金融偽創新亂象中非法集資產生的原因及對策

劉海波

隨著金融領域各種創新的投資理財產品層出不窮，打著創新旗幟實質從事非法集資的犯罪發案也越發頻繁、涉案金額屢創新高。如何保護金融創新、維護金融市場秩序，防范不法分子利用互聯網，通過金融偽創新產品進行非法集資活動，是金融改革過程中需要額外注意的。

一、非法集資危害

隨著我國金融市場改革創新的步伐加快，許多新金融工具紛紛涌現，一些機構和個人打著創新的旗號，利用電子網絡技術等形式從事各類非法集資活動，2016年，以e租寶案為代表的案件，利用P2P平臺承諾保本保息、靈活支取，借助互聯網平臺發布虛假的融資租賃債權及個人債權項目，以承諾還本付息為誘餌，通過媒體等途徑向社會公開宣傳，非法吸收公眾資金累計762億余元，涉及全國投資人約90萬名。2016年全年，不完全統計公安機關非法集資共立案1萬余起、涉及金額近1400億元，億元以上案件逾百起。非法集資由于吸納廣大群眾養老錢、救命錢，涉及群眾群體大，范圍廣，造成惡劣社會影響，極大破壞金融生態環境。

二、非法集資產生原因

非法集資一直以來是各地政府從事金融監管、防范金融風險棘手問題，分析其原因主要有以下幾方面：

（一）利用互聯網，打著“創新”概念蒙蔽投資者。當前各種“創”字頭的概念和產品總是受到資本和市場的青睞，非法集資者利用人們對于“創新”懷抱的熱情，攫取不正當利潤，諸如，e租寶、 “首付貸”等。

（二）非法集資人群復雜，金融知識匱乏。許多不法分子利用退休領導、明星廣告誘騙他人加入，受害者往往是老年人或偏僻地區人群，這些人金融知識匱乏，對金融產品與投資認識不到位，對普惠金融知識及金融操作方式等了解甚少。加之信息不對稱，有人抱有投資心理或暴富心理，認為出現問題政府會兜底。當e租寶以“1元起投，隨時贖回”，高息（9%—14%）吸引投資者。就會有大量群眾跟風投資。

（三）資金深層需求的供需不足，金融監管存在空白點。金融市場上普惠金融存在短板，供給側金融產品不足，投資渠道不順暢，致使群眾多余資金多存在銀行，加之金融機構監管不力，因此，不法分子采用古老手段披著創新外衣從事非法集資活動就會得逞。

（四）違法犯罪成本低，查處難度大。2015年修改的刑法，廢除死刑，集資詐騙、吸收公共存款法條應用較小，對于此類犯罪判處最高年限10年以下，由于法律法規存在空白點，缺乏有效處理條例致使違法成本低；另外，非法集資查處難度大、查處周期長、跨度大，許多人快速轉移，海外購豪宅，無法追回；同時由于打擊不及時，力度不夠，助長違法氣焰。

三、減少非法集資案件的對策

（一）加強宣傳。中央及地方電臺、報社要進行“遠離非法集資”常態化宣傳，尤其加強對離退休、金融部門人員的教育宣傳；地方政府要高度重視，加大尤其對案件宣傳力度，將金融知識帶到群眾中去。讓群眾對利率超過10%、20%有警惕性。針對寄托于政府出面解決問題的群眾，加大宣傳，從法律角度，使其意識到債權人自己投資行為負有責任。

（二）完善法律、法規體系建設，加強地區體制、機制建設。規范行為的規章、條例，前置制度化的條例；健全社會信用體系；加大打擊力度。在機制體制上，貫徹黨對金融工作領導，建立由地方黨委牽頭，常務、政法書記、主管市長、公安局等綜合協調架構，形成銀監會、證監會、金融辦等參與的聯席制，結成政、法、工商會合力執法。號召群眾舉報，建立長期舉報監督受理、處理部門，形成“預防——發現——查處——打擊”機制。

（三）加強金融監管，加快金融綜合服務平臺建設。從資金注冊管理入手，采用屬地責任，注冊地責無旁貸；從源頭處置，誰審批誰監管、誰負責；明晰債權人、債務人職責，債權人收益損失也負有一定責任；國資委應對國有企業負責，對債務有效監管，對重大投資決策應有報審報備制度；此外，建立金融綜合服務平臺，提供產業、行業信息；對于金融部門進行梳理，開發金融產品；提高金融機構服務便利度。

總之，對于非法集資應采用事前防范，構建完善法律法規及機制體制，加大金融知識普及教育；事中采取誰監管誰負責原則，當地政府及相關機構配合，采用全方位模式從小、從早警報，發現案件早定性，早處置；事后，嚴格依據法律處置，資產清算，資金追討，做好穩定群眾工作，地方負責機構促進項目整治，加速項目建設，建立經濟、法律、成立幫扶小組，采取盤活等綜合舉措，減少群眾損失，確保把過去涉案資產剝離，新形成的投入生產。（作者單位為遼寧行政學院）