基于鄉村振興戰略分析農村信用社具體實行方法

趙建鈞

十九大提出鄉村振興戰略，旨在加快農村現代化建設步伐、縮小城鄉差異，實現共同富裕。同時2017年中央農村經濟工作會議上明確鄉村振興戰略的目標與途徑。要想實現鄉村振興，離不開各方面資源的支持，其中最主要的因素就是金融。通過強化農村地區金融支持力度，推動農村經濟發展，早日實現共同富裕。

一、基于鄉村振興戰略分析農村信用社現狀與問題

（一）信用社政策性支農與盈利間的沖突

國家設立農村信用社的初衷就是為農村經濟服務，但是目前我國并未改變自身弱質性產業屬性，面臨著較大的自然與市場風險，造成農村信用社需要承擔較大的政策性成本。如，處于盈利層面考慮，一些長期處于虧損的網點應該裁撤，但處于政策考慮又不能裁撤這些網點。這些類似問題的存在，直接對農村信用社發展產生影響。此外，受到農村信用社新一輪改革的影響，農村合作金融機構改造目標下信用社的主要目標就是盈利，受此影響，農村信用社資金投放傾向選擇大項目或非農業項目，直接影響到其本身承擔的支農效果。

（二）傳統法人治理與現代公司治理沖突

現實中農村信用社法律治理架構與理論層面存在較大差別。信用社成員大多是內部員工，其他社員也存在聯系，或是親屬或是貸款戶，造成社員代表大會無法發揮作用。與此同時，理事會成員多為內部理事，外部理事來源較少。此外，農村信用社股權分散且股金來源不規范，造成法人治理機制作用有限，出現嚴重的“內部人”控制問題，對農村信用社發展產生不利影響。

（三）經營管理與農村金融市場需求沖突

當前我國農業消費領域呈現出新的特點，即：享受型、個性化及精神性等。同時，農業現代化發展中農業產業化發展與新型農業經營主體的作用愈發凸顯，對農村金融產品與服務模式提出新的要求。如農村家庭金融需求，除了傳統的基本業務外，農村家庭也開始參與金融市場。隨著農村金融市場需求變化，市場競爭變得愈發激烈，正規機構的數量增加同時民間金融也持續活躍。但農村信用社的管理模式卻無法滿足這些要求：產品形式與服務模式落后、風險管理體系不完善等。

二、基于鄉村振興戰略分析農村信用社改革目標

（一）深化農村現代產業金融服務

1、支持地區重要農副產品生產

農村地區經濟發展，重點內容就是推動糧食區域及重要農副產品產量增加，建設高標準的耕地，支持中小型水利灌溉建設，推動當地農業基礎設施的建設，并對區域內農業企業大力扶持，豐富經營方式，達成農業生產規劃化、產業化的目的。

2、支持開發特色農業與資源

對從事農產品、綠色產品生產經營的企業與農戶，提高支持力度與資金額度，實現農業生產向產業化、綠色化方向發展。同時考慮區域具體情況及資源分布，支持開發各類產品，如農家樂、水庫、旅游等，提高當地農產品與相關行業的市場競爭力。

3、支持農業工業化的發展

大力支持相關農業企業擴大規模或面積，提高市場上產品的競爭力，促使這類企業向著行業上下游發展，帶動更多的農民群眾實現富裕。同時打造種植、生產、銷售等一條龍服務體系，推動區域經濟發展。

（二）加大對農村基礎設施和環保建設信貸支持力度

1、支持農村新型城鎮化建設

對于農村城鎮化建設項目加大支持力度，做好地區基礎建設工作，選擇合適的民生項目，如污水處理、供水等，打造新型的具有生態活力的城鎮，發揮城鎮轉移農村剩余勞動力的作用，進而實現社會穩定。

2、做好特色美麗鄉村的建設

特色小鎮建設時優先支持地方國有企業或大中型民營企業作為其主要的投資與運營方，推動農村建設，實現共同富裕。支持各地美麗鄉村建設工作，滿足其建設資金需求，包括智能電網建設、水利水電設施等，大力支持開發各類生態旅游項目，實現打造和諧新農村的目的。

（三）做好精準扶貧和民生金融工作

1、全面落實精準扶貧

農村信用社大力開展精準扶貧活動，切實做到讓資金進入需要的人、需要的地方，并對扶貧產業大力支持，推動扶貧工程建設的快速發展，實現扶貧、扶智的有效融合，實現區域內貧困戶脫貧致富，享受到改革開放的紅利。

2、做好農戶信貸工作

農村信用社信貸工作開展時要以農業產業鏈上下游為重點，做好各項扶助工作，適當增加資金扶助的支持力度。吸引農村高素質人才返鄉，引導農民創業致富。與此同時，拓展農村地區農民的消費領域，選擇符合農民特點的金融產品，改革傳統信用社工作模式，制定合適的工作方法，滿足農民日益增長的需求，市場長遠發展。此外，農村信用社要考慮各方面因素，推動信貸工作健康發展，有效控制信貸風險。

三、基于鄉村振興戰略分析農村信用社具體實行

（一）“多項機制”實現信息精準化

（1）“多維度”信息采集機制。摒棄“坐門等客”思想，主動出擊，從客戶經理、村職干部、周邊群眾等多個維度收集農戶、企業、個體工商戶、合作社信息，增強信息采集的真實性、可靠性，提高聯社對其金融支持的的民主性、準確性。

（2）“多方”信息溝通機制。一方面建立健全與區委區政府、鄉鎮黨委政府、村委會、社會團體等鄉村職能單位的溝通連接機制，及時向其宣傳解讀聯社惠農政策、惠農產品、發動區、鎮、村、社四級干部帶頭學習金融知識，帶頭利用金融產品杠桿作用撬動經濟發展；一方面借助網點優勢，針對不同類型、不同層次、不同需求的農戶開展有針對性的主題宣傳活動，提升農戶對政策、產品等支農方式的認知程度，將信息轉化為農戶經濟決策時所需的素質和能力，加深聯社與農戶的“魚水情”關系。

（3）“雙向”信息反饋機制。充分發揮“雙基聯動”工作站職能，堅持評級授信公開、公平、公正原則，將農戶信用等級評定依據、評定方式、評定結果及授信額度反饋給農戶，并在一定范圍內公示。同時，建立農戶評級授信復評機制，充分聽取農戶訴求，逐一核實，最終給予農戶一個合適定位。

（二）大力培育農村現代化生產經營主體

（1）支持農業生產主體做“大”。2018年，我區聯社通過與工商、稅務、農業等相關部門對接，采集了全區農民專業合作社、種養殖大戶、家庭農場等新型農業生產主體名錄，對照名錄采取一對一、面對面的方式加強金融需求調研。作為“兩權”抵押的試點單位，創新擔保方式，增加單戶貸款額度，延長貸款期限，為土地流轉歸集產生的密集性、周期性資金需求提供有效金融支持。

（2）支持水果、藥材等收購主體做“廣”。耀州區作為蘋果、櫻桃、核桃等水果大縣，果品產量逐年上升、果品質量逐年提高、果品知名度逐年提升，為有效切合果商運作時間短、資金需求量密集的特點，我區聯社將通過大力推廣訂單質押的貸款新模式，為中小型水果收購個人、企業提供強有力的信貸支持。

（3）支持精深加工主體做強。針對新成長中小加工企業融資難題，我區聯社將按照“圍繞大企業配套做”“零售業務批發做”“標準化產品分散做”三個路徑，大力發展供應鏈金融。在政府層面，通過開展“政銀通”業務強化與政府部門的對接，通過“陜農擔”業務強化與政府部門的合作。在金融監管層面，通過“應收賬款”業務強化與人民銀行的配合。

（4）完善鄉村振興戰略差異化信貸政策體系。針對不同農區特點，提倡區域差異化信貸政策，對鄉村旅游、休閑農業、健康養老等新興產行業信貸政策要區別化對待，進一步明確特色農業、農民返鄉創業和生活消費等重點領域專項信貸政策，不斷完善“三農”信貸政策體系，實現對鄉村振興主要領域的信貸政策全覆蓋。

四、結語

總之，農村信用社想要得到長遠發展，必須響應國家政策，制定符合政策要求的發展戰略，積極調整經營方向，切實發揮自身扶助農業的作用，推動農村地區經濟發展，構建和諧社會。（作者單位為銅川市耀州區農村信用合作聯社）