村鎮銀行發展問題與策略

井思雨

村鎮銀行作為新興的金融組織，近年來在數量和質量上都有了穩步的提升，對“三農”建設提供了經濟支持，為我國廣大農村地區的經濟發展產生了積極的作用。然而由于發展時間過短、管理經驗不足，我國村鎮銀行的發展逐漸暴露出管理制度不健全，人才流失、服務范圍受限等問題在一定程度上制約了村鎮銀行與農村經濟的發展，進而對廣大村鎮地區的經濟發展造成了不利影響。因此，從服務理念、組織建設、人才培養以及產品創新等方面不斷探索，不斷完善，促使村鎮銀行的良性發展，成為聚焦“三農”背景下村鎮銀行發展的應有之義。

一、村鎮銀行發展現狀

中國銀監會于 2006 年公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，《意見》引導和鼓勵社會上的金融機構和社會資本投身和流入到農村地區經濟建設的活動當中，在該政策的指導下，村鎮銀行得以誕生。從發展規模上看，從2006年到2016年，我國村鎮銀行經過十年的發展壯大已經建立了涵蓋了全國31個省級行政區的1256各縣級行政單位1412家，其中遼寧、江蘇、吉林等10個省級行政區已經形成了縣域全覆蓋。從發展的特點來看，村鎮銀行服務范圍主要定位于解決村鎮地區小微企業或個人貸款并在服務“三農”的基礎上，取得一定市場收益。具有注冊金額相對較小、扁平化管理模式以及政策導向性強等特點，對于提高廣大農村地區的金融服務水平方面，拓寬農村地區的金融產品結構發揮了重要作用，在很大程度上通過商業化的市場競爭刺激了區域經濟發展，提升了市場活力。

二、我國村鎮銀行發展過程中存在的問題

（一）社會認知度低

新興事物的產生必然要經歷一個從不被接受到認可的過程。村鎮銀行是近幾年才出現的新型銀行，正是由于這個原因，導致其社會認知度不高。大多數村鎮居民從心里認為存款應該找傳統的國有大銀行，例如建行、交行等，對于將錢存入村鎮銀行覺得不如存入國有銀行靠譜，對村鎮銀行缺乏信任。村鎮銀行吸收存款的難度加大，導致銀行貯備資金來源不足，部分貸款業務難以開展。

此外，村鎮銀行尚處于發展階段，農村地區認知存在一定偏差，導致了金融信息不對稱，進而造成了市場化程度不高，缺乏良好的信用文化氛圍，而農村地區內部還未形成守信激勵機制和失信懲罰機制，更是造成了農村地區缺乏對于村鎮銀行的認知。

（二）缺乏明確市場定位

中國的農村發展速度快，但農業的發展并不理想，城鄉之間的經濟差距過大。金融機構紛紛將信貸資金投向城市及大額業務，逐漸脫離了服務三農的業務。同時，在市場經濟大環境下，村鎮銀行雖然服務于農村金融體系，但作為商業銀行來說，村鎮銀行仍然具有商業銀行的屬性，即追求利潤。

村鎮銀行創辦的初衷是將精力集中于“高風險、高成本、低收益”的小微涉農企業及農戶貸款業務，然而事實是在其發展過程中出現了過分追求營業利潤的行為，將創立初衷拋之腦后。不但如此，由于經營中遇到的各種困難，許多村鎮銀行減少了對農村貸款業務量的投資，提高了居民貸款的申請難度，回收了對居民貸款的信用審核權，阻礙了農村經濟的發展速度。

（三）監管方式的滯后

村鎮銀行為了更廣泛的開展業務，經營模式也日趨多樣化，金融產品的種類也越來越豐富，從而給相應的監管 帶來了更高的挑戰。首先，不同區域村鎮銀行無論是在經營規模方面，還是在業務的復雜程度方面，存在的差異較大，無法實行統一監管。其次，村鎮銀行具有“嚴監管、低門檻”的特點導致行業企業過多，市場魚龍混雜，會造成巨大的金融風險。最后，由于村鎮銀行比較分散，設置的區域多在農村區域，經營管理模式多樣化，增加了監管難度。現在對村鎮銀行方面的監管資源明顯不足，大多數縣監管辦事處不過 3-5 人，導致監管不力，原有的監管模式不適應“小、特、新”的村鎮銀行，加之信息獲取的不對稱，更加增加了監管的難度。

三、解決我國村鎮銀行發展中問題的途徑

（一）樹立良好服務形象

通過塑造了良好的服務形象，村鎮銀行才能夠加強社會公信力，贏得廣大群眾的信任和支持，實現農民增收、農業增效、農村發展。村鎮銀行要盡快修建營業場所，改善營業場所面貌，建立符合農村現實條件的營業場所。改變農村居民對村鎮銀行的傳統認知，用寬敞整潔的營業場所增強客戶的信任感。提高服務水平，銀行形象及其經營成敗與服務水平的高低是密切相關的，因此要樹立員工的服務意識，始終將服務放在第一位，以提高優質的服務為目標。在努力提高全員工素質、經營管理水平和服務質量的同時，更加重視和強化企業文化和隊伍建設；加大對企業員工形象的宣傳，提高社會公信力，對員工進行服務規范培訓；在為客戶辦理相應業務時，要做到始終以客戶為中心，不斷強化服務技能，以滿足客戶的金融需求為目標。

（二）加強產品創新

村鎮銀行在產品創新方面應該與客戶業務本身的需求相結合，可以根據當地農戶、農業企業等客戶的需求，開展多種業務模式。如：“個人無抵押貸款”、“小本貸款”等新型信貸產品，提倡建立“公司+基地+農戶”、“專業合作社+基地+農戶”等多種信貸模式，這種模式可以把握農業生產的各個環節，及時地緩解經濟主體在發展規模化經營以及種植養殖中出現的資金緊張問題。對于農戶大多缺乏有效的抵押物這一問題，村鎮銀行根據實際情況，可以擴大農村貸款有效抵押品范圍并開展農戶聯保。

（三）統籌村鎮銀行管理

相關的政策實施應側重于綜合考慮村鎮銀行的規模和經營效率、不同地區經濟地理差異以及農村生產經營方式和發展水平的差異，發揮村鎮銀行促進農村經濟的發展，并提高農民的收入水平的作用，不斷提升村鎮銀行的經營效率和服務水準，強化自身的優勢競爭力，重視提高農村人力資本程度、加大農業投資水平、加快轉變農業生產經營方式、促進勞動力有效流動，并通過村鎮銀行有效發揮提升農村生產力的積極效果。此外，考慮到我國村鎮銀行體系建設的滯后性，村鎮銀行的積極作用可能尚未充分發揮。因此，相關部門應著力搭建公平、競爭、有序的農村市場環境，在鼓勵農村地區經濟發展的同時，重視不同地區農村居民之間收入分配的有效性和金融服務的公平性。

（四）加強人才培養

在人才的培養方面，應側重于本土人才的培養。鑒于村鎮銀行服務的絕大多數客戶是當地的農民和中小企業，相對而言，當地人對這些客戶群體比較熟悉，擁有一定的人脈關系以及地緣和人緣優勢。因此首先要加強對當地從業人員的培訓，一定要立足本土，加強對這些人員的信貸業務技能培訓，傳授科學的金融管理知識，為村鎮銀行的長期發展奠定基礎；對于具有高級管理技術的銀行業高級人才，則要在自身培養的基礎上，大力引進，這是是提升銀行技術水平，開拓和創新金融業務的關鍵。 （作者單位為溫州大學商學院）