金融支持縣域經濟存在的問題及對策思考

摘 要：縣域金融是促進投入轉為產出的重要一環，但當前縣域金融與縣域經濟不平衡、不協調的矛盾較為突出，縣域金融供給相對不足、非正規金融盲目擴張等問題制約了縣域經濟發展。必須首先進一步完善縣域金融服務體系，提高縣域金融服務覆蓋率，督促金融機構服務當地實體經濟；其次，引導銀行業金融機構合理設定經營目標，加大資金運用效率，提高存貸比；再次，根據縣域金融需求特點開發金融產品，加強金融知識普及教育，壓縮非正規金融空間變“輸血”為“造血”；復次，銀行業金融機構應加強與政府合作，切實帶動縣域貧困人口脫貧；最后，加強縣域金融基礎設施建設，鼓勵各類銀行業金融機構合作，優化縣域金融生態。

關鍵詞：金融支持；縣域經濟；對策思考

習近平總書記在2017年全國金融工作會議上提出：“實體經濟是金融的根基，金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融立業之本”。在國民經濟發展中，縣域經濟是國民經濟的基礎，發展縣域經濟，對推動新型城鎮化和農業現代化、推進新農村建設、實現“十三五”脫貧攻堅目標具有重要的戰略意義。對于縣域經濟發展而言，縣域金融是促進投入轉為產出的重要一環，但當前縣域金融與縣域經濟不平衡、不協調的矛盾較為突出，縣域金融供給相對不足、非正規金融盲目擴張等問題制約了縣域經濟發展。本文就金融支持縣域經濟發展中存在的主要問題提出幾點對策思考。

一、金融支持縣域經濟發展中存在的主要問題

1.縣域金融供給總量不足

一是縣以下金融機構網點持續減少。近年來大型銀行開啟扁平化管理改革，農商行改制后盈利和分紅壓力增大，導致商業銀行普遍存在向城區發展的傾向，持續撤并欠發達地區縣級以下網點。二是信貸業務權限普遍上收。大型銀行普遍對基層很少或不予授權，郵儲銀行、農商行等只允許基層網點對小額貸款、存單質押貸款等低風險貸款授信，而上級銀行往往不會選擇縣域企業作為貸款對象，造成了貸款資格上的“擠出效應”?？h域網點收縮和審批受限使得縣域分支機構資金來源和資金運用嚴重失衡，資金流出效應明顯，存在“只吸不貸”的傾向。同時，正規金融供給不足給非正規金融留出了擴張空間，由于非正規金融缺乏監管和規制，過度逐利引發的高利貸、非法集資等亂象不容忽視。

2.縣域金融服務力度不足

一是銀行基層分支機構信貸能力不足?；鶎臃种C構人員年齡老化問題較為嚴重，學歷層次不高、業務素質較低，貸前篩選合適企業、貸后控制風險能力不足，相較于開發新客戶更傾向于維護舊客戶，相較于發放貸款更傾向于吸收存款。二是縣域金融機構產品難以適應縣域金融需求?？h域金融機構雖然推出了較多新產品，但能夠較好契合縣域經濟需求的金融產品仍然匱乏，而由上至下推行的金融產品大多存在“城市化”痕跡，針對性差，準入門檻高，應用范圍有限。三是縣域金融機構金融服務宣傳方式不得當。銀行機構手段較為單一，基本通過流動宣傳車、網點滾動屏和印刷材料等方式開展宣傳，介紹產品內容時較為籠統，只概括地介紹產品基本要素和日常業務開展情況，造成客戶無法定位適合自己的貸款產品。四是不良貸款追責力度加大。在不良貸款持續增長的趨勢下，銀行采取“零風險”信貸風險管理政策，貸款一旦形成風險，輕則扣罰獎金、工資，重則讓其下崗清收，信貸人員“恐貸”“怕貸”思想嚴重。

3.縣域客觀條件限制了金融支持縣域經濟發展的水平

一是縣域經濟自身具有弱質性?？h域企業普遍規模小、產品單一、附加值低，縣域居民收入較低且不穩定，且高素質人才和優質企業持續向城市流動，而相對弱質的人員和企業沉淀在縣域及鄉村，這種城鄉間的“馬太效應”進一步降低了縣域借貸主體的資質。二是銀、企之間信息交流不暢。大部分縣域企業分散度高，銀、企之間交流存在時間、空間上的不便，而政府牽頭的銀企對接會、座談會規模和靈活性都十分有限，只能部分緩解信息交流不暢的問題。并且，縣域企業信息分散在工商、稅務、法院、環保、勞動保障等部門，收集匯總難度大，加劇了銀企間信息不對稱問題。三是信用擔保等配套體系建設滯后?？h域缺乏政府及政府背景的擔保公司，民營擔保公司擔保能力有限且銀行業機構對其認可度不高，同時民營擔保公司較高的收費和變相要求提供保證金無形中推高了企業的融資成本。

4.縣域信用環境不佳

一是部分縣域借款人信用意識差。欠發達地區信用氛圍更差，貸款主體償債意識淡薄、存在投機心理，長期拖欠貸款本息，甚至故意逃廢金融機構債務。二是縣域法治建設水平有待提高?？h域金融機構在債權保護方面受到的干預和阻礙較多，在維護金融債權過程中，起訴難、判決難、執行難等現象依然存在。執行無法到位是常態，司法凍結的抵押縣域地區房產，處置起來難度非常大，這導致銀行機構“贏了官司賠了錢”，放貸意愿進一步下降。

二、金融支持縣域經濟發展的政策建議

1.進一步完善縣域金融服務體系，提高縣域金融服務覆蓋率，督促金融機構服務當地實體經濟

在符合監管標準條件、風險可控的前提下，鼓勵為小微企業服務的地方法人銀行業金融機構發展分支機構，放寬數量限制，簡化準入程序。限制郵儲銀行、農商行、農業銀行等定位支農支小的金融機構撤銷縣級及以下網點，對小微企業金融服務良好的金融機構給予準入方面正向激勵，鼓勵金融機構采用流動服務站、服務車和互聯網技術等更為靈活便捷方式為偏遠地區提供服務。督促相關銀行業金融機構繼續完善三農金融事業部、扶貧金融事業部，加快設立普惠金融事業部，建立健全縣域金融服務專業化機制。

2.引導銀行業金融機構合理設定經營目標，加大資金運用效率，提高存貸比

引導縣域法人銀行業金融機構合理設定經營目標，減輕改制后股東對農商行施加的短期盈利壓力，嚴格限制農商行為賺“快錢”而盲目擴張同業、票據業務規模以及大量發行理財產品等行為，引導其將資金運用于服務當地實體經濟。督促銀行業金融機構在有效防控風險的前提下賦予其縣級分支機構合理的信貸業務權限，完善授權后評價機制，實施授權動態調整。細化優化信貸業務管理流程，推行信貸業務電子化管理，探索建立審批綠色通道，提高業務辦理效率。

3.根據縣域金融需求特點開發金融產品，加強金融知識普及教育，壓縮非正規金融空間

圍繞縣域經濟發展的重點領域和關鍵環節，有針對性地開發符合縣域經濟特點的金融產品和服務。找準縣域各類經營主體特點，細化客戶分類，因地制宜確定各類金融產品的客戶準入標準。建議加強對大眾的金融知識教育，地方政府、當地監管部門和銀行業金融機構共同承擔普及金融知識的責任，同時加大對非法集資、高利貸等違法行為打擊力度，防止非正規金融規模過度擴張乃至演變為金融亂象。

4.變“輸血”為“造血”，銀行業金融機構應加強與政府合作，切實帶動縣域貧困人口脫貧

加強銀行業金融機構與地方政府合作，因地制宜深入挖掘當地經濟潛力，探索有效帶動產業發展的金融服務模式。引導銀行業金融機構做政府和企業的橋梁，利用長期積累的客戶資源，通過產業項目推介等方式，合理匹配政府項目需求和企業資金需求，加快策劃儲備扶貧開發項目，重點支持貧困村、貧困戶因地制宜發展種養業和傳統手工業等，扶持建設一批貧困人口參與度高的特色產業基地，推動特色產業發展、勞務輸出、教育和健康扶貧，使貧困人口增強自我發展能力、逐步走上致富道路。

5.加強縣域金融基礎設施建設，鼓勵各類銀行業金融機構合作，優化縣域金融生態

建議地方政府加大縣域信用保障體系投入，研究推廣政府、銀行業金融機構和企業共建的信用保證基金，為縣域及以下經營主體提供更加全面的金融服務，如搭建政府主導的縣域小微企業信息平臺、建立縣域或區域性小微企業信用保證基金等。加快縣域信用體系建設，建立信用檔案和信用評級制度，建立涵蓋司法、工商、稅務、金融等部門的公共信用網絡，加大對失信行為的懲處力度。同時，加強銀行業金融機構合作，探索銀行業金融機構之間合作開展縣域小微企業轉貸款業務，建立銀行業金融機構間信息共享機制，防止過度授信。

參考文獻：

[1]《中國發展》 縣域金融與縣域經濟發展的作用機制及實證研究

[2]《綜合競爭力》 我國縣域經濟增長與金融發展關系的實證分析

[3]《經濟社會體制比較》 縣域金融支持縣域經濟發展的理論思考

作者簡介：

徐舜（1963--）女，現供職于安徽省蕪湖市委黨校，副教授，在職研究生，研究方向：經濟類。