新形勢下城市商業銀行發展的金融創新發展對策

焦春華

新形勢 城市商業銀行 金融創新 發展對策

隨著互聯網經濟的發展和大數據時代的來臨，城市商業銀行，相比于互聯網金融企業和國有商業銀行，處于一個比較尷尬的位置，作為金融產業的第三梯隊，在規模上的遠不及大型國有商業銀行，在互聯網技術應用和創新上，遠不及互聯網金融企業，根據波特的競爭優勢理論，在參與競爭的過程中分為四個階段——要素、投資、創新和財富，而我國商業銀行發展至今主要是受要素和投資兩因素的影響，在“互聯網+”的大背景下，城市商業銀行要想在互聯網企業和大型商業銀行的夾縫中生存，就要從創新因素入手，發揮其區域特色，揚長避短，開展有自己特色的創新之路，因此本文從城市商業銀行人手，探討其金融創新發展之路。

金融創新的含義

金融創新首先是理念和模式的創新。金融行業不生產產品，而是通過改變金融服務的方式，所以作為服務行業，其創新不是簡單的技術創新，而是管理方式和服務理念的變革，應對外在和內在各種挑戰；其次是創新性。傳統城市商業銀行的發展模式在一定程度是對大型商業銀行業務和產品的簡單復制粘貼，但是在互聯網的巨大沖擊下，大型商業銀行也受到巨大沖擊，而城市商業銀行根據自身特性和特定客戶群體，挖掘具有自身特色的業務流程和產品特性，保持自身的獨一性，才能達到金融創新的目的；最后是創新的廣泛性，城市商業銀行由于在機構設置、業務流程、產品質量甚至是管理理念上都是類似于大型國有商業銀行，因此，應對此次互聯網的沖擊，應該從全方面去檢測和探討各種設置的合理性和必要性，對于不符合城市商業銀行發展的版塊，大膽剔除，發展有推動作用的成體系挖掘，最終對于城市商業銀行的資源重新分配，使其達到最優。

城市商業銀行金融創新的動因分析

我國城市商業銀行自建立以來經歷了各種變革，首先是改革開放以后的良好發展勢頭，其次是市場經濟體制確定后業務和產品的變革；最后是互聯網金融的介入，在管理和技術上的雙重挑戰。而城市商業銀行創新的主要原因如下：

首先，城市商業銀行和企業單位一樣，最終的目標是最求利益最大化，所以城市商業銀行一切創新活動最根本的動因是追逐利潤。由于建國初期和改革開放前期，政府主導作用比較大，而現在我國迎來了經濟體制的深化改革，城市商業銀行逐利的本性被放大，為了在大型商業銀行、股份制銀行和互聯網金融的夾縫中保持著盈利能力，必須進行金融理念、金融產品、金融手段等的全方面金融創新。

其次，金融行業涉及到國家宏觀經濟發展的資本問題，對于一國的個人、單位以及政府影響是巨大的，因此，為了保持一國經濟的穩定發展和社會穩定，一國對于金融行業的監管條款和監管手段是多樣的，而城市商業銀行為了規避這些管制，為自身創造更多的利潤，必須進行新的嘗試，因此不斷產生金融創新活動。

最后，經濟危機的階段性爆發和經濟全球化進程的加快以及互聯網高科技的不斷介入，對于城市商業銀行的發展帶來了不少的挑戰，為了應對挑戰，降低自身的經營風險和運營成本，我國城市商業銀行要不斷提高自身創新能力，以便在經濟動蕩、科技更新和全球經濟危機時，提高自身抗風險能力。

新形勢下城市商業銀行金融創新

（1）支持科技型企業發展

經濟新常態階段，國家倡導國內企業轉型由要素和資本導向型企業轉變為創新導向型企業，將創新技術實際轉變為真實的價值鏈，提高國家總體創新能力。而科技型企業作為風險與收益同高的特殊企業群體，在當前經濟發展形勢下有著融資困難的特性，因此，城市商業銀行可以針對這類型增長潛力巨大的企業以信貸為切入點，將一些發展潛力大的高科技企業作為自身長遠發展的優質客戶，雖不能真正入股支持，但可以達成長期合作意向，創造穩定收入來源。具體可以在創建嚴格風險監管前提下，適當降低對于這類企業的門檻，再輔以差別化利率，從長遠利益著手扶持。

（2）大力發展科技金融

隨著互聯網的發展，客戶越來越習慣網絡化和智能化，所以城市商業銀行應該根據這一變化提供相應互聯網金融手段，以防現有客戶的流失。首先，針對傳統客戶，提供互聯網金融門戶，一方面推薦理財產品組合，一方面銷售和代理理財產品，同時根據大數據分析結果特定推送，并附帶“搜索+比價”功能，幫助消費者在推出的理財產品中挑選適合其風險承受能力但是收益相對最大的產品，此外，對于風險厭惡型消費者提供網上虛擬交易服務，在客戶產生購買金融產品的時候，實現網上銷售。其次，建立智能化團隊，一方面，利用大數據將客戶進行細分，針對風險偏好和投資習性進行劃分，針對不同群體進行不同金融產品的設計，最好的結果是通過系列金融產品的設計改變客戶的投資習性，為城市商業銀行帶來穩定的收入來源；另一方面，將大數據和云技術應用于銀行風險監督和內部控制，通過對業務流程和業務類別設置監督程序，提高管理效率。

（3）創新管理模式

首先，互聯網的廣泛發展，受沖擊最大的就是城市商業銀行實體網點，城市商業銀行首先應該重新規劃經營網點，提高實體網點的效率，節約辦事成本，必要的話可以通過對不同網點進行功能細分，網點業務功能細分，提高辦事效率。其次，隨著業務手段和產品類別的創新，在項目費用測算上，評價指標和績效考核制度應該相應的更新，針對暢銷創新金融產品的團隊進行相應的獎勵，并進行深層次原理挖掘。

（4）專利保護

當前我國金融行業創新障礙，主要是由于銀行侵權和高管跳槽帶來銀行業務和產品的同質化，也就是對于技術產權保護的不當，所以城市商業銀行在未來經營管理過程中應將針對創新產品和創新業務申請專利保護，通過壟斷行為刺激其他商業銀行進行新的技術創新，形成金融創新的良性循環。