醫療保險視角下的中國家庭金融研究

毛旭峰

醫療保險 家庭金融 家庭財富 優化配置

中國整體的國民經濟水平逐年增長，家庭財富值也大幅度提升，中國家庭也開始關注基金、股票等金融市場，家庭投資也逐漸成為投資市場上的重要組成部分。但是，在相關報道中發現，大部分中國家庭的投資理財意識較差，沒有合理、科學的理財計劃。而在人們健康意識提升的前提下，中國居民的醫療投資在總投資中的所占比例逐漸增加，醫療支出增長明顯快于收入增長，也正是由于該現象的產生，人們也開始關注在目前的醫療保險制度下，家庭金融行為發生了怎樣的變化。

醫療保險制度對居民經濟的影響

隨著我國改革開放的不斷實施，醫療保險制度也逐步建立，根據全國數據統計顯示，人均醫療支出增長明顯快于收入增長，其中無論是在城市還是再農村，居民的醫療支出增長速度都有大幅度提升。但是，醫療保障制度的不完善也是增加居民醫療負擔的重要因素，在醫療保障制度缺失的情況下，人們在病魔面前顯得舉手無措，同時也面臨著巨大的經濟壓力。目前，政府不斷加大醫療衛生事業的管理和投入，并加速發展基本醫療保險制度以實現“全民醫保”，這也一定程度上使我國居民家庭金融結構發生了一定的變化，預防性儲蓄隨之減少，家庭消費水平增加，對家庭經濟有著重要的影響。

（1）醫療保險對居民經濟負擔程度的影響。醫療經濟負擔的大小受到家庭收入、支出水平和醫療支出水平的影響。經調查發現，享有醫療保險的人群的住院醫藥總費用占家庭年收入的比重平均高于非醫保人群，且出現高比重的可能性要大一些，這也說明了醫療保險制度在降低醫保人群醫療經濟負擔上發揮了關鍵作用，能夠幫助人們節省一定的醫療費用。但是，我國目前的報銷很多是針對于住院報銷，報銷病型也主要是一般病、常見病和多發病等，對于嚴重疾病的報銷程度和比例都比較小，無論是享有醫保人群還是非醫保人群所要承擔的醫療經濟負擔都比較大，兩者無顯著的差異。但是從整體醫療保險措施來看，對于減小居民的經濟負擔還是起到了一定的作用。

（2）醫療保險對城市家庭資產選擇的影響。隨著人們的健康意識的增加，人們開始關注控制健康問題，醫療保險比例逐年增加。除此之外，隨著經濟水平的增加，城市人口的平均受教育年限不斷提高，對家庭金融投資有著更新的認識，生產性資產比例減小，持有房產的可能性和房產持有比例也逐漸下降，與之相反的是對金融資產和風險資產的持有可能性和持有比例都顯著上升，這說明在醫療保險的制度的影響下，家庭風險承受能力有所提高，人們以往的生產性資產和房產投資方向和觀念發生了改變。

（3）醫療保險對農村家庭資產選擇的影響。目前，我國農村居民仍以農種為主，農業依舊是主要的經濟來源。在金融資產投資方面，醫療保險所產生的影響與城市家庭有著很大的不同。首先，農村經濟來源單一且比較收入相對較低，在資產投資方面，對醫療保險并不敏感，

醫療保險所占比例仍然非常小，農村家庭仍舊傾向于生產性資產投資，將銀行存款等金融資產用于添置再生產工具。醫療保險對于房產投資的影響并不顯著，這主要是因為大部分農村居民都有自己的私有房屋，對于購房、建屋并沒有很大的需求，而且農村的醫療保險保障水平相對較低，無法有效地改變農戶的居住條件。

相關的政策和建議

（1）政府需要進一步加強醫療保障體系。從國內整體經濟發展趨勢來看，社會醫療保險起到了顯著的協調作用，無論是對農村還是城鎮居民來說，都有效地提高了家庭參與風險金融資產市場的可能性和持有風險金融資產的比重。均衡的金融投資市場能夠保障市場經濟的穩定發展，完善社會醫療保險體系是推動我國居民更多地投資風險金融資產的重要途徑。社會醫療保險的家庭比沒有社會醫療保險的家庭更可能持有風險金融資產且持有比重更大。同時，隨著家庭風險偏好程度的增加，社會醫療保險對風險金融資產的影響越大。但是由于我國醫療保險制度起步較晚，發展并不完善，仍存在許多問題，為了保證醫療保險能夠充分其積極作用，各政府必須不斷加強醫療保障制度體系的建設。

（2）提高醫療保險覆蓋率和醫療保險的保障水平。由于我國各地區的經濟發展和水平存在一定的差異，因此各地的醫療保障水平也存在著不同，為了保證各地的人們都能夠享有醫療保險，就要提高醫療保險覆蓋率，提高醫療保險的保障水平，推進城鄉一體化發展，不斷完善金融市場，使我國的社會保障體系更加全面健康地發展。

總結

家庭金融作為金融學中的重要組成部分，隨著醫療保險制度的發展，我國居民家庭金融投資也發生的相應的變化，在高水平的醫療保險地區，家庭持風險金融資產的可能性和比重有顯著改變。隨著中國家庭醫療負擔的加重，醫療保險在家庭決策中扮演的角色越來越重要，因此，各政府部門要采取積極有效的措施，加大對醫療保險制度的管理，以促進我國家庭資產的優化配置。