從消費金融公司看商業銀行消費金融創新

孟稚蕊

隨著利率市場化和金融脫媒加速推進，商業銀行需要轉變經營理念，創新盈利模式。面對激烈的競爭市場，商業銀行可以從消費金融公司中吸取經驗，創新盈利模式、與傳統銀行信貸也為形成優勢互補來開展銀行的經營業務。

消費金融

商業銀行 捷信公司 創新

消費金融定義

傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。消費金融說通俗一些，就是先預支一部分現金，過一段時間再補上之前的洞。消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

消費金融在我國的發展情況

商業銀行的消費金融主要集中在消費信貸這方面。例如房貸、車貸和購物貸款等。在我國房貸是主要的消費金融產品。消費者通過先預付房款的部分現金，通過抵押貸款，未來分期付款的方式來購得一處房產。這樣既解決的房屋的剛性需求也緩解了消費者前期購房的壓力。

然而，消費金融在迅速發展的過程中也存在一定的問題。例如，城鄉之間發展不平衡，城市的低收入人群和不穩定收入者想要獲得消費信貸服務簡直比登天還難。如今消費金融市場供給方面也出現問題。大部分的消費者選擇銀行作為消費信貸的攻擊方，認為銀行是值得信賴的。但隨著銀行消費信貸需求的增加，部分銀行出現消費信貸需求堆積現象，銀行長時間放不出來貸款，而人們又需求貸款。消費信貸需求的增加催生消費金融公司的成長。

從捷信公司運作看商業銀行消費金融創新

（1）人才創新

當今時代來說，人才是當代社會寶貴的資源。現在90后年輕人的思想更加活躍與創新，相比于已經在職場中工作多年的白領來說，當今的年輕人對待問題，看待問題的方法有自己獨到的見解。他們思維靈活，擅長從多角度分析問題。他們可以站在商業銀行和客戶不同的角度，提出自己的見解，對于銀行發展消費金融方面也有自己獨到的一面。因為，他們自己也是如今龐大消費群體的一員。所以對于產品創新有不同的理解。

（2）優化服務

商業銀行應該優化提示服務質量，優化服務的能力。現在人們對于消費貸款雖然有了更高一層的認識，但礙于在商業銀行獲得消費貸款的過程過于繁瑣復雜，審批時間過長，因此很多的融資者就會選擇互聯網金融服務。而那些本應該流入銀行的資金，就會流入互聯網金融中，長此以往，商業銀行的貸款資金會變得不足，導致更加嚴格的審批流程，那么就會有更多的資金自動流入互聯網金融。因此，商業銀行對于這種現象應該進行自我反思。縮短審批時間，提高審批效率，讓客戶在相對短的時間內獲得貸款，提高商業銀行在市場的競爭力。

（3）風險控管創新

增強風險控管創新，引入新的風險控管方法。拍拍貸作為國內第一家互聯網金融公司，能夠堅持多年而不倒就在于它有自己獨特的風險控管方法。由拍拍貸團隊自主研發的魔鏡風險評估系統，就是一款風險控制系統。它是基于網絡大數據，針對借款人的借款需求進行評估，對該需求的風險給出評分，這個評分就是對客戶逾期率的預測。每一個評分區間會以一個字母評級的形式展示給借人者和借出者，稱為風險等級。商業銀行今后可以與網上購物網站合作，或者與當地以致全國的商場合作。將商場的結賬系統與銀行相連，通過客戶日常的消費情況來判斷客戶的還款能力。同理，商業銀行通過與網站的客戶終端相連，來評判客服的消費能力。

消費金融助推商業銀行的其他戰略轉型

（1）開展互聯網消費金融

互聯網帶來的不僅是渠道革命，更重要的是商業模式的創新，主要體現在兩方面：

第三方支付企業：支付領域的強大競爭者。近年來，商業銀行在網絡銀行等先進安全便捷的支付領域快速發展，極大的緩解了柜面壓力。消費者省去了隨身帶現金的煩惱，也省去了支付的繁瑣。網上銀行的迅速發展，不僅降低了銀行的人員成本，更極大地縮短了客戶辦理業務的時間。而網上銀行的快速發展，也同樣考驗著商業銀行的系統安全性。

第三方網絡貸款平臺：融資領域的新模式。互聯網把第三方網絡貸款平臺也帶人了銀行融資核心領域，新的融資模式可以讓融資者體驗到足不出戶就能夠獲得融資的便利，而且，審查周期短也是這種新型模式的最大優勢。商業銀行的傳統貸款業務正面臨著網絡化商業模式的沖擊。

（2）定制專項的個人消費金融

1.細分客戶

商業銀行應該針對不同層次的消費者設計更多針對性產品。例如，對于剛剛畢業進人職場的青年人來說，銀行可以針對他們的消費能力設計小額的貸款，以及利率低的產品。對于，已經有孩子的家庭，商業銀行應該設計針對教育方面的金融消費產品。通過對當今社會的形式開來，年輕的未來即將成立家庭的年輕人是消費信貸的主要客戶群。

2.場景細分客戶

商業銀行應該對應不同地區，將消費客戶多層次的進行區分。例如，對于浙江滬這三個地區的客戶，商業銀行可以將客戶延伸至漁業，海洋業等。當今國人出國海外旅游的人越來越多，商業銀行還可以將產品延伸至海外消費。

（3）商業銀行業務進行延伸

未來商業銀行可以與供貨廠商來進行合作。改變消費者的購買模式，降低消費者的購買成本，增加消費者的購買渠道。對那些至今還沒有涉足的白戶消費者，提供更有吸引力的消費服務，打開消費者對商業金融的認識。

結束語

在未來商業銀行發展消費金融的過程中，商業銀行需要結合我國的消費國情，我國不同地區不同層次人們的消費情況來更多的創新產品。大力發展我國消費金融事業，更多的推廣消費金融，提高全民對消費金融更深層次的認識，為我國的消費者創造更加美好的消費環境。

[1]喬海曙，呂慧敏.中國互聯網金融理論研究最新進展[J].金融論壇，2014（7）：24-29.

[2]許文彬，王希平.消費金融公司的發展、模式及對我國的啟示[J].國際金融研究，2010（6）：47.