地方性城市商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型分析

李彥池

伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，如今大部分金融企業(yè)都走上了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的道路，地方性城市商業(yè)銀行作為我國商業(yè)銀行體系中重要的組成部分之一，運用互聯(lián)網(wǎng)提高自身經(jīng)營實力已經(jīng)勢在必行。然而，地方性城商行又不完全同于國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行，在進行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中，有其自身獨有的特點。因此，對地方性城市商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營方式進行分析，并提供合理有效的建議，對于完善我國商業(yè)銀行體系，進而促進金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

城市商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng) 經(jīng)營轉(zhuǎn)型

地方性城商行進行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的背景

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展

如今隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，同時基于人們對于金融的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運而生，為人們提供例如電子商務(wù)、第三方支付、貸款業(yè)務(wù)等全方.位多樣化的金融服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)科技在民眾中日益普及，人們也越來越習慣和依賴于利用互聯(lián)網(wǎng)來享受各類網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，例如線上購物、支付和理財?shù)取Ｒ虼耍ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，已經(jīng)為地方性城市商業(yè)銀行進行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型提供了可有效借鑒的金融經(jīng)營模式，在客戶層面也積累起了廣泛的認可度和信任度。

（2）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)的有效契合

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點也決定了其可以與銀行業(yè)產(chǎn)生高度的契合性。從理論上看，銀行業(yè)作為信息密集型行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于提高信息收集和處理效率的能力將顯著提升銀行競爭力。而從實踐上看，目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠與銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營方式有效結(jié)合，例如在基礎(chǔ)性金融服務(wù)方面，銀行能夠在線上搭建網(wǎng)站平臺、在線下網(wǎng)點提供自助設(shè)備，從而使得客戶能夠更快更流暢地辦理基礎(chǔ)業(yè)務(wù)等。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠為地方性城商行在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)信貸以及智慧金融等各項領(lǐng)域提供有效的技術(shù)途徑。

地方性城商行進行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的條件

（1）在當?shù)氐谋容^性優(yōu)勢

地方性城市商業(yè)銀行的特點決定其在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之中具有自身獨特的優(yōu)勢。第一，地方性城商行大多數(shù)依托于當?shù)卣O(shè)立，因此能夠有效地得到當?shù)卣峁┑恼咧С郑坏诙胤叫猿巧绦兄饕苑?wù)于當?shù)仄髽I(yè)和個人客戶為經(jīng)營重點，在各自經(jīng)營區(qū)域中已經(jīng)積累了廣泛的客戶基礎(chǔ)，這些客戶可以直接轉(zhuǎn)化為其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的服務(wù)對象；第三，相對于大型國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行，中小型城商行的機構(gòu)更為精簡，策略傳達渠道更為通暢，在進行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中更加靈活；第四，現(xiàn)有大中型商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型經(jīng)驗直接為地方性城商行提供了有效的借鑒，使得其能夠以較低的探索成本來完成轉(zhuǎn)型之路。

（2）在當?shù)氐谋容^性劣勢

地方性城市商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型又有其固有的短板。第一，地方性城商行的資金實力和整體規(guī)模都較小，在普及高新技術(shù)方面將承擔不小的成本壓力；第二，金融與科技復合型人才更為缺乏，地方性城商行自身較小的實力使得其難以吸引大量互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營所需的高端人才加盟；第三，地方性城商行的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營起步時間相對較晚，同時務(wù)模式發(fā)展固定單一，因此從其誕生伊始就將面臨嚴峻的銀行業(yè)市場競爭，同時又要承受來自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊。

地方性城商行的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式

（1）網(wǎng)絡(luò)銀行與手機銀行的設(shè)立

對于地方性城市商業(yè)銀行而言，其最為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式就是將其已有金融服務(wù)從線下擴展至線上，通過搭建銀行網(wǎng)站等方式，引導客戶直接通過互聯(lián)網(wǎng)自助辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；同時，隨著手機上網(wǎng)的普及，城商行也應(yīng)該通過手機等終端與消費者進行連接，為其提供通過手機APP應(yīng)用便能直接享受金融服務(wù)的渠道。以網(wǎng)站、手機等方式設(shè)立的線上銀行，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶隨時隨地辦理金融業(yè)務(wù)的需求，這將顯著提升客戶使用銀行服務(wù)的便捷性和滿意度。

（2）線上小微貸款平臺的搭建

小微企業(yè)貸款一直都是地方性城商行的重要經(jīng)營領(lǐng)域之尸，而小微企業(yè)貸款的審核程序相對較為簡單，適合于為其搭建線上經(jīng)營平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)，城商行能夠直接對貸款對象企業(yè)的數(shù)據(jù)資料進行收集和整理，并借助后臺風控模型進行智能分析，從而決速完成貸款業(yè)務(wù)的審核程序。而在貸款的實際發(fā)放和使用階段，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對資金的使用情況進行實時監(jiān)控和記錄，并直接提供支付和結(jié)算。線上小微貸款平臺的設(shè)立將顯著提高該類業(yè)務(wù)的開展效率。

（3）直銷銀行等新模式的發(fā)展

依靠互聯(lián)網(wǎng)所提供的技術(shù)優(yōu)勢，再加上其“開放，平等，協(xié)作，共享”的特點，使得商業(yè)銀行能夠運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而直銷銀行則是伴隨互聯(lián)網(wǎng)而生的最典型模式。直銷銀行的經(jīng)營將完全實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，而不開設(shè)實體網(wǎng)點和發(fā)放實體銀行卡，直接通過互聯(lián)網(wǎng)來連接消費者終端設(shè)備提供金融產(chǎn)品營銷。直銷銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，將打破地方性城商行經(jīng)營區(qū)域有限這一最大缺陷之一，為其進一步開拓業(yè)務(wù)范圍提供有力支持。

結(jié)語

對于地方性城市商業(yè)銀行而言，順應(yīng)時代發(fā)展而進行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型已經(jīng)勢在必行。在當前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)成熟以及互聯(lián)網(wǎng)運用在民眾中日益普及的時代背景下，地方性城商行應(yīng)有效利用當?shù)卣咧С帧⒁延锌蛻糍Y源基礎(chǔ)等有利條件，同時借鑒銀行業(yè)已有互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型經(jīng)驗來積極主動地實施網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營。具體而言，地方性城商行應(yīng)逐漸完善自身網(wǎng)絡(luò)銀行體系，提供更多高效便捷的線上業(yè)務(wù)辦理平臺，同時積極探索和推廣例如直銷銀行一類基于互聯(lián)網(wǎng)運營的創(chuàng)新經(jīng)營模式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效運用，能夠有利于地方性城市商業(yè)銀行獲萚叩腦擻？效率和盈利能力，從而更好地維持自身的市場競爭力。

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