供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與銀行業(yè)金融創(chuàng)新路徑選擇

方云濤

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這一定義由國家領(lǐng)導(dǎo)人習(xí)近平提出，也慢慢進(jìn)入了大眾的視野。這一改革是針對國家現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)專門制訂的，旨在從供給端調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，避免產(chǎn)能過翱現(xiàn)象的發(fā)生，合理配置生產(chǎn)資源，積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，能極大帶動我國經(jīng)濟(jì)增長。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革以提高社會生產(chǎn)力水平為目的，對不同地區(qū)、領(lǐng)域也提出了不同的要求。改革開放的目標(biāo)是解決和發(fā)晨生產(chǎn)力，增強(qiáng)綜合國力，但近年來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展大不如前，對我國當(dāng)前形勢而言供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革無疑是切實(shí)可行的。但此改革如何與行業(yè)磨合創(chuàng)新，提高生產(chǎn)力，從而帶動我國經(jīng)濟(jì)增長呢？接下來我將在這篇論文中淺談供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對銀行業(yè)金融的帶動關(guān)系。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

銀行業(yè) 金融創(chuàng)新 路徑選擇

08年的金融危機(jī)使我國經(jīng)濟(jì)陷入低糜狀態(tài)，雖然我國也積極地采取膨脹性政策，減免稅收，刺激投資降低了經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成的不利影響，但新的挑戰(zhàn)和問題也應(yīng)運(yùn)而來：政府的大規(guī)模投資會降低償債能力，抵抗未知風(fēng)險(xiǎn)能力下降，經(jīng)濟(jì)增長緩慢或呈降低趨勢，極不利于可持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)減少了實(shí)體銀行業(yè)務(wù)數(shù)量，貸款比例也大幅下降，部分中小銀行不堪壓力面臨倒閉形勢。“互聯(lián)網(wǎng)十”這一形態(tài)能減少這種現(xiàn)象的發(fā)生。接下來我將淺談供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革如何促進(jìn)銀行業(yè)金融發(fā)展，創(chuàng)新帶動經(jīng)濟(jì)增長。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（1）傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式已不適合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式以政府力量為主要依托，國家通過減免稅收，制定優(yōu)惠政策來帶動行業(yè)發(fā)展，刺激行業(yè)內(nèi)部的積極性從而帶動經(jīng)濟(jì)的增長。自改革開放以后，我國經(jīng)濟(jì)高速增長躍身為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式也注重一味地大規(guī)模生產(chǎn)，例如鋼鐵行業(yè)投入大量人力物力，沒有預(yù)測供求關(guān)系，導(dǎo)致供求關(guān)系失衡，大規(guī)模的環(huán)境也受到了污染。金融危機(jī)以后，國家采取擴(kuò)張性經(jīng)濟(jì)政策減小了對我國經(jīng)濟(jì)的影響，但企業(yè)利潤極低，投資率低這些現(xiàn)象都說明其影響了經(jīng)濟(jì)的自我調(diào)節(jié)能力，不能適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

金融行業(yè)發(fā)展萎靡，實(shí)體銀行所能帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度越來越小，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興模式借助互聯(lián)網(wǎng)能使客戶足不出戶地享受服務(wù)，其表現(xiàn)形式為網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)上銀行、理財(cái)產(chǎn)品以及第三方支付等。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的模式卻被大眾所認(rèn)可，地方銀行應(yīng)意識到經(jīng)營存在的風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建特色服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品等。馬云旗下的余額寶、騰訊理財(cái)通各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入大眾視線，隨取隨用低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在實(shí)體銀行面前分了一杯羹，互聯(lián)網(wǎng)金融模式給予實(shí)體銀行很大的沖擊，銀行借貸的高標(biāo)準(zhǔn)和繁瑣程序讓很多人選擇了網(wǎng)絡(luò)借貸，則使銀行融資能力差，行業(yè)利潤低，尤其對于中小銀行來說是巨大的壓力來源。對于銀行來說，應(yīng)該積極地調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)變觀念，接受新鮮技術(shù)，同時(shí)應(yīng)該增強(qiáng)自己的學(xué)習(xí)能力。

（2）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)混亂，創(chuàng)新能力低。

我國的鋼鐵、水泥、光伏發(fā)電行業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩情況，供大于虛，產(chǎn)能利用率低于世界平均水平，服務(wù)業(yè)占我國經(jīng)濟(jì)行業(yè)的份額越來越大，大力發(fā)展工業(yè)所造成的環(huán)境污染給我國造成很大壓力，環(huán)境污染治理花費(fèi)金額高難度大。雖然我國已經(jīng)是工藝大國，但自主研究專利較少，在進(jìn)行生產(chǎn)時(shí)很多配件仍需進(jìn)口，我國應(yīng)在教育方面增加支出，注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，在各大院校加設(shè)科技實(shí)驗(yàn)室等，吸納引進(jìn)和培養(yǎng)科技人才，從而提高我國的科技實(shí)力。多研發(fā)自主專利，增強(qiáng)創(chuàng)新技術(shù)。

（3）供求關(guān)系失衡。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，中國也看到了出口貿(mào)易對于我國經(jīng)濟(jì)增長的重要性，走進(jìn)國際市場還能提高國際影響力，對出口貿(mào)易的高依賴性也在引導(dǎo)著產(chǎn)能過剩現(xiàn)象的發(fā)生，供給與需求產(chǎn)生了嚴(yán)重的不平衡，銀行信貸能力低，企業(yè)認(rèn)為銀行無法達(dá)到自己想要的信貸能力，經(jīng)濟(jì)膨脹現(xiàn)象的發(fā)生還會套牢銀行資金，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。居民消費(fèi)能力高低也會造成供求關(guān)系的變化。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的創(chuàng)新路徑

（1）人才創(chuàng)新。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革旨在從供給端調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長。首先要解決供給不平衡問題，提高銀行的創(chuàng)新能力，帶動金融行業(yè)以及我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。達(dá)到企業(yè)創(chuàng)新首先要有資金和技術(shù)能力，國家應(yīng)該增加對創(chuàng)新技術(shù)的重視程度，銀行要想在日益激烈的競爭中享有一席之地，就應(yīng)該通過不同渠道來擴(kuò)大自己的知名度，在特色優(yōu)勢，招募人才，適應(yīng)時(shí)代要求增加有能力的人才總量，增強(qiáng)創(chuàng)新能力來提高銀行的影響力。加大創(chuàng)新技術(shù)和人才資金的專項(xiàng)比例，始終相信實(shí)體銀行能帶動經(jīng)濟(jì)的大幅發(fā)展。

（2）科技設(shè)備創(chuàng)新。

銀行業(yè)務(wù)對計(jì)算機(jī)大數(shù)據(jù)處理和存儲結(jié)構(gòu)都有了更高的要求，銀行應(yīng)積極新的技術(shù)和管理信息系統(tǒng)，引進(jìn)信息分析的軟件可以針對資金金額來提供定制的理財(cái)產(chǎn)品等，應(yīng)盡量保持風(fēng)險(xiǎn)低穩(wěn)收益等特性贏得客戶的信任。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對實(shí)體銀行造成了沖擊，但也帶來了挑戰(zhàn)。銀行應(yīng)引用“互聯(lián)網(wǎng)+”形態(tài)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來促進(jìn)實(shí)體銀行的發(fā)展。銀行應(yīng)設(shè)立專門的交易平臺，銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快，范圍廣的特點(diǎn)搭建專屬的金融平臺，該平臺應(yīng)包括網(wǎng)絡(luò)支付，電子轉(zhuǎn)賬，理財(cái)產(chǎn)品以及借貸的相關(guān)信息，根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)水平，收入水平不同提供風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)借方所提供的身份認(rèn)證和抵押擔(dān)保，現(xiàn)實(shí)情況和其償還的能力等來定制利息和計(jì)息次數(shù)，年限不同的方案來供其選擇，這就要求銀行互聯(lián)網(wǎng)端的工作人員應(yīng)該頭腦靈活，思維能力強(qiáng)，有相關(guān)的儲備知識來為客戶制定適宜的方案。

（3）影響手段的創(chuàng)新。

銀行在綜合實(shí)力，遍及范圍方面還有很大的發(fā)展空間，與社交軟件的合作對地方性商業(yè)銀行的發(fā)展是十分有利的。微信、支付寶無疑成為互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)力較強(qiáng)的社交軟件如果積極與社交軟件合作，不僅能留住受地域限制的潛在客戶，還能擴(kuò)大該銀行的知名度和影響力，如果能定期有一些優(yōu)惠活動或讓利政策，也會增加開戶的數(shù)量和使用頻率。

（4）金融方面的創(chuàng)新。

以往銀行對企業(yè)實(shí)行借貸會對企業(yè)的償債能力，營運(yùn)能力，盈利能力，發(fā)展能力進(jìn)行綜合分析，而這些能力是對大中型企業(yè)是適用的，而對于小中型企業(yè)借貸不太容易，金融創(chuàng)新可以體現(xiàn)在降低中小企業(yè)的融資成本，融資成本的降低可以使中小企業(yè)把多余的費(fèi)用用在人才和科技創(chuàng)新，提高營運(yùn)，償債和盈利能力，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。銀行與有發(fā)展前景的中小企業(yè)建立長期友好合作關(guān)系，也能增加銀行凈利潤，促進(jìn)其發(fā)展。

無論是人才創(chuàng)新、科技設(shè)備創(chuàng)新、影響手段的創(chuàng)新和金融方面的創(chuàng)新，都是為了促進(jìn)銀行行業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而帶動金融行業(yè)的發(fā)展。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與銀行業(yè)金融創(chuàng)新的融合

（1）供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的目標(biāo)是提高社會生產(chǎn)力水平，我國目前狀況：經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢，以工業(yè)產(chǎn)業(yè)為首的出現(xiàn)產(chǎn)能過剩現(xiàn)象，技術(shù)專利數(shù)量少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不清晰。各種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的理財(cái)產(chǎn)品和余額寶，螞蟻金融，騰訊理財(cái)通大大的制約了實(shí)體銀行的發(fā)展，銀行的創(chuàng)新能力建設(shè)明顯不足。

（2）供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革從銀行供給端出發(fā)，建立相應(yīng)健全的激勵機(jī)制，優(yōu)秀的銀行國家可以在稅收和擴(kuò)大影響力方面有所突破，經(jīng)營不善的銀行可以讓較為優(yōu)秀的銀行吞并擴(kuò)充，擴(kuò)大規(guī)模增強(qiáng)其競爭能力，淘汰過剩產(chǎn)能銀行，保證金融優(yōu)異的發(fā)展環(huán)境，為優(yōu)秀的銀行提供良好的融資環(huán)境，從而擴(kuò)大銀行實(shí)體對于經(jīng)濟(jì)增長的影響力。

（3）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和體系的重要性。保持銀行內(nèi)部競爭的良好環(huán)境，可以帶動銀行業(yè)的積極性，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶動一大批企業(yè)，只有保證互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的安全性，互聯(lián)網(wǎng)金融模式才能良好且長久的發(fā)展下去，這才能推動金融行業(yè)的發(fā)展，從而為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)一份自己的力量。

結(jié)束語

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是由習(xí)近平提出的，提高社會生產(chǎn)力水平，可以應(yīng)用到各行各業(yè)，帶動國民經(jīng)濟(jì)的增長，這篇論文以與銀行業(yè)金融創(chuàng)新結(jié)合，避免產(chǎn)能過剩現(xiàn)象的發(fā)生，改善因互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的低糜經(jīng)濟(jì)，維持銀行業(yè)內(nèi)部的優(yōu)質(zhì)競爭環(huán)境，實(shí)體銀行能極大地帶動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，近年來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度變緩甚至呈下滑趨勢，注重利.技和金融的創(chuàng)新，擴(kuò)大規(guī)模增強(qiáng)其競爭能力，淘汰過剩產(chǎn)能銀行，保證金融優(yōu)異的發(fā)展環(huán)境，為優(yōu)秀的銀行提供良好的融資環(huán)境，從而擴(kuò)大銀行實(shí)體對于經(jīng)濟(jì)增長的影響力。人才的培養(yǎng)，將供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革應(yīng)用于銀行業(yè)，可以帶動銀行業(yè)的發(fā)展，帶動我國的國民經(jīng)濟(jì)。

[1]楊光凱.后發(fā)地區(qū)金融發(fā)展支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程研究——以貴州省為例[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]康珂.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革：背景、邏輯與路徑[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2016，09：39-41.

[3]陳龍.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革：宏觀背景、理論基礎(chǔ)與實(shí)施路徑[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2016，05：18-21+38.