互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的沖擊及轉(zhuǎn)型策略探究

生偉

網(wǎng)點(diǎn)作為銀行最基層的物理經(jīng)營單位，是最能體現(xiàn)銀行競爭力的部門。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)頭一時無兩，使這種傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺業(yè)務(wù)量驟然減少，客戶被分流，而運(yùn)營成本卻無法減少使得經(jīng)營效率大打折扣。本文擬從銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營現(xiàn)狀出發(fā)進(jìn)行實(shí)證分析，以互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)兩模式為范本進(jìn)行比較分析得出結(jié)論。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于三點(diǎn)：成本低、效率高、覆蓋廣，缺點(diǎn)就是不具備銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)體驗(yàn)感、空聞感、安全性。在未來完美的銀行幫是此二者相結(jié)合的產(chǎn)物，一方面順應(yīng)時代發(fā)展，一方面安全可靠。

互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行網(wǎng)點(diǎn) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的變革對各個行業(yè)都產(chǎn)生了巨大的影響，銀行也不例外。金融業(yè)擁有龐大的市場戰(zhàn)占有率，超額利潤巨大產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化程度比較高，因此在互聯(lián)網(wǎng)改革中所受的影響首當(dāng)其沖。網(wǎng)點(diǎn)作為銀行最基層的物理經(jīng)營單位，是最能體現(xiàn)銀行競爭力的部門。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)頭一時無兩，使這種傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺業(yè)務(wù)量驟然減少，客戶被分流，而運(yùn)營成本卻無法減少使得經(jīng)營效率大打折扣。薩繆爾森認(rèn)為，“聯(lián)網(wǎng)金融是“第三種”融資模式，這種模式不同于商業(yè)銀行和資本市場，互聯(lián)網(wǎng)金融以移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)代科技技術(shù)為競爭力，對當(dāng)前金融流通模式乃是翻天覆地的大變革。”他還指出，與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有覆蓋范圍廣、客戶體驗(yàn)佳、信息對稱率高、信息處理和交易成本低、資源配置效率高的優(yōu)勢。從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在價值偏好、風(fēng)險規(guī)避、運(yùn)營模式上存在著明顯差異。本文以天津地區(qū)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營現(xiàn)狀為范本，對銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行比較分析，總結(jié)出二者各自的優(yōu)勢和劣勢，并針對具體情況提出意見和建議。

傳統(tǒng)柜臺網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的上一次轉(zhuǎn)型是在互聯(lián)網(wǎng)興起時，目標(biāo)主要針對網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程的精簡化，其中包括業(yè)務(wù)辦理的無紙化、信息化，對管理功能進(jìn)行了整合突出其綜合化功能，同時推行客戶分層次類服務(wù)，改變網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的單一性使網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷拓展型。雖然互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，越來越多樣化，但就目前對銀行網(wǎng)點(diǎn)的改變來看還是延續(xù)了上一次改革的業(yè)務(wù)功能定位、經(jīng)營布局和人員結(jié)構(gòu)。

（1）業(yè)務(wù)功能

網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)功能通常情況下分為對私和對公兩種：對私，主要是本外幣儲蓄、匯款、理財(cái)、外匯兌換、代理業(yè)務(wù)，受理個貸、信用卡業(yè)務(wù)等；對公，則是涵蓋了企業(yè)開結(jié)戶、企業(yè)結(jié)算、國際結(jié)算和受理授信、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。各個網(wǎng)點(diǎn)擁有一定的自主權(quán)，結(jié)合其所處地區(qū)環(huán)境特點(diǎn)，可分為全功能型綜合網(wǎng)點(diǎn)或是公私兼顧，抑或是及對公或?qū)λ接兴氐闹行途W(wǎng)點(diǎn)，還可允許少量服務(wù)于特定對象的小型特色網(wǎng)點(diǎn)。

（2）經(jīng)營布局

網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部根據(jù)客戶分層、業(yè)務(wù)分區(qū)的理念實(shí)行功能分區(qū)，一般分為高端客戶區(qū)、中端客戶區(qū)、大眾客戶區(qū)、對公業(yè)務(wù)區(qū)、理財(cái)服務(wù)區(qū)和自助服務(wù)區(qū)等。外部選址布局規(guī)劃主要是根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，通常選擇在新興經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)和人口導(dǎo)人區(qū)布局。人員結(jié)構(gòu)中型網(wǎng)點(diǎn)大約有l(wèi)5名員工。其中，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人2人，柜面人員8人，對私營銷人員（含大堂經(jīng)理）34人，對公營銷人員12人。大型綜合型網(wǎng)點(diǎn)還配備對公營銷團(tuán)隊(duì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

人們對互聯(lián)網(wǎng)金融最直觀的認(rèn)知是將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上，實(shí)則不然。互聯(lián)網(wǎng)金融在“電子化一互聯(lián)網(wǎng)化一移動化”漸變衍生的趨勢下，構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)思維相符合的金融服務(wù)體系，這一體系將會提升傳統(tǒng)金融服務(wù)的參與度，使成本更低、操作更快捷，這種模式也是對金融產(chǎn)品和服務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)式解讀和重構(gòu)。

在當(dāng)前發(fā)展最迅速、對傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)銀行沖擊最大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有四種：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，網(wǎng)絡(luò)借貸，互聯(lián)網(wǎng)支付體系，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。這四種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品借著移動信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的洪流迅速發(fā)展壯大。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信、支付寶成為客戶日常生活進(jìn)行自助業(yè)務(wù)處理的主要方式，與此同時自助銀行也對柜臺現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行了分流。

互聯(lián)網(wǎng)金融影響下銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的對策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融是新信息科技技術(shù)的新生事物，但就其屬性講歸根結(jié)底還是為了發(fā)揮金融產(chǎn)品的功能和屬性。因此，銀行業(yè)所面對的挑戰(zhàn)不是跨界進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的競爭，而是能否更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融生態(tài)環(huán)境和用戶需求變化。作為金融產(chǎn)品的線下實(shí)體店，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向應(yīng)以客戶為中心，提供多渠道交互服務(wù)和良好體驗(yàn)，定位布局更加清晰、客戶營銷更加精準(zhǔn)、服務(wù)體驗(yàn)更加優(yōu)化、產(chǎn)品銷售更加專業(yè)，提供虛擬網(wǎng)絡(luò)無法提供的專業(yè)、親近、多元的客戶體驗(yàn)，使網(wǎng)點(diǎn)成為客戶重要的金融服務(wù)體驗(yàn)地。

（1）網(wǎng)點(diǎn)布局轉(zhuǎn)型

重新明確網(wǎng)點(diǎn)定位，完善網(wǎng)點(diǎn)類型標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)構(gòu)。根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)客戶結(jié)構(gòu)、服務(wù)方式、區(qū)域特點(diǎn)和發(fā)展?jié)摿Φ惹闆r，對網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)確定位，匹配相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)類型，追求網(wǎng)點(diǎn)資源配置最優(yōu)化。

（2）客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

重新定位目標(biāo)客戶。從客戶財(cái)富層來看，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在鞏固傳統(tǒng)的維護(hù)高凈值客戶的優(yōu)勢基礎(chǔ)上，將目標(biāo)客戶延伸至門領(lǐng)、中產(chǎn)層、小微企業(yè)主等潛在高凈值客戶；從客戶年齡層來看，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在繼續(xù)維護(hù)好中老年客戶的基礎(chǔ)上，將目標(biāo)客戶延伸至財(cái)富積累暫時有限，但金融需求活躍的年輕客戶。

總的來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢不可擋，而傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的存在同樣必不可少。當(dāng)前金融業(yè)的發(fā)展就是尋找二者之間的融合點(diǎn)，在保留傳統(tǒng)柜臺作業(yè)網(wǎng)點(diǎn)地位的同時，精兵簡政拿出更多的資源來發(fā)掘兩者之間新的結(jié)合點(diǎn)。

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