第三方支付風險及政府政策研究

郝曉琳

近年來，隨著互聯網技術的不斷發展，金融改革的不斷深入，互聯網金融與人們的生活聯系越來越緊密，以支付寶為代表的第三方支付就是在這樣的背景下產生的。第三方支付的出現給人們生活的方方面面帶來了快捷和便利，同時也為實體和電子商務運營，以及互聯網服務創造了十分便捷的支付平臺。但我們不能否認，在這一系列的快捷便利背后，第三方支付也面臨著許多風險。本文就以支付寶為例，對支付寶的面臨的風險進行具體分析，并以減少支付寶為代表的第三方支付平臺的風險為目的，為政府提出相關的政策建議。

第三方支付 支付寶 支付風險

導論

支付寶創立至今有十幾年的時間，這期間，人們見證了支付寶的快速發展，人們的支付方式也發生了翻天覆地的變化。同時，與之相聯系的第三方支付平臺的發展規模與規范性也越來越受到人們的重視。第三方支付存在的沉淀資金的保障問題，網絡技術風險，法律監管體系不完善，用戶安全隱私泄露的風險越來越受到關注。那么，政府應如何應對以支付寶為代表的第三方支付的風險，做好風險管控，采取有效的政策措施減弱風險，使支付寶能持續健康運行，為大眾提供更便捷高效安全的服務，本文對此問題的解決提出了政策建議。

國內外文獻綜述

Sahut（ 2001）研究認為網絡支付的安全性有9大指標，分別是身份認定、信息完備性、保密性、身份判定、客戶的可解性、不可抵賴性、耐久性、便捷性和匿名性；Forrester（ 2004）認為網絡詐騙是影響網絡支付的安全性的主要問題；Sahut（ 2008）對影響第三方支付安全性的因素按重要性程度賦予了不同的權重，設定相應的風險指標，分析了這些因素對網絡支付安全性的影響。隨著我國第三方支付的發展，國內的學者也針對第三方支付的風險進行了大量研究。謝凱，黃丹（ 2011）研究了第三方支付中可能產生的沉淀資金問題，借鑒國外的管理風險經驗，給出針對我國的防范措施；李穎、田敏（ 2013）認為第三方支付中資產的安全性無法得到保障，構建量化指標，對第三方支付中的風險進行評估，為實際應用中把握控制第三方支付運行中產生的風險提供了依據。有關于防范第三方支付的風險方面，不同的學者從不同的方面提出了各自的建議，李芳（ 2007）認為，第三方支付機構應當加強內部的管理，將用戶的資金和公司的資金劃定嚴格的界限，減少沉淀資金可能出現的風險；趙昕、樂毅（ 2011）指出我國的第三方支付機構發展的跨境業務，會對國內的監管體系造成挑戰，提出了相關的政策建議。

支付寶風險分析

（1）網絡技術風險問題

支付寶作為一個第三方支付平臺，網絡技術存在缺陷，或者操作不當，或者是程序設計的缺陷，都可能對支付寶平臺造成一個很大的風險因素。支付寶自身的業務都是由電腦程序開發完成的，盡管技術人員不斷開發和應用日臻完善的安全技術，支付寶支付平臺受到安全系統的層層保護，但安全系統能否抵御風險仍是一個需要好好研究的工作。網絡技術的缺陷，網絡病毒入侵，黑客人侵，對支付寶的安全運行，功能正常發揮是一個潛在的威脅。

（2）資金風險問題

支付寶作為第三方支付機構，在開展業務時，買賣雙方的交易存在時間差，導致大量資金停留在第三方造成沉淀資金問題。在顧客沒有確認之前，顧客支付的資金就停留在支付寶機構賬戶中，形成了大量的客戶備付金，某種程度上吸納的沉淀資金已經具有一定的銀行的性質，如果不能對這部分資金采取有效的監管措施，很有可能造成挪用資金的風險，侵害了消費者的權益，同時很有可能發生系統性的風險。

（3）用戶個人信息泄露風險

一些不法分子可能利用支付寶平臺的名義，通過不正當手段竊取用戶信息，利用這些用戶信息進行一些違法的交易。再加上用戶缺乏個人信息保護意識，用戶對支付寶平臺的了解有限，對支付寶平臺的安全保障措施了解不到位，使得個人信息更容易遭到泄露，更容易將個人信息為不法企圖的人利用。

（4）法律方面的安全風險

我國目前關于保障網絡法律安全的體系仍很薄弱，處于初期正在探索的階段。目前，針對線下的金融產品的法律有一些，但目前為止依然沒有針對性強，可操作性強的法律法規來對第三方支付市場形成約束和監管。應該看到，線下和線上支付是有很大差別的，有些法律法規能很好的應用于線下的支付，但是對于線上的支付就不能形成很大的監管效果，因此就會出現安全方面的風險。

政府政策建議

（1）強化第三方支付機構的內部管控

政府應督促第三方支付機構制定相應的管理辦法，形成良好的管理架構，能夠使平臺的服務效率和服務質量大大提高，同時還會為公司的運行提供可操作的依據，避免因機構本身行為不當而發生違規。同時，第三方支付機構在創新支付結算業務時，要著眼于安全問題，要在確保安全的前提下進行更多更好的嘗試。

（2）對第三方支付市場進行整頓

政府應該完善市場準入制度，提高企業的進入門檻；政府部門應建立評級標準，對持有牌照第三方支付機構進行評級，對這些機構有更詳細科學的了解，減少信息不對稱，規范第三方支付行業的發展，有利于第三方支付機構提高自身平臺建設的質量，優化服務，降低風險。

（3）健全法律法規體系

首先，府應當保護用戶的知情權、交易安全權、隱私權等，監管機構也要把這些權利作為重要的監管目標。第二，政府要完善社會信用制度。在督促行業規范服務的同時，應當限制大數據的使用主體，使用對象和使用方式，同時，將利用用戶信息的進行不法交易的主體進行嚴格的打壓，將不法行為記人個人信用檔案。

（4）加大宣傳力度提高用戶風險意識

一些用戶缺乏個人信息保護意識，用戶對第三方支付平臺的了解有限，對第三方支付平臺的安全保障措施了解不到位，使得個人信息更容易為不法企圖的人利用。政府應加大宣傳力度，宣傳普及法律法規政策和相關的金融知識，結合具體的案例進行宣傳，提高用戶對第三方支付的認識，增強風險防范意識。

[1]李倩.第三方支付沉淀資金風險研究[D].上海師范大學，2013.

[2]樂毅.對第三方支付跨境業務的監管[J].中國金融，2011（ 4）： 32-33.

[3]馬小明，沈洪，費娜.后牌照時代第三方支付的風險防范機制研究[J].西部金融，2014（ 08）： 48-52.