互聯網金融背景下農村金融轉型發展問題及對策研究

朱強德

摘 要：隨著信息技術的快速發展，互聯網已經滲透到我們生活中的各個方面，自然農村金融也受到互聯網的影響。本文介紹了農村金融在互聯網金融的影響下，農村金融向農村互聯網金融轉型已成必然，然后指出農村金融在發展過程中遇到的風險、農戶金融知識缺乏、征信系統不完善、監管等幾種重要問題，最后提出更好發展農村金融的三個建議，促進農村經濟的發展。

關鍵詞：農村金融；農村互聯網金融；問題；建議

文章編號：1004-7026（2018）02-0046-02 中國圖書分類號：F832.35 文獻標志碼：A

1 互聯網金融概述

隨著互聯網的飛速發展，互聯網技術越來越成熟，人們對互聯網的依賴，順應時代的互聯網金融便應運而生。互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現各種金融業務。在現代的互聯網金融中，它擁有多種類型的新金融產品，比如：網上手機銀行、財付通、支付寶、微信錢包等金融產品。這些新型的產品在很大程度上滿足了客戶的各種需求，簡單方便的操作方式，使得時間應用的更加合理、快捷。互聯網金融憑借自己成本低、效率高、覆蓋廣、發展快等優勢，為個人、企業等各種群體打開新的大門，為經濟的更快更好發展提供了良好的條件。

2 互聯網金融背景下農村金融轉型發展的必要性

自2015年李克強總理在政府報告中提出實施“互聯網+”行動計劃以來，信息化手段在農村得到更好更快的發展。隨著網絡在農村的覆蓋，互聯網金融便能發揮它的優勢之處，憑借自身可以在網上支付和手機端支付的支付方式，大大地解決了農民在傳統農村金融下，在進行農產品交易中采用繁瑣的步驟和有限的支付手段帶來時間、人力的極度浪費。互聯網金融大大擴大了農村金融的服務范圍，隨著各大電商平臺進軍農村，農戶可以通過網絡，通過電商平臺對農產品進行直接的銷售，通過簡單的操作步驟就可以確定價格，完成農場品的交易，避免傳統人工操作。

傳統農村金融需要大量的金融機構、營業網點，投入成本太高，而且農村的硬件設施條件有限。這樣一來導致農村金融服務單一，金融機構缺乏。在農村貸款普遍存在利息高、發放貸款難、貸款程序繁瑣等情況。隨著互聯網金融的發展，p2p、螞蟻金服、京東金融等金融平臺對我國金融發展產生巨大重要意義，通過這些平臺農民可以直接以低利率獲得資金。將互聯網金融滲透到農村經濟發展中去，充分發揮互聯網金融優勢，給農民帶來切實的經濟效益，從而推動農村金融的更好發展。本文介紹了農村金融在互聯網金融的影響下，農村金融向農村互聯網金融轉型已成必然，然后指出農村金融在發展過程中遇到的風險、農戶金融知識缺乏、征信系統不完善、監管等幾種重要問題，最后提出更好發展農村金融的三個建議，促進農村經濟的發展，具有較強的實踐意義。

3 互聯網金融背景下農村金融轉型發展存在的問題

3.1 風險難以防控問題

在互聯網這個大環境下，互聯網金融在農村經濟發展中起到了重要作用，與此同時，我們也應該看到互聯網金融下農村金融在發展中存在的風險問題。互聯網金融并不直接進行交易，于是互聯網金融企業就會面臨借款人不按期還款或不還款的違約風險。大多數網貸金融公司都是進行線上的信用評級來進行資金交易存在很大的風險，往往客戶填寫的資料會不符合實際情況，特別是在農村這種環境下，農民普遍文化程度不高，會導致信用評級不能實際評估一個人的還款能力。傳統銀行則用客戶的個有資產，比如：房子，土地等固定資產進行抵押。而互聯網金融多為無抵押貸款，這樣就導致企業面臨違約風險。作為農村互聯網金融的兩個主體，農民和互聯網金融公司還會面臨欺詐風險和技術風險。由于互聯網是一個虛擬的世界，農民在進行互聯網交易時，不能清楚分辨真假，不法分子就會趁虛而入，來騙取錢財。對于互聯網企業而言，他們容易面臨計算機硬件損壞、系統損壞和不法分子通過網絡進行攻擊盜取資料的技術問題。

3.2 農民缺乏互聯網金融方面的知識

隨著國家各種政策的實施和互聯網的技術越來越發達，農村金融的發展會越來越依靠互聯網，農村的互聯網金融擁有巨大的發展潛力和優勢。在發展農村互聯網金融的同時，農民在互聯網和金融方面的知識會是一個巨大的挑戰。就現在來說，農村互聯網金融還在初步發展階段，大多數的農村金融產品還在測試，摸索中，為的是更好地推動農村經發展。農村剩下的都是年紀稍微大點的村民，他們的文化程度有限，腦子中還是一些傳統的思想觀念，他們對于農村互聯網金融這些新鮮名詞了解甚少，缺乏專業的學習。就會到導致他們在接受互聯網金融存在很多困難，在某種程度上會限制農村互聯網金融的發展。所以，根據農村經濟發展的需要，加強對農民關于農村互聯網金融的普及。

3.3 農村征信系統不夠完善

農村征信系統是推動農村金融發展的必要一環。雖然我國已經意識到農村征信基礎薄弱，并漸漸對征信的建設投入更多精力。但是就目前來說農村的征信基礎還是比較薄弱。大體上表現在以下幾個方面：大多數村民還帶著傳統的觀念，不愿意參與信貸工作，寧愿讓自己的現金放在家里，加上對征信工作不了解導致對征信工作的不重視；由于傳統觀念的影響，好多村民不能及時還款，直到銀行、貸方等催款，由于他們缺少信用這一意識，會給征信工作帶來很大的難度，征信后的數據虛假等。農民在進行信用評級時，農村沒有專業的信用評級機構，而且農村沒有完整的評級信用標準體系。然后他們在進行貸款的時候，缺少有效的擔保人，也沒有權威的擔保機構。最后，我國在這方面的法律還是比較落后，沒有專門正對農村征信的立法，自然而然農村的征信工作就會停滯，遇到各種各樣的瓶頸。

3.4 農村互聯網金融存在監管不力的問題

互聯網金融是一個新興的行業，他的監管還在漸漸加強的階段。首先，農村金融相對比較分散，農村金融管理機構也很有限，導致農村金融的發展缺少規范性，在一些金融交易中就會特別松散，在缺少標準規則的情況下就會出現各種各樣的問題，比如一些非法集資問題。而且有些互聯網金融機構存在信息、資金不安全等問題，所以農村互聯網金融存在監管薄弱的問題。

4 互聯網金融背景下農村金融轉型發展的對策探究

4.1 建立完善的體系監管農村互聯網金融

目前，農村互聯網金融正處于初步階段，為了保持它的又好又快發展，更好的促進農村濟發展，就需要一個完善的體系來監管他。由于農村的條件有限，可以先基于已有的體上創建一個健全的體系。首先，可以建立專門監管農村互聯網金融的機構，從而農村互聯金融的全面監管；然后，要建立一個完善的法律制度來讓農村互聯網金融有規范的發展；最后，要對從事農村互聯網金融的人員進行全面的培訓，提高工作人員的整體素質，提高工作的效率。

4.2 加強農村信用體系建設

農村地區往往都是傳統的“熟人”信用體系，隨著農村互聯網金融逐漸發展，建設完整的信用體系就顯得尤為重要。完善信用體系可以利用互聯網的信息平臺與線下農村地區金融機構人員的信息資源相結合來構建一個大數據庫，大數據庫會在監督信用監管中起到重大作用。其次，我們要組織征信機構工作人員對農民進行信用、契約精神的培養，宣講法律知識，培養他們的法制意識。農村信用體系的建設會大大促進農村互聯網金融的發展。

4.3 設置一定的業務準入門檻標準

農村是一個特殊的大環境，普遍文化水平較低，農民的法制意識不高，所以在發展農村互聯網金融的時候，有很大的經營風險，而且互聯網金融需要技術支持。對進入農村互聯網金融的企業、機構等必須要有一定的門檻標準，在專業和技術方面一定要有很高的水平，有著良好的風險控制制度。避免一些不法機構、公司打著發展農村金融的旗號來進行一些違法的經濟活動，損壞農民的個人利益。這些公司、機構的人員必須要有高的道德規范，熱愛農村這個大環境，更重要的是要有從業金融行業的資質。

4.4 國家政策扶持與多方合作

金融業是由多個與經濟相關的行業組成，且他們有著很明確的分工。一個地方的金融發展，離不開各行業相互合作帶來的經濟交易活動。農村金融可以借著利率市場化改革和金融行業管制的逐漸趨向完善，各地區的經濟將獲得新的發展機遇，積極尋求農村金融各行業的大力合作，充分發掘農村金融發展的潛力。由于國家強調農村金融機構的支農力度，小微企業和個體經營戶便可以得到大力的資金扶持，在很大程度上推動了它們的發展。加之國家對進入農村金融的門檻逐漸放低，越來越多的私有資本和各種金融機構在農村立足，讓農村金融體系越來越多元化。由于國家相關政策的實施，農村經濟得到了又好又快的發展，發展農村金融必須要充分利用好政策的協調和支持。

結束語

總而言之，隨著信息技術的快速發展，互聯網已經滲透到我們生活中的各個方面，農村金融也受到互聯網的影響，在這個互聯網時代的大環境下，加之國家對建設新農村的重視，傳統的農村金融必然要進行改革創新，建立一套符合新時代的農村金融體系。利用互聯網金融的特性，農戶或企業可以通過互聯網這個平臺尋求投資或網貸平臺的貸款解決資金需求問題，引進高新先進技術發展現代農業，更好地促進農村金融發展。但是我們在發展農村金融時會遇到各種問題，比如農村互聯網金融中的風險、信用體系不完善等問題，這就需要政府深入研究對策解決問題，相信在我們的努力下農村金融會進入一個新時代。

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