鐵嶺地區農村民間借貸現狀調查分析

曹永利 張囝囡

摘 要：借助問卷調查的形式，以戶為單位獲取數據資料，并從規模、來源、用途、利率、方式和償還情況6個方面進行分析，從而發現了鐵嶺地區農村民間借貸的現狀中存在的自身風險性、監管體制缺失等問題，希望能在改進民間借貸現狀問題上略發揮一些效用。

關鍵詞：民間借貸；農民；結款；金融機構

文章編號：1004-7026（2018）14-0097-01 中國圖書分類號：F832.4 文獻標志碼：A

1 調查問卷說明

首先問卷在設計過程中，盡量使用簡單化、通俗化的語言，以避免調查對象在答卷過程中對問題的理解產生偏差，影響調查結果。其次，調查問卷的設計方面，主要包括了5個部分的內容：

第一部分主要考察農戶的家庭基本情況，包括農戶性別、年齡、文化程度、家庭人口、住房面積；第二部分考察了和2016年農戶的家庭總收入和總支出情況，其中總支出情況著重考慮生活消費情況；第三部分考察的是2014—2016年農戶家庭借款情況，分為正規金融機構借款和民間借款兩方面考察；第四部分主要針對私人借款進行了具體的考察，包括私人借款的規模、來源、用途、利率、方式和償還情況等；第五部分針對金融機構的借貸現狀進行了一個簡單的考察。

2 鐵嶺地區農村民間借貸現狀的描述性統計分析

2.1 規模分析

在調查過程中，通過問卷第三部分第2題，考察了鐵嶺地區農村居民借貸規模情況， 2014—2016年間，被調查農村居民的年借款總額從201.1萬元上升到494.7萬元，增長率為59.35%，可以看出農村居民用戶資金需求明顯增多，并且無論是從正規金融機構借款數額還是通過民間借貸數額，都明顯有所增加。

2.2 來源分析

民間借款主要來源于種植業、商業和打工所得幾種途徑，分別占比21%、16%、17%，這在一定程度上反應了當地農村的家庭產業結構，同時也表現了我國城鎮化建設過程中，大量的資本在農村引進的情況。

2.3 用途分析

對鐵嶺地區農村居民的民間借款用途進行分類統計可以發現，建房買房、子女上學、看病、做生意的用途占了較大比重，成為農戶借款的主要用途；用于農業生產方面的借款主要表現在種植業方面，約占27.2%。由此可見，隨著農業生產資料成本的增加，農民農業生產方面的收入基本飽和，使農民在農業方面的投資明顯減少，轉而投資在買房建房等方面。總體來看，子女上學、建房或者買房和種植業以及看病等都是鐵嶺農村居民借款的幾個主要用途，分別占比21.16%、26.20%、27.20%和16.12%，由此可見，當前農村居民借款用途存在一個多樣性的特點；而農村居民在“子女上學”方面投入的比重說明了農民對子女教育重視程度的增強，而“看病”仍舊占了較大比例，說明農村居民看病難的問題仍沒有得到較好的解決，應該獲得更多的重視[1]。

2.4 利率分析

鐵嶺地區農村居民民間借款利率主要以無息、低息為主，基本在0～2分/月的水平內，這主要是由于民間借貸過程中，借款人、擔保人和貸款人之間可能存在較為密切的親戚或者朋友關系，無息和0～2分/月的利率水平范圍占比達70.46%，說明農村民間借款利率整體上處于合理水平。但應注意到少許較高利率現象的發生，這些借款主要用途是應急或短期借款，借款人急需資金，而從正規金融機構借款手續繁瑣，花費時間較長，農民沒有時間和精力去辦理這些手續。這種情況下，從正規金融機構借款的“隱性成本”過多，致使農戶不得不選擇以較高利率通過民間借款籌集資金。在調查中還發現，農村民間借款的利率水平與地域也有一定的關聯性，即使是同一個縣區的不同村，利率也會存在差異[2]。

2.5 償還情況分析

鐵嶺地區農村居民民間借款的還款方式主要分為按期歸還、延期歸還不加息、延期歸還加息以及轉讓債權4種方式，其中按期歸還的占68.94%，說明農戶一般都比較注重自身信用。延期歸還不加息的占18.18%，由此可見對于鐵嶺地區農村居民民間借貸來說，由于一般借貸雙方多為親戚、朋友，因此即使偶爾沒有按期還款，受“人情”的影響，也可能不加息。另外，延期還款加息的僅占10.61%，說明民間借貸的還款方式還是缺乏規范性。僅2.27%的人曾使用轉讓債權的方式進行還款，實際上，由于民間借貸的不規范性，采用不正規的轉讓方式很可能會出現借貸糾紛的情況。總的來說，雖然大部分農村借款人都可以按期還款，但是仍舊有將近30%延期還款或者還不起款的情況出現。

參考文獻：

[1]魏雯.我國民間借貸發展及其監管研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2014.

[2]肖燕，萬秋燕.農村民間借貸的幾點思考[J].農村財務會計，2015（3）：53-56.