易地扶貧搬遷安置點支付服務建設發展問題分析及對策研究

高鶴

[摘要]脫貧攻堅作為“十三五”時期全面建成小康社會的重要戰略部署，切實解決貧困人群脫貧致富問題是黨中央、國務院高度關注的民生問題。山西省作為貧困縣數量較多、貧困程度較深的省份，大力開展易地扶貧搬遷安置點建設，作為改善民生，滿足基本公共服務需求的脫貧舉措。但從已完工安置點的實地調查走訪中發現，多數新建安置點內的支付服務配套設施建設滯后，金融服務供給不足。通過山西省集中連片特困區安置點支付服務供給層面，深入分析問題成因，并探索改善易地扶貧安置點支付服務環境可行路徑。

[關鍵詞]扶貧搬遷;支付服務;金融服務專業化

[中圖分類號]F323.8;F832 [文獻標識碼]A

山西省自實施易地扶貧搬遷工程以來，按照講科學、重統籌的思路，穩妥選擇安置點位置，合理配置基礎設施，基本保障了安置地區的基本公共服務便利可及。其中，山西省安置點內支付服務配套建設以農村金融綜合服務站（含銀行卡助農取款服務點）為主，能夠提供基礎性的結算服務，但從對山西省集中連片特困地區涉及的21個貧困縣易地扶貧安置點的調查來看，存在支付服務發展水平不高、功能開發單一、其他配套性金融服務供給不足等問題。

1? ? 集中連片特困區安置點基本情況

截至2017年末，山西省集中連片特困地區的21個貧困縣開工建設易地扶貧搬遷安置點425個，已完成300個，在建125個。其中，涉及搬遷的行政村（含自然村）超過670個，已完成搬遷2.23萬戶。就已完工安置點的支付服務狀況整體而言，基礎硬件設施基本能夠簡單滿足安置點的需求，支付工具覆蓋面較廣，使用率地區間差異較大。

2? ? 集中連片特困區安置點支付服務現狀及存在

問題

2.1? ? 缺少專業化銀行網點造成支付服務發展不足

已完工的300個安置點內均沒有專業化的銀行網點，其中，60%安置點依附于城市或鄉鎮而建，距離最近銀行網點在3～5km之間;其余安置點設置在行政村內，周邊沒有任何銀行機構，對于搬遷人口大部分為中老年、兒童等留守群體而言前往專門化的銀行機構辦理業務路途仍顯遙遠。從安置點周邊銀行類型來看，主要以信用社、郵政代理網點、郵儲銀行為主，共有45家，農行僅有5家;同時，信用社、郵政代理網點受限于省聯社、郵儲銀行內部風險防控管理，未全面開通跨行匯兌、票據、信用卡、個人Ⅱ類賬戶開立等業務，主要以儲蓄、行內匯劃等基礎性結算業務為主。專業化銀行網點支付結算服務供給能力嚴重不足，無法滿足安置點搬遷農民、個體經營戶、涉農中小企業多樣化結算服務需求。

2.2? ? 農村“金融綜合服務站”支付功能開發不完全

被調查的安置點中，已完工安置點內建有農村“金融綜合服務站”293個，布放受理終端353臺，除部分安置點沒有固定電話線路外，服務站基本實現應布盡布，覆蓋率達97.7%。但實際運行來看，服務站內僅能提供小額取現和限定金額的行內匯款業務，無法提供跨行轉賬、代繳費、轉賬電話理財等金融服務項目，導致站內機具使用率偏低。

2.3? ? 非現金支付工具發展動力不足

被調查的300個已完工安置點內，個人銀行結算賬戶25.01萬個，安置戶人均持卡量平均1.2張，基本實現人手一張卡。但受限于缺乏專業化銀行設施、服務站功能單一問題，銀行卡使用率整體不高，活躍銀行卡占比不足50%，大量為睡眠卡。同時，由于農村地區信用環境尚不完善，信用卡僅有4500張，占總發卡量的1.8%。安置點共開立單位銀行結算賬戶1038個，主要開戶企業為安置區域原有企業或新增扶貧企業及其附屬經營機構，但通過單位賬戶辦理的票據業務幾乎為零，商業承兌匯票、電子商業匯票業務安置點銀行機構無法辦理，票據應用環境較為落后。

2.4? ? 銀行卡受理環境發展水平較為落后

據調查，設置在城郊、中心鄉鎮等地區的安置點可借助城區、鄉鎮內的ATM、POS等銀行卡受理終端機具的結算服務，滿足日常大額取現、跨行轉賬、理財等金融服務，設置在行政村內的安置點均沒有ATM機具，服務站內POS機數量僅有44臺，占安置點服務站機具總臺數的12.46%，絕大部分為轉賬電話。

3? ? 集中連片特困區安置點支付服務問題的成因分析

3.1? ? 金融機構發展動力不足，影響貧困地區安置點的支付服務環境可持續發展

貧困地區作為經濟發展薄弱、農民收入水平相對偏低的區域，往往被以盈利為主的金融機構忽視。再加之支付市場屬于微利市場，金融機構不愿投入大量人力、物力在安置新區開展重復投入，從而導致專業化銀行網點建設不足，農村“金融綜合服務站”設備設施更新不及時等問題，進而影響安置地區支付服務長期穩定發展。

3.2? ? 過度強化風險管理，弱化支付服務效能發揮

由于絕大部分金融機構在基層地區網點或辦事機構較少，僅有大型鄉鎮、縣城內有銀行網點或非銀行支付機構辦事處開展業務，受限于交通不便、路途遙遠、人力不足等因素，金融機構對偏遠、貧困地區的金融服務設施維護和管理力不從心。因此，金融機構只能放大風險弱化服務來犧牲貧困地區支付服務市場，造成處于安置點的農村金融綜合服務站（含銀行卡助農取款服務點）未開通跨行結算權限，難以滿足安置點居民跨行轉賬、信用卡還款、現金匯款等更多金融服務需求。

3.3? ? 支付業務發展理念狹窄，未能充分挖掘安置點扶貧產業需求

據調查，安置點選址綜合考慮了搬遷人口后續產業發展和就業問題，配套開發了貧困人口能夠受益的特色農業、勞動密集型加工業和服務業等產業。而目前現有的農村金融基礎設施和配套服務內容未能兼顧安置點周邊涉農產業發展需求，如：農村金融綜合服務站（含銀行卡助農取款服務點）僅為安置點農民提供簡單、基礎性結算服務，未能與周邊農特產品、電商產業、日間養老機構等扶貧項目相結合;再如：安置點附近銀行網點由于服務內容單一、現代化電子服務渠道狹窄，無法與工業園區、農業扶貧、光伏扶貧等產業金融服務需求對接，形成安置點整體金融服務處于低端水平，不能有效滿足工業化、現代化扶貧項目的金融需求。

4? ? 易地扶貧安置點支付服務環境改善可選擇路徑建議

4.1? ? 推動基層銀行網點專業化能力建設

一是根據安置點選點布局特點，構建錯層分布式的專業化銀行設施建設布局，距離城區較近或在鄉鎮內的安置點，人行、銀監部門應聯合推動金融機構通過社區銀行、自助銀行建設的方式，解決搬遷群眾金融服務需求;設置在行政村內的安置點，可通過建設基層支付服務站點的方式彌補銀行網點服務無法覆蓋問題，并輔助以流動銀行服務車、“背包銀行”等銀行工作人員定期進村、入戶的方式，提供定期、專業化金融服務。二是強化銀行業金融機構在貧困地區的現代化金融服務渠道建設，重點是要加快涉農銀行業金融機構電子服務渠道建設，鼓勵和協助農信社、農商行、村鎮銀行借助“銀銀合作”或借助中國銀聯、農信銀資金清算中心等第三方專業化服務平臺，上線運行網上銀行、手機銀行等客戶端，打通遠程服務通道，擴大金融服務半徑。

4.2? ? 推進基層支付服務站點與安置點扶貧產業深入對接

基層支付服務站點作為金融服務的集中代表，處在農村普惠金融的最前沿，其所開通的業務和提供的各項服務應當是與農村地區，尤其是與貧困地區生產生活連接最為緊密的金融服務。因此，要做好安置點配套支付服務項目建設，并以此為切入點，打通金融機構與安置點扶貧產業對接通道是金融領域支持脫貧攻堅的重要任務?？蛇x擇的對接路徑有，一是在安置點周邊的工業園區、產業園區、旅游景區等區域內建設支付服務站點（如金融綜合服務站或銀行卡助農取款服務點），針對性開通跨行結算、訂單跟蹤與結算、刷卡購票、金融業務輔導等服務，強化金融機構與扶貧產業主體信息互通與互信，逐步增強對扶貧產業信貸支持，全面優化安置區域金融服務內涵;二是在勞動密集型安置點內應充分發揮基層支付服務站點發達的結算功能和信息渠道功能，不僅能為用工方收集農村勞動力基本信息，還能為務工人員提供小額取現、轉賬匯款、現金匯款、消費、代繳費等結算服務，解決務工人員就業和資金結算需求;三是對建有集中養老中心、日間照料中心等養老機構的安置點，加大基層支付服務站點的社會保障資金結算服務，推動建站金融機構與社保、醫療等公共服務機構開展業務合作，依托支付服務站點向安置點老年群體提供社保代收代繳、養老金待遇領取、線上預約掛號/線下刷卡醫藥費用結算等非現金支付服務，提高金融領域對貧困地區社會保障、公共事業服務領域的金融服務支持力度。

4.3? ? 有效挖掘支付數據在貧困地區信貸體系中的信用信息價值

探索推進非現金支付工具、電子支付渠道對豐富貧困地區信用評價指標的可行路徑，通過挖掘信用卡、票據等結算數據的信用價值，提高安置點內“信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”信用評價水平;通過單位銀行結算賬戶資金交易流水深度分析，協助銀行業金融機構、非銀行支付機構對安置點周邊扶貧產業主體的資金需求量、授信額度進行精準預估，強化信貸投放精準度，提高貸款質量和數量，有效解決貧困地區信貸業務申請難、投放難的“兩難”局面。

4.4? ? 加大安置點支付業務安全管理

針對安置點搬遷情況多樣、人員構成復雜、社區治理措施尚待完善等問題，人民銀行應牽頭組織和督促各金融機構做好安置點內各類金融機具、特約商戶、服務站點的安全管理，加大巡查和回訪頻率，強化自身系統風險監測和預警機制建設。同時，針對安置點內特困、低保、留守人群容易成為電信網絡新型違法犯罪侵害對象問題，要加大電信詐騙識別方法、防騙手段等支付安全知識的宣傳力度，提高安置點內弱勢群體自我識別、預防能力;夯實貧困地區金融機構與公安部門聯合打擊電信網絡新型違法案件打擊和查處力度，共同構建打擊違法犯罪高壓態勢，不斷凈化農村支付服務市場環境，保障農民群眾合法權益。

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