吉林省村鎮銀行發展現狀及對策建議

郜曄昕

[摘要]作為我國村鎮銀行首批六個試點省份之一，吉林省村鎮銀行在各項政策的大力支持下快速發展壯大，為省內農民收入的平穩增長、農業產業的結構調整以及農村經濟的持續發展提供了強有力支持。然而，吉林省村鎮銀行在迅速擴張規模的同時，也面臨著諸多內外部因素的制約，存在著許多亟需解決的難題，在回顧村鎮銀行發展歷程的基礎上，對吉林省村鎮銀行進一步發展面臨的問題進行了闡述和分析，結合互聯網信息技術的先天優勢，因地制宜地提出了切實可行的對策建議。

[關鍵詞]農村金融;村鎮銀行;可持續發展;金融信息化? ?[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

1 引言

近年來，中國經濟進入了快速發展期，城鄉經濟水平呈現明顯差異，導致大量的農村勞動力流向城市，而農村生產經營方式也由分散經營的傳統農業生產方式向資源集約的規模化生產方式轉變，為滿足隨之產生的強烈融資需求，中國人民銀行與銀監會出臺系列政策，推進農村金融機構發展，為農業產業轉型、農村經濟發展和農民增收提供了有力的支撐與保障。但從吉林省實際發展情況來看，村鎮銀行還不能完全滿足當前農業生產和農民生活對金融業務的多元化需求，主要表現在資金吸納能力不足、產品創新性不足、風險防控水平不足，本文立足于農村金融與村鎮銀行的經典理論基礎，梳理了吉林省農村金融機構發展歷程，詳細闡述了村鎮銀行面臨的問題并分析成因，針對村鎮銀行可持續發展的最終目標，提出了合理化建議。

2? ? 農村金融與村鎮銀行的相關研究基礎

Mckinnon（1973）在論著《經濟發展中的貨幣與資本》中提出了“金融抑制”理論的假設，認為“金融抑制”是導致發展中國家尤其是農村地區缺乏資金支持進而導致經濟發展乏力的主要原因，他提出應盡量保持市場的獨立性，減少政府干預，才能發揮市場的資源配置作用，最終實現提高經濟效率的目標。左柏新（2012）對我國農村金融供求關系現狀展開分析，認為我國當前農村金融領域呈現供給不足特征，已不足以支撐我國農村經濟發展。Benston（1976）闡述了由于買賣雙方之間信息不對稱導致經濟活動效率降低的觀點，提出 “金融中介”可以促進交易雙方之間的信息互通。Levine（1993）以80余個國家近30年的經濟活動數據為樣本進行實證分析，得出結論即“金融中介”可以極大地緩解“金融抑制”困境，“金融中介”可以通過提高資金的使用效率和回報率來促進交易雙方的金融活躍度，最終形成經濟增長的主要推動力量。DeYoung（2002）的研究表明，相比于大型銀行機構，定位為社區金融服務的社區銀行對經營區域內的資金動向、客戶生產狀況以及市場的細微變化更敏感，可以據此設計出更符合市場需求的金融服務產品，其對金融市場的價值并不遜于大型銀行機構。周再清（2010）的研究表明，當前我國農村地區金融服務機構存在同質化現象，沒有體現出營業區域內金融需求的差異性和多樣性，需要大力發展小、微型金融機構來適應農村生產生活發展需要。

3? ? 村鎮銀行的內涵及特征

3.1? ? 村鎮銀行的定義

2007年1月22日，中國銀行業監督管理委員會印發了《村鎮銀行管理暫行規定》（銀監發[2007]5號）（以下簡稱《規定》），其中對村鎮銀行提出了明確定義：“村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構”。同時，又要求村鎮銀行“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”和“不得發放異地貸款”。

3.2? ? 村鎮銀行的設立條件

按照《規定》要求，設立村鎮銀行需要具備若干條件：一是要具有合規的公司章程。二是發起或出資主體中至少要具有一家銀行業金融機構。三是在鄉（鎮）設立的村鎮銀行注冊資本不應少于100萬元。四是具備符合相應任職條件和專業經驗的各類工作人員。五是符合中國銀監會的其他管理要求。

3.3? ? 村鎮銀行的典型特征

村鎮銀行應具備以下四方面主要特征。在產權結構方面，村鎮銀行屬于股份制銀行，應具備清晰而且豐富多元的產業結構;在管理架構方面，村鎮銀行是一級法人機構，按照現代企業制度開展工作;在管理模式方面，村鎮銀行普遍將經營中心設置在縣（市）級行政區，以此向下級鄉（鎮）區域輻射;市場定位方面，村鎮銀行應為所覆蓋區域提供涉及“三農”業務的金融運作及服務，不能提供異地服務。

4? ? 我國村鎮銀行發展現狀

4.1? ? 我國村鎮銀行發展歷程

憑借“普惠金融”理論在金融領域始于上世紀70年代的一波普及熱潮，微型金融機構開始興起并迅速發展，美國的社區銀行和孟加拉國的鄉村銀行分別為發達國家和貧困國家的代表，在各自的市場中取得了矚目的成績。相比之下，我國村鎮銀行的發展起步較晚，歷年新建村鎮銀行數量如圖1所示，可以看出，自2007年3月1日我國第一家村鎮銀行在四川正式掛牌成立開始，至今十余年，我國村鎮總體數量增加迅速，在2007年至2009年的試點建設階段，共有包括吉林在內的六個省份獲批新建村鎮銀行。2009年后，銀監會批復準許在我國其他省份建設村鎮銀行，村鎮銀行正式進入規模壯大階段，平均每年新增超過150家，截止2016年底，中國已建成運營村鎮銀行1369家，人民幣貸款余額2219.82億元。

發起主體方面，截止2016年底，農村商業銀行、城市商業銀行、全國股份制商業銀行、五大國有銀行以及政策性銀行均參與發起了村鎮銀行（見圖2）。其中，農村商業銀行及城市商業銀行共發起成立1176家，全國股份制商業銀行（浦發、華夏、民生、恒豐、光大和中信）共發起成立65家，五大國有銀行共發起成立103家，政策銀行及外資銀行也參與扶持農村金融發展，分別發起成立13家和30家村鎮銀行。

4.2? ? 吉林省村鎮銀行現狀

吉林省屬于全國首批六個村鎮銀行試點省份，于2007年建立了省內第一家村鎮銀行，截止2016年底，全省已正式運營村鎮銀行52家，員工合計超過1700人，貸款余額152.6億元，經營存款余額240.1億元。按地（市）級行政轄區劃分，長春運營13家，吉林運營8家，延邊運營6家，松原、通化和白城各運營5家，四平運營4家，白山、遼源各3家（見圖3）。在國家政策的大力扶持和監管機構的正確引領下，吉林省村鎮銀行迅速發展壯大，在省內主要市縣及下級行政區域均完成了網點布局，為吉林省優化農村金融資源配置、實現城鄉二元經濟均衡發展和經濟新常態下和諧新農村建設做出了重要貢獻。

5? ? 吉林省村鎮銀行發展存在的問題

吉林省部分村鎮銀行在自身日常經營與可持續發展方面仍面臨諸多問題及困境，表現出服務資源不均衡、服務水平不高、風險抵抗能力較弱的態勢，具體闡述如下。

5.1? ? 村鎮銀行服務基礎較差，金融支撐能力不足

我國農村地區由于自然環境、發展基礎等條件相對較差，而且國家在相關領域的扶持政策尚不完善，很大程度削弱了村鎮銀行在推動農村金融發展中的支撐作用。網點布局方面，吉林省村鎮銀行的設立區域多以經濟發展較好的市縣為主，比如在長春地區設立有13家，但是長春地區的平均經濟水平應該是全省最高的，可見村鎮銀行在地域上分布不均，缺少最迫切需要的金融資源，服務“三農”難有成效;社會信譽度方面，吉林省村鎮居民所處市縣及下級行政區域尤其是農村地區信息流通程度較低，保守的金融觀念根深蒂固，百姓只信任多年來宣傳廣泛、網點眾多的國有銀行，而村鎮銀行在營業網點數量及密度上均落后于國有銀行，造成勢單力薄的印象，百姓甚至會對其合法性及信用情況產生懷疑，導致村鎮銀行的吸儲渠道受限，根據省內部分農村地區抽樣調查結果顯示，超過70%的百姓對村鎮銀行的信譽度持懷疑態度，其中有近60%的受訪對象認為國有銀行網點才是值得信賴的存款管理單位;資金配置方面，鑒于農村金融市場活力較低，預期收益不高，村鎮銀行資金外流問題突出，以2010年開業的榆樹融興村鎮銀行為例，該行2016年底各項存款余額為73772萬元，存放同業余額達到53283萬元，占存款余額的72.2%，存放同業余額中99.5%存放于吉林省外，導致了嚴重的資金配置失衡。

5.2? ? 村鎮銀行服務水平低下，市場拓展能力有限

業務構成方面，目前吉林省的村鎮銀行主營業務呈現單一化特征，主要包括存取款、小額貸款、票據貼現等常規內容，與一般商業銀行的基礎業務高度重合，而商業銀行里倍受好評的理財、保險、基金等體現綜合經營能力的金融服務卻很難在村鎮銀行中出現，與商業銀行金融產品相比，村鎮銀行提供的信貸服務往往只局限于適合農業生產的季節、只針對于農業生產的必要生產資料、只進行片面的信息收集及粗放的分析決策，難以適應農村涵蓋生產和生活的金融需求新形勢;從業人才方面，因為村鎮銀行經營效益一般，很難吸引高層次人才，導致員工素質參差不齊、文化程度偏低，如吉林省延邊州敦化江南村鎮銀行本科以上學歷占本行人員總數不足30%，吉林省白城市大安惠民村鎮銀行本科以上學歷占本行人員總數的比例不足10%，實際工作中由于人力不足，村鎮銀行員工經常要身兼數職，出現了專業知識不精、操作技能不熟、服務意識不強的問題，更加劇了百姓對村鎮銀行的質疑。服務手段方面，多數村鎮銀行尚不具備獨立發行銀行卡及接入中國銀聯系統的資格，只能發行存折作為單一支付結算憑證;信息渠道方面，由于村鎮銀行網點分散，信息傳播遲緩，且交通不便，實地調研困難，導致村鎮銀行很難了解農戶和農業企業的金融困難，也無法通過掌握他們的征信情況、企業的經營情況來分析它們的貸款需求，進而影響了信貸配給的合理性，間接提高了信貸服務的門檻，同時，信息渠道的不暢通也反過來導致村鎮銀行不得不對貸款篩選持過分審慎的態度，進一步降低了農村金融服務對農戶和農業企業的吸引力，導致市場開拓效果有限。

5.3? ? 村鎮銀行風險防控水平較低，持續生存能力受限

銀行存貸比是衡量經營風險水平的重要參數，經統計，吉林省有超過20%的村鎮銀行存貸比在75%以上，處于高風險狀態。有多種因素可能導致上述問題，如作為村鎮銀行的主要服務對象，農村小微企業由于經營品種單一、資金儲備單薄、政策風險大等原因，經營效益普遍存在較大不確定性，為銀行回收貸款帶來風險，由于缺乏合適的征信數據支撐，村鎮銀行員工只能通過走訪搜集必要信息來開展貸前審核和貸后跟蹤工作，受制于村鎮銀行信貸人員的數量相對較少，而且機構網點分散、服務對象之間的路程一般較遠，大大影響信貸人員的核查效率和工作質量，導致貸前審查容易出現漏洞，貸后追蹤信息不及時，增加了貸款回收的風險;在走訪調研中還發現，吉林省村鎮銀行的流動性風險評估指標過于簡單化，缺少拆借資金比率、超額備付金率、流動性比例等維度的監控，而農業具有明顯季節性特征，借貸需求在同一時期內高度并發，會使其面臨相當嚴峻的流動性風險管理挑戰。

6? ? 對策與建議

村鎮銀行要實現健康可持續發展，必須要在適應農村經濟環境的過程中尋求新的發展思路和創新模式。乘著國家大力推進“互聯網+”戰略的東風，村鎮銀行必須緊抓機遇，積極與互聯網技術相互融合、相互促進，以解決服務基礎差、市場開拓能力不足、風險防控水平低下的問題，進一步滿足構建農村金融服務體系的需求和服務群體的市場需求。

6.1? ? 多措并舉提升農村金融服務水平

截至2016年末，我國農村地區網上銀行開通數累計4.29億戶，較上年凈增0.73億戶，增幅20.5%。發生手機支付業務筆數50.86億筆，金額23.40萬億元，分別較上年增長61.51%、71.05%。上述數據說明廣大農戶已經產生了接入互聯網金融平臺的主觀意識，并逐漸適應現金業務的線上辦理形式。村鎮銀行要充分適應這一趨勢，首先，互聯網金融作為一個重要交互手段，可以破除傳統農村金融服務在時間和地域上的局限，為各類用戶提供均等的獲取金融服務信息的機會，比如可借助微信等社交平臺渠道，第一時間將服務信息推送給廣大用戶，改善目前服務網點布局失衡、資金分布比例不合理、信息渠道基礎條件較差的現狀，顯著降低運營成本。其次，借助政府或行業管理部門等具備公信力的組織的宣傳口徑，以微信、微博等互聯網新興媒體作為宣傳途徑，重點介紹轄區村鎮銀行發展歷程、經營理念、業務特色和對當地經濟所作出的貢獻等“接地氣”的內容，以“多元化”、“個性化”、“親民化”的宣傳模式潛移默化宣傳農村金融知識，營造公平和諧的農村金融交易環境，樹立村鎮銀行良好的社會形象，擴大知名度，為村鎮銀行發展營造良好外部環境。最后，村鎮銀行應充分開展與互聯網企業技術與經營理念的融合，打造農村金融服務生態體系，將各類主體納入進來，構建借、貸雙方見面，資源優化配置的農村互聯網金融平臺，村鎮銀行以中介角色支撐平臺運營，為借、貸主體提供涉農貸款撮合等金融服務，滿足農村小微融資需求，使得農村金融市場“有利可圖”，將對改善農村金融市場服務能力不足的現狀起到非常正面的作用。

6.2? ? 因地制宜開展服務創新

經歷過一段快速發展時期后，我國農村金融市場中已涌現出大量新型農村金融機構，農村信貸市場已經逐漸由規模競爭轉變為需求競爭，村鎮銀行必須深入研究經營區域內農業生產經營特征及客戶多層次的資金需求。如山東省推行的糧食補貼質押貸款，是通過將財政直補資金賬戶托管、以未來財政直補款項作為還款保證而發放的貸款，以小麥種植戶為例，33.33hm2的土地可通過村鎮銀行貸出50余萬，且不耽誤每年的補貼領取和支出，滿足了農戶規模化種植的大額成本支出需求。如甘肅省推行的農機設備按揭貸款，促成了由農村金融機構、農機銷售公司、保險公司三方合作的“銀企保”模式，即由企業提供風險保證金，并引入商業保險公司構筑農戶農機具按揭貸款融資平臺，農戶支付30%的首付，就能購買價值幾十萬元的農機具，從而有效解決了農機具“買難賣難”的問題。以上創新型信貸產品，均是在傳統信貸產品的框架體系內，填充上地區農業生產需求，破除了早先抵（質）押物類的局限，并且在風險和收益間找到了平衡，既支撐了當地農業生產發展，又為村鎮銀行開發了新的收益來源。

6.3? ? 加強信貸風險分析與監測

基于互聯網的信息統計及數據分析技術可以為信貸風險管理提供解決思路。例如以支付寶、蘇寧、京東為代表的電商平臺，在積累了足夠豐富的客戶數據后，依托數據挖掘、云計算對數據樣本進行分析辨識，可以實現信用評級和風險評估，為新推出的網絡信貸業務提供關鍵的授信決策功能，不僅降低了單筆授信的成本開銷，也為風險控制提供了新手段。在與互聯網平臺對接的同時，村鎮銀行還應密切關注中國人民銀行在農村地區的征信系統建設進度，拓展客戶信息收集渠道，形成多維度的信貸風險控制管理體系，只有充分利用上述手段，才能有效駕馭涉農貸款、“小微”企業貸款自身所特有的高風險特性，從而實現自身的持續健康發展。

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