“1+3”制度體系下銀行校園貸的發展

王騰　呂巍

[摘 要]在“1+3”制度體系形成的背景下，校園貸正式退出校園，銀行接手校園貸工作，并成為新型P2P網貸模式，其未來發展過程仍存在較多問題需我們去探究。因此我們通過定性與定量相結合的方式，研究新型校園貸的發展情況及對校園融資需求、方式的變化。并對比銀行和電商之間的相對優勢和問題，發展過程中可能遇到的困境，提出相應的解決措施，給未來新型校園貸的發展提供參考。

[關鍵詞]校園貸；“1+3”制度體系；互聯網金融

[中圖分類號]G807.4 [文獻標識碼]A

1 校園貸的發展現狀

在“互聯網+”的國家發展戰略背景下，網貸成為非銀行投融資創新模式之一的新產品更是發展迅速，大學生作為新時代互聯網的新興消費群體，校園貸作為網貸產品中的一種，實現了傳統銀行借貸模式與互聯網的有效結合，滿足了很多大學生超前消費的需求。據不完全統計，面向大學生的互聯網消費信貸規模2013年為11.5億元，到2016年達到801億元，4年增長了近80倍，并呈增長趨勢。因而新型校園貸的發展具有廣闊的市場前景。

2016年底和2017年初，中國銀監會 “一個辦法，三個指引”的出臺，標志著網貸行業“1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了較為完善的制度政策體系。2017年9月6日，教育部公開宣布，“任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款，鼓勵正規的商業銀行開辦針對大學生的小額信用貸款”。校園貸正式退出校園，銀行成為校園網貸的正規軍。目前提供校園貸的銀行共有五家，銀行監管部門也將根據監管要求，“堵歪門，開正門”，積極發展校園網貸產品服務的創新發展，以滿足高校學子的需求。由于銀行接手校園貸正處于發展初期，發展過程中可能遇到困境，其未來融資需求和方式將如何變化，需要我們進行更深一步的探究。

2 正規體制校園貸相對電商提供的校園貸的優勢和不足

2.1 低利率是其明顯優勢

根據此前公布的數據，網絡信貸的利率為10%—20%，而有的非正規的校園貸年利率在25%—35%左右。作為市場金融巨頭的阿里旗下的螞蟻花唄，其年化利率在16%左右，蘇寧任性付的現金分期為16%-20%。對比來看，銀行推出的利率相對低了很多。“金蜜蜂校園快貸” 是建設銀行廣東省分行發布業內首款針對在校大學生群體專屬定制的互聯網信用貸款產品，為純信用貸款，授信額度在1000元到50000元之間，目前年利率為5.6%；工行推出的融e借一年的利率為6.525%。銀行較低成本的資金來源，為大學生低利率的借貸提供了保證。低利率也是其打開校園貸市場強有力的沖鋒軍，可以吸引較多有資金需求的在校大學生。

2.2 正規性是其安全保障

銀行作為正規金融機構，有著強大的資金背景為后盾，有專業的人員對資金進行規范的運營與操作，不存在暴力催收與“裸貸”條款的情形。為保證銀行風險，大多銀行都有中長期貸款的政策，且考慮到大學生還款能力的限制，加以延期覆蓋畢業后入職階段。

隨著“1+3”制度體系的形成，銀行校園貸的安全性有了明確的條文限制，確保其運行的規范性，隨著銀行校園貸的發展，這一制度也將會得到進一步的完善。

3 普及率不及互聯網平臺

目前銀行開展的網貸業務仍主要依賴線下傳統模式，缺乏互聯網金融的創新，資金借貸業務方式較為老套。而網絡平臺所提供的校園貸借助互聯網平臺進行操作，滿足大學生借貸的需求。在互聯網金融的發展趨勢中，便捷的操作、網絡的普及宣傳使得其更具有競爭力和知名度，也使資金的借貸更為高效、迅速。銀行應借鑒網絡借貸平臺的推廣方式，充分利用互聯網的背景和趨勢，在保留自身優勢的前提下改進業務的運行模式。

4 面臨的問題

4.1 監管的加強意味發展的限制

“1+3”制度的出臺規范了校園網絡借貸，使得信息披露和監督管理更加到位。 “一個辦法，三個指引”確立了網貸行業監管體制及業務規則，保護了消費者權益，在限制一些金融機構進入該行業的同時也限制了銀行在該行業的發展。例如，在規劃銀行校園貸發展的同時，圈定業務范圍；在銀行執行業務規則時，限制其廣度和深度；要求銀行做出業務決策時，明確責任意識。這些條款一方面維護了市場的秩序，另一方面卻讓銀行校園貸的發展之路更為艱辛。

4.2 防范信用風險，降低不良貸款

眾所周知，銀行貸款原則包括安全性、流動性、效益型三個方面，這三個原則是銀行開展信貸資產業務的標準。而不良貸款是銀行貸款的重要組成部分，反映了銀行的風險防范能力和經營狀況，所以銀行應嚴格重視不良貸款比重，防范信用風險。

隨著新型校園貸的普及，銀行不良貸款的比重將面臨上升風險。因為學生是一種特殊群體，沒有固定的收入來源，還款能力較低，使得銀行面臨較高的信用風險。“1+3”體制將校園貸正規軍引入校園，但在引導良好校園金融秩序的同時，需嚴審學生資質信譽、貸款資金用途，完善信息監控，降低信貸成本，防范風險的發生。

4.3 銀行大軍挺進校園，如何保證穩定的借貸人群

自2017年5月建行開始推廣校園借貸開始到11月份，已有包括建行在內的中國銀行、招商銀行、青島銀行和工商銀行5家銀行接手校園貸業務。后期將會有更多銀行進入該市場。面對僧多粥少的市場前景，如何鎖定穩定的借貸人群，保持自身競爭力，將成為銀行面臨的一大難題。

5 解決措施

5.1 合理轉移風險，規避監管

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通過開展以銀行為中介的撮合制借貸交易，利用信用評級機制對借貸雙方展開信用評估，保證交易雙方的安全性和可靠性，銀行從中收取較少的中介費和手續費。這種方式雖然降低銀行自身收益，但可以有效地將風險轉嫁出去。把表內業務出表，降低銀行不良貸款的比率，合理地規避監管機構的監管，也擴大了銀行的業務范圍。

5.2 設立合理的額度限制，監管消費方式

國外銀行開展的校園貸業務，如桑坦德銀行，會根據學生的不同年級、家庭條件、地域等設置額度限制，實行不同層次的貸款。我國銀行也可以借鑒此類做法，對不同學生提供差異化服務。

另外，銀行在保證資金借貸安全的同時，需合理監管資金的使用渠道，嚴防資金進入高風險消費領域，監督控制大學生進行不合理甚至不合法的消費。嚴格控制炒股、賭博等違法違規行為的發生，幫助大學生樹立正確的消費觀。

5.3 根本途徑是完善征信系統

推廣銀行校園貸所面臨的風險，完善征信系統是根本解決措施，這也是銀行借貸業務開展的前提。大數據時代的到來，推動著個人信用體系的不斷完善，更為其他解決措施的提出奠定了基礎。

5.4 借鑒網貸平臺的推廣方式

網貸平臺在過去的發展過程中由于存在監管不當、無明確的法律法規限制，導致亂象橫生的現象。而網貸平臺的發展速度卻是不可估量的。從2014年出現到2015年，面向大學生的互聯網消費信貸規模便達到260億元，2016更是突破了800億元，爆炸式的增長方式讓人驚嘆。

銀行也需轉變傳統的經營模式，以互聯網P2P的經營模式，針對不同地域、不同層面、不同資金需求的大學生推出借貸平臺，網貸平臺的推廣方式也是銀行需要借鑒和學習的。

5.5 與高校建立長期合作關系

中銀E貸·校園貸是中國銀行首次推出的校園貸產品，目前只向華中師范大學投放。其他銀行也可以借鑒這種與學校建立同盟關系的做法，保證自己有穩定的客戶人群。同時也有利于向高校學子宣傳網絡借貸的知識，傳遞合理消費的理念，培養大學生養成良好消費的觀念。

6 “1+3”制度下新型校園貸的發展前景展望

“1+3”制度的出臺和教育部不允許網絡貸款機構向在校大學生發放貸款的宣布，使得不規范的金融機構退出該行業，為銀行留下了充足的發展空間。同時新型校園貸作為一種更規范的借貸平臺，不僅有專業的資金運作、管理人員，還有低成本的資金來源和廣泛的客戶基礎。面對巨大發展潛力的市場，銀行應當抓住機遇，利用自身存在優勢，根據當前可供參考的政策，結合互聯網大數據的發展，提升競爭力，由此促進銀行校園貸更好更快地發展。

[參考文獻]

[1] 李祥祥.大學生不良校園貸現象的分析與思考[J].中國石油大學學報，2017（04）.

[2] 朱逸青.銀行業參與P2P融資的現狀、優勢及未來趨勢[J].現代商業.2017（30）.