小微企業融資的影響因素分析

韓新安　楊紅

[摘 要]融資難、融資貴是我國小微企業成長過程中始終存在的一個問題，且至今未能得到一個合理的解決方案。本文基于烏魯木齊銀行對小微企業融資服務，分析小微企業融資難、融資貴的影響因素，通過對小微企業融資難、融資貴的影響因素分析，從銀行層面、企業自身方面以及政府層面提出了相關對策與建議。

[關鍵詞]小微企業；融資；分析

[中圖分類號]F276.44 [文獻標識碼]A

自2008年金融危機后，全球各國經濟均受到了不同程度的影響，我國也不例外。近年來，國內的經濟下行對各類企業的沖擊較大，尤其是小微企業。據不完全統計，現階段我國小微企業占整個企業數目總額的90%以上。伴隨著企業創新的多元化和持續優化，小微企業的產品創新和對外貿易量均處于翹楚地位，小微企業在經濟結構中占據重要地位。在國內經濟不景氣的背景下，“十三五”提倡“三去一降一補”“青山綠水就是金山銀山”等，這也間接增加了小微企業的經營難度，同時也加大了小微企業的融資難度和融資成本，使得很多小微企業經濟利益嚴重受損。

綜合國內外學者的研究，影響小微企業融資的主要包括兩大類，小微企業自身和金融機構。因此，本文通過以烏魯木齊銀行股份有限公司（簡稱：烏魯木齊銀行）對小微企業金融服務為例，分析其影響小微企業貸款的因素，并對烏魯木齊銀行目前對小微企業金融服務提出改進建議。

1 烏魯木齊銀行支持小微企業融資現狀

烏魯木齊銀行至今已連續經營21年，目前下轄管理型支行11家，一類分行5家（昌吉、阿克蘇、伊犁、喀什、石河子），職能管理部門26個，初步構建了金融服務輻射天山南北的經營格局。自2013年以來，烏魯木齊銀行逐漸開始重視小微企業的政策支持力度，基于烏魯木齊銀行服務于當地城市經濟發展，具有融資成本低的特征優勢，其投放小微企業的貸款力度相較于以前年度增幅較大，也秉承了烏魯木齊國有資產經營管理委員會提出的“支持城市經濟發展，支持具有發展前景的企業發展當地經濟”號召。在當前國家宏觀經濟的下行大背景下，部分行業受國家經濟下行影響較大，小微企業的存款和貸款也呈現一定的波動變化，經濟下行也致使烏魯木齊銀行支持小微企業貸款中的逾期貸款逐漸攀升，后期對小微企業的政策支持力度相對減弱。

2 小微企業融資的影響因素分析

第一，投放范圍較少。烏魯木齊銀行發放帶主要以國有企業和規模較大的企業為主，針對小微企業的關注程度和貸款額度相對較小。第二，定價水平較高。烏魯木齊銀行發放貸款主要以國有企業和規模較大的企業為主，針對小微企業的關注程度和貸款額度相對較小；同時烏魯木齊銀行作為地方性商業銀行，經營風險的能力相對較為薄弱，相對于全國性商業銀行的風險管理水平，其風險管理水平相對較弱，無法準確量化其風險系數，故定價相對較高。第三，業務品種較少。烏魯木齊銀行內部機構與全國性商業銀行類似，管理和營銷分別為不同機構，管理機構設計產品，營銷部門營銷產品，部分產品的設計未能與營銷機構協商溝通，導致自身產品設計和政策制定存在缺陷，最終能夠向客戶營銷的產品相對較少。第四，小貸公司“井噴”。自2009年新疆第一批小額貸款公司成立后，經過8年的發展，全區范圍內發展相對較為成熟的小額貸款公司約有184家。小額貸款公司“井噴式”發展增加了銀行金融機構在資本市場的競爭力。第五，小微企業抵抗風險能力較差。新疆小微企業數量龐大，但主要以工業和制造業等傳統行業為主，從事高新技術產業的小微企業不足四分之一，過度依賴傳統產業，但傳統產業存在投入高、能耗高、競爭模式落后等缺點，不能占據產業鏈中的重要部分，也反映其核心競爭力不夠，導致大多數小微企業不具備抗擊市場風險的能力。第六，國家政策受限。新疆地處西北偏遠地區，為帶動經濟發展，招商引資，對于經濟效益較大的大型企業的扶持政策傾斜較大，對小微企業發展的扶持政策較少，各小微企業主缺乏國家政策的長期支持而缺乏長期發展的動力。

3 結論與建議

在應對日趨激烈的小微企業信貸業務市場競爭時，既要“結合現實”又要“立足長遠”，在自身小微企業金融服務業務發展過程中，揚長避短，積極發揮優勢，并結合外部經營環境對自身的沖擊及其變化趨勢，開展特色金融產品和服務。從烏魯木齊銀行層面來看，應改變其金融服務的傾斜力度；提高自身的風險管理水平；提升管理機構與營銷機構的溝通渠道，設計適合小微企業發展的產品；改變自身發展模式，增強資本市場競爭力；從小微企業層面來看，應在尋求金融服務支持時增加自身擔保能力，同時在發展過程中，增強自身市場競爭力，做好經營決策，提高小微企業的經營效益；從政府層面來看，應加大支持潛力型小微企業的扶持力度，制定有利于小微企業發展的長期支持政策，增強小微企業主長期發展的動力。

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