山東農村金融發展失靈問題淺析

汪長江 聶長昊

[摘要]山東地區農村經濟對農村金融服務的需求與日俱增，但農村金融在發展過程中仍存在著政府失靈與市場失靈的現象。政府失靈主要表現為政府干預范圍與力度不當、政策性補償不足、發展環境營造不力。市場失靈主要表現為涉農資金外流、農村金融市場競爭不充分、農村信貸業務信息不對稱。解決農村金融失靈問題，需要合理界定政府干預農村金融的有效邊界、匹配相應的制度政策扶持、充分發揮市場在農村金融資源配置中的作用。

[關鍵詞]山東地區；農村金融；政府失靈；市場失靈；應對措施

[中圖分類號]F830.6 [文獻標識碼]A

山東是我國的農業大省，土地面積為16萬km2。隨著我國城鎮化水平的不斷提高，金融產業已經跟隨政策潛移默化地進入了農村、農業領域。然而，山東地區的農村金融發展過程中出現了政府調控和市場調控失靈的現象，表現為政府的干預不當和農村金融市場機制的缺失，直接導致了金融秩序的失衡，進而限制了農村、農業和農民的生產和發展，阻礙了創新驅動發展和農業現代化的進程。

1 山東地區農村金融的政府失靈

農村金融的政府失靈是指當政府通過政策或者制度等傳導機制對農村金融市場進行干預時，由于尺度不當或缺乏可行性等因素導致沒有達到預期效果的情況。目前山東農村金融的政府失靈具體表現為以下幾點：

1.1 政府對農村金融的調控干預范圍和力度，無法與市場自

身的調節劃出明顯界限

山東地區種植業、林業、漁業等農業附屬產業發達，隨著經濟的高速發展，農村金融越來越重要。為了使農村金融健康發展，切實有效地為農業發展保駕護航，需要政府適當有效的干預。我們說政府調控在一定意義上是市場調控的補充，不能影響到市場本身資源配置的職能，更不能代替市場發揮作用。但由于我國政府的強勢地位，在對農村金融進行干預時出現了干預范圍與力度上的偏差。例如，政府對農村金融市場上金融機構的準入條件設置壁壘，導致農村金融機構性質單一、產品落后，民間融資夾縫中生存，無法滿足農村日益增強的資金多樣化需求；政府對農村金融機構的運營及產品進行直接干預，致使這些金融機構無法針對市場進行及時合理的盈利模式向服務模式的轉變，僵尸企業層出不窮。結果抑制了農村市場的自我調節機制，使其產生更深層次的矛盾。

1.2 農業產業投資風險補償機制不成熟，政策性資金供給不足

農業作為我國傳統的基礎經濟產業，高風險、高成本、價格浮動較大的特點導致了涉農信貸盈利模式困難和金融產品創新的匱乏。各類金融機構考慮到農村金融的高風險性，以及涉農貸款的管理難度，紛紛撤出農業領域。僅有的農村信用社等金融機構在建設社會主義新農村的大背景下，將農村資金引流到了經濟發達地區的工業上來，在以往農業哺育工業，農村支持城市的基礎上，工業對農業沒有進行及時的反哺，造成了農村農業的資金有效供給不足。盡管政府傾向于農村地區的基礎經濟發展，并進行了一系列的金融政策扶植，但是受到歷史政策的影響，農村地區的金融有效性供給并沒有產生質的飛躍。表現為代表國家政策的農業發展銀行在農村基礎設施建設、扶助貧困區域、農產品收購等方面信貸資金支持力度不足。

1.3 政府沒有為農村金融發展創造良好的環境

近年來各地區創新驅動發展不斷深入，但山東地區由于歷史的局限性，其農村金融創新進程發展滯后。一是農村征信體系配置不完善。山東地區農村農民信息較為閉塞，長期深耕細作、較為匱乏的金融知識普及致使當地農民信用意識淡薄，生產經營貸款逾期率高，逾期催收困難。再加上政府沒有將農民的個人信息及時地納入人民銀行的征信系統，金融機構信貸人員必須花費昂貴的費用側面收集貸款者信用信息，這無疑增加了農村金融的服務成本，使金融傳播難上加難。二是政府對農村金融市場的準入條件加以嚴格限制，嚴管金融牌照發放，嚴查金融機構業務類型，限制金融產品創新，致使山東地區農村金融失去了應有的活力。三是缺乏健全的農村金融法律制度。目前，與農村金融發展密切相關的法律法規，如《合作金融法》、《社區金融法》、《民間金融法》、《農業保險法》等都未出臺，大量的農村金融活動無法可依或所依據的法律制度并不真正適用。

2 山東地區農村金融的市場失靈

農村金融的市場失靈是指農村金融資源無法在市場機制的調節下進行合理有效的分配，農村經濟運行存在無效率、不公平的問題。山東地區的農村金融的市場失靈主要存在于以下幾個方面：

2.1 涉農資金大面積外流

在山東省農村地區，農村經濟主要以農戶家庭為單位，涉農企業規模較小且經營分散，再加上農業不同于工業等其他行業，其具有明顯的季節性，受自然災害影響較為嚴重，如果沒有經過專業的技術培訓，那么企業的抗風險能力極差。較高的成本、極高的風險、漫長的周期使得農村金融機構業務盈利結構失衡。資金在農村農業方面的使用效率遠遠低于工業等其他領域，形成了農村金融業務的“非農化”趨勢，大量資金從農業流向工業、從農村流向城市，但工業又沒有對農業進行及時的反哺，結果帶來城鄉差距的增大以及二元結構的深化。

2.2 農村金融市場競爭不充分，多地出現壟斷、寡頭等現象

擁有著資金密集型行業之稱的金融業在資金匱乏的農村發展極容易形成壟斷，在壟斷的市場之下，各個金融機構無法形成公正有效地競爭，資源的分配機制歪曲。由于農村地區高成本、高風險、低收益的特征，各類金融機構紛紛撤出農村。農業銀行作為傳統的國有商業銀行，其市場業務定位已由農業轉向工業、由農村走向城市；作為國有政策性銀行代表的國家開發銀行和農業發展銀行發展到目前僅保留了對糧、棉、油的支農性收購；農村合作金融因其固化而單一的存貸業務模式無法滿足農民日益增加的金融產品的需求，相關的業務人員長期處于閉塞的金融服務環境中，對于農村金融服務的質量和能力有待進一步提升；郵儲銀行以及山東省農村信用社在農村的網點由于長期處在虧損的狀態，其發展主要保留了攬儲而非放貸業務，由此造成了農村金融服務后力不足。

2.3 農村信貸業務信息不對稱問題頻發

相比較于城市的人民銀行征信系統，山東省農村地區的信貸市場的信息不對稱問題更加嚴重。由于廣大農民對金融知識的了解較為匱乏，且長期沒有使用與個人征信掛鉤的生活資料，導致了當地農民信用意識淡薄。各類金融機構對征信數據采集積極性不強、采集渠道單一、收集范圍有限。在農村金融的業務市場中，很難實際考察到個人的真實貸款資金用途，無法估算其正規借款用途的所需資金缺口，直接導致了涉農貸款的道德風險頻發。農民騙貸之后，不僅其第一還款來源失效，與之配套的第二還款來源，也就是個人資產資產保全也常常因為農村地區房產、土地確權困難而失敗。如此，各類金融機構為了控制風險，嚴卡涉農貸款的貸款額度，使貸款金額不能覆蓋農民的真實借款資金缺口，致使農村金融長期處于供不應求的狀態。

3 山東農村金融失靈問題的應對措施思考

現實中，政府調控和市場機制調整都擁有各自的正效應區域，同時存在無效區域，造成山東地區農村金融失調的原因也是多方面的。在政府市場“雙失靈”的問題之下，如何調整策略轉變方式，尋找兩者的契合點，成為當下農村金融調控治理的重中之重。

3.1 正確處理政府與市場之間的關系，合理界定政府干預農

村金融的有效邊界，形成促進農村金融發展有效合力

政府調控和市場調控是對山東地區農村經濟的兩種調整方式，兩者既矛盾又統一，相輔相成、互相統一。政府對市場的干預不能程序化公式化，應著重考察當地的特殊情況，有針對性地進行適度干預，不斷調節兩種方式之間的關系，實現高效的資源整合。政府在金融調節中能動性較強，有主動的思維能力，應主動承擔起合理規劃政府、市場干預邊界的責任，其基本原則是在市場調節范圍內的領域政府不要管，政府管理要縮小范圍、控制力度，變強制為指示、變干涉為服務，尋找彌補市場缺陷和實現帕累托最優的平衡點。

3.2 發揮政府有形的手的作用，匹配相應的政策制度扶持發

展

一是響應黨中央加快農村城鎮化建設的號召，盡快頒布相關法律法規，明確各類金融機構對三農應盡的職責和義務。二是建議對農業及其附屬行業所得稅稅率進行調整，采取減征或免征營業稅的方式，激勵農民擴大農業規模，為商業銀行貸款利潤測算提供盈利點。三是引導商業銀行進入農村以拓寬金融業務，增加財政性資金注入農村農業領域。農業屬于高風險、高成本、回款慢的行業，農民目前是山東地區收入弱勢群體，若沒有政府大力的資金支持，無疑會打擊農村金融機構積極性，甚至入不敷出。四是完善住房等消費信貸政策，促進農村消費信貸產品創新，活躍農村消費市場，提高農民生活質量。

3.3 發展和完善農村金融市場，充分發揮市場在農村金融資

源配置的作用

協調建立多元化的金融組織體系，實現農村金融市場有序競爭。一方面重新調整現有正規農村金融機構，明確各自在支持三農方面的職責分工，將農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行重新引入涉農方面，并劃分領域，增大城市向農村、其他行業向農業持續的資金供給，強化風控體系建設，開發金融創新。另一方面鼓勵民間資本進入農村金融領域，同時加強金融監管。疏通民間資金進入通道，積極引導民間經濟主體創辦農村金融組織，靈活資金配比使用，搭建競爭性農村金融市場。

[參考文獻]

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