中小企業民間借貸融資管理研究

趙飛飛

[摘 要]隨著市場經濟的不斷發展，一批中小企業也快速地發展起來，并且逐漸成為了國民經濟發展的生力軍。而中小企業的發展需要強大的資金支持，但目前中小企業在融資上卻出現了一些問題，制約了中小企業的發展。面對這種情況，民間借貸可以在一定程度上幫助中小企業解決這些難題。為此，本文主要對中小企業民間借貸融資管理進行了研究。

[關鍵詞]中小企業；民間借貸；融資管理；策略

[中圖分類號]F275 [文獻標識碼]A

伴隨信息技術革命而到來的新經濟時代，在一定程度上改變了社會生產方式，不僅促進一些中小企業成長，同時也促進了民間借貸市場的發展。民間借貸雖然存在著一些不足，但民間借貸在一定程度上活躍了金融市場，對促進社會經濟的發展具有重要的推動作用。因此，本文主要分析了民間借貸對中小企業的影響及民間借貸發展的主要策略。

1 民間借貸對中小企業的影響

1.1 民間借貸對中小企業的積極影響

1.1.1 緩解中小企業的資金壓力

隨著經濟一體化的程度不斷加深，中小企業迎來新的發展機遇的同時也面臨著巨大的挑戰，不僅使存在的風險呈現了上升的趨勢，也使其所面臨的市場環境更加復雜。在當今社會發展中，有很多中小企業由于資金斷流，使企業放棄良好的發展前景，甚至使一些企業面臨著倒閉的局面。造成這種情況主要是由于企業自身信用和國家政策的限制，造成了融資困難的局面，進而使中小企業因缺乏資金而無法滿足自身發展的需要。但在民間卻有大量的閑置資金，因此將這些資金集中起來就逐漸形成民間借貸，中小企業可以通過這樣民間借貸的融資方式來緩解資金壓力，解決了中小企業在發展中面臨的一些困境，進而促進企業的成長和發展。

1.1.2 促進資源優化配置

相對其他金融機構而言，民間借貸的融資方式擔保比較簡單。在借貸之前，放貸人可以對借款人的資金用途、項目投資風險及企業的發展潛力等各方面進行綜合分析和評估。與此同時，還有中間擔保人進行擔保，屬于一種比較高效的借貸形式。因此，放貸人可以通過深入了解和全面分析，選擇一些風險小的中小企業進行借貸，使其資金聚集在這些低風險的中小企業中，在一定程度上可以促進小企業的發展，而且還有利于資源的優化配置，對資金利用效率的大大提高具有重要的作用。

1.1.3 有利于加強監督和管理

相對于商業銀行貸款等融資而言，民間借貸融資的區域性較強。通常情況下，資金的借貸范圍比較狹窄，很多資金只是在較小的區域內流動，同時借貸雙方也會存在著各種的社會關聯，一般來說二者關系比較密切，放貸人對企業發展情況也比較了解，而且對企業資金的用途也比較明確，在一定程度上減少了因信息不對稱而發生的異議或問題，有利于在低風險的條件下使經濟效益發揮到最大。而且民間借貸這種方式能夠及時反饋資金的運用情況，有利于加強對資金的監督和管理，同時減少了資金運用過程中的風險，對規范民間借貸行為具有重要的意義。

1.2 民間借貸對中小企業的消極影響

1.2.1 不利于中小企業的長期發展

民間借貸融資雖然能在一定程度上幫助中小企業解決資金的問題，但是由于民間借貸的利率較高，因此只適合緩解中小企業短期的資金壓力。在中小企業民間借貸中，如果企業借貸的時間過長、資金量大，就會給企業帶來高額的利息，進而造成了企業還款的巨大負擔，而且會因為高利率而使企業出現資金鏈斷裂的情況，甚至會加速企業的倒閉、破產。因此，從長遠來看民間借貸不利于企業的長期發展。

1.2.2 易引起中小企業惡性循環

民間借貸最大的一個特點就是利率較高，而中小企業主要是因為不符合銀行的借貸條件而且企業經營活動中又急需資金才選擇民間借貸。中小企業利用民間借貸解決眼前的困境，但卻增加了企業財務的負擔，如果企業沒有成功擺脫困境，高額的利率會使企業的壓力和財務的負擔倍增，在這樣的情況下很容陷入借貸資金的惡性循環中，增加了企業的風險，如果情況嚴重很可能會使企業破產。

1.2.3 民間借貸法治不健全，易引發借貸糾紛

當今，雖然我國民間借貸得到了進一步發展，但是民間借貸的融資方式還沒有形成完整的法律，民間借貸的行為并不完全受到法律保護。而且民間的借貸方式簡單，借貸的手續也不健全，在合同簽署、擔保措施等方面的程序并不規范，不符合相關的標準和要求，同時在手續、合同等方面也經常出現漏洞。因此，在這些情況下非常容易引發借貸糾紛，進而還可能給放貸人造成一定的經濟損失。

2 中小企業民間借貸發展策略

2.1 加快利率市場化改革進程，建立民間借貸利率定價機制

民間借貸利率之所以不斷提高，主要是由于國家沒有對利率進行高度的重視和嚴格的監管，從而使資金在市場中再次發生變革，利率逐漸提高，使民間借貸不斷向高利貸靠攏，進而給企業等造成了極大的壓力，同時也不利于金融市場的健康發展。因此，國家要對此情況采取有效的措施，要不斷加快利率市場化改革進程，緩解當前資金發生二次分割的現象，使市場的利率合理降低。并且要對金融市場的實際情況進行深入了解和分析，根據市場對資金的實際需求來制定利率的高低，而不是由放貸人自行決定。與此同時，要把民間借貸逐漸向正規金融體系進行轉化，并且將民間借貸納入到相應的金融機構中，引導民間借貸朝著更好的方向發展，在金融市場的作用下使借貸利率恢復正常。

近年來，由于企業對民間借貸的需求不斷增加，進而使民間借貸的利率也不斷上升，因而被貼上了“高利貸”的標簽。針對這種情況，需要建立民間借貸利率定價機制，促使民間借貸利率降低，遏制借貸中的“高利貸”投機行為，使金融市場能夠正常發展。在當前社會中，有關民間借貸的法律還不健全，只規定了民間借貸的利率不能高于商業銀行利率的4倍，但很多中小企業的融資利率都達到甚至超過了這個水平。因此，必須加強對民間借貸的管理，通過各地區、各行業的民間借貸平均水平利率為民間借貸提供利率的參考標準，并且還要建立利率預警機制，來促使民間借貸利率更趨向合理化、公平化，進而促進社會經濟的穩定發展。

2.2 放寬民間金融組織市場準入門檻

放寬民間金融組織市場準入的門檻，能夠創造一個比較公平競爭的金融市場環境，并且還有利于民間借貸的健康發展。這樣不僅能夠有效緩解中小企業的融資難題，而且對促進我國經濟的穩定發展也具有重要的意義。因此，要利用相關法律法規，來使一些組織架構完整、結構比較健全的民間金融機構實現合法化，推動市場經濟快速發展，使中小企業的困境得到有效解決，并且使其能在民間借貸中真正受益，同時也有利于避免企業借貸資金惡性循環現象的發生。另外，還要根據金融市場的具體情況，對民間借貸的利率進行合理調整，減輕中小企業的壓力，使中小企業的財務風險和負擔有所降低，促進中小企業快速地發展，進而也能夠使閑置的資金得到有效利用，提高資金的使用效率。

2.3 完善民間借貸法律制度

法律制度的缺失嚴重影響了民間資本的正常運行，并且還會在運行過程中產生各種矛盾，甚至會給社會的穩定發展造成巨大的影響。從當前社會發展形勢來看，我國的民間借貸需要在有關法律制度的框架下加以引導和調整，為了促使民間借貸快速良性發展，必須對其有關的法律法規進行完善和健全。首先，要通過立法的形式肯定和明確民間借貸的合法地位，進而可以為這種借貸方式提供一個合法的平臺，并且還要利用相關的法律法規對非法融資借貸和民間借貸的區別進行劃分，使人們對民間借貸行為有一個正確的認識，對民間借貸促進中小企業發展的作用加以重視。民間借貸法律法規的制定，不僅能夠正確地指引民間借貸的發展方向，推動一些中小企業的發展，而且對國民經濟建設的有序化進行具有重要的意義。另外，在民間借貸的發展過程中，要根據民間借貸的具體情況對相關的法律法規進行修改和完善，發現“高利貸”這種類似的行為要進行嚴厲的打擊，嚴格限制民間借貸的利率。

3 結語

綜上所述，隨著社會的不斷進步和發展，中小企業對資金的需求也日益增多，在銀行等機構不能滿足市場資金需求時，民間借貸開始迅速發展起來，在很大程度上解決了一些中小企業融資難的問題。而為了進一步有效規范民間借貸行為，使企業能夠真正受益，就必須采取有效措施對民間借貸行為加強管理，以促進社會經濟的穩定和諧發展。

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