我國農業保險巨災風險分散機制研究

林家欣

摘 要：近幾年，我國自然災害頻發，而農業自身承受風險能力比較弱，因此給農業帶來了嚴重的損失。因此，在發行政策性農業保險的基礎上，我國要構建多層次的符合我國國情的農業保險巨災風險分散機制，以此來保障農業生產健康、持續發展。本文首先從農業保險以及農業保險理論的相關概念的界定入手，著重分析目前我國農業保險巨災風險分散的問題，然后通過研究美國等發達國家成熟的農業巨災風險分散機制，結合我國的實際情況，予以合理地借鑒.構建起能夠有效分散我國農業保險市場存在的巨災風險并且適合我國國情的農業保險巨災風險分散機制。

關鍵詞：農業保險 ；農業巨災風險； 農業巨災風險分散機制 ；證券化

一、農業巨災風險相關概念的界定

（1）農業保險是指投保人在種植業和養殖業的生產過程中，遭遇自然災害或者其他意外，因此向保險人索賠的一種經濟制度。

（2）政府對農業巨災風險的界定是指當年某一次的巨災損失不低于當年國內生產總值的萬分之一；農業保險公司對農業巨災風險的界定是指本次損失已經超出其賠償能力并且嚴重影響了公司的正常運營。

（3）農業保險理論分析。第一，信息不對稱理論。信息不對稱，是指兩者掌握信息的數量和質量不對等，其中一方掌握的信息數量比較多、信息質量比較優質，而另一方在這兩個方面明顯不占優勢，這樣就容易造成道德風險和逆向選擇。第二，公共物品理論。經濟學家們引出公共物品和私人物品這一對概念。私人物品具有排他性和競爭性，而公共物品具有非排他性和非競爭性。結合以上理論分析，農業保險更多地趨近于公共物品，它應當屬于準公共物品范疇。

（4） 農業巨災風險證券化的相關理論。我國農業巨災風險證券化的主要類型有：巨災風險債券、風險期貨、巨災風險期權、巨災風險互換。巨災債券的優勢主要有：信用風險較低、能夠提升承保能力、投資者收益較高以及能夠穩定市場價格。劣勢主要有：發行成本較高、投資成本較大以及存在道德風險。

二、 我國農業保險巨災風險分散機制的現狀以及存在的問題

1. 我國農業保險巨災風險分散機制的現狀

從2004年我國開始試行開展政策性的農業保險，各省保險機構在相關政府政策的支持下也分別建立了不同的政策性農業保險模式。有的省份是建立了農業風險基金，并且建立了省市縣三級巨災準備金制度，保險公司自身也計提巨災風險準備金。有的是對于超過規定賠付率的巨災風險，依賴政府提供的巨災風險準備金或者再保險來補償損失。總之，我國各省份的農業保險巨災風險分散的做法不盡相同，暫時還沒有形成一個全國統一的巨災風險分散機制。

2.我國農業保險機制分散模式的省級探索

（1）江蘇模式。江蘇實行的是保險公司和政府共擔風險的農業保險模式。當地的保險公司和當地政府按照4∶6的比例分攤投保人交的保費，在風險發生后，也按照4∶6的比例進行賠付。同時，在國家財政的扶持下，由省市縣三級政府共同建立農業保險巨災準備金。

（2）安徽、四川模式。安徽和四川均實行政府財政補貼保費模式。政府對購買農業保險的農戶給予高比例的保費補貼，這樣農民投保農業保險的積極性就大大地被提高了。

3.我國巨災風險分散機制的問題

由表1的數據可以看出，近12年來我國財政在農業巨災損失方面的補貼大體還呈上升的趨勢，政府救助已經成為分散巨災風險的利器，災后第一時間就要依靠政府來救助，雖然可以及時彌補一部分損失，但是財政補貼不具有可持續性，而且效率十分低下。用發展的眼光看待這一問題時，這一方式不僅會嚴重阻礙我國保險業的發展，還會給財政帶來很大的經濟負擔，減少其他用途的財政資金，進而影響政府的財政計劃，嚴重的甚至會影響我國的經濟發展。

三、發達國家農業保險巨災風險分散機制借鑒

1.美國的巨災風險分散機制分析

（1）美國的農業巨災風險分散機制。美國農業巨災風險分散機制的主體主要有農業生產者、商業保險公司、商業再保險公司和聯邦農作物保險公司（FCIC），巨災分散的工具主要有政府財政補貼、緊急貸款、巨災風險準備金、農業再保險以及巨災風險證券化。

（2）美國農業巨災風險分散機制的主要特點。 第一，輔助緊急貸款。緊急貸款業務事實上是與政策性農業保險相掛鉤的，只有投保政策性農業保險的農戶才可以享受這一政策。在巨災風險發生后，投保政策性農業保險的農戶不僅可以獲得一定比例的政府財政補貼，還可以享受政府提供的無息貸款政策，用于彌補災后損失。第二，應用農業巨災風險證券化。保險市場相比于資本市場還是遜色不少，完善的資本市場擁有巨大的資金，分散風險的潛力也是無窮的，所以保險市場不能夠彌補的巨災風險可以轉接給資本市場，這個時候保險市場與資本市場的成功對接顯得尤為重要。

2.西班牙的巨災風險分散機制分析

西班牙政府在巨災分散中發揮了很大的作用。政府不僅對農戶進行保費補貼，還對私營農業保險公司補貼各項管理費用，最終風險還是轉移給了政府設立的國家農業再保險公司。

3.發達國家巨災風險分散機制經驗的借鑒

（1）實行政府財政補貼政策。美國的聯邦農作物保險公司（FCIC）給予投保農戶高達55%的保費補貼，同時對私營保險公司給予管理經費補貼。在西班牙，只要農戶投保任何一種保險產品都可以獲得財政補貼。

（2）建立健全相關法律法規。美國和西班牙均建立了各自完善的法律制度，在美國，聯邦農作物保險公司依法成立，國家農業保險再保險公司在西班牙依法成立。美國和西班牙不強迫農戶，采取自愿投保的方式，投保的農戶在遭受農業損失時不僅可以要求保險公司予以償付還可以獲得政府一定比例的保費補貼，但是沒有投保的農民在遭受農業損失時得不到任何財政補貼。

（3）大力建立政策性農業保險機構。聯邦農作物保險公司（FCIC）在美國建立，而西班牙建立了國家農業再保險公司。美國的FCIC對農戶進行保費補貼，同時對私營保險公司給予經營費用補貼，不具體開展保險業務，主要負責監督和管理，而西班牙的國家農業再保險公司提供再保險服務。

四、我國農業保險巨災風險分散機制的構建

1.農業保險巨災風險分散機制構建規則

（1）服務三農原則。我國農業保險巨災風險分散機制的構建要兼顧“服務三農”這一原則，增強他們抵御巨災風險的能力，保障農業的可持續發展。

（2）政府主導原則。首先，政府主導建立健全農業保險相關的法律法規，為分散風險提供必要的法律保障 。其次，政府會對投保農戶進行財政補貼，同時對私營保險公司給予管理費用補貼和一定比例的業務損失補貼。

（3）市場參與原則。 開展政策性農業保險的保險公司要找合適的再保險公司進行分保，合理分散自身的風險。

2.構建我國農業保險巨災風險分散機制的路徑

（1）完善農業再保險機制。首先，政府可以主導建立再保險公司。其次，我國還可以建立商業再保險公司，政策性農業保險公司對一般的風險具有承保能力。

（2）建立農業巨災風險基金。第一，按資金來源分類。省級和中央建立的農業巨災風險基金均來源于政府的財政收入，國家巨大的財政收入給農業巨災風險基金的建立和完善提供了強有力的保障。第二，按用途分類。省級風險基金僅僅可以彌補一般的農業風險損失和部分巨災風險損失，應用范圍比較狹隘，而中央農業巨災風險基金可以對省級超出自身損失補償能力的農業大災風險以及全國范圍內的農業巨災風險補償損失。

（3）開展應用農業巨災風險證券化。我國開展農業巨災風險證券化的優勢有以下幾點。

第一，在我國金融體制不斷改革，保險行業日益成熟，越來越標準化的大背景下，我國的農業保險行業也相應地日趨成熟，大量的農業保險機構涌現，保險業的承保能力整體明顯增強，這就為我國順利開展農業巨災風險證券化產品提供了利好的大環境。

第二，隨著我國經濟快速增長，同時保監會對保險市場的監管也越來越嚴格，所以農業巨災風險證券化產品的定價也比較合理，贏得了投資者更大的信賴，越來越多的投資者會積極主動地去購買農業巨災風險證券化產品。

第三，隨著我國開放程度的日益加大，人們的收入水平有了很大的提高，自然而然的投資需求也增加了不少，農戶用于購買農業保險產品的資金增加，同時也會購買越來越多的農業保險的衍生產品，比如農業巨災風險證券化產品，以此投資來獲益。

參考文獻

1.鮑文.中日農業保險體系比較與借鑒.西南金融，2013（02）.

2.陳利，楊珂.國際農業巨災風險運行機制的比較與借鑒.農村經濟，2013（04）.

3.杭少華.從我國現狀出發探討我國的巨災再保險模式.金融經濟，2013（08）.

4.黃椿.農業保險主體供需意愿研究.福建農林大學，2011.

5.焦愛.新型城鎮化背景下的農業保險市場發展前景分析.山東大學，2015.

（責任編輯：蘭卡）