互聯網金融背景下大學生金融風險及其防范對策的探討

張君儒 劉柏寧

本文主要探究了互聯網金融背景下，大學生面對的金融風險以及對大學生造成的危害，并針對具體的金融風險形式，分析造成大學生金融風險的主要原因。并在此基礎上，給出大學生金融風險及防范對策的具體措施，以提高大學生金融風險防范效果，增強大學生金融風險的控制意識。

隨著互聯網的發展，越來越多的人開始注重金融行業的發展，并對傳統金融行業發展構成了一定的影響。刺激了傳統金融行業的進步，但同時也存在潛在的不確定金融風險。尤其是大學生作為金融產品的主要經營對象，其存在特有的金融風險，有必要針對大學生金融風險加以防范，并給出具體的金融風險防范措施，以提高大學生金融風險防范的效果，奠定互聯網金融背景下大學生金融風險防范的對策基礎。大學生金融風險主要來自于微信、支付寶等支付手段，其在享用商品消費的過程中，必將為大學生帶來更多潛在的金融風險，且近年來高利貸等金融風險事件持續發生，造成了不良社會影響，引起了社會的高度重視。

一、互聯網金融背景下大學生面臨的金融風險

（一）信息泄露風險

由于大學生處于大學階段，對自身個人信息的保護重視程度不高，且容易受到風險防范意識薄弱的影響，使得大學生在接受互聯網金融服務的過程中遭受信息泄露的影響，對其家人以及朋友造成潛在的風險。如“校園貸”事件的頻繁發生，主要原因就是大學生的風險防范意識薄弱，其貸款手續簡單。主要是獲取大學生基本的個人信息為主，而該類信息很可能成為不法分子違法犯罪利用的工具，危機大學生的親戚朋友的安全。另外，大學生個人信息泄露，使得其遭受到詐騙等，對家人以及同學等造成了一定的威脅。與此同時，大學生本身由于自身的風險防范意識薄弱，其對互聯網金融服務的認知不足，使其容易接受互聯網金融貸款而遭受威脅，在高校內引起了不同程度的影響。不利于大學生本身的發展，尤其是對大學生步入社會甚至學業造成不同程度的影響。使得大學生顯然信用危機等。

（二）財產損失風險

大學生金融不當行為，容易遭受財產損失風險影響是比較大的。首先，大學生可能受到操作失誤的影響，為其帶來財產上的損失，通常操作上的失誤造成的財產損失以錯付為主。其次，大學生可能因賬戶被盜造成財產損失，這一財產風險主要與支付系統關系密切。在手機被病毒侵染、遺失等情況下，可能導致大學生是手機中的支付寶、微信以及個人銀行賬戶信息等遭受損失。另外，貸款成本過高，必然會造成大學生的財產損失情況加劇。校園貸是一款貸款軟件，其存在較高的風險，引發了諸多的校園不幸事件，大學生常常因無法償還巨額債務而出現輕生等行為。

（三）荒廢學業

部分大學生由于家庭不富裕，生活費不高，其容易為滿足個人的私欲而走上貸款之路，而造成大學生償還債務的風險加大。巨大的還款壓力使得大學生的學業受到了阻礙，大學生通常選擇賺錢還債，被迫放棄學業的情況時有發生。甚至有可能走上犯罪道路。因此，互聯網金融背景下，大學生金融風險及其防范對策的探討是十分必要的，不僅有助于提高大學生的金融風險防范意識，同時對互聯網金融進行監督管理，規范互聯網金融的市場行為是必然結果。大學生作為我國社會主義事業發展的接班人，其學業學習情況應當受到重視，尤其是互聯網金融發展環境下，對大學生造成的金融風險影響應當引起高度的重視，有效避免大學生因不當金融行為而荒廢學業的情況發生。

二、造成大學生金融風險的主要原因

（一）金融知識的匱乏

由于大學生的金融知識匱乏，金融相關方面的宣傳不多，使得大學生能夠了解的金融知識甚少，必然使得大學生容易陷入校園貸危機中，并造成個人經濟、財產損失。大學生由于金融知識匱乏，其對金融滯納金、保證金等相關概念的了解匱乏，常常出現還款能力與借款不相符的情況。“校園貸”等通過互聯網向大學生宣傳各種優勢，并導致其最終還款壓力增加，尤其是在其償還能力不足的情況下，需要背負一定的滯納金以及違約金。部分“校園貸”等機構以低利息和保證金等隱性費用誘導大學生貸款，合理的避開了法律監管的同時獲取了非法收益。總而言之，大學生由于金融知識匱乏， 其對金融知識的了解甚少，導致其面對金融風險時很難做出正確的判斷，容易被利益所左右，增加了大學生陷入校園貸危機的風險。所以，有必要通過提高大學生的思想意識，構建大學生金融服務體系，向大學生宣傳普及金融知識，幫助大學生盡快適應互聯網社會知識學習的需要。并保證自身能夠在金融知識的引導下，正確運用互聯網金融產品，為自身創造更多的價值。如大學生對信用貸款、眾籌、網商貸等一類知識的了解并不全面，對當前互聯網金融服務的認知不足，尤其是金融服務的風險意識不高，自我保護意識不強，個人的信息安全保護措施不足。思想和行為上的認知不足，導致大學生對金融知識學習的主動性不高， 不能主動學習和了解金融服務有關的知識，對相關新聞的關注度不高，繼而造成個人陷入金融風險困局的幾率極大的提升。

（二）風險意識不高

大學生本身由于其沒有完全不如社會，其社會經驗不足，社會閱歷尚淺，所以對金融風險的認知不足，金融風險意識不高，是導致互聯網金融背景下大學生金融風險升高的主要因素。首先，大學生的金融風險防范意識不高，對金融風險的辨識能力弱，導致大學生容易受到金融風險的危害。其次，大學生能夠接觸到的金融風險宣傳資料不足，通過互聯網以及軟件向大學生宣傳金融風險的媒體影響力不足，對大學生風險意識建設重視程度不高，使得大學生能夠接受的金融風險意識教育不足，造成了大學生陷入互聯網金融風險的幾率上升。最后，高校對大學生金融風險的防范意識不高，也是導致大學生風險意識不高的主要因素，高校是與大學生直接接觸的載體，其在高校互聯網金融風險防范意識不高的環境下，對大學生金融風險防范的重視程度不高，直接制約了大學生金融風險的發展，更加不利于大學生通過金融風險意識的引導，降低大學生受到的金融風險危害。如大學生對線下金融和互聯網金融區別了解不多，容易混淆互聯網和線下金融服務的安全系數，繼而忽視了網絡不確定風險，繼而暴露更多的個人信息，對個人的財產以及人身安全構成了一定的影響。

（三）超前消費和虛榮心攀比心理作祟

大學生由于超前消費以及虛榮心心理的作祟，使得大學生容易借助于互聯網金融產品滿足個人的私欲，達到消費攀比滿足虛榮心的目的。越來越多的大學生希望通過購買名牌產品等滿足個人攀比的需要，在其家庭收入有限，消費能力不高的情況下，大學生為彌補資金缺口而容易尋找外部途徑滿足自己的欲望要求。這就是互聯網金融高效、便利、低門檻的發展主要因素。

總而言之，影響大學生金融風險的主要原因來自于社會、家庭、高校以及學生本身較多。越來越多的學生喜歡通過消費攀比尋找自信。而部分家庭對大學生思想動態的了解不足，不關注大學生的內心發展，使得互聯網金融背景下大學生金融風險始終居高不下。高校對互聯網金融風險的認知不足，并沒有通過互聯網金融的角度對大學生金融風險教育予以重視，也是造成大學生金融風險系數增加的主要因素，大學生金融風險是一個動態發展的過程，高校針對金融風險知識宣傳體系化發展能力不足，并沒有做到高瞻遠矚的高度，使得部分大學生受到了互聯網金融產品的不正當威脅，造成了高校大學生潛在的不安全因素增加，甚至有可能造成國家以及社會人才的損失。在此基礎上，大學生必然會加劇金融風險防范能力弱的影響，甚至導致大學生對社會失去信心，走上違法犯罪道路，不利于社會的和平穩定以及金融市場經濟秩序的穩定發展。加之，互聯網金融背景下大學生的金融風險防范意識不高，必然造成大學生陷入金融風險的幾率升高。

三、互聯網金融背景下防范大學生金融風險的有效對策研究

（一）規范市場行為，以及市場準入政策

互聯網金融背景下規范金融市場行為，提高市場準入門檻，并制定市場準入政策，以增強對金融市場的有效監管。首先，有關部門應當充分的意識到互聯網金融監管的重要地位。并發揮互聯網金融背景下大學生金融市場監管的重要作用。通過對金融市場的規范，加速對大學生的金融的有效監管。其次，對互聯網金融市場準入政策的科學調整，以引導金融市場準入企業的健康發展，并確立準入門檻，防止不法分子的威脅，擾亂金融市場，直接影響金融市場的秩序。最后，施行互聯網金融背景下大學生金融聯合監管機制，以突出互聯網金融市場的健康有序發展重要地位。所以，大學生金融市場的規范化發展，必須要依賴于有關部門以及相關法律規范的約束作用，才能達到良好的約束效果，提高互聯網金融市場的健康發展能力。

（二）強化金融知識教育

強化大學生的互聯網金融知識教育，提高大學生的思想認知，有助于大學生科學合理的應用金融知識，降低金融風險，提高自身的防范意識。一方面，高校重視大學生金融知識的教育，通過相關課程的開展，對大學生可能遭受的金融風險給予強化，使得大學生能夠及時的補充金融知識內容，避免不良因素的干擾。另一方面，大學生互聯網金融知識教育可以借助于多媒體、新媒體以及互聯網等形式，潛移默化的引導大學生重視金融風險的預防，提高金融風險的防范意識，以及降低大學生的受到金融風險影響幾率。所以，強化大學生的金融知識教育是一個必然發展的過程，也是一個需要大學生必須重視的過程。

（三）提高大學生的安全意識

互聯網金融背景下，提高大學生的安全意識，然大學生能夠充分的意識到安全的重要性，并能夠通過對個人信息的保護加緊對大學生安全的自我防護。同時大學生由于安全意識的提升，必然會對金融風險具有更強的防范意識，避免自身遭受互聯網金融大學生金融風險的侵襲。因此，提高大學生的安全意識是預防大學生金融風險的有效途徑，是降低大學生金融風險發生概率的重要保證。

四、結論

互聯網的發展速度加快，必然使得大學生潛在的金融風險持續增加，而大學生容易受到不良因素的影響。甚至有可能荒廢學業，對其人生以及事業發展造成影響。所以，互聯網使得，有必要針對網絡金融進行科學的監管，以達到降低金融風險的目的，保護大學生的個人以及生命、財產的安全，保證大學生可以在大學期間更好的完成學業，為社會經濟發展培養更多人才。互聯網金融背景下大學生金融風險的防范是一個持續發展的過程，需要有關部門的共同努力，積極營造健康的互聯網金融環境。（作者單位為遼寧對外經貿學院）