新經濟環(huán)境下銀行業(yè)的改革創(chuàng)新

蔣雙會?周凱凱?劉影?王曉娟

在新經濟環(huán)境下，對我國銀行體系的發(fā)展提出更高要求，銀行業(yè)的改革創(chuàng)新對我國經濟健康有序發(fā)展起到重要作用。銀行業(yè)個性化和專業(yè)化服務較弱、信貸結構失調、網點分布不合理都是我國大部分銀行存在的問題。互聯網金融行業(yè)的沖擊促使我國銀行必須提升自身競爭力，不斷轉變經營模式，在復雜多變的經濟環(huán)境下保持健康有序的發(fā)展。

一、新經濟環(huán)境背景特征

“新經濟”這個詞最早可追溯到20世紀90年代美國的一篇《商業(yè)周刊》中，書中論述的新經濟，它是一種以信息技術革命帶動高新技術產業(yè)為龍頭的經濟，“新經濟”是信息技術革命的成果，通俗的說，新經濟就是我們一直追求的“又好又快”發(fā)展經濟，是在一種失業(yè)率低、低通貨膨脹、財政赤字低，高增長的前提下“持續(xù)、健康、快速”發(fā)展的一種經濟。

在2015年，習近平主席提出深化供給側改革，積極促進供給結構調整，增強供給結構對需求變化的適應性和靈活性，實現供給與需求時效對接，以便適應變化多端的市場和多樣化的消費者需求。供給側改革的根本目的在于改善供給過剩和無效的狀況，從而引導并影響需求，最終實現供給與需求的有效對接，這才能有效地促進我國經濟的持續(xù)發(fā)展。

在十九大報告中提出中國特色社會主義進入新時代，報告中指明了未來經濟工作的方向，深化供給側結構性改革又一次被列為十九大報告經濟工作的首要任務，提高供給體系質量是未來五年建設現代化經濟體系的主攻方向。

在經濟新常態(tài)的關鍵時期，對我國銀行業(yè)的發(fā)展提出了更高要求，銀行業(yè)改革的需求比以往更加迫切，要應對來自行業(yè)外的激烈競爭和挑戰(zhàn)，我國銀行必須改變固化的經營模式，提高創(chuàng)新力，緊跟大數據時代，提高銀行業(yè)的整體競爭力。

二、新經濟環(huán)境下我國銀行面臨的需要改革的問題

（一）理財產品設計不合理

國民收入水平的提高和理財意識的不斷增強，越來越多的人想進行或者正在進行金融投資，但是伴隨著互聯網金融的快速發(fā)展，銀行理財產品的收益率更加不能滿足投資人的需求，銀行的整體競爭力在下降，為了提高銀行的競爭力，銀行要從消費者的需求出發(fā)，提供符合消費者需求的金融投資服務。并且在普通群眾心中存在一種“銀行的理財產品一定不會賠錢只會盈利”的錯誤觀念，然而當今各大商業(yè)銀行除去了大部分保本理財產品并且部分保本產品限售，使得普通群眾降低了對銀行理財產品的信賴，降低了對銀行的粘性，銀行業(yè)的理財業(yè)務面臨更嚴峻的局面。

另一個不可忽略的問題就是，銀行理財大部分理財產品的門檻較高，對于一部分信賴銀行的特殊人群來說，由于起步金額太高，讓他們對理財產品望而怯步，他們轉而投身于那些收益比銀行高并且低門檻的理財產品。這部分特殊人群包括在校大學生和擁有一些“私房錢”的普通民眾等。比如說在校大學生，他們的金融投資意識比較強，但由于他們擁有的資金不多，因此被擋在銀行理財的門外，反而讓那些低門檻并且信任度高的理財產品受到他們的青睞。受到大學生青睞的有支付寶附帶的一系列低門檻的理財產品和微信推出的理財通里的一系列低門檻的理財產品。

銀行理財產品還存在理財產品的供給與消費者的需求不對應的情況。由于銀行的理財產品的種類有限，而消費者的需求各有不同，而且銀行在設計銀行理財產品時比較關注的是風險管控等方面，在一定程度上忽略了消費者的需求。一旦理財產品出現供需脫節(jié)，銀行的產品會出現產品滯銷和客戶需求得不到滿足的情況，這會對金融健康發(fā)展產生不利影響。而且在銀行APP中的理財產品中，有時候會出現消費者無法從智能客服那得到自己滿意答案的情況。由于每個人的身份、年齡以及金融知識程度等不同，不同的消費者對同一產品會有不同且有相似的問題。對于大家都相似的問題，智能客服能給出讓大家滿意的答復，但是對于那些不同的問題，智能客服有時無法給出讓消費者滿意的答復，這樣會導致消費者產生疑惑情緒甚至會放棄對該產品的購買。

（二）信貸結構不合理，視野停留圈內

眾所周知，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產業(yè)務，同時也是商業(yè)銀行主要的盈利渠道，我國大部分商業(yè)銀行信貸的期限結構不合理，長期信貸比重大于短期信貸比重，其次就是信貸的所有制結構不合理，大部分商業(yè)銀行將視野停留在金融行業(yè)圈內，比如信貸大多配給信用較高的國有企業(yè)，促使市場上存在著小微企業(yè)融資難的問題難以得到解決；商業(yè)銀行信貸的行業(yè)分配也不合理，我國商業(yè)銀行的信貸主要傾向于一些壟斷性的行業(yè)，比如通信、電力、石油、交通運輸等大型壟斷企業(yè)，但是對于農業(yè)，服務型、消費型的行業(yè)信貸配給較少導致這些行業(yè)發(fā)展滯后；商業(yè)銀行地區(qū)分配也不合理，信貸地區(qū)分配失調現象在生活中表現比較明顯，比如東部沿海地區(qū)發(fā)展較快離不開信貸資金的支持，而中西部地區(qū)發(fā)展滯后和信貸資金短缺密切相關。

（三）銀行服務質量差，可替代性強

在新經濟環(huán)境下，經濟的發(fā)展和金融市場金融工具的推陳出新，促使客戶的需求在不斷提高，然而銀行的服務沒有與客戶的需求匹配，比如銀行在提高金融產品和業(yè)務時，沒有深入了解客戶對金融產品的需求，導致客戶流失率升高，銀行的市場份額不斷下降。此外，銀行在面對競爭對手時，不會考慮改進自身服務質量，而是在想辦法打壓對手，這也是銀行不能及時解決問題的一個根本原因。比如商業(yè)銀行在面對余額寶這個競爭對手時，沒有及時考慮改善自身業(yè)務流程，反應滯后，促使商業(yè)銀行的營業(yè)利潤大幅度下降。新經濟環(huán)境下，社會步入大數據時代，每個人的生活都被互聯網信息影響著，2018年6月底余額寶規(guī)模合計達到18602億元，總規(guī)模首次超過“四大行”的個人活期存款，這也從側面反映出銀行服務存在巨大的缺口，核心競爭力脆弱。

（四）拓展業(yè)務方式不合理

新經濟環(huán)境下，隨著互聯網的發(fā)展與興起，銀行基層網點的生存環(huán)境越來越惡劣，其發(fā)展正面臨著無與倫比的考驗。銀行不是養(yǎng)老院，要生存，要業(yè)績，要考核指標，還要給職員發(fā)薪水，因此，銀行必須要有業(yè)績，而這些業(yè)績就是不斷跟隨市場的變化去拓展業(yè)務。然而大部分人認為拓展業(yè)務就一定要先走出去，去外面跑市場，答案是否定的。銀行的基層網點眾多，一個個的去推廣營銷很不現實，也可能達不到想要的效果，拓展業(yè)務的形式并不一定要擼起袖子到外面蠻干，對于銀行來說，廳堂陣地的營銷與服務也是一個不可忽略的寶貴場所，是銀行獲得客戶的一個重要支撐平臺，大堂這個地方，人來人往，是面對客戶的第一道防線，因此大堂配備一名精通營銷的職員有效識別客戶，挖掘客戶潛力至關重要，但是大部分銀行都忽略了這點。比如，銀行銷售人員在對普通群眾推銷產品的過程中，為了提高自身業(yè)績，夸大宣傳理財產品。加上普通老百姓對金融知識的欠缺，使他們產生相信銀行營銷人員的說辭的心理，而這種心理也被不良人員所利用，不良銷售人員會以高收益、保本承諾等向客戶推銷理財產品。這些不良行為雖然不是銀行本身所為，如果事后發(fā)生虧損，客戶會把過錯歸咎到銀行身上，這樣銀行不僅要善后，而且這會大大降低群眾對銀行的信任度和好感度。在銷售產品的過程中，還存在由于銷售人員的風險揭露不足導致客戶對產品的風險認知不足或者客戶對產品的錯誤理解的現象。

三、新經濟環(huán)境下我國銀行業(yè)的改革策略

新經濟環(huán)境下，互聯網信息改變著人們的生活，銀行必須結合大數據給人們帶來的便利，不斷進行銀行的轉型升級，利用大數據分析客戶歷史數據，分析產品的相關屬性和特征，設計出與客戶需求對接的理財產品，培養(yǎng)精通營銷的大堂經理，合理有效的開展營銷活動，挖掘客戶潛力，結合十九大報告中提出的未來經濟發(fā)展的整體部署，改變信貸結構失調問題，加強銀行的不可替代性。具體建議方案如下。

（一）理財產品的創(chuàng)新

在新經濟環(huán)境下，銀行產品的創(chuàng)新可以考慮兩個方面的問題，一是結合互聯網金融設計符合客戶需求的理財產品，二是降低銀行理財產品“門檻高”的問題。傳統的商業(yè)銀行雖然競爭不過新興的互聯網金融機構，但是在金融監(jiān)管方面有自己獨特的優(yōu)勢，銀行可以利用這一點優(yōu)勢挖掘潛在客戶，降低近年來銀行存貸失衡問題。首先，銀行可以在消費者市場上做調研，調研的方式可以多種多樣，比如電子版問卷調查、對柜臺流動人群做簡單的問卷調查或者留言，也可以在銀行APP中設計“留言板”這個功能，方便銀行快速了解消費者的需求與建議從而掌握市場需求，能夠讓銀行在互聯網理財產品方面具有獨特的優(yōu)勢。其次，銀行要明白滿足消費者的需求并不意味著盲目跟從和迎合需求，而是要“取其精華，正確引導”。最后銀行必須時刻注意和掌握消費者的需求變動，從而不斷完善自己的服務和產品體系。

對于銀行理財產品“高門檻”的問題，利用大數據對市場的分析并對“特殊人群”的分類，對特殊人群設計出“特殊產品”，吸引他們的關注。比如在校大學生，銀行可以為在校大學生設計一系列符合大學生零錢包的理財產品，吸引大學生進行投資理財。這對大學生學習金融知識、累積投資經驗等方面和對銀行吸引和發(fā)展?jié)摿蛻粲兄匾饔谩Ｕ加写髮W生校園市場對于銀行來說，有著重要的戰(zhàn)略作用和發(fā)展前景。針對在校大學生的產品設計，要深入調研，明確大學生對理財產品的需求，聽取大學生對銀行產品的建議，從而設計出吸引并滿足大學生的理財產品。社會上還有不同的“特殊人群”，了解、盡力滿足并正確引導他們的需求，不僅有利于供給與需求的有效對接和社會的發(fā)展進步，而且最重要的是有利于提高銀行的信譽、知名度、好感度和市場競爭力。

（二）關于信貸結構失衡的改革

銀行以存貸息差為主的盈利模式在互聯網金融時代是難以生存的，銀行應該結合十九大報告的戰(zhàn)略部署，利用大數據技術優(yōu)勢。首先，銀行改變短期和長期信貸結構比例不合理的問題，合理分配一部分資金給短期信貸和中小企業(yè)，以加快資金的流動速度并解決中小企業(yè)融資難的問題，尤其是一些新能源、新技術比較具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)；其次為了落實十九大報告中鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的工作任務，銀行應該大力支持農業(yè)的發(fā)展，帶動我國農村加快進入小康社會的步伐；區(qū)域經濟共同發(fā)展為銀行帶來新機遇，我國已經發(fā)展了長三角、珠三角、京津冀等重要城市群，銀行應該加大對中西部地區(qū)的信貸投入，從而推動區(qū)域經濟協同發(fā)展，銀行信貸地區(qū)結構不合理的問題也得到解決。

（三）加強對營銷人員的素質培養(yǎng)，改善服務質量

提升銀行自身服務能力和質量，是銀行不可推卸的責任。銀行可以針對每個客戶設計產品服務，創(chuàng)新理財產品，實現理財產品的個性化，不斷提升銀行的服務能力和質量，然而創(chuàng)新來源于客戶對理財產品的需求以及對客戶的細致觀察和全面了解，這就需要銀行配備專業(yè)的營銷人員，加強對營銷人員的語言表達能力、心里素質以及與客戶溝通技巧的培養(yǎng)，提升營銷人員的道德素質，讓客戶對銀行服務質量的滿意度達到最大化，比如，銀行的大堂經理，要學會與客戶有效溝通，與人為善、和客戶建立良好的關系，要學會挖掘新客戶和潛在客戶，并及時跟進，通過投客戶之所好，使雙方有共同需求，就會促發(fā)認同感，建立互相信任的關系。此外，銀行還應該注重基層網點的地理位置優(yōu)勢、提升自身的信用度、建立完善的制度模式，使銀行更加深入人心，這樣，新經濟環(huán)境下和眾多的競爭者相比，銀行才能能夠脫穎而出，不斷贏得盈利先機。

四、結語

綜上所述，銀行業(yè)的發(fā)展要與時俱進，要能在復雜的經濟環(huán)境中改革創(chuàng)新，要從市場份額開發(fā)、信貸結構調整、服務人員素質各方面入手，尋求新的發(fā)展路徑，不斷提升銀行競爭力，才能使銀行健康有序的發(fā)展，從而帶動我國經濟又好又快的發(fā)展。（作者單位為安徽財經大學金融學院）

本文屬于安徽財經大學大學生創(chuàng)新新經濟環(huán)境下銀行業(yè)的改革創(chuàng)新項目（項目編號：201710378518）階段性研究成果。