“校園貸”的風險與監管

吳庭旭

最近幾年，隨著互聯網技術的興起，P2P網貸這種新型金融應運而生，并且在世界范圍內都有了一定的發展，各大高校中為方便學生貸款出現了校園貸。這種新型金融快速發展，順應時代潮流，為大學生提供了貸款的契機和選擇。它有明顯的優勢也存在相應的弊端，在發展中面臨著諸多問題。這給行業發展帶來了負面的影響。文章對校園貸的發展進行了分析，指出現期校園貸存在的問題、風險及其原因，并結合政府已經出臺的有關校園貸金融監管政策為進一步促進“校園貸”的健康發展提出建議。

互聯網快速發展，互聯網金融日益成熟，這位給網貸迅速發展提供了平臺，校園借貸是其中比較典型的代表。校園貸發展迅猛，不可避免地存在一些問題，究其原因，除了監管缺失外，大學生容易產生沖動消費和攀比心理，其消費資金來源多為父母支持以及自己打工等，這種收入和消費需求不匹配的現狀也潛藏著巨大風險。因此，加強監管和正確引導勢在必行。

一、校園貸的發展

（一）校園貸的發展過程

2009年，由于過高的壞賬率，銀監會下達了暫停了各大銀行的信用卡發放的相關政策要求。但是后來外資消費金融公司隨著互聯網興起而大力發展，給大學生網貸提供了更多的渠道。小微消費金融最早成立的典型代表是分期樂，之后一大批類似的模式紛紛上線，如螞蟻花唄等，這些模式的出現刺激了大學生提前消費理念。分期樂自發展以來，推廣效果顯著，吸引了諸如P2P等很多互聯網貸平臺相繼加入，深受廣大學生的青睞。此后，校園貸逐步發展起來，成為大學生提前消費的渠道。近幾年來，互聯網金融借貸類型越來越多，各式各類的金融服務公司紛紛向大學生提供著金融借貸服務，如百度等。

（二）校園貸常見分類

1.銀行機構同樣也針對大學生的需求，特別設計了產品供大學生選擇，其中最為典型的就是大學生閃電貸，而且這些產品的操作步驟也是非常簡單的。

2.螞蟻花唄借唄、京東校園白條等，以及一些電商平臺的貸款產品，通常根據消費者的消費情況以及信用情況設置不同的最高借款額和利率。

3.消費金融公司的貸款一般都對還款的時間和方式進行分類，如月付、年付等，有的還支持提現（需要收取一定的手續費）。

4.P2P模式下的產品目前受到國家的嚴格管制，所有面向大學生的產品已全部下線，其在此之前主要為大學生開展創業敞開方便之門。

5.高利貸也是一種校園貸模式，這些機構和個人發放的貸款利率比普通金融借貸機構偏高，而且一些催款的做法也是違反了法律的相關規定。他們往往通過欺騙、誘導等形式，與借貸人進行不合理簽約，給社會帶來了很大的負面影響。

二、校園貸存在的問題、風險及其原因

（一）校園貸所存在的問題、風險

中國人民大學信用管理研究中心對大學生進行了調查分析整理得出：大學生自身的身份特點，使其很少愿意通過貸款渠道獲得資金，而網絡貸款是大學生獲取資金的主要途徑。校園貸的興起，也僅僅是為了方便學生的一時所需，其金額是非常小的，發行出發點主要是促進大學生的創業，讓他們擁有足夠資金進行運轉，在一定程度上也使得校園消費得到了眾多大學生的認可，并幫助大學生實現自己的夢想，但不可否認，校園貸從出現就伴隨各種問題。

2017年8月3日，北京某高校大三學生范澤一暑期返回吉林家中，在給家人留下遺書后失蹤。家人發現他的異常之后，立刻報警。8月15日，范澤一被確認死亡。在范澤一的手機上，家人發現他向多家網貸機構借貸小金額的資金，而還款的方式就是通過和這家金融機構貸款來償還另外一家，如此循環。而且這些貸款平臺大多是非法經營，他的人身受到了極大的威脅，最后只能以結束生命來解決問題，走上了不歸之路。對于學生而言，非法校園貸是學生自身經濟能力無法承擔的，在很大程度上也摧殘學生心理。像范澤一這樣的例子在校園里還有很多，其中一些以結束生命來解決。這些事件開始成為轟動校園及各大社會輿論話題之一，越來越多的非法校園貸機構把魔爪伸向了涉世未深的學生。

校園貸所產生的風險也是兩個方面的，對出借方來說，借款人的信用尤為重要，不同于傳統的銀行抵押借貸或者是民間的信用借貸，校園貸通常只是借款人通過填寫個人信息進行借款，這使得出借方承擔巨大的借款人的道德風險。對于借款人來說，也就是在校的學生，同樣也面臨許多風險，出借方運用互聯網與計算機技術的平臺掌握眾多借款人的個人信息，被動地面臨著信息泄露的網絡風險；非法借貸、高利貸等打著校園貸的名義將黑手伸向校園，這些非法的貸款產品的特點主要是以無需抵押和房貸時間快為誘餌，一旦學生借款之后，就會利用不法手段對學生進行催債，收取學生高額的違約金，有的甚至還迫使學生從事色情服務，同時過度、虛假宣傳，引誘大學生進行過度、不理性、奢侈消費的信用風險。

（二）校園貸產生問題、風險的原因

根據數據顯示，2017年大學生消費市場規模超過6000億元，大學生超前的消費觀念和創業需求導致其借貸需求強勁，部分大學生消費安全和風險意識淡薄，這些金融借貸產品，沒能很好的對借貸金額加以把控，更沒有正確評估學生的經濟能力和償還能力。有需求的地方一定就有市場，各網貸平臺始終不愿放棄校園市場的主要原因還是借貸利息高，根據多家校園貸資料顯示，其年化利率超過銀監會規定的合法利率最高限額36%，高額利息驅動了一些網貸平臺或是個人借貸“冒險獲利”，之所以越來越多的貸款機構把對象延伸到大學生這個群體，主要的原因有以下幾個：一是大學生涉世未深，缺乏自我約束的能力，容易受到外界的誘惑；二是缺乏法律意識和自我保護意識；三是由于大學生活動范圍的固定性，容易收款。

三、政府出臺的相關政策

銀監會在新聞發布會上，也頒布了相關的管理辦法——《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，其中對校園貸就做出了明確的規定，網貸需要對貸款者進行償還能力進行調查，如發現其沒有足夠的償還能力是不允許發放貸款的。另外還有一些針對行業亂象治理的規定。管理辦法的出臺減少了校園借貸不良事件的發生，也規范了校園貸行業的發展。直至2017年9月，教育部出臺規定，禁止相關金融機構貸款給大學生。同年，互委會也出臺了相關的規定，任何機構不得向任何無償還能力的人發放貸款。

近年來，國家頒布了一系列政策，對不良校園貸款進行了嚴厲的整治，但是，校園貸并沒有因為政府的整治而消失，而是出現種種逃避監管的現象。此外，以欺騙的手段誘騙大學生被動地成為借貸人的騙局也層出不窮。甚至有些平臺公然違規開展校園貸業務，2017年11月，校園貸款監督的機構也明確提出，投投貸、藍鯨校園貸、好學貸、學信易貸等平臺涉嫌開展校園貸業務，對這些平臺逐一整治管理使這些平臺遵守國家各項借貸政策，加強監督更加規范這個行業的發展，減少校園因借貸引發的不良事件發生，同時也對學生的健康成長有著巨大的幫助。

四、建議或對策

大學生自身消費、金錢觀不成熟，容易發生非理性消費，加之基礎的金融知識和風險意識不足，在平臺有意或無意的引導下，就可以容忍畸高的年化利率，這也是各平臺不愿意輕易放棄校園貸市場的原因。從這個方面，家庭、學校、社會要通過教育，讓大學生樹立科學消費觀，強化其金融風險防范意識，不僅要進行典型案例通報警示教育學生對網貸業務甄別、抵制能力以及學會保護自身合法權益，時刻提醒自己，切不可有攀比心理，引導學生做好自己的理財規劃，還要對畢業生進行職業生涯規劃教育和引導，同時學校相關部門應定期排查學生中的“借貸情況”并嚴格監控學生中的借貸情況，嚴厲打擊校園中存在的不良借貸。

另一方面，要通過金融“正規軍”來服務大學生的借貸需求，鼓勵商業銀行積極探索校園貸可持續經營模式，因勢利導地向大學生提供定制化、規范化金融服務，讓傳統銀行重回校園市場，進而“擠占”不良校園貸的生存空間。2017年以來，已經有多家銀行涉足校園貸業務： 中國銀行推出“中銀E貸·校園貸”，建設銀行推出金蜜蜂校園快貸，遠遠低于信用卡或網貸公司利率，郵儲銀行、華安財險也相繼試點商業助學貸款。

對與校園相關的金融服務，法律也應從嚴規范，設定更為合理的年化上限，同時完善征信系統，實現信息共享，可以更科學的設定信貸額度，從從技術上防止多頭借貸。對于校園貸越發嚴格的監管不是意在消滅它，“校園貸”有利于刺激消費，國家層面對消費金融持積極支持態度，但是這個行業必須時刻接受相關部門的監督。實踐證明，只有加強監督才能使金融借貸行業邁上正規的軌道，從而得到長足的發展。在防范不良校園貸風險的過程中，在源頭上對學生借貸合理需求進行“疏導”，在過程監管中對制度的漏洞和借貸投機行為進行“圍堵”，采取“疏堵結合”的模式，消除變異校園貸才有可能，規范的校園金融市場的形成才指日可待。（作者單位為安徽財經大學金融學院）