我國汽車金融公司風險管理制度

彭飛翔

本文立足于汽車金融公司的發展狀況和風控實務，分析汽車金融公司在經營中面臨的風險和相應的管理流程，探索優化我國汽車金融行業風險管理的政策和舉措。本文研究的最終目的是識別當前市場環境下我國汽車金融公司的風險類型，立足于案例分析的結論，結合國外汽車金融行業的先進風控經驗，為我國汽車金融公司完善風險管理機制提供有益的借鑒。

一、汽車金融分風險概述

汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時，借助于合理的貸款方式以及支付手段的一種全新的金融領域的延伸。相對于傳統的金融發展模式而言，現有的金融作為一個全新的領域，無疑其本身再說發展過程中面臨一系列的風險因素，這些都會讓其在實際的管理以及發展過程中面度以及尋找合理的印度模式。從現有的汽車金融發展而言，其本身僅僅是經歷了短短的數十年發展而已，無論是在實際的管理模式以及風險規避等等各方面都有待進一步的加強以及優化。而從現有汽車金融風險的基本特征而言，其主要可以歸納為以下幾方面：

（一）客觀性。顯然在二十一世紀的今天，任何一個金融領域的發展都離不開合理的管理模式的介入，不過其本身所面臨的風險也是客觀存在的。其本身是沒有辦法在客觀地環境下去避免以及改善的。

（二）不確定性。顯然在現有的經濟發展模式下，任何一種金融模式的發展都會受到政治因素以及外部條件的影響。對于現有的汽車金融而言，其在發展過程中也會受到各類全球經濟發展以及汽車企業產能調整或是現有全球石油因素等等一系列因素的影響。

（三）可控性。盡管汽車金融風險形成的原因十分復雜，不過只要借助于合理的管理模式，通過有效的管理策略以及手段的應用以及介入，就能夠實現現有的汽車金融整體的管理效能的提升，就可以切實有效的保證其在一個相對合理的管理模式下進行以及發展。

二、汽車金融概念及業務范圍

（一）汽車金融概念

國內外對汽車金融概念的定義，不同的學者基于不同的角度以及層面對其進行了針對性的分析，并且由此得到了不同的結果以及界定內容。不過從現有的實際分析而言，其本身主要是更多是現有的服務內容以及對象進行分析的。認為汽車金融主要是針對現有的汽車購買者而進行的一種全新的金融服務，為每一個購買者提供針對性的金融貸款服務，以更好的滿足其自身的購買需求。可以說相對于一般的行業而言，現有的汽車金融本身的發展相對較為緩慢，而且其主要是受到了現有汽車工業高速發展的帶領之下，才有了現有的整個汽車金融的繁榮以及發展。其本身也就意味著現有的金融并非是單獨存在的是，而是一種以案例與外部環境所存在的，其自身需要的是與外部環境以及現有的實際需求而融合的。現有的汽車金融本身的發展需要的是借助于外部環境的發展，特別是汽車保有量以及需求量的提升而不斷進行改變以及自我整體的發展。

（二）汽車金融服務范圍

汽車金融具體的服務范圍和汽車產業價值鏈是密切相關的，其本身更多是服務于現有的實際人們購買汽車過程中的需求而進行服務。包括了汽車保險、汽車購買以及二手車的購買等等，借助于合理的汽車以及相關產品的購買，從而由此為其提供針對性的金融服務，幫助實際購買人員能夠獲得相應的購買需求的滿足。

（三）汽車金融風險的類別

1.借款人的還款能力風險。借款人的還款能力風險指其主要是由于對于現有的貸款人員自身的償還能力評價不足而造成的。因為，個人汽車金融本身是一個長期性的過程，由此無疑就會在長期的償還過程中，出現種種原因，從而造成借款人沒有辦法進行實際金額的償還。

2.借款人的信用風險。借款人的信用風險指的是因為借款人的信用較低，導致到期不能或不予履行貸款合同的風險。在我國現有征信體系尚且不是非常健全的當下，銀行本身沒有辦法對所有的人員進行實際的征信狀況的查詢以及了解，這也就無形之中造成了信用風險的出現。

3.操作風險。操作風險是指由于違規操作或管理不當對銀行業務的各個環節所造成的風險。在我國現有銀行整體的發展過程中，顯然操作風險已經得到了越來越多銀行管理者以及基層工作人員的重視，不過盡管如此其本身所帶來的風險依然沒有辦法在短期內避免，這些都是需要未來我國銀行從業者積極尋求合理的方式以及策略，去更好地規避現有個人汽車金融過程中的操作風險。

三、我國汽車金融風險管理存在的問題以及成因分析

汽車金融服務業的發展是以良好的市場消費環境和個人信用制度為基礎的。其本身由于是剛剛起步，因此也就意味著會面臨巨大的外在風險，從現有的具體風險情況以及其實際的原因而言，主要可以從以下幾方面就進行分析：

（一）我國汽車信用消費體系配套不完善存在的問題

1.個人信用體系是指依據居民的家庭收入財富、已生成的借貸與償還等等。在現有越來越注重個人誠信的社會下，顯然個人信用體系的構建是至關重要的。在發達國家的經驗也已經告訴我們了，借助于合理的信用體系的構建，能夠更好的實現社會發展的規范性，保證現有社會能夠在一個相對合理的模式下進行發展以及成長。這些都可以更好的提升社會信用，保證彼此之間聯系以及溝通交流的有效性，并且由此能夠進一步降低相應的購買成本以及交易費用。近年來雖然我國已經在積極構建一套完善的信用體系，包括證監會、銀監會以及相關政府部門都在不斷溝通以及交流，能夠更好地融合各項資源，尋求合理的企業發展以及信用制度建設[10]。不過盡管如此，由于我國現有銀行自身的后臺彼此之間的新型共享以及交流制度相對較弱，而且公眾自身也沒有很好的一種信用制度以及體系建立的意識。從而造成了我國現有信用體系構建相對緩慢，沒有真正形成有效的制度支撐。可以說由于沒有良好的外部征信體系的介入以及應用，也就造成現有的汽車金融本身沒有辦法得到一個合理的監督以及管理，造成的是現有整個個人自身的信用沒有辦法得到完整的體現，在現有的前提之下，也就造成了潛在的風險，造成的是現有汽車金融發展過程中，沒有辦法借助于合理的風險的規避去實現良好的整個汽車金融的有序發展。

2.商業銀行自身管理存在瑕疵。國內商業銀行管理水平不高，而且由于個人汽車金融是近年來借助于汽車市場蓬勃發展而推出的一個全新的業務。這些都造成了現有銀行在實際的業務開展過程中，沒有很好的對其進行充分的分析，進行合理的風險控制制度以及體系的建立，進而影響到了實際的業務開展。

由于現階段尚未形成一套對于完善管理汽車金融業務方面的規章制度，再加上操作手段的相對落后，其更多是依賴于人工管理，沒有很好的借助于現代計算機技術以及相應的系統性管理，從而影響到了實際的個人汽車金融管理效果。與此同時，在現有的業績壓力之下，銀行自身在實際的放貸過程中，更多是一種注重放款而輕視管理。由于在放貸時對客戶的實際情況得審查，只停留在表面的資料上，因而在貸款發放后就沒有一套行之有效的管理措施行跟上。

3.相關的法律法規不健全。目前， 1999年發布的《關于開展個人汽車金融的指導意見》本身是我國現有的僅僅為數不多的針對汽車金融的法律規范以及意見，其本身僅僅是針對現有的汽車金融行業進行了一定的規范性論述，并沒有特別針對性的進行相應的汽車金融發展模式以及趨勢的分析，這些都意味著現有汽車金融發展過程中需要不斷完善以及優化。上述法律頒布至今已經超過15年，而在這十五年里無疑整個社會環境，人們的觀念、意識形態以及各類金融產品層出不窮，從而造成現有的法律法規難以適應人們的生活以及實際銀行個人汽車金融業務的發展需求，與實際情況嚴重脫節，從而造成了許多的條款沒有辦法在實際的生活中得到有效應用，銀行管理者以及從業人員缺乏合理的法律及政策的指導，影響到了最終的個人汽車金融業務的有效開展，為其整體風險埋下了伏筆。

4.抵押物不易變現。由于我國的消費品三級市場仍然處于起步初創階段，由此也就意味著許多的規章制度以及一系列管理模式尚沒有真正建立。這些也就造成現有在貨物的質押過程中，沒有辦法得到合理的規范以及管理。其本造成的是質押物無法在一個合理的渠道內進行變現，者無形之中提升了現有企業自身的壓力，造成的是現有商業銀行自身壓力的提升，他們沒有辦法在一個合理的區間內進行有序的資產管理以及變現，提升了自身的資金壓力，造成大量的壞賬以及呆賬。

（二）汽車金融服務企業落后的風險管理手段導致的風險問題

1.信貸模式不成熟和信貸主體單一，導致風險過度集中。我國現有的汽車金融其本身依然是過度依賴于傳統的商業銀行自身，依賴于其所提供的服務以及資金。這些本身其主體依然是借助于現有的傳統商業隱含的管理模式，并沒有很好地結合全新的金融領域對于現有汽車金融的管理需求，這些也就造成了現有汽車金融在實際的管理模式中沒有與其自身形成有效的配合，從而也就造成了相應的管理者以及工程由此承擔了巨大的壓力以及風險。

2.銀行信貸管理制度建設滯后。銀行信貸管理制度建設滯后，可以說我國現有的銀行自身的信貸管理相對落后。其內部并沒有切實有效的結合現有汽車金融這樣一個全新的產品進行針對性契合以及相應的產品內容的設計。這些也就造成了現有銀行本身沒有一套完善的規章制度對現有的汽車金融的實際放款人以及貸款人進行審核，沒有對其實際的資質進行合理的資格的審核，從而也就造成了現有汽車金融在發展過程中，沒有辦法實現與外部之間的有效聯系，缺乏合理的管理策略的介入以及應用，這些都制約了現有的汽車金融的發展，造成的是其整體以及長期無法在一個合理的管理制度下運行，降低了現有汽車金融實際的發展效能，造成的是現有汽車金融在后續的發展過程中，沒有辦法依賴于合理的發展策略以及制度的介入。

可以說上述種種原因，都造成了我國現有汽車金融在整體發展過程中的滯后性，帶來的是一系列的風險以及后續管理的落后，由此需要在未來的發展過程中對其進行合理的優化以及改善，以更好的促進我國現有汽車金融的可持續性發展。

四、完善汽車金融風險管理的思路與對策

（一）建立健全個人信用體系

汽車消費信貸具有單筆貸款金額相對較小，貸款時間相對較短，貸款申請者不集中的特點。由此也就意味著銀行自身沒有辦法對每一個人員進行非常系統性的審核，其在實際的管理過程中，需要一套合理的信用體系去了解每一個個體的實際狀況。由此，就能夠保證當某一個人員在實際消費以及貸款過程中，銀行可以直接從后臺了解到其自身的實際信用狀況，并且由此采取合理的授信額度，以保證自身利益不會受到損害，最大限度的提升銀行自身的效益基礎之上，降低相應的風險。

針對現有個人汽車貸款的特點，銀行可以進一步加入是否存在肇事逃逸、是否有不良的行車記錄等等，這些都可以保證其在后續的貸款過程中尋求更加合理的貸款方式以及策略，以保證每一次的貸款都可以降低風險，提升銀行自身的實際權益。

（二）構建并完善風險管理機制

1.建立信貸風險預警機制。對于現有的銀行汽車金融的發展而言，顯然其需要的是一套合理的管理模式以及預警制度，借助于合理的風險預警模式的介入以及應用。從而能夠最大限度的提升整體的銀行以及相應的公司自身的汽車金融管理有效性，不斷結合外部的實際需求情況去制定一套合理的管理模式以及體系，切實有效的在滿足外部需求的基礎之上，提升了整體的財務管理效能，保證了銀行、汽車金融公司都能夠彼此之間實現共贏。并且基于現有的信息溝通以及共享，保證了現有整個汽車金融的有序發展。

2.加強信貸環節的管理。在現有的銀行內部的管理模式之下，其需要的是不斷加強整體的信貸環節的優化，不斷進行合理的管理策略的優化以及改善。由此就要求現有的商業銀行內部要盡可能的優化現有的審核流程，能夠更好的結合外部的需求而進行針對性管理策略的介入，保證現有各個環節都能夠符合原有的實際管理模式，保證現有的各項技術效能的最大化，實現整體內部信貸管理的有序性。

（三）健全和完善商業銀行內部控制機制，做好內部防范工作

1.嚴格授信流程。對于現有的汽車金融的發展而言，其需要的是一個晚上授信流程以及體系。因為，考慮到我國現有并沒有完全建立一套完善的管理模式以及合理的貸款流程，并且沒有辦法通過第一時間的方式去了解一個個體自身的征信體系，這些都需要現有的管理過程中不斷結合外部的實際需求去構建一個合理的內部控制體系。借助于合理的管理模式以及策略的制定，以更好的提升現有風險控制的基礎之上，從而更好的提升整體的管理效能，保證每一次的授信以及貸款都能夠恰到好處，都可以在滿足個體需求的同時，提升整個貸款流程的合理性以及有效性。

2.提高管理水平。對于我國現有的汽車金融發展而言，作為一全新領域顯然其發展過程中必然需要不斷結合外部情況而進行改變。特別是現有的內部管理模式以及水平需要不斷提升，需要更好的滿足現有外部需求情況而進行針對性的管理策略的制定，從而進一步提升整個企業的競爭力，讓其能夠更好的滿足現有外部需求情況，以提升整體的管理效能的基礎之上，保證汽車金融的有序穩定發展。

五、結語

目前汽車金融業務其本身在全球范圍內得到了廣泛的開展，相對于傳統的金融業務而言，顯然現有汽車金融本身無論是利潤率還是其規模都有著巨大的發展前景。對于我國現有的汽車金融的發展而言，顯然其本身尚處于初級起步階段，其中依然存在諸多的問題有待進一步的優化以及改善。因此，未來我國需要結合現有的國情，在積極借鑒國外優秀的經驗基礎之上，不斷尋求合理的發展模式以及策略，以更好的實現我國現有汽車金融的可持續性發展。（作者單位為淮安速招來人力資源有限公司）