校園網絡貸款存在的風險及預防機制

馬小英

[摘要]隨著金融行業的發展，各種貸款平臺也應運而生。其中，針對大學生的貸款平臺更是種類繁多。這種貸款平臺主要運用移動客戶端進行操作借款，所以也叫校園網貸。隨著校園網貸的發展，其中存在的風險和問題也越來越多。最為明顯的就是最近被爆出“裸貸”的新聞，一時間校園網絡貸款受到了很多人的關注。本文通過分析校園網絡借貸形成的原因及其特點，主要針對校園網貸存在的風險做出了探討。為了進一步預防校園網絡貸款的各種風險，應加強監管，提高校園網貸的門檻，著重加強學生消費觀念和金融有關的教育，并規范違約處理。

[關鍵詞]校園；網絡貸款；風險；制約機制

[中圖分類號] C913

[文獻標識碼]A

[文章編號]1671- 5918（ 2018） 04- 0127- 03

引 言

隨著信息技術的不斷發展，金融行業利用網絡這個平臺得到了飛速的發展，各種網貸也隨之出現。校園網貸是互聯網金融的重要組成部分，其主要面對群體是高校的學生。但是因為校園網貸起步較晚，但是發展過快，所以校園網絡貸款中存在許多的風險，預防這些風險的方法還需要我們進一步的探討。

一、校園網絡借貸及其原因分析

網絡借貸是一種基于P2P技術的新型互聯網借款方式，而校園網絡借貸則專指為學生，通常為在校大學生提供的借款。這一借款模式最初源于英國，網絡借貸的出現既是時代的特征也是中小企業的需求，網絡借貸的便捷性使企業更快獲得周轉資金，解決信息不通暢等問題。但是對于學生而言，借貸具有一定的風險，隨著網絡借貸的發展，越來越多具有需求的學生開始接觸并使用網絡借貸。各類借貸公司應運而生，為學生提供生活、學習以及娛樂中所需的資金。這種借貸方式有利有弊，需要學生認真對待。筆者認為校園網絡借貸所產生的原因主要來自于學生需求。一些學生具有自主創業能力但是畢竟資金不足，此時學生有欲望選擇校園借貸平臺，獲得更多的創業機會。校園網絡平臺使高校發展的必然，一些學生出于正當需求，如創業，繳學費，并及時歸還，屬于正常現象。但是一些學生則由于胡亂花錢，手中零錢不夠而去借貸，有些甚至選擇洗錢的高利貸，導致最終無法歸還。此外，部分借貸來自于具有固定收入的學生，學生時代，做一些兼職工作。但是工資未必及時發放，學生為滿足自己的消費需求，選擇理想貸款，數額和還款期限，利息均在可接受范圍內，這類學生通常是為了減輕家里壓力，并且自身具有一定的還款能力。但是其中也不乏一些以虛榮心而目的的借款學生，目前大量的裸貸現象出現，很多大學生對于名牌包、香水，奢侈的娛樂生活感興趣，在不考慮自身條件的基礎上盲目借貸，過超前生活，向網絡借貸方借款，但是無法在規定時間內歸還。

二、網貸特點分析

校園網貸是一種順應新型金融工具衍生出來的一種貸款平臺。校園網貸主要是針對學生而開展的貸款平臺，其使用群體全是在校學生。目前校園網貸越來越受金融市場的青睞，主要因為它有這四個特點。

（一）消費群體多

很多在校大學生在學校中會存在互相攀比的現象，這就造成大學生生活費短缺。由于資金的短缺，學生不得不去找校園網貸。據我國人民大學信用管理中心0215年發布的研究報告表示，目前大學生使用貸款獲得的資金達到百分之八點七七。在這其中，小額信用貸款占了百分之五點三三，網絡貸款的占了百分之三點四四。

（二）網貸平臺類型繁多

由于很多貸款公司在校園貸款中嘗到了甜頭，針對大學生的貸款平臺也越來越多。據統計，貸款平臺已經達到了一百多家。這些貸款平臺的種類可以主要分為分期購物、pp2貸款平臺、傳統電商平臺這三類。分期購物平臺主要滿足大學生的購物欲望，而pp2平臺主要是用來幫助大學生讀書或者創業的，傳統電商平臺則是指京東、阿里巴巴等等。

（三）網貸門檻較低

傳統的銀行貸款審核非常的嚴格，并且時間長不容易過。而網貸的出現正好解決了這一缺點，此外，網貸不僅放款快，還不需要經過一系列的手續，可以說網貸的門檻是非常低的。網貸的操作方法主要是通過移動客戶端，填寫自己相應的資料，然后上傳身份證照就可以進行貸款的。因為門檻比較低，所以受到了很多大學生的使用。

（四）利息高

校園網貸經常打著零利息或者利息低的口號來吸引學生，促使學生進行相應的借貸。其實，校園網貸的利息是非常高的。很多學生在借款后，由于種種原因沒有按時間還款，這是的利息都是翻倍滾得，久麗久之時問一長利息還很有可能大過本金。

三、網貸存在的風險和問題

隨著互聯網金融的快速發展，各種網貸平臺也紛紛朝著大學校園進軍。而最近媒體挖出大火的“校園裸貸”新聞，讓所有人的目光紛紛看向校園網貸，越來越多人重視遙遠網貸存在的問題惡化風險。

（一）低存在的問題

校園網貸的門檻極其的低，只需要學生在線上填寫相關的資料，并提供身份證號碼就可以申請貸款，這種門檻低又方便的貸款流程促使更多學生去網貸。這種門寬極為低的很容易導致一些問題，由于整個信息的審核是通過移動客戶端來完成的，很容易造成信息錯誤的情況發生。具體的來說，就是不能夠確認借款人的信息是否和上傳的信息一樣。例如，有些借款平臺要求留下父母的電話，很多學生留下同學的電話，請同學假扮父母。因此，不能確認信息的正確性。除此之外，還有可能申請借款的人和信息不符，有可能盜用其他人的信息也說不一定。一旦出現這種情況，對于申請人和被盜用信息的人還是校園網貸平臺都會產生不好的影響。此外，如今的媒體還爆出了“校園裸貸”事件，這一借款方式不但突破了道德約束，也挑戰了法律底線。

（二）網貸缺少相應的監管體系

校園網貸出現時間較晚，但整體發展十分的迅速。但是，目前校園網貸仍然去燒相應的監管體系，因此不能夠及時對于校園網貸存在的問題及時叫停。

因為校園網貸平臺發展迅速，起步晚。因此，對于校園網貸我國缺少相應的法律條款，所以在監管和實施上都不能做到有法可依，從而致使校園網貸成為校園的管理盲區。

（三）大學生不是合適的授信群體

大學生雖然認知能力已經成熟，但是大學生并沒有經濟來源和穩定的工作，因此筆者認為大學生并不是合適的授信群體。在2005年到2009年這幾年間，有很多商業用行發力大學生辦信用卡，但是隨著時間的推移，大學生使用信用卡暴露出了很多缺點。因為大學生沒有經濟來源，所以經常出現逾期行為，此外，還有一些大學生用信用卡交換還款，這導致所欠的款越來越多。因此在2009年大學生信用卡全面叫停，在大學生信用卡叫停后，校園網貸平臺逐漸興起。兩者之間存在很多相同性，都是以高曉學生作為貸款的授信對象。雖然高校的學生都已經年滿18歲，但是學生沒有穩定的經濟來源，相應的法律意識也比較單薄。所以，對于網貸平臺來說大學生不是合適的授信群體。

四、網絡貸款的預防機制

如何預防校園網貸的風險，是需要各方積極配合努力的，主要的預防方法有以下幾個方面。

（一）加強監管

校園網貸之所以會失控存在一系列的問題，主要是因為相關監管的缺失。由于大學生缺少借款經驗和還款的經濟能力，相關對于校園貸款的監管應該加大力度。面對如今互聯網金融發展迅猛的情況下，金融相關監管部門應該起到協調的作用，彌補監管的缺失。金融監管部門應該重視校園網貸，并規范校園網貸的發展和監管，嚴格的審查校園網貸中存在的不規范行為，從而給學生借款形成一個約束，減少校園網貸的風險。

（二）提高校園網貸的門檻

對于校園網貸來說，之所以發展迅速是因為它門檻極為的低，這也是最吸引學生的重點之一。因此，要想預防校園網貸帶來的風險和問題，校園網貸的門檻應該適時的提高。對于信息的審核上，校園網貸應該與學校簽訂相關的條約，能夠接受校園網貸事后的核查，這樣才能杜絕盜用別人信息借款的事件發生。此外，還應該實現平臺內征信共享，這樣才能杜絕學生在借款情況下又去借款，減少償還的金錢。此外，對于一些額度較高的借款申請時，必須要求學生的家長或者其他的親屬作為擔保人。只有這樣校園網貸的風險才會降低，無論是對于學生還是對于貸款平臺來說都是好處良多，實現雙贏的局面。

（三）加強學生消費觀念和金融有關的教育

校園網貸之所以有大部分的群體，主要是因為學生消費的膨脹導致資金的不足。學校和教育局應該注重對于學生消費觀念的教育，讓學生樹立正確的消費觀念，減少不必要的支出，從而減少過度消費的情況。此外，還應該多普及金融和法律有關的知識，幫助學生了解法律的重要性，讓學生了解網貸存在的法律問題。作為家長，還需要和孩子及時的交流，了解孩子的經濟需要，引導孩子合理消費。

（四）規范違約處理

目前隨著校園網貸的火熱發展，其違約處理的情況也出現越來越多的問題。對于一些違約后利用暴力恐嚇來催款的平臺，應該進行管理，規范催收的手段。此外，應該研究對于無法償還的學生給予救濟。對于一些欠款數額較大的學生，平臺應該及時和學校聯系，并商討方案，免得出現因為無力償還出現自殺跳樓等情況。最后，對于一些利用校園網貸出現違法犯罪的行為，金融行業應該與公安檢察機關聯手一起打擊此類行為。并及時發布一些較為典型的案例，以此來警示。

五、結束語

總而言之，要想降低校園網貸存在的風險是一個漫長的實踐過程，這個過程中需要金融監管部門和學校以及家長的共同努力。一方面，主要防控因素在于學生的自律能力，對于正常消費的大學生而言，家長可以滿足，無需網絡借貸。但是這需要家長在最初教育孩子時培養孩子正確的價值觀和理財觀念，減少其虛榮、攀比心理。此外，還需要國家對于網貸引起重視，制定相關的條例，這樣才能夠從真正意義上降低校園網貸的風險，促進學生理性消費。學校方面，應對學生借貸行為進行干涉，雖然學生進入成年階段，學校很難對其資金支出進行干涉，但是可以通過對學位證書的控制來降低其貸款的可能，如學生出現借貸未歸還的，學校可不發放畢業證，通過多方努力來杜絕大學生校園貸款風險。

參考文獻：

[1]王穎.大學校園網絡借貸問題及其對策分析[J].企業導報，2016（20）：13 - 14.

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