安徽地區普惠金融水平測度及其發展因素分析

夏青

[摘 要] 引用sarma指數，對安徽農村地區2010到2016的普惠金融指數進行了測度，并進一步依據發展的背景對其進行了分析及評價，根據研究結果得出了當前普惠金融存在的問題并提出了解決問題的思路。文章主要從人口維度的滲透性，地理維度的滲透性，以及結合安徽地區的現存的發展狀況來提出建議，從改善金融制度指標、引入大中小型金融企業、順應時代發展潮流依托互聯網技術以及政府加大政府宏觀調控等方面提出建議和看法來改善普惠金融水平，使發展成果更好惠及各個階層及收入的人民群體。

[關鍵詞] 普惠金融；普惠金融測度及指標；分析；困境；解決辦法

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 07. 045

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）07- 0108- 05

1 引 言

普惠金融是聯合國在2005年國際小額信貸年提出的的一個概念，強調有效、全方位的為社會所有階層和群體提供金融產品和服務，著重關注容易被傳統金融忽視的農村區域金融消費群體，為其提供平等的金融服務。而黨的十八屆三中全會首次明確提出將發展普惠金融作為金融改革方向。而之后發布的《關于金融服務“三農”發展的若干意見》，進一步將發展農村普惠金融擺到突出位置。研究普遍認為，以合理的價格獲得金融服務、金融機構的可持續性監督、金融領域形成競爭，是普惠金融的主要特征。實踐中，可將金融服務覆蓋面、可獲得性以及福利影響作為普惠金融的衡量標準。隨著普惠金融體系的不斷完善發展以及社會上普遍對普惠金融認識的深度不斷加深，如何進一步深化普惠金融的實踐，尤其像皖區的農村地區，該用何種的評價方法來評價，用何種方法來分析其中的各種各樣的因素對其普惠金融發展水平的影響，是需要進一步研究的。

關于國內的普惠金融研究主要從以下幾個方面來做到的：一個是直接測量普惠金融發展水平，一個是間接衡量普惠金融水平。直接測量普惠金融水平主要是用Sarma的地理滲透性，產品接觸性，使用效率等來測量，但Sarma指數也有不足之處，沒有考慮金融維度對其的影響；間接衡量則利用該地區的金融排斥程度來測量。而我國是一個貧富差距很大的國家，各個地區普惠金融發展程度，尤其是農村一些偏遠地帶，其普惠金融發展進程還受到很多因素的制約。本文以我國的中部地區皖北為例，利用普惠金融指數，對該區該區進行測度，分析并提出建議。

2 安徽普惠金融發展指數的計算方法和指標選取

2.1 普惠金融發展指數計算方法

本文采用Sarma（2008）借鑒聯合國開發計劃署編制的人類發展指數HDI的計算方法構建了普惠金融發展指數的計算方法。假設普惠金融有n個評價維度D（i=1，2，...，n），Ai表示第i個維度，Xi表示第i個金融維度的實際值，Mi為第i個金融維度的最大值，mi為第i個金融維度的最小值，則

Ai=■i

xi屬于mi和Mi，若Ai=1，則不存在金融排斥，該普惠金融的發展水平最高；若Ai=0則存在完全金融排斥，該普惠金融維度水平為0，若Wi表示每個金融維度所占權重，則每個維度的計算公式為

Di=Wi×■

因為每個權重的維度都在0，1之間，當每個維度的權重都相等時即Di=W1=W2=...=Wi時，此時的普惠金融發展水平最高。普惠金融發展指數IFI，

當W1=W2=W3=...=Wi時，則

IFI=■Wi×Ai

在本文中，k取1，則

IFI=■■■

2.2 普惠金融發展水平測度指標選取

借鑒已有的普惠金融測度指標及相關研究，依據Sarma指數，提出的三個測度，即地理維度的滲透性、人口維度的滲透性、使用效率性。在本文中，主要考慮地理金融維度和使用效率性。

地理維度的滲透性，即測算一個地區金融機構的發展狀況，其選取的指標為每萬平方米的的銀行業金融機構數，以及每萬平方公里的銀行業金融機構從業人數，在本文中將對這兩個賦予相同的權重。

使用效率性，即在一定經濟水平下，讓更多的人享受更多的金融發展成果，本文選取的兩個重要指標為人均存款率/人均GDP以及人均貸款/人均GDP，在本文中，也賦予它們相同的權重。

3 安徽地區的IFI值的計算

本文將依據以上的普惠金融測度方法對皖北幾個農村地區的普惠金融指數進行測度。即用地理維度的滲透性，以及金融使用效率性兩方面來進行IFI的計算。

（1）地理滲透性維度P1

根據以上計算可得安徽農村地區的地理維度滲透性，見表1。

由以上的測度分析和IFI的值可知，IFI的值越大，金融排斥程度越低，普惠金融發展水平程度越高。從數據上看，自2010年后，安徽省的普惠金融發展水平呈上升趨勢，經濟發展持續穩定，地理滲透維度也在不斷加大，即安徽省的金融機構數和從業人數也在不斷增加。但是也能很明顯地可以看出，在2011年安徽省銀行業金融機構數的減少導致了地理維度的減少和人口維度的減少，這是由于一些小微企業面臨轉型的困境，面臨經濟下行的時候，沒有采取積極有效地措施來迎接，也是由于地方政府的突出的財政的矛盾，導致政府投資不足，導致銀行金融企業的動力不足。

4 影響安徽地區普惠金融水平因素分析

4.1 研究方法

由第三部分的指標選取及測算結果可知，普惠金融水平測度都介于0與1之間，可以利用解釋變量的都在某個確定的范圍之內的模型，而截斷式回歸模型符合于這種特征。模型的具體表達式為：

Yi*=xi β+Ui Ui～N（0，σ2）

Yi=Yi* if yi*>00 if yi*≤0

4.2 指標選取

根據研究普惠金融發展的影響因素，結合安徽地區的普惠金融發展的實際情況，選取了四種不同的指標，分別如下：

（1）安徽地區的人民收入狀況水平。根據研究可知，即農村農民收入水平越高，即經濟發展水平越高。當居民的收入的提高，會直接導致農民的可支配收入水平的提高，從而會導致居民對金融產品和服務需求的提高，會在一定程度上提高普惠金融水平。

（2）安徽地區的經濟發展水平。在本研究中，利用人均GDP來測算普惠金融發展程度。

（3）安徽地區大小型金融機構提供的金融服務的質量。在本研究中主要利用存貸款水平來表示，即用貸款水平來反映。

（4）安徽地區新型金融機構的密度。本研究利用金融機構商業網店的個數來測度，即銀行和其他非金融機構的個數和自動取款機機的個數。

利用EViews軟件，說明解釋變量具有多重共線性，通過整合數據和實行回歸分析，可以得到以下數據：

X1，農村人均收入水平，根據回歸分析可得，其相關性為8.67e，說明其與普惠金融水平呈正相關，有很強的相關性，X2相關性為4.11e-0.6，X3的相關性4.07e-0.6，X4的相關性為2.09e-0.5。由此可以看出人民收入和普惠金融發展水平具有明顯的正向作用，說明人均收入越高，人們參與金融市場的積極性就越高，其對普惠金融的促進作用就越多。而安徽地區的發展水平更是促進農村地區的更為直接的原因，一個地區的經濟水平更對促進產業及居民收入有著及其重要的影響，所以經濟發展水平的提高對普惠金融發展程度具有很明顯的作用。除此之外，產業與互聯網的契合度，以及金融機構提供服務的質量，都極大地影響著安徽普惠金融的進程。

5 安徽地區普惠金融發展所面臨的困境及建議

發展普惠金融，不同國家創新了許多行之有效的模式，以解決普惠金融推進中的難題，如巴西等國的代理銀行模式，肯尼亞的移動支付模式，印度尼西亞和孟加拉國的微型金融模式，墨西哥、菲律賓等國的簡易賬戶模式，印度的生物識別身份系統，以及以墨西哥為代表的政府推動模式，等等。我國在充分借鑒普惠金融國際經驗的同時，注重結合自己的國情特點，進一步創新發展，探索出了具有自身鮮明特色的助農取款服務點模式、賬戶模式、數字支付模式、微型金融模式。而安徽在面臨此種經濟大形勢下，也可以借助自身的優勢，解決困境，盡快提高自己的普惠金融水平，尤其是一些偏遠地區的經濟發展問題。

5.1 完善普惠金融結構體系

由2012年的數據可以看出，由于銀行金融業機構的減少導致了人口維度和地理維度的減少，從而影響了普惠金融指數，而我國的普惠金融的發展還處于初步階段，沒有統一的組織和領導體系，導致普惠金融發展較為分散，而且差距較大，安徽省可以積極創新金融體系改革，建立可在全省使用的普惠金融體系，規范化統一化體系結構，明確測度指標，采集有效數據，向公眾公開數據并更新。應加大對銀行業金融機構的管理。立足于安徽省發展的實際，在推動普惠金融指標體系的同時，加大鼓勵銀行業金融機構推出新的激勵模式來刺激相關工作的發展，促進、引導各類金融機構服務業提供高質量的服務，由此來推動全省的發展。

5.2 注重發揮大小型金融機構的作用

其他國家的經驗表明，微型金融機構服務于普惠金融目標群體的優勢?；谖覈陨淼膶嶋H和對普惠金融的探索，普惠金融不只是微型金融機構的責任，大型金融機構有義務、也能夠做好普惠金融工作?？v觀我國的大型企業發展的歷程，中國農業銀行在20世紀90年代中后期開始的向商業化轉軌的過程中，其縣一級網點一度大幅收縮，但2008年以后這種狀況得到了扭轉。2008年以來，農業銀行持續推進三農金融事業部制改革，在提升縣域和涉農普惠金融服務方面取得了顯著成效。中國郵政儲蓄銀行自2007年成立以來，已成為中國農村最重要的金融機構之一，在服務三農和小微方面起著重要作用。2017年5月，經國務院批復同意，銀監會等部門聯合印發了《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》。截至2017年6月末，五大國有商業銀行均已在總行層面成立了普惠金融事業部。由此看出我國的普惠金融工作正在蒸蒸日上，國家也不斷增加大型金融事業的發展。而這些大型企業，比如一些政策性銀行，由于其在金融市場上的地位，在推進普惠金融的發展上具有人力物力的優勢，而這些大型金融機構，在制度，產品形式以及服務模式方面等地方不斷進行了探索和創新，如為小微企業，農產品提供新的量身定制的信貸產品，創新小微企業流動資金貸款的還貸方式，有效的提高了對小微企業，邊遠地區的的服務效率和服務質量。

5.3 依據互聯網等新型現代技術創新普惠金融發展模式

以現在最為盛行的數字支付為例，2010年，人民銀行發布了《非金融機構支付服務管理辦法》，并于2011年5月首次核發支付業務許可，業務范圍包括互聯網支付、移動電話支付等網絡支付。目前，人民銀行共核準271家非銀行支付機構從事支付業務，其中116家提供網絡支付服務。非銀行支付機構提供的支付服務廣泛覆蓋中小企業和個人，特別是網絡支付，作為互聯網經濟交易的必備環節，主要服務于電子商務、網絡繳費、日常消費等諸多領域，便利了各類中小網絡賣家和個人買家，發揮著重要的普惠金融作2013-2016年，支付機構每年處理的業務量從371億筆增長到1 855億筆，金額從18萬億元增長到120萬億元，年復合增長率分別為71%和90%。說明依賴這些新型的金融方式，能夠很大程度上提高普惠金融水平，使普惠金融發展覆蓋面更廣，使其信貸等金融交易的成本更低。

5.4 政府加大宏觀調控，加強基礎設施建設，減少收入差距

由當前的安徽省普惠金融水平可以看出普惠金融仍然面臨一些挑戰和問題，主要表現為不均衡問題，既包括金融機構普惠金融服務能力在區域間、城鄉間不均衡，也包括基礎設施建設在區域間城鄉間不平衡。為此政府應加大宏觀調控對加強基礎設施，促進人民收入增長，促進小型金融企業發展帶動鄉村經濟發展從金融環境加強人民可分配收入，以此可以極大程度促進普惠金融水平提高；除此以外政府更應該對銀行進行注重加強征信、支付等金融基礎設施建設，爭取營造良好的普惠金融發展環境，為商業機構可持續地發展普惠金融夯實基礎，加強中國金融基礎設施的完備性。在加強支付體系建設方面不斷加強系統建設，不斷加強人民銀行及各專業支付清算系統建設，組織建設非銀行支付機構網絡支付清算平臺，為高效、準確地處理海量支付清算業務奠定了扎實的基礎，為此安徽省可以順應國家發展的形勢。

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