網(wǎng)絡時代校園“裸貸”現(xiàn)象引發(fā)的思考

楊羽童

摘要：網(wǎng)絡時代校園“裸貸”現(xiàn)象的出現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融異化發(fā)展的結果。校園“裸貸”暴力催收，損害了學生身心健康、巨額償款釀成極端家庭悲劇、低俗宣傳腐蝕學生的思想。基于此，本文分析了校園“裸貸”對學生的危害以及學生迷陷校園“裸貸”的成因，提出了預防和糾正學生校園“裸貸”的對策，以加強高中生對網(wǎng)絡時代校園“裸貸”這一現(xiàn)象的認識，提高自身的防范意識。

關鍵詞：校園“裸貸”；學生；對策

一、校園“裸貸”對學生的危害

在當今社會，學生是被卷入校園“裸貸”的核心群體。從社會層面上分析，學生缺乏社會經驗，而且沒有固定的收入，所以導致他們在面對不良借貸平臺的誘惑時，無法做出準確的判斷，進而陷進校園“裸貸”的泥潭，受到來自物質和精神上的折磨。具體來說，校園“裸貸”對學生的危害，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，采取暴力催收的方式，損害學生的身心健康。所謂的暴力催收指的是，網(wǎng)絡借貸平臺針對那些不能按期還款的學生，通過恐嚇、威脅的方式催債。通常，它表現(xiàn)為以下幾種形式：電話要挾、短信威脅、街頭暴力等。這些都嚴重損害了學生的身心健康，更為嚴重的情況下，還有可能產生惡性事件，危害到社會秩序。

第二，巨額償款釀成極端家庭悲劇。從本質上分析，校園“裸貸”其實是屬于高利貸范疇的。導致學生巨額還款的原因主要有兩個方面：一是不良網(wǎng)貸平臺宣稱“零利息”、“低利息”，向學生收取高額的管理費和服務費，使得學生的借款成本增加，調查發(fā)現(xiàn)，某些借貸機構的借款成本，達到了年利率的36%以上；二是前面所提及的暴力催收，使得部分學生只能向其它的借貸平臺求助，這種“拆東墻補西墻”的方式其實是不可取的，但是學生沒有認識到這一點，使得債務越滾越大，最終導致難以償還巨款，有的學生選擇了跳樓自殺，釀成了家庭慘劇。

第三，低俗宣傳腐蝕學生的思想。為了吸引學生的注意力，一些不良的校園網(wǎng)貸平臺甚至采取惡俗的宣傳策略。有的校園墻角、廁所，都張貼著低俗的小廣告：“撩妹資金，選擇××貸”、“‘裸條貸款”等，誘惑學生入坑。這些小廣告從一定程度上丑化了社會現(xiàn)實，向學生傳遞了不健康的思想，引導學生走入了歧途。

二、學生迷陷校園“裸貸”的成因

最近幾年，隨著科學技術的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了一定的發(fā)展空間。前面已經提到過，校園“裸貸”是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融市場異化的結果。究其原因，主要有以下幾個方面：

第一，生存空間隱秘化。相較于傳統(tǒng)的銀行借貸業(yè)務，校園“裸貸”的生存空間具有很強的隱秘性。除了現(xiàn)實生活中隱蔽的小廣告外，鮮見校園貸的大規(guī)模的宣傳廣告，給人以校園貸“不存在”的虛像，而事實上，網(wǎng)絡空間內的不良校園貸正在潛滋暗長，其線上活躍程度高且分散性強，形成一條看不見的利益鏈。對于“活在網(wǎng)絡一代”的學生來說，只需在貼吧、QQ群平臺搜索就可以獲取大量校園網(wǎng)貸信息。

第二，話語宣傳碎片化。許多的校園“裸貸”在進行宣傳的過程中，采用的都是“微語言”的方式，宣傳話語簡單、簡短。有的甚至是一種不規(guī)則的書寫，采用碎片化的粘貼，讓人一眼就能看出重點。比如“月息1%”“零利息”等微語言，通過彈窗、各種社交平臺，向學生傳遞信息。他們迅速抓住了學生的好奇心理，吸引住他們的眼球，最后引誘他們走上了錯誤的道路。

第三，操作技術便捷化。網(wǎng)絡技術的更新?lián)Q代為校園“裸貸”的便捷化操作提供了科技支撐，尤其是智能手機APP的運用，使得校園“裸貸”克服時空局限，隨時隨地可以“刷屏”。對于成長在網(wǎng)絡時代的學生而言，他們不容易辨別這類信息，經常誤點進去。一旦他們點進去，只需要通過簡單的程序，如“注冊驗證信息一借款申請一獲取額度完善資料一視頻簽約”等步驟，就可以輕易地在1小時內貸到最高5萬元的貸款。許多學生往往因為一時的沖動，釀成了無法挽救的悲劇。

三、預防和糾正學生校園“裸貸”的對策

（1）學校應加強管理，防止校園“裸貸”侵入

校園“裸貸”的治理是一個全方位、多層次、系統(tǒng)化的工程。對學校來說，一方面校級領導要明確責任，加強管理；另一方面，要加強學校工作隊伍的建設，提升學生的自身辨別能力，這就包括學校宣傳、資助、網(wǎng)絡、后勤等職能部門以及班主任、學生干部等在內。積極推進這些要素和資源的整合，建立綜合防控的聯(lián)動機制。

（2）網(wǎng)絡借貸平臺應樹立行業(yè)自律與道德自覺

企業(yè)的社會責任感，是社會發(fā)展的關鍵所在。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給網(wǎng)貸企業(yè)帶來技術和利益的同時，也給網(wǎng)貸企業(yè)提出了更高的社會責任和道德要求。網(wǎng)絡借貸平臺提高自身的道德素質和樹立行業(yè)自律意識是維護校園貸健康發(fā)展和成長的決定性力量。具體要求如下：

第一，提高企業(yè)的道德素質。網(wǎng)貸企業(yè)的道德自覺更多地體現(xiàn)為社會公德。社會公德對企業(yè)的發(fā)展有一定的約束作用，其在無形中影響了企業(yè)，讓企業(yè)自覺地認識到在社會公共區(qū)域，企業(yè)應該做什么和不能做什么。作為網(wǎng)絡借貸平臺，不能單純地為了營利，將魔爪深入未成熟的學生。比如，企業(yè)在經營的過程中，向學生采用暴力催款等行為，都是不恰當?shù)呐e動，這些都危害了公共的社會秩序。

第二，樹立行業(yè)的自律意識。一般來說，企業(yè)的自律意識主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是網(wǎng)絡借貸平臺整體應該加強交流和與合作，建立起一套互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)則和制度，互相監(jiān)督和約束；二是網(wǎng)絡借貸平臺的個體，應加強自律意識，應通過制定風控標準、明確借貸用途、提高借貸門檻等措施，自我進行管制。

四、總結

從以上的分析可以看出，校園“裸貸”現(xiàn)象的產生，反映了學生金融知識的缺乏。一些學生卷入校園“裸貸”，主要是因為他們只看了貸款帶來的好處，忽視了校園“裸貸”背后的高成本，進而導致各種悲劇上演。作為高中生，一方面要加強對網(wǎng)絡時代校園“裸貸”現(xiàn)象的認識，另一方面還應在學習之余，多了解金融方面的知識，以提高自身的辨別能力。

（作者單位：長沙市周南中學）