商業銀行推行普惠金融政策的發展困境和對策研究

劉相芮

【摘要】文章通過探討商業銀行普惠金融業務當前的發展困境，分析影響普惠金融發展主要有信貸資源向發達地區、城鎮傾斜；金融精準幫扶效率不高等障礙。在我國的普惠金融發展過程中，商業銀行是其主要的參與者也是受益方，為此筆者提出商業銀行應該：創新普惠方式并依托大數據和互聯網+模式、政府和相關監管部門大力配合兩種方向的對策。

【關鍵詞】普惠金融 商業銀行 信貸 小微企業 風險控制

一、引言

中國于2012年第一次在公開場合正式使用普惠金融概念，并于2013年中共第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問的決定》，提出要“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。2016年，杭州G20峰會期間，《G20普惠金融指標體系》就對包括賬戶的普及率、信貸的普及率、數字支付、網上支付、移動支付普及率、以及ATM機和銀行網點的密度，客戶賬戶的使用頻度和消費者保護等方面提出了一系列指標要求，這些指標將會成為未來中國銀行系統建立普惠金融體系的關鍵性衡量指標，也為商業銀行提高普惠金融執行水平提供了具體的方法和途徑。

針對商業銀行發展普惠金融的當下瓶頸，劉韜（2017）認為體現在正規金融機構賬戶滲透率低、信貸可得性低、金融科技化程度低這三方面。陸岷峰、張歡（2016）基于商業銀行“商業性”與普惠金融“普惠性”的沖突表現，認為商業銀行推行普惠金融，存在著商業銀行合規性與普惠金融創新性相矛盾、商業銀行“高姿態”與普惠金融“低身段”相矛盾、商業銀行盈利性與普惠金融社會性相矛盾這三個主要問題。

從樂觀的角度來看，陳國遠、徐悅、紀明秀（2017）發現當下商業銀行小微企業貸款供給總量穩步上升，小微企業貸款余額、小微企業貸款余額戶數、小微企業申請貸款審批率均有提高，實現了“三個不低于”目標，同時服務‘三農”意識不斷增強、普惠方式不斷創新，包括布局電子便民服務、創新貸款產品和方式、搭建電子商務平臺。

二、商業銀行普惠金融業務的發展困境

（一）信貸資源向發達地區、城鎮傾斜

經濟發達的行政區域的道德信貸資源更加豐富，而真正需要這些資源的多在經濟不發達地區，這些地區的小微企業、“三農”獲取資金渠道有限，往往受制于融資困難。且貧困地區經濟發展乏力，當地人民使用商業銀行完成資金轉移、資產儲蓄等業務少，居民對科技設備、線上交易的排斥也更高，對于銀行而言設立科技設備和分支行成本收益太低，出于這些理由，商業銀行在貧困地區網點布局少，金融供給不足。

（二）金融精準幫扶效率不高

扶貧脫貧是中國政府的當前主要責任，商業銀行提供金融服務并且提供服務、調節經濟是其功能，所以商業銀行有義務參與、幫扶精準扶貧脫貧項目。現在我國正處于脫貧事業關鍵階段，金融精準扶貧緩慢有序進行，但是金融扶貧這一仗還需要亟待解決精準幫扶效率問題。金融市場信息不對稱一方面會使商業銀行害怕貸給小微企業或者貧困群眾遭遇收不回賬款的情況，另一方面小微企業、特別是落后地區的小微企業不知道國家、商業銀行有哪些政策町以切實幫助自己公司發展運作。簡而言之，銀行對貧困對象信息掌握不全，精準扶貧、精準脫貧無法實現動態調整。

三、解決普惠金融政策發展困境的對策

（一）創新普惠方式，依托大數據和互聯網+模式

針對貧困地區，為了提高貧困群眾對于商業銀行普惠政策的熟悉度和好感，可以推廣電子便民服務，即商業銀行借助互聯網社交網絡開展相關金融服務，比如在微信上注冊自己的微信號、提供動賬通知、銀行卡消費優惠活動、消費交易提醒等服務；另一種是直接設計網上智能交易平臺（app），將此平臺和智能手機終端、自助設備、銀行網點機器等連接起來（IoT），客戶可以在上面繳納水點煤氣費、完成外匯貿易、話費充值等與日常生活緊密聯系的金融或非金融服務。

以規模收益為目標，借助大數據和云計算相關分析技術，完善小微企業授信流程，構建“營銷批量化、產品標準化、作業流程化、風險分散化”的“互聯網+集群”的小微獲客模式（陳皓，2017），與電子銀行等在線商品和服務相結合，為小微企業提供在線綜合金融服務，讓他們知道有哪些渠道、有哪些優惠政策可以利用。并且商業銀行為了貫徹普惠金融政策，應該有更多動力去不僅僅將“商業性”當做運營準則，而是承擔更多社會責任。實際行動上派人去往小微企業或者貧困個人地點，了解具體情況，從實地調研中確認潛在借款方到底有沒有信譽、有沒有歸還能力，如果有，應該怎樣具體為其提供特殊、定制的貸款支持，并在該地建立專門的考核和資源配置機制。

（二）政府和相關監管部門大力配合

商業銀行發展普惠金融政策離不開政府和相關監管機構的支持。首先是政府應該為商業銀行的社會性金融服務創造良好環境。同時，政府和相關監管部門還應該設立普惠金融政策的標準、規劃，比如在未來五年內，全國范圍內大型銀行應該完成怎樣的普惠任務，考核衡量的標準是哪些，只有先制定好了標準和大致路線，才能帶領銀行這個大團隊為了目標一起努力。第三在于政府，尤其是國家層面上的，要對不同地區的商業銀行普惠金融推行實施差異化評判標準，正如前文講到，發達地區和相對落后地區的貸款總數、生產總值差異巨大，所以監管部門在監管時需要做到公平公正，根據每個地區的具體發展情況，下達指令或者給予表揚和批評。

四、結語

讓所有人都平等地享受金融服務，是建設普惠金融體系的基本出發點和最終檢驗標準，各類提供金融服務的金融機構和組織都有機地融入金融體系，才是一個完整的金融普惠體系，才是以達到社會和諧發展和共同富裕為目標和理想的指導路線。為了建設小康社會，真正實現共同富裕，普惠金融勢在必行。

參考文獻：

[1]IMF：中國在普惠金融方面取得重大進展[N].經濟參考報，2017.

[2]劉韜.普惠金融的現實困境與對策研究——基于商業銀行視角[J].中國集體經濟，2017，（03）.

[3]陸岷峰，張歡.商業銀行發展惠普金融的策略研究——基于商業性與惠普性本質沖突的分析[J].天津商務職業學院學報，2016，（10）.

[4]陳國遠、徐悅、紀明秀.商業銀行普惠金融的發展及風險防范研究[J].現代金融，2017，（01）.

[5]陳皓.破解小微企業融資困境——基于商業銀行視角[J].金融監管研究，2017，（07）.