生物識(shí)別技術(shù)在移動(dòng)支付中的應(yīng)用

陳玉瓊

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在支付市場(chǎng)所占份額逐年增長(zhǎng)，并保持快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。根據(jù)2016年中國(guó)人民銀行發(fā)布的支付體系運(yùn)行總體情況，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)257.10億筆，涉及金額為157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%。面對(duì)移動(dòng)支付的崛起，用戶的資金安全問(wèn)題日益凸顯，根據(jù)2016年移動(dòng)支付報(bào)告顯示，安全隱患是用戶最擔(dān)心的問(wèn)題，認(rèn)為未來(lái)移動(dòng)支付交易安全還需加強(qiáng)。生物識(shí)別技術(shù)相對(duì)于密碼在安全性能上有較大的優(yōu)勢(shì)，因此在移動(dòng)支付身份識(shí)別和交易驗(yàn)證中逐漸得到應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：生物識(shí)別技術(shù) 移動(dòng)支付 應(yīng)用現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：TP391 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2018）01（a）-0001-02

1 生物識(shí)別技術(shù)概述

1.1 概念

生物識(shí)別技術(shù)是一種將生物學(xué)與信息學(xué)相結(jié)合的新型識(shí)別技術(shù)。將人體的生理特征或行為特征，通過(guò)傳感器、光學(xué)、聲學(xué)以及計(jì)算機(jī)等手段進(jìn)行數(shù)字化，應(yīng)用于個(gè)人身份鑒定。與傳統(tǒng)的身份識(shí)別方法相比，生物識(shí)別具有安全、可靠、準(zhǔn)確等優(yōu)點(diǎn)，成為了安全認(rèn)證的主要方式，越來(lái)越多的研究成果應(yīng)用到實(shí)際生活中。

1.2 分類

主流的生物識(shí)別技術(shù)有指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、人臉識(shí)別、靜脈識(shí)別、聲紋識(shí)別、步態(tài)識(shí)別等。其中指紋識(shí)別和人臉識(shí)別是目前各類應(yīng)用中比較常見的技術(shù)，指紋識(shí)別主要應(yīng)用于智能手機(jī)的解鎖以及各類Pay中。人臉識(shí)別技術(shù)也廣泛地應(yīng)用于金融、交通、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域中，如各銀行推出的刷臉取款、刷臉開戶等應(yīng)用，既為客戶省去繁瑣的流程，也為企業(yè)提升工作效率。虹膜識(shí)別誤識(shí)率在各類識(shí)別技術(shù)中是最低的，穩(wěn)定性好，識(shí)別速度快，但是技術(shù)難度大，應(yīng)用價(jià)格高，因此目前虹膜識(shí)別技術(shù)大多局限于工業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用。靜脈識(shí)別是通過(guò)特定的儀器獲取個(gè)人靜脈分布圖，提取特征值可用于個(gè)人身份鑒別。靜脈識(shí)別技術(shù)的誤識(shí)率和拒真率也是比較低的，同樣由于難以規(guī)避的缺點(diǎn)，在市場(chǎng)上運(yùn)用較少。聲紋識(shí)別技術(shù)是通過(guò)分析個(gè)人語(yǔ)言信息的聲波頻譜來(lái)進(jìn)行身份鑒別的識(shí)別技術(shù)，其成本低廉、信息獲取自然便捷，但也有穩(wěn)定性差的缺點(diǎn)。由于每個(gè)人的步態(tài)都是唯一的，因此步態(tài)識(shí)別通過(guò)對(duì)人體運(yùn)動(dòng)圖像進(jìn)行分析來(lái)達(dá)到身份鑒別的目的。步態(tài)識(shí)別具有遠(yuǎn)距離、非受控的優(yōu)點(diǎn)，可用于遠(yuǎn)距離復(fù)雜的場(chǎng)景下個(gè)人身份的鑒別，但由于技術(shù)還不夠成熟，并沒(méi)有得到廣泛應(yīng)用。

2 生物識(shí)別在移動(dòng)支付領(lǐng)域應(yīng)用現(xiàn)狀

對(duì)移動(dòng)支付交易來(lái)說(shuō)，對(duì)支付中的用戶進(jìn)行身份鑒別是非常重要的一步，是賬戶管理系統(tǒng)判斷能否對(duì)該次交易業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)的關(guān)鍵依據(jù)。而生物識(shí)別技術(shù)恰好能夠很好地解決移動(dòng)支付過(guò)程中的身份識(shí)別和認(rèn)證問(wèn)題。國(guó)內(nèi)生物識(shí)別技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展主要表現(xiàn)為兩大類。

2.1 以銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的應(yīng)用

2016年2月，招商銀行推出了手機(jī)銀行4.0版本，該版本具有“刷臉”轉(zhuǎn)賬的功能，客戶用視頻對(duì)接遠(yuǎn)程坐席，通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行身份認(rèn)證，然后即可在線辦理20～100萬(wàn)元的大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。一方面，“刷臉轉(zhuǎn)賬”不僅使客戶體驗(yàn)到業(yè)務(wù)辦理的方便性和快捷性；另一方面，從銀行角度來(lái)看，將須到銀行網(wǎng)點(diǎn)才能辦理的業(yè)務(wù)移植到手機(jī)銀行上來(lái)，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受理的方式以及物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，從而延伸了銀行服務(wù)的時(shí)空、方式和渠道。2016年6月，在中國(guó)平安銀行主辦的“人臉識(shí)別”技術(shù)發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)中上演了“刷臉”交易。通過(guò)“人臉識(shí)別”技術(shù)，系統(tǒng)平臺(tái)可遠(yuǎn)程審核申請(qǐng)人身份，從而輕松地完成貸款、理財(cái)?shù)纫幌盗袕?fù)雜繁瑣的管理手續(xù)，該平臺(tái)最快6min即可完成放貸。2016年9月，民生銀行手機(jī)銀行率先推出虹膜支付的功能，主要應(yīng)用于手機(jī)銀行話費(fèi)充值、便民交費(fèi)、商城支付等場(chǎng)景，既提升了客戶的支付體驗(yàn)也提供了客戶資金的安全保障。同時(shí)，建設(shè)銀行手機(jī)銀行的“龍支付”也相繼推出了“刷臉取款”和“聲紋取款”兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，客戶通過(guò)人臉識(shí)別或者聲紋識(shí)別登陸手機(jī)銀行客戶端進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。

2.2 以互聯(lián)網(wǎng)公司為主導(dǎo)的應(yīng)用

在2015年5月，百度公司推出百度錢包聲紋支付，用戶通過(guò)百度手機(jī)客戶端的語(yǔ)音功能進(jìn)行搜索商品、下單、支付，短短幾秒鐘之內(nèi)就可以完成購(gòu)物。2014年，在“小微金服分享日”上，阿里巴巴公司披露了其正在研發(fā)的以指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、掌紋識(shí)別、筆跡識(shí)別和擊鍵識(shí)別等6項(xiàng)以生物識(shí)別為應(yīng)用的支付技術(shù)。接著在2015年的德國(guó)漢諾威通信博覽會(huì)上，阿里巴巴公司總裁馬云親自體驗(yàn)了自家公司研發(fā)的人臉識(shí)別支付技術(shù)。2017年9月，支付寶技術(shù)公司在肯德基的線上KPRO餐廳平臺(tái)上推出刷臉支付應(yīng)用，這也是全球范圍內(nèi)刷臉支付技術(shù)的首次商業(yè)化應(yīng)用試點(diǎn)。

2.3 金融機(jī)構(gòu)與科技公司共同研發(fā)的應(yīng)用

2015年9月，華為技術(shù)公司與中信銀行共同推出推指紋識(shí)別近場(chǎng)支付，將中信銀行信用卡和MateS華為錢包APP綁定，用戶通過(guò)錢包APP在線開通等額度的電子信用卡，接著在銀聯(lián)POS機(jī)上刷手機(jī)后完成熄屏支付。“熄屏支付”功能就是用戶在結(jié)賬時(shí)，只需將手機(jī)靠近銀聯(lián)POS機(jī)，然后熄屏喚起支付頁(yè)面，用戶使用指紋來(lái)進(jìn)行身份驗(yàn)證，這樣就可以完成200元以內(nèi)的小額支付；當(dāng)消費(fèi)金額超過(guò)200元時(shí)，則需要用戶在銀聯(lián)POS機(jī)上輸入信用卡的密碼，即可完成支付功能。另外，微信、支付寶等第三方移動(dòng)支付平臺(tái)也和多家銀行在手機(jī)銀行客戶端上推出了指紋直支付功能，從而方便客戶使用支付功能。

3 生物識(shí)別在移動(dòng)支付領(lǐng)域應(yīng)用難點(diǎn)

生物識(shí)別這項(xiàng)新興技術(shù)的發(fā)展尚不成熟，在實(shí)際應(yīng)用中仍是一種輔助手段，要完全取代密碼技術(shù)在移動(dòng)支付流程的使用還為時(shí)過(guò)早。

首先，生物識(shí)別技術(shù)具有唯一性，如果儲(chǔ)存著大量身份識(shí)別信息的數(shù)據(jù)庫(kù)被攻破，不但更換用戶信息的成本較高和技術(shù)難度大，而且最終可能會(huì)導(dǎo)致用戶身份信息和個(gè)人隱私泄露。再者，雖然生物特征具有不可再生的天然安全優(yōu)勢(shì)，但是特征信息被掃描數(shù)字化后，就可以被復(fù)制了從而被再造利用。而且就算用戶的生物特征信息經(jīng)過(guò)加密保存，一旦大規(guī)模應(yīng)用于各類信息系統(tǒng)，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)傳輸還是本地緩存，或是分散在各支付公司的服務(wù)器上，任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)都有可能會(huì)出現(xiàn)安全漏洞，從而造成用戶及公司不可挽回的損失。

除了安全性，生物識(shí)別還有不少的技術(shù)難題需要攻克。而且，生物識(shí)別技術(shù)商業(yè)化應(yīng)用的成本以及法律法規(guī)的監(jiān)管也是需要綜合考慮的因素。因此，生物識(shí)別技術(shù)的商業(yè)化應(yīng)用，還需要一段時(shí)間去磨合。

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