校園貸的風險和對策

程愷

摘 要 隨著網(wǎng)絡(luò)信息的快速發(fā)展，高校中出現(xiàn)一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸，花樣也是層出不窮。它們不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，采取虛假宣傳的形式和降低貸款條件、隱瞞實際收費標準等方法，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益造成不良影響。高校學(xué)生要充分提高認識“校園貸”的隱患和風險，增強自我風險防范意識，要樹立理性和科學(xué)的消費觀養(yǎng)成艱苦樸素的優(yōu)秀品質(zhì)。

關(guān)鍵詞 高校 校園貸 危害

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。

1校園貸發(fā)展歷程及產(chǎn)生背景

網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生于信用卡被銀行收回后，由于2002年招商銀行針對大學(xué)生發(fā)行了信用卡，很多銀行業(yè)看到了這塊市場，一時間受到大學(xué)生的喜愛，信用卡風靡大學(xué)校園，呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的場面。但是實行后，各大銀行展開激烈的競爭，高壞賬率、高注銷率、高逾期率和高睡眠率這些現(xiàn)象紛紛而至，各大銀行開始收不回借款，加大了銀行的風險，同時也會養(yǎng)成大學(xué)生不良的消費習(xí)慣。這引起了監(jiān)管部門的關(guān)注，同時開始整頓，2009 年，銀監(jiān)會《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確要求銀行金融機構(gòu)不許向未滿十八周歲的在校大學(xué)生發(fā)放信用卡，對于已滿十八周歲的大學(xué)生要經(jīng)過父母的同意，從此各大銀行停止針對大學(xué)生發(fā)放信用卡，信用卡從大學(xué)校園消失。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，刺激了人們的購物欲望，更多的購物意味著更高的消費，更高的消費也會促進經(jīng)濟的增長，消費金融市場出現(xiàn)一片繁榮的景象。因此吸引了金融消費公司、電商企業(yè)和像P2P這樣的平臺等進入消費貸款領(lǐng)域。這些消費領(lǐng)域的新成員看重的是銀行卡覆蓋不到的、消費需求旺盛的、接近3000萬人的在校大學(xué)生。從2014年開始，各大校園開始出現(xiàn)校園貸，鋪天蓋地的廣告，無人不知無人不曉，并在校園迅速發(fā)展起來。

2當前校園貸存在的問題與風險

校園貸在快速發(fā)展的過程中，由于相關(guān)法規(guī)政策不健全，在向高校拓展業(yè)務(wù)時，采取虛假宣傳的形式和降低貸款條件、隱瞞實際收費標準等方法，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益造成不良影響。

（1）金融知識匱乏帶來的風險。傳統(tǒng)銀行放貸除了收取一定的利息外，基本不會有其他手續(xù)費，如果貸款學(xué)生認為所有的貸款利息都等于貸款成本，那就要蒙受其他損失。因為在網(wǎng)貸服務(wù)中，貸款成本包括兩方面，一是貸款利息，二是服務(wù)費、手續(xù)費、工本費等其他費用。一些學(xué)生只注意到利息低而忽視網(wǎng)貸協(xié)議中的諸如綜合借款成本，就會陷入陷阱，且投訴無門。

（2）逾期還款的風險。大學(xué)生在輕松貸款之后，每個月將會承擔一定的還款數(shù)額，但他們畢竟是在校學(xué)習(xí)，沒有穩(wěn)定的收入來源，如果沒有按時及時還款，將會按照協(xié)議規(guī)定，產(chǎn)生一定量的服務(wù)費、違約金、滯納金等名目，從而可能形成巨額費用。

（3）被協(xié)議條款蒙蔽的風險。有的學(xué)生簽定協(xié)議的時候沒有仔細閱讀協(xié)議條款，在產(chǎn)生了數(shù)期費用后，對當初貸款行為進行了悔悟，但此時即使反悔也得按照協(xié)議執(zhí)行； 有的大學(xué)生或因無法償還貸款，所以采取對平臺催繳的行為置之不理的舉動，殊不知，這樣會不斷產(chǎn)生滯納金，一段時間后，可能成為巨額的債務(wù)負擔； 有的校園貸客服對逾期還款所產(chǎn)生的各種費用細節(jié)基本不提，即使學(xué)生主動詢問，他們也會以“要看合同規(guī)定”等語言進行搪塞。

（4）人身安全的風險。據(jù)了解，一些金融平臺機構(gòu)在與貸款學(xué)生簽定貸款合同時，會留下該生家長或老師的聯(lián)系方式，放貸前不會與他們聯(lián)系確認，反而是在學(xué)生無力按時償還欠款時才與上述人員聯(lián)系，并以貸款合同法律效力為理由，直接找學(xué)生家長或通過老師向家長索取欠款； 一些金融平臺機構(gòu)對于逾期還款的貸款者及家長進行名譽綁架，如學(xué)生父母經(jīng)常受到騷擾，在校園BBS、百度貼吧公開貸款人相關(guān)信息，或向?qū)W校寄送律師函進行情況通報并請求協(xié)助；一些金融平臺機構(gòu)不僅在高校內(nèi)發(fā)展貸款宣傳員，同時還會發(fā)展一些高年級學(xué)生甚至社會人員來督促借款學(xué)生還款，有的甚至采用騷擾、暴力、拘禁等違法手段。

（5）信用降級的風險。貸款學(xué)生與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所產(chǎn)生的經(jīng)濟糾紛如果進入法律訴訟程序，則會被法院列入失信名單，或?qū)⒔Y(jié)果納入到央行的個人征信系統(tǒng)，對于有信用污點的人，其未來的工作和生活可能會深受影響。

3解決“校園貸”問題的對策

樹立正確的價值觀并堅持自己的投資原則，這是我們戰(zhàn)勝風險的唯一良策。

3.1對于大學(xué)生來說

大學(xué)生要提高自控能力。作為大學(xué)生，應(yīng)該清楚意識到自己經(jīng)濟來源和消費實力，杜絕消費攀比之風、奢靡之風，努力提高自身的金融風險防范意識，提升自我控制能力和財務(wù)規(guī)劃能力，學(xué)會理好手中財，樹立理性消費觀念，同時，多閱讀相關(guān)書籍報刊和社會新聞，增強對各種現(xiàn)象的辨識能力，以知識武裝頭腦。

3.2從社會角度來說

舉行校園貸風險宣傳教育主題系列活動，讓學(xué)生正確的學(xué)會選擇，加強校園網(wǎng)貸平臺社會輿論監(jiān)督勢在必行。對于涉世不深的學(xué)生來說，風險識別能力相對欠缺，學(xué)校和家長要注意培養(yǎng)同學(xué)們正確世界觀、價值觀、人生觀、消費觀，形成良好的投資理財習(xí)慣。

校園貸進入大學(xué)校園，將目標群體定位于在校大學(xué)生，其原因是多樣的，現(xiàn)在需要學(xué)生、家長、學(xué)校、社會等多方高度重視此現(xiàn)象，引導(dǎo)學(xué)生自身清晰認識校園貸的本質(zhì)，主動遠離校園貸，并主動形成良好的消費、生活觀念，提高風險意識和識別各種非法借貸的能力。

參考文獻

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