我國融資擔保行業的發展存在問題及解決途徑

張菊生

【摘要】2016年全國新登記注冊的企業500多萬戶，其中九成以上為中小企業。在這大眾創業，萬眾創新的開放時代里，中小企業的經濟地位越來越突出。中小企業作為發展市場經濟不可或缺的部分，帶動了全社會的創新創造。未來創新驅動將會引領勞動力、資源能源驅動，全面結合高新技術和傳統產業，創造出優質的經濟增長點。然而融資擔保公司在我國的發展歷程并不長，一直以來社會認可度較低，業務發展能力不足，沒有切實發揮余力，另外中小企業受宏觀和市場經濟的變化比較敏感，在當前經濟增速放緩背景下，中小企業經營出現困難，信用水平下降，極易出現違約情況，融資擔保公司整體信貸風險上升，融資擔保公司的風險控制亟待完善。

【關鍵詞】融資性擔保公司 風險控制 措施

一、融資性擔保公司發展存在的問題

當下經濟新形勢給擔保行業注入了新鮮的血液，公平公正的環境，合理有效的機制，大大促進了融資擔保公司的持續發展。但同時，經濟下行壓力導致大量中小企業經營困難，擔保公司在?？蛻艚洜I狀況不佳。以及銀擔合作不暢，人才缺乏等問題都將會給融資擔保公司帶來巨大的挑戰。

（一）擔保項目審核機制不嚴謹

雖然融資擔保公司的組織架構在不斷完善，各部門職能分工明確，相互監督，但是在具體的業務操作中還是存在一定缺陷。融資擔保部的業務人員是接觸被擔保企業的第一人。在獲得銀行推薦的擔保項目之后，業務經理會把申請擔保的資料清單發于被擔保企業。嚴格來說，在申請之前，業務經理需要事先了解企業的經營狀況，看其是否符合擔保對象：在讀取資料之后，需再次前往企業，核實資料內容，并對有關問題加以詢問，最后撰寫調查報告。可是現實情況是，部分業務經理簡化審查程序，實地調查一次或者不調查。根據提供的客戶資料、融資狀況、征信報告、資產負債表、利潤表等直接擬寫調查報告。結果導致被擔保企業的真實情況未反映，項目風險點未突出，蘊藏代償風險。

審核機制不嚴謹還表現在業務部門和評審部門的分工協作上。業務部門提交調查報告的時間倉促，往往在評審會召開前三天，有的老客戶甚至是當天申請報告。因此評審人員沒有時間對項目進行二次審查，只能泛泛了解總體狀況。在召開評審會時，評審人員更不能準確把控項目風險點，無法為評委們提供有用意見，部門職能未充分發揮。

（二）擔保業務風險收益不對稱

一直以來，因融資擔保機構所處的行業屬性，其最大的發展制約因素便是風險和收益嚴重不對稱。大多數擔保公司都是冒著承擔100%的代償比率風險，而收取2%左右的擔保費。也就是說假如一個新的擔保項目金額為200萬元，擔保機構將收取4萬元的擔保費。不包括人力物力成本，如果該項目企業違約，擔保公司要向銀行代償200萬元違約資金，如果不能獲得追償，將全部算作公司損失。在經濟新常態的背景下，融資性擔保公司的總體業務量雖然一直成增長態勢，但是擔保機構面臨的風險卻在不斷增大。這表明了融資性擔保公司面臨的嚴峻挑戰，存在的高風險低收益問題亟待解決。

（三）擔保從業人員資質較低

2015年政策性融資擔保機構準公共產品的性質予以確定，各地區積極響應國家政策，調節現有類金融機構的股東方案，使類金融企業更符合當地長遠發展規劃，從而切實為當地中小企業提供金融服務，滿足其資金需求。融資擔保公司發展歷程較短，對于眾多的融資性擔保機構，從業人員資質參差不齊。具體來說，首先，由于先前融資擔保機構的定位模糊，社會認可度較低，融資擔保公司很難留住高素質人才。為了發展擔保業務，公司降低招聘標準，收攬較多學歷資質一般的業務人員。他們的專業知識不足，從業素質有待進一步提高。其次，部分政策性融資擔保機構是由當地相關政府部門改制而來，或由資本實為強大，規模發展良好的混合擔保機構改股而來。大多工作人員繼續留在擔保公司任職，他們年齡普遍較大，業務能力未及時更新，創新意識不強。最后，因近兩年融資擔保公司業務快速發展，為了擴展業務，占領市場，人員需求量大幅增長。招聘的新員工多是應屆畢業生，社會實踐經驗不足，缺乏擔保業務從業經歷，識別風險能力較弱。調查顯示，融資擔保公司從業人員本科以上學歷的人員比例低于銀行、證券等金融機構8個百分點，擔保公司整體從業人員資質偏低。

（四）“銀擔”合作穩中有降

融資擔保機構的擔保對象幾乎都是由銀行推薦，這些擔保對象因公司發展規模小、資質低而不能在銀行獲得正常貸款。如果融資擔保公司能為其提供保證，增加其信用能力，往往就可以獲得銀行的資金融通。因此一直以來融資擔保機構的業務發展很大一部分依賴與當地銀行的合作。融資擔保行業經歷了2009-2013年的高速增長，每年的合作銀行也是不斷增加，業務量爆發式增長。但是2013年隊后受經濟大環境影響，金融行業各項指標趨緩，銀擔合作穩中有降。2016年末，全國商業銀行的不良貸款余額達到15.1萬億元，不良貸款率為1.74%，是近五年來最高。然而擔保行業代償率更是早已超過銀行不良貸款率，面臨的風險更大。面對經濟下行，社會融資規模增量的下降主要表現在銀行惜貸抽貸，特別是限制了和融資擔保公司的合作力度。我們知道融資性擔保在保余額一直占擔?？傤~的八成上，那么銀行提高與擔保機構的合作門檻，降低授信總額將會給擔保機構造成嚴重打擊。穩中有降的銀擔合作情況不僅會消弱融資擔保機構服務中小企業的能力，更會阻礙社會資源的有效配置。

（五）擔保行業信息交流不足

全國的融資擔保公司發展歷程較短，擔保公司發展規模有限，呈現小、散、弱的行業特征。相對于銀行業來說，擔保行業既沒有上市年報，也沒有對外公開披露信息的要求，至于大多數融資擔保公司都是埋頭開展自己的業務，行業間信息交流不足。一些信息平臺主要展示了一些行業組織活動介紹，各大會議召開情況以及會員培訓等通知，交流平臺看似信息量很大，但是大多都是轉發信息和往期內容，及時更新的內容有待增加。

二、融資性擔保公司風險控制的基本措施

（一）統一監管主體，制定監管辦法

目前我國融資擔保行業并沒有明確的監管主體，而是將權利交予多方參與的聯席會議制。各省市設立了自己的監管部門，大部分將擔保監管權利納入當地金融辦，有的白發成立擔保協會自我約束，還有的歸屬于中小企業局管理。監管的不統一將會帶來行業準則不一致，行業發展呈現亂象。因此建議重新整頓國家融資性擔保聯席會}義制，確定其法律監管地位，統一監管全國融資擔保機構，并且需要厘清國家聯席會議制和地方政府監管的關系，避免存在多頭監管、重復監管、監管空擋。

（二）改進審核機制，規范業務流程

融資擔保業務審核機制的嚴謹，業務流程的規范是融資擔保機構管控風險的前提保障。針對融資擔保機構當前簡化審核手續，弱化相關部門職能的問題，公司領導及部門經理應該予重視，定期組織檢查，按時學習擔保項目評估內容。

（三）提高產品和服務質量，形成競爭優勢

就目前融資擔保公司的發展情況來說，各地區的擔保機構同質化經營現象嚴重。同城的融資擔保公司的擔保產品、擔保范圍、擔保客戶類型沒有加以區分，各公司的業務發展沒有形成核心競爭力。各擔保公司在加強風險控制方面可從提高產品和服務質量人手，形成自身發展優勢，吸引優質客戶。

（四）建立人才培養體系，引進高素質人員

融資擔保類企業要想實現可持續發展，完善風險控制，人才隊伍建設必不可少。優秀的擔保人才不僅需要具備銀行、證券、保險等金融類知識，還需要對市_場上各行業的經營模式、發展狀況有所了解，以便在業務開展時得也應手。面對當前省內融資擔保公司從業人員資質不高的問題，公司應該從加強在崗人員培訓和引進高素質人才兩方面著手。

（五）組建信息交流平臺，完善信用機制

及時準確的行業報告信息有助于融資擔保公司把握行業發展方向，更新業務模式，加強風險控制。同時有助于國家了解行業發展狀況，修訂相關政策，完善擔保市場環境。為解決當前融資擔保行業信息交流不足，共享平臺數據缺失的問題，國家政府部分和各省市監管部門應該共同出面，組建擔保行業信息共享平臺。各地區每年需要向省級上報擔保機構數量、在保余額、注冊資金、代償比例、放大倍數等行業數據，省級經過整理再向國家上報，最終形成全行業的年度報告。相應的年度報告要按照規定進行信息披露，作為公開數據供大家查閱。

參考文獻：

[l]王倫強.論擔保公司風險控制體系構建[J].商業時代，2010。

[2]杜婷婷.我國融資擔保業的市場表現、改革進程及發展模式思考[J].征信，2016 （04）：46 -50.