新型城鎮化背景下村鎮銀行金融風險探究

崔立群

摘 要：隨著城市化進程的不斷加快，有關部門利用試點到推廣的模式總結了一套系統的發展理論體系。其中有關于產業互動和城鄉一體的新型城鎮化的論述，更是成為了學界廣泛議論的焦點。在這種背景下，村鎮銀行如何發揮支農惠農的作用，在實現經濟效益的同時也促進城鎮化的落實，就成了問題問題的關鍵。在本文中，筆者首先分析了城鎮化背景下村鎮銀行的特點與任務；其次，對現階段存在的問題進行了簡要的介紹和歸因；最后，在此基礎上提出了村鎮銀行風險控制的若干建議，希望給學界和業界提供一些啟發。

關鍵詞：新型城鎮化；村鎮銀行；金融風險；控制措施

引言

農業自古以來都需要看天吃飯，這說明在農業生產中存在著較大的風險。這不僅與當年的天氣氣候有關，同時還受到農戶種植技術與勤勞程度的影響。而目前的村鎮銀行中，也出于種種考慮而將資金投入到其他領域，支農惠農成為了一句漂亮的口號。由此可見，在現階段的村鎮銀行經營發展中存在的風險進行研究，并提出行之有效的對策就顯得十分迫切了。

一、城鎮化背景下村鎮銀行的特點

（一）新型城鎮化和村鎮銀行的興起

城鎮化主要體現在非農業人口的聚集上，但是由于我國特殊的情況以及農業大國的身份，因此在城鎮化的過程中也比較特殊。在發展當代工業與信息化技術的同時也需要提高農業生產的水平，借助于機械化手段來實現協調發展。而在這個過程中不僅需要相應的政策來扶持，同時也需要金融領域提供幫助，村鎮銀行也正是在這種情況下應運而生的。經過銀監會的牽頭指導，逐漸在村鎮涌現了一大批致力于面向農戶的中小型金融機構。這種辦法雖然很大程度上豐富了農戶的融資渠道，但一些新的問題也逐漸凸顯出來。比如在農業生產中固定投資較少，在業務辦理過程中就缺乏抵押物，經常造成業務的停滯與擱淺。此外，由于農戶在信用方面的數據也比較少，銀行也就難以真正的進行審批和評估。

（二）新型城鎮化中村鎮銀行的特點

村鎮銀行與普通商業銀行最大的區別就是在市場地位上，由于服務人群的不同因此業務范圍和形式也存在較大的差別。首先，村鎮銀行主要服務農戶，滿足農業和副業生產過程中的資金需求。這種業務的貸款額度通常來說較小，周期也比比較短。其次，考慮到農業生產中缺乏固定資長，而且農戶的經濟水平也有限。因此村鎮銀行在政策上也給予了放寬，比如在兩萬元以內的貸款業務中，不需要進行低壓或者擔保就能夠立馬獲批。最后值得一提的是，村鎮銀行在組織架構上也十分特別，采用一級法人的管理辦法能夠有效地改善內部信息溝通，使決策盡快落到實處。從近幾年的實踐來看，村鎮銀行的卻給農村地區的發展帶來了推力，成為了農戶融資貸款的重要手段。

（三）新型城鎮化中村鎮銀行的任務

在以往的村鎮金融市場中，農戶主要依靠農村信用社等進入機構進行融資。但由于業務范圍不同，針對部分金額小信用低的用戶往往就不予審批，給農村經濟的發展造成了嚴重的阻礙。相反村鎮銀行的出現則打破了原來固有的市場格局，與傳統的四大行與信用社之間形成了良好的互動與結合。在這種環境下能夠充分地完善整個金融生態鏈，給農戶提供優質和全面的金融服務。同時，村鎮銀行深入到農戶中，借助于地緣、血緣關系將個人信息以及信用情況進行綜合的考量，從而為農戶提供貸款。除此之外，村鎮銀行的業務也比較靈活，尤其體現在面向小農戶的信貸中，更是以其簡單快捷的手續以及低低壓和擔保的特點，甫一出現就受到了農戶的一致好評。

二、新型城鎮化村鎮銀行金融風險分析

（一）市場定位與業務不符合

村鎮銀行成立的初衷主要是服務農戶，通過提高農業生產水平的方式來促進城鎮化建設。但實際上部分村鎮銀行為了謀求自身的利潤與發展，更多的將資金注入到縣城中，對農業生產的投入可謂是微乎其微。部分村鎮銀行更是直接在縣城設址，在業務開展過程中也往往以此為核心向周圍輻射。通過對經濟的村鎮銀行營收支出就能看出來，其中農業貸款在總體業務中占比竟不足一個百分點，這足以引起業界的深思。村鎮銀行作為商業銀行發起的金融機構，也具備著鮮明的營利性。而政策法規僅僅強調了支農惠農的責任，卻忽視了規范和引導市場，最終也使得業務與定位嚴重不符。在這種情況下，處于對利潤的考慮就會導致農戶的貸款融資風險進一步提高。

（二）存貸結構存在安全隱患

存貸結構能夠客觀地反映出村鎮銀行的經營狀況，而且也使抗風險能力的重要指標之一。從我國現階段的村鎮銀行來看，普遍存在存貸結構失衡的現象，給資金斷鏈以經濟呆壞賬埋下了風險隱患。在銀監會出臺的相關政策中，明確的對村鎮銀行的業務區域進行了規定。如此一來村鎮銀行就難以進行跨地區的吸儲，這更加劇了現有的存貸結構問題。從農業生產來看，農戶微薄的收入不足以形成盈余，因此在農村地區銀行主要經營貸款業務，而資金得不到有效地補充。一旦在部分業務中出現了經營不善等問題，農戶則短期內無力償還，導致呆壞賬的出現。從2013年發布的數據來看，村鎮銀行的存貸比竟高達九成， 這無疑反映出現階段業務存在嚴重的問題，如果不及時改善甚或會影響到整個農村經濟的發展。

（三）支農效果不佳風險極大

實際上在村鎮銀行出現之前，農村信用社已經取得了不錯的效果。但是由于業務范圍的緣故難以滿足農戶的小額信貸業務，村鎮銀行正是基于此才發起的。而從目前的現狀來看，村鎮銀行也仍然存在著業務單一的問題，對農戶的幫助還相當有限。首先，村鎮銀行的主要營收也是來源于農村地區的存貸款，然而這恨到程度上受到農業發展程度的制約，十分不穩定。其次，在業務上雖然較以往有一定改善，但是仍不能給農戶提供個性化的業務方案。嚴重同質化的業務也使村鎮銀行的優勢蕩然無存，農戶獲得的支持自然也大打折扣。最后，村鎮銀行目前的系統建構還不完善，這使得銀行業的許多業務無法順利開展。比如村鎮銀行采用的是當地的業務系統，因此在異地就不能使用存貸款業務。而且由于嚴格的地域限制，同行間的拆借也未能實現。

（四）監督管理機制有待完善

監督管理機制的缺失也是導致風險問題頻發的原因之一。農業生產的收益與風險不成正比，在長年累月的辛苦勞作中農戶的存款以及固定資產較少。同時村鎮銀行由于實例薄弱的原因，在業務中抗風險能力也不盡如人意。兩相影響之下，就使得村鎮銀行業務體系十分脆弱，如果沒有內外部的監督管理則很可能造成金融的混亂。而在村鎮銀行中從業人員的素質普遍較低，部分業務人員甚至不具備相應的能力，市場出現一些不當的操作。而也有部分地區的村鎮銀行為了實現成本控制，一味的精簡人員采用了一人多崗的辦法。這實際上更令風險問題加劇，在內部首先就出現了業務辦理不規范的現象，使呆壞賬問題惡化。而外部監督管理則更多依賴于發起行的監督，董事會成員對實際情況不甚了解，自然也難以正確的決策。

三、新型城鎮化背景下村鎮銀行風險管理措施

（一）準確把握三農市場定位

要進行村鎮銀行的風險控制首先就要從定為入手，一方面把握準面向的受眾群體，一方面要不斷的提升自身實力。針對目前村鎮銀行“脫農化”的現象，還需要讓業務回歸本源，重新服務于農村領域。筆者建議，在設點選址上仍然可以將總部設置在縣城內，但相應的也需要在農村安排辦事處、分行等負責人，真正的將村鎮銀行推向農戶。比如可以建立起社區銀行，利用社區內的人際關系來開展業務，同時在風險控制上也更加簡單。這也正好符合黃興國提出的正金字塔體系，在業務開展和辦理上能夠簡化程序，給農戶提供更多的便利。最重要的是，村鎮銀行應該將業務重心放在涉農貸款上。本身在經營過程中存貸比例就嚴重失衡，如果在業務上不進行著重的安排，則會另農村地區得不到良好的發展。

（二）完善農戶信用評價體系

作為一種草根銀行，雖然是由商業銀行發起的但是在經營和管理過程中仍采用的本土化方式。前文也曾提到過，由于農業生產的固定資產投入較少，而且農戶的儲蓄也嚴重不足。因此在存貸款業務中如何進行有效的信用評級就成了至關重要的問題，因此需要完善現階段的評估體系。筆者建議，村鎮銀行應該與其它的機構進行數據的共享，以大量的數據來真實客觀的反應農戶的信用狀況。比如通過消費狀況、在當地區的風評以及農業生產技術等方法入手，從而對該業務中的風險進行合理的估算，給業務辦理提供數據支持。不僅如此，隨著信息技術的普及，村鎮銀行也可以積極地建立自己的數據庫。對農戶過往的存貸款業務進行記錄，通過這種方法也能起到不錯的效果，同時為大數據業務的開展打下基礎。

（三）豐富現有金融業務形式

隨著城鎮化的推進，對于存貸款業務的需求也呈現出多樣化的趨勢。為了適應這一變化，村鎮銀行也必須豐富自己的業務形式，給農戶提供更優質的服務。在業務開展過程中不僅需要實現經濟效益，同時也必須給農戶帶來實質性的幫助。筆者建議，村鎮銀行應該進行業務的分層，針對經濟情況與償還能力不同的農戶出臺相應的業務。甚至可以在當地根據特殊的需求，來實現個性化的業務辦理。通過這種手段有效的避免了以往呆壞賬的情況，農戶根據自身的情況來申請最終償還的幾率也較高。最后值得一提的是，在抵押擔保的過程也可以豐富形式，讓業務辦理更加方便。比如可以利用林權、地權等資產進行抵押，這不僅解決了農戶固定資產不足的問題，而且也減小了村鎮銀行面臨的風險。

結語

近幾年隨著城市化進程的不斷加快，相關的政策一直在推行村鎮銀行，以期給農村金融注入新鮮的血液。然而在實際應用中，由于脫農化以及業務本身存在的諸多問題，使得金融風險問題也進一步加劇。為了緩解這一問題，筆者認為必須要準確地把握市場定位，以更加多樣的業務形式和完善的評價機制來營造一個健康發展的環境，真正給農戶帶來好處。

參考文獻：

[1]張鵬.城鎮化背景下的村鎮銀行金融風險探析[J].經濟研究導刊，2015（03）：100-106.

[2]曾洵.我國村鎮銀行金融風險的防范問題研究[J].財政金融，2015（02）：09-11.

[3]曲小剛，羅劍朝.大型商業銀行培育村鎮銀行的績效考察——以中國建設銀行為例[J].金融論壇，2016（02）.

[4]樊巍.對民間資本入股村鎮銀行問題的若干思考[J].內蒙古社會科學（漢文版），2014（01）.

[5]高笛.新型城鎮化背景下村鎮銀行金融風險探究[J].經濟與金融，2018（02）：57-59.