互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀研究

陳芳益

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，國(guó)內(nèi)的金融行業(yè)也開(kāi)始了新一輪的改革，不過(guò)在對(duì)其認(rèn)知起步較晚的國(guó)內(nèi)銀行，在理念上還存在著偏差、金融創(chuàng)新不足、銀行發(fā)展趨勢(shì)或緩等問(wèn)題。基于這些問(wèn)題，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究文獻(xiàn)的學(xué)習(xí)和互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，得出基本的論文思路和框架。當(dāng)下金融市場(chǎng)放開(kāi)程度越來(lái)越大，而地方商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)缺乏主動(dòng)，主要原因在于缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，未認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合是未來(lái)主流的金融發(fā)展趨勢(shì)。在這樣的大環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)，應(yīng)該把握住發(fā)展趨勢(shì)，抓住市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.16.048

1 研究背景與意義

（1）研究背景。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開(kāi)始降速，許多產(chǎn)業(yè)也面臨重要的轉(zhuǎn)型升級(jí)階段，我國(guó)的金融行業(yè)是在轉(zhuǎn)型升級(jí)階段扮演重要角色的，金融行業(yè)里的銀行業(yè)更是轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)對(duì)象。在這樣一個(gè)大環(huán)境中，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。其中市場(chǎng)化的變化就不得不讓銀行重視起來(lái)。

在加入世貿(mào)組織之前，中國(guó)的銀行業(yè)可以說(shuō)是比較吃香的行業(yè)。但是加入世貿(mào)組織后，雖然有保護(hù)期，但是其實(shí)現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)了保護(hù)期，國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了許多國(guó)外投資的商業(yè)銀行。另外就是，在我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始往多元化轉(zhuǎn)變，銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是未來(lái)的銀行發(fā)展趨勢(shì)，業(yè)務(wù)的增多必定會(huì)帶來(lái)改革，所以商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融模式已經(jīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)和高新技術(shù)的發(fā)展開(kāi)始轉(zhuǎn)變?yōu)槿碌慕鹑谀Ｊ剑S多公司不需要經(jīng)過(guò)銀行來(lái)進(jìn)行融資，銀行主要的商業(yè)客戶也許會(huì)在未來(lái)發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，最后，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展呈現(xiàn)爆發(fā)式的速度，不管是傳統(tǒng)商業(yè)，還是傳統(tǒng)金融，都在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，開(kāi)始進(jìn)行二次革命。許多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不斷沖擊著金融行業(yè)，不光是銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)，都已經(jīng)開(kāi)始被互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大影響力所征服，這主要依靠的是互聯(lián)網(wǎng)全新的傳播模式。金融不再像以前那樣復(fù)雜，這樣的模式還在不斷更新和變化中，所以只有將互聯(lián)網(wǎng)的改革，加入到金融行業(yè)的改革中來(lái)才能有所突破和創(chuàng)新，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代里，圍繞互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是必然的選擇，也是時(shí)代的選擇。相信未來(lái)的金融肯定是依托互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)。

（2）研究意義。

當(dāng)下社會(huì)上正流行著互聯(lián)網(wǎng)金融取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的言論，我們?cè)趪?guó)家深化產(chǎn)業(yè)改革，加速產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的時(shí)期里，需要對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行深入地了解和調(diào)查才能得出互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行的敵人還是朋友，在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是如何改變?nèi)藗兩罘绞降模质侨绾闻c當(dāng)下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行相處的呢？這些疑問(wèn)都是我們進(jìn)行調(diào)查研究的動(dòng)機(jī)，經(jīng)過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn)進(jìn)行深入了解，才能對(duì)其有所總結(jié)，結(jié)合研究背景，筆者選擇“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀”這個(gè)方向進(jìn)行研究。希望能通過(guò)自身的研究和對(duì)金融知識(shí)的掌握來(lái)解答這個(gè)問(wèn)題。

2 互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)型的必要性

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融不斷削弱商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的作用。

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬化和不需要空間的條件，所以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在各個(gè)城鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)本來(lái)是優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)在正逐漸成為銀行的負(fù)擔(dān)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)也就顯示出來(lái)，在未來(lái)，銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)大大減少，從而降低其成本，然后是金融業(yè)務(wù)也會(huì)逐漸走向網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化，這是互聯(lián)網(wǎng)改革所帶來(lái)的趨勢(shì)就像線上購(gòu)物網(wǎng)站逐漸取代線下實(shí)體商店。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)正在逐漸打破或縮小城鄉(xiāng)信息壁壘。

互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的替代效應(yīng)。在不久的將來(lái)，越來(lái)越多的城鄉(xiāng)居民將能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)，而不需要出去，這樣一來(lái)通過(guò)更實(shí)惠的服務(wù)與商業(yè)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，在支付結(jié)算市場(chǎng)占領(lǐng)新的重要領(lǐng)地。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的可行性

（1）商業(yè)銀行自身存在的優(yōu)勢(shì)分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)已經(jīng)從早期的虛擬中的概念轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)了，普通群眾從對(duì)金融的不了解慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)去了解它，高高在上的傳統(tǒng)銀行業(yè)還沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)就利用信息爆炸的時(shí)代將金融信息和知識(shí)傳授給普通群眾，也讓普通群眾迅速進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如何讓互聯(lián)網(wǎng)正確地服務(wù)大眾也是現(xiàn)在主要探討的方向，其實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)常還有許多問(wèn)題出現(xiàn)，例如網(wǎng)絡(luò)病毒系統(tǒng)BUG這些都是我們?cè)趹?yīng)用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)需要考慮的因素，所以互聯(lián)網(wǎng)金融是不是能靠得住，還是需要時(shí)間來(lái)驗(yàn)證的。

（2）擁有龐大的傳統(tǒng)客戶群。

從改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，銀行在金融活動(dòng)中受到了更多的重視，其中許多需要銀行來(lái)執(zhí)行的工作，例如給人或者公司進(jìn)行擔(dān)保，這些都需要嚴(yán)密的監(jiān)管和控制，雖然這在一定程度上加強(qiáng)了工作的煩項(xiàng)，但是這也是出于安全性的一個(gè)考慮，正是因?yàn)榘踩煽浚S多的客戶才愿意將資金和資產(chǎn)放到銀行，這樣來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，在這么多年的積累下，許多客戶群體是有一定的依賴性的，想要突然改變他們對(duì)金融理財(cái)?shù)姆绞礁淖儯蚁胧切枰欢螘r(shí)間來(lái)驗(yàn)證的，尤其是大額的資金，放在銀行或許是客戶的首選，因此，商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)條件在于大部分大型客戶群體還站在傳統(tǒng)商業(yè)銀行這邊。

（3）具備當(dāng)下專業(yè)的金融服務(wù)水平。

在20世紀(jì)末發(fā)生的亞洲金融危機(jī)以來(lái)，我國(guó)的絕大部分銀行都已經(jīng)完成了重組改制，完成了自身的銀行組織和結(jié)構(gòu)，在業(yè)務(wù)管理方面也正在向西方國(guó)家的銀行學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)并加強(qiáng)內(nèi)部人才建設(shè)，這些都是近幾年來(lái)銀行必須完成的也是市場(chǎng)機(jī)制帶來(lái)的效果，近年來(lái)，國(guó)有銀行還在資產(chǎn)規(guī)模上位居世界前列。這是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的一種表現(xiàn)。另外，現(xiàn)代商業(yè)銀行具備的資金清算網(wǎng)絡(luò)和賬戶管理能力是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)公司的能力無(wú)法達(dá)到的，不僅是線下的資產(chǎn)負(fù)值業(yè)務(wù)方面不如，在網(wǎng)絡(luò)支付和電子商務(wù)方面，其實(shí)銀行已經(jīng)有了許多改革，只是說(shuō)在自身較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)行，并沒(méi)有面向普通群眾的渠道。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)

（1）加速創(chuàng)新“移動(dòng)金融”。

現(xiàn)代的手機(jī)已經(jīng)不像以前那樣功能單一，手機(jī)支付的出現(xiàn)慢慢取代了現(xiàn)金支付的生活方式，在銀行的辦理交易和轉(zhuǎn)賬也越來(lái)越少，這主要是依靠移動(dòng)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)，在手機(jī)支付中還有許多社交功能的出現(xiàn)，如許多生活服務(wù)都可以在手機(jī)上完成了，這是一項(xiàng)突破傳統(tǒng)的推翻式創(chuàng)新模式，在銀行界也有走在前面的，例如廣大手機(jī)銀行就有類(lèi)似的網(wǎng)絡(luò)支付功能，工商銀行也在2012年就有新的支付模式的創(chuàng)新探索，這些都是銀行在突破自身傳統(tǒng)金融的設(shè)定的嘗試。

（2）角逐“社交金融”。

客戶只要掃一掃或者搜索關(guān)注“民泰銀行”的微信平臺(tái)，點(diǎn)擊“綁定賬戶”，輸入卡號(hào)及其他柜面簽約信息，即可綁定該行微信銀行。社交金融現(xiàn)在已經(jīng)成為大部分銀行便民服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，許多社交軟件成為當(dāng)下大眾參與金融服務(wù)的果道，比如銀行的微信平臺(tái)，只要關(guān)注其平臺(tái)就能查詢自身賬戶的信息，還有其他面向中小企業(yè)的信息交互平臺(tái)，這些平臺(tái)都為客戶帶來(lái)更加便利、更好的服務(wù)效果。

（3）轉(zhuǎn)型智慧銀行。

最近，中國(guó)浙江舟山分公司在定海人民南路營(yíng)業(yè)部正式投入運(yùn)作第一個(gè)智能網(wǎng)點(diǎn)工商銀行。這個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只需要少量的工作人員就能完成完整的工作流程，這是智能代替人工的表現(xiàn)，簡(jiǎn)單的流程就能完成快速辦卡的業(yè)務(wù)這無(wú)疑是加快了銀行的工作能力，除了辦卡業(yè)務(wù)，還有大額的資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)都可以通過(guò)人工智能服務(wù)機(jī)器來(lái)實(shí)現(xiàn)，不僅如此，人工智能機(jī)器人還能提供更多更好的理財(cái)服務(wù)和信息傳遞，這些都能在短時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)在客戶的面前，未來(lái)的服務(wù)將是簡(jiǎn)單的人工服務(wù)被智能化的機(jī)器取代。社會(huì)在進(jìn)步，科技在發(fā)展，科技是為服務(wù)大眾為目標(biāo)，只有更好地將科技應(yīng)用到現(xiàn)實(shí)生活中，才能說(shuō)我們的社會(huì)開(kāi)始進(jìn)步了。

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行自身存在的優(yōu)勢(shì)和未來(lái)銀行發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行一番分析后得出：互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是非常有必要的。在這個(gè)信息時(shí)代只有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與自身的結(jié)合才能夠越走越遠(yuǎn)。