互聯網金融在大學生群體中的風險研究

彭敢 趙金梅 謝文彧

摘要：本文對互聯網金融在大學生群體中發(fā)展的背景及現狀進行調查研究，主要采用問卷調查、數據統(tǒng)計的方法對大學生實際參與互聯網金融的情況進行調查分析，還對可能出現的風險進行研究并提出政策建議。最終對大學生規(guī)避互聯網金融風險和互聯網理財有指導意義。

關鍵字：互聯網金融；大學生；風險研究

一、研究背景及意義

在這些年互聯網普及的過程中，金融與互聯網結合的日益緊密，大學生們漸漸的習慣使用手機支付。手機支付的好處有很多，比如快捷方便，還不需要手續(xù)費等等。在我們的銀行體系中，商業(yè)銀行也恰好利用手機支付的優(yōu)勢開發(fā)了各自的手機銀行APP。互聯網金融發(fā)展日益興盛，它對傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展有以下好處。首先，可以利用互聯網金融銷售銀行理財產品，例如，余額寶就是這幾年比較火的理財產品，通過收集儲戶的閑置資金用于其他方面的投資，將獲得的利息分一部分給儲戶，截止到2017年底，余額寶的使用用戶已達到2億人。在目前的互聯網金融發(fā)展狀況下很多企業(yè)融資業(yè)務也轉向了網絡借貸平臺。現在互聯網融資有兩大主要的模式：P2P和眾籌。眾籌指的是企業(yè)向網絡用戶通過互聯網平臺發(fā)布信息，以籌集大量閑散資金。企業(yè)需要這些資金以促進企業(yè)規(guī)模的進一步擴大。P2P平臺是點對點服務，借款人將自己需要融資的信息發(fā)布到排p2p平臺上。出借人對這個投資項目有意向就可以利用平臺直接聯系借款人商談具體細節(jié)。互聯網金融在運行過程中會涉及到大量用戶，所以很容易產生灰色地帶，觸碰到相關行政法規(guī)，甚至更會引起金融風險。本文擬對在校大學生的互聯網消費行為作為研究對象，可以得出大學生對互聯網金融產品的實際需求，為互聯網金融產品的進一步創(chuàng)新提供可行思路。

二、調研方法

調查團隊設計了《大學生互聯網金融問卷調查表》，其內容包括學生家鄉(xiāng)所在地、性別、月均消費水平、儲蓄水平、負債情況、月均日常飲食消費、月均學習消費等數據。本文以江蘇財經職業(yè)技術學院學生為例，調查的數據主要來源于調查問卷的統(tǒng)計結果。調查團隊針對本校大一學生上晚自習的特點，采取紙質問卷的方式進行；對于大二大三的學生通過網絡問卷在線填表的方式在網絡上進行問卷調查。本次調查以紙質問卷與網絡問卷相結合的方式進行。

三、問卷結果統(tǒng)計與分析

本次問卷調查共回收1102份調查表，其中57份無效，其余1045份有效。在專業(yè)分布上，受調查大學生所學專業(yè)涵蓋了本校的全部專業(yè)。在學生的年級分布上，大一學生470人，占總數的44.97%；大二學生282人，占總數的26.99%；大三學生293人，占總數的28.04%。在被調查者的性別分布上，女生621人，占總數的59.43%；男生424人，占總數的40.57%。

四、研究現狀及特點

通過對大學生群體中互聯網金融的使用情況進行調查后發(fā)現存在以下特點：

1.使用互聯網金融產品的大學生群體特點：

人口特點：使用互聯網消費的大學生往往受教育程度都比較高，對理財產品都有一定的理解和認知。他們大都自認為能夠掌握互聯網金融的精髓。

行為特點：大學生群體使用互聯網消費的目的主要因為網絡購物，他們對互聯網理財產品的使用相對比較少。其實大多數大學生對互聯網理財產品的認知程度并不高。

2.互聯網金融產品市場和大學生群體的供求特點：

供給產品特點：互聯網金融的產品具有很多便利，比如說快捷、便利等等，這些特點都非常適合大學生進行短期投資，加上互聯網金融產品本身的多樣性，可以針對不同的大學生消費群體進行推廣。

需求特點分析：從大學生的年齡，知識層面，資金水平等方面來看，互聯網金融理財的使用在大學生群體中具有良好的擴散條件。另外再加上大學生強烈的好奇心和較強的接納新鮮事務的能力，使得互聯網金融理財在大學生群體中已經具有一定的使用基礎。

供需分析：從實際情況來看，互聯網金融產品本身并不是為大學生量身定做的。互聯網金融在大學生群體中的市場存在只是恰巧符合了大學生的需求并逐步發(fā)展長大成為剛需。而且互聯網理財產品的宣傳也不是針對大學生進行的。所以很多大學生在對互聯網金融產品的認知程度不高的時候就輕易涉足其中，這帶來的風險必須嚴加防范。

五、政策建議

1.對互聯網金融產品供給方的建議

從我們調查團結統(tǒng)計出的數據來看，現在的大學生群體是能投資、敢投資、需要投資的群體。他們對于互聯網金融產品有較大需求。互聯網金融產品的供給方要盡快建設專屬大學生群體的用戶平臺和相關產品。通過合適的平臺和產品增加用戶附著性，以利于長期穩(wěn)定的發(fā)展。目前，互聯網金融市場上產品同質化相當嚴重，產品也缺乏創(chuàng)新。

2.加強互聯網金融的線上線下宣傳

在我們的調查中發(fā)現很多大學生把互聯網金融還僅僅理解為網絡購物的支付手段之一。通過線上線下的宣傳可以迅速普及互聯網金融在大學生群體中的使用。這樣才能更快更好的推進互聯網金融的迅速推廣。

3.對大學生進行互聯網金融理財的建議

調查顯示，大學生群體對互聯網金融產品的理解僅僅是理財意識的萌芽狀態(tài)。但是，這個群體的風險意識缺陷天生存在。大學生群體比較單純，面對風險時防御能力嚴重不足。并且大學生群體的好奇心可能會導致大學生進行互聯網金融的盲目投資，進而容易上當受騙。從問卷調查中可以發(fā)現，大學生使用互聯網消費信貸平臺大多都是用來提高生活品質，用于學習方面的很少。互聯網消費信貸一定程度上甚至影響了大學生的消費觀、人生觀、價值觀。

4.增強大學生互聯網金融的多元化理財戰(zhàn)略并防范金融風險

調查發(fā)現，雖然互聯網金融發(fā)展的如火如荼，但是大多數大學生還是將手頭閑散資金存在銀行活期儲蓄卡或類似“寶寶們”的互聯網金融產品中。他們目前的理財手段仍然比較單一。對于手頭閑置資金較多的大學生需要進一步優(yōu)化投資戰(zhàn)略，適當增加收益較大的P2P網貸等互聯網金融投資。大學生群體承受風險的能力較弱，所以需要嚴格控制投資比例并防范金融風險。

參考文獻

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基金項目：江蘇省大學生實踐創(chuàng)新訓練計劃“互聯網金融在大學生群體中的風險與機遇研究”（項目編號201613753008Y）

作者簡介：彭敢（1984- ），男（漢），江蘇淮安人，江蘇財經職業(yè)技術學院助理研究員，研究方向為高等教育管理，金融管理。

趙金梅（1996-），女（漢），甘肅武威人，江蘇財經職業(yè)技術學院金融專業(yè)大三學生。

謝文彧（1991-），女（漢），江蘇淮安人，江蘇財經職業(yè)技術學院助教，研究方向為財務管理。