農信社支持中小微企業發展的建議

王程霖

中小微企業是新時代中國特色社會主義市場經濟的重要組成部份，農信社認真貫徹落實支持中小微企業發展的各項政策措施，并結合自身工作實際，切實改善經營環境，不斷提高服務質量，進一步強化內部管理，促進中小微企業穩健發展，是發展社會生產力的客觀需要，對培育發展當地經濟增長點，提高開放水平，增加就業崗位，加快城鎮化建設，推進全面建成小康社會，實現中華民族偉大復興的中國夢具有深遠影響和現實意義。

當前，農信社按照“做真、做實、做優、做強”的整體思路，進一步貫徹落實黨的十九大會議精神，堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為引領，鞏固農村，面向城市，城鄉聯動，做大做強，立足農村小額零售業務，積極參與城市金融競爭，努力支持中小微企業，推動城鄉一體化進程，促進縣域經濟發展，在更大范圍、更高層次、更深程度上推進“大眾創業、萬眾創新”，為加快“鄉村振興戰略”目標的實現提供強有力的支撐。日常工作中，全體信合員工持續加大服務中小微企業發展的工作力度，增加科技信貸產品服務供給，完善中小微企業信貸流程和信用評價體系，實現了當地中小微企業金融業務的健康發展。

一、中小微企業發展存在的困難

（一）原始積累不充足

在發展初期，中小微企業主要依賴經營管理者的判斷力和洞察力，重復投資在所難免，大多存在著原始積累不足的問題。隨著市場經濟的不斷發展，以及信息時代和知識經濟的日新月異，加之中小微企業雇用工人少，注冊資本小，設備不先進，產品較落后，憑借個人經驗和能力，很難適應復雜多變的市場。有的中小微企業為了追求近期利益，沒有長遠規劃目標和打算，缺乏持續發展理念；有的中小微企業為了貪多，不求做大，生產能力低下，技術含量較差，產品市場不景氣。

（二）經營管理不科學

經營管理科學與否是發展的關鍵，中小微企業的經營管理模式大多采用家族式管理，有的中小微企業存在“家長制”的個人決策；有的中小微企業產權屬于家族的，既沒有外界投資人的參股，又沒有企業產權的多元化。這種經營管理模式，僅僅依靠家族的凝聚力來同舟共濟，雖然克服了創業初期的一些困難，但是，由于缺乏科學的經營管理知識和理念，對中小微企業的發展壯大起到了一定的制約作用。

（三）綜合素質不全面

有的中小微企業經營管理者，綜合素質不夠全面，在業務知識水平、經營管理能力、自身綜合素質、法律法規意識和職業道德修養等方面存在不足；有的中小微企業經營管理者不注重學習培訓，經營管理能力不足；有的中小微企業經營管理者沒有把產業與權錢分開，個別經營者只考慮從農信社獲取貸款，沒有打算歸還農信社貸款，危害了信貸資金安全。

（四）資金融通不規范

一方面，中小微企業直接融資渠道不暢。首先是信貸授權授信制度與責任追究制使營業網點放貸不積極；其次是機構網點和人員大多分布在農村，城區人員得不到加強，信貸區域化發展不均衡。另一方面，中小微企業間接融資困難。為了保護資本市場穩健經營，中小微企業公開向社會發行債券受到限制，通過進入證券市場等方式融通資金十分困難。

二、中小微企業發展的建議

（一）搞活經營，發揮項目帶動作用

一是要正確把握國家支持中小微企業發展的有關扶持政策，積極引導中小微企業沿著有利于國民經濟可持續發展的方向加快發展步伐。要把發展中小微企業與搞活地方經濟結合起來，積極鼓勵中小微企業吸納當地下崗失業人員，支持中小微企業改革發展和優化產品，大力發展農村社會化服務體系，加大投資“三農”開發的工作力度，不斷提高產業結構和產品層次。二是要實施好項目的帶動示范作用。要以項目為載體，合理確定與中小微企業投資經營方式相配套的政策措施，放寬中小微企業市場準入條件，拓展中小微企業生存發展空間，促進中小微企業投資項目增長，努力推動地方產業和項目逐步發展壯大。三是要積極引導好中小微企業發展生產經營，堅持發展才是硬道理，要在經營中求得發展，以發展促進經營，妥善處理好積累與消費之間的關系，推進中小微企業擴大再生產，不斷提高生產技術，合理利用資源，愛護生態環境。

（二）科學管理，建立健全信用體系

一是要幫助中小微企業由家族式管理轉向科學管理，用先進技術和手段實現管理科學。二是要健全評估分析機構，通過評估中小微企業及其法人的信用等級，作為對中小微企業發放貸款的首要條件和依據。首先，要加強對中小微企業及其法人的資信調查和評估，做好貸款的事前風險防范。同時，要通過健全和完善信用管理體系，全面收集分析中小微企業及其法人的信用狀況，為有效防控中小微企業經營風險提供決策依據。其次，要對中小微企業及其法人的相關信息資料進行認真研究和全面分析，建立中小微企業資信管理制度，做好貸款的事中風險控制。三是樹立科學發展理念，加強中小微企業應收賬款的專業化和系統化管理，真正讓中小微企業從根本上降低生產經營成本，保證中小微企業穩步健康發展。

（三）勇于創新，完善金融服務舉措

工作中，要以積極推廣“普惠金融”工作為契機，切實把做好中小微企業金融服務作為推動“普惠金融”發展的重要切入點，主動培植中小微企業信用工程，并協調配合相關部門為中小微企業融資提供信息共享平臺、風險保證金、貼息、擔保等服務，提高中小微企業的貸款可獲得性。一是要利用好大數據信息共享平臺，為中小微企業融資提供增信；二是要利用好產品創新的政策措施，為中小微企業融資提供增信；三是要利用政策性擔保的特定條件，為中小微企業融資提供增信；四是要通過發展園區經濟的優勢，為中小微企業融資提供增信；五是要利用好保險資金等方式方法，為中小微企業融資提供增信；六是要認真組織開展好中小微企業應收賬款質押融資專項行動。總之，要通過引入優質企業或擔保公司為中小微企業提供擔保，確實增加中小微企業的信用等級，從而達到降低貸款利息的目的，積極支持中小微企業不斷發展壯大。

（四）融通資金，加大金融扶持力度

一是要不斷改進中小微企業的融資環境，在貸款政策和利率方面，給予中小微企業與農民群眾同等對待，在貸款條件審查和辦理程序上，一定要做到積極穩妥，防范操作風險。二是要積極創新貸款抵押擔保方式，合理有效運用好屬于中小微企業所有的財產所有權、財產使用權、企業經營權、知識產權、持有的股權、承包經營權、個人生產資料，以及其他可以作為保證、抵押、質押的財產或者權益，并用于貸款抵（質）押擔保，進一步擴大中小微企業申請辦理貸款的范圍和規模。三是要在支持“三農”發展的基礎上，不斷健全和規范中小微企業的基本信用制度，地方黨委政府和相關部門應該積極支持設立中小微企業信用擔保公司，對產品有市場、產品有銷路、市場前景好的中小微企業及時提供保證擔保，進一步加大對中小微企業信貸需求的投放力度。四是要加大票據融資力度，認真做好票據融資業務，對信譽優良的中小微企業，要積極辦理票據貼現和轉貼現業務，為中小微企業融資提供信貸資金支持。五是社會各界要關心和支持農信社的發展，為農信社出謀劃策，切實幫助農信社積極籌措支農資金，壯大資金實力，更好地服務“三農”，大力支持中小微企業發展。同時，要在政策上幫助扶持農信社，充分發揮農信社在農村金融工作中的主力軍地位和作用，從而推進廣大農村全面建成小康社會的進程。