農(nóng)信社支持中小微企業(yè)發(fā)展的建議

王程霖

中小微企業(yè)是新時代中國特色社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部份，農(nóng)信社認(rèn)真貫徹落實支持中小微企業(yè)發(fā)展的各項政策措施，并結(jié)合自身工作實際，切實改善經(jīng)營環(huán)境，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，進一步強化內(nèi)部管理，促進中小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，是發(fā)展社會生產(chǎn)力的客觀需要，對培育發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟增長點，提高開放水平，增加就業(yè)崗位，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)，推進全面建成小康社會，實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國夢具有深遠影響和現(xiàn)實意義。

當(dāng)前，農(nóng)信社按照“做真、做實、做優(yōu)、做強”的整體思路，進一步貫徹落實黨的十九大會議精神，堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為引領(lǐng)，鞏固農(nóng)村，面向城市，城鄉(xiāng)聯(lián)動，做大做強，立足農(nóng)村小額零售業(yè)務(wù)，積極參與城市金融競爭，努力支持中小微企業(yè)，推動城鄉(xiāng)一體化進程，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展，在更大范圍、更高層次、更深程度上推進“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，為加快“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”目標(biāo)的實現(xiàn)提供強有力的支撐。日常工作中，全體信合員工持續(xù)加大服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展的工作力度，增加科技信貸產(chǎn)品服務(wù)供給，完善中小微企業(yè)信貸流程和信用評價體系，實現(xiàn)了當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、中小微企業(yè)發(fā)展存在的困難

（一）原始積累不充足

在發(fā)展初期，中小微企業(yè)主要依賴經(jīng)營管理者的判斷力和洞察力，重復(fù)投資在所難免，大多存在著原始積累不足的問題。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以及信息時代和知識經(jīng)濟的日新月異，加之中小微企業(yè)雇用工人少，注冊資本小，設(shè)備不先進，產(chǎn)品較落后，憑借個人經(jīng)驗和能力，很難適應(yīng)復(fù)雜多變的市場。有的中小微企業(yè)為了追求近期利益，沒有長遠規(guī)劃目標(biāo)和打算，缺乏持續(xù)發(fā)展理念；有的中小微企業(yè)為了貪多，不求做大，生產(chǎn)能力低下，技術(shù)含量較差，產(chǎn)品市場不景氣。

（二）經(jīng)營管理不科學(xué)

經(jīng)營管理科學(xué)與否是發(fā)展的關(guān)鍵，中小微企業(yè)的經(jīng)營管理模式大多采用家族式管理，有的中小微企業(yè)存在“家長制”的個人決策；有的中小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)屬于家族的，既沒有外界投資人的參股，又沒有企業(yè)產(chǎn)權(quán)的多元化。這種經(jīng)營管理模式，僅僅依靠家族的凝聚力來同舟共濟，雖然克服了創(chuàng)業(yè)初期的一些困難，但是，由于缺乏科學(xué)的經(jīng)營管理知識和理念，對中小微企業(yè)的發(fā)展壯大起到了一定的制約作用。

（三）綜合素質(zhì)不全面

有的中小微企業(yè)經(jīng)營管理者，綜合素質(zhì)不夠全面，在業(yè)務(wù)知識水平、經(jīng)營管理能力、自身綜合素質(zhì)、法律法規(guī)意識和職業(yè)道德修養(yǎng)等方面存在不足；有的中小微企業(yè)經(jīng)營管理者不注重學(xué)習(xí)培訓(xùn)，經(jīng)營管理能力不足；有的中小微企業(yè)經(jīng)營管理者沒有把產(chǎn)業(yè)與權(quán)錢分開，個別經(jīng)營者只考慮從農(nóng)信社獲取貸款，沒有打算歸還農(nóng)信社貸款，危害了信貸資金安全。

（四）資金融通不規(guī)范

一方面，中小微企業(yè)直接融資渠道不暢。首先是信貸授權(quán)授信制度與責(zé)任追究制使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點放貸不積極；其次是機構(gòu)網(wǎng)點和人員大多分布在農(nóng)村，城區(qū)人員得不到加強，信貸區(qū)域化發(fā)展不均衡。另一方面，中小微企業(yè)間接融資困難。為了保護資本市場穩(wěn)健經(jīng)營，中小微企業(yè)公開向社會發(fā)行債券受到限制，通過進入證券市場等方式融通資金十分困難。

二、中小微企業(yè)發(fā)展的建議

（一）搞活經(jīng)營，發(fā)揮項目帶動作用

一是要正確把握國家支持中小微企業(yè)發(fā)展的有關(guān)扶持政策，積極引導(dǎo)中小微企業(yè)沿著有利于國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的方向加快發(fā)展步伐。要把發(fā)展中小微企業(yè)與搞活地方經(jīng)濟結(jié)合起來，積極鼓勵中小微企業(yè)吸納當(dāng)?shù)叵聧徥I(yè)人員，支持中小微企業(yè)改革發(fā)展和優(yōu)化產(chǎn)品，大力發(fā)展農(nóng)村社會化服務(wù)體系，加大投資“三農(nóng)”開發(fā)的工作力度，不斷提高產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品層次。二是要實施好項目的帶動示范作用。要以項目為載體，合理確定與中小微企業(yè)投資經(jīng)營方式相配套的政策措施，放寬中小微企業(yè)市場準(zhǔn)入條件，拓展中小微企業(yè)生存發(fā)展空間，促進中小微企業(yè)投資項目增長，努力推動地方產(chǎn)業(yè)和項目逐步發(fā)展壯大。三是要積極引導(dǎo)好中小微企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營，堅持發(fā)展才是硬道理，要在經(jīng)營中求得發(fā)展，以發(fā)展促進經(jīng)營，妥善處理好積累與消費之間的關(guān)系，推進中小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)，不斷提高生產(chǎn)技術(shù)，合理利用資源，愛護生態(tài)環(huán)境。

（二）科學(xué)管理，建立健全信用體系

一是要幫助中小微企業(yè)由家族式管理轉(zhuǎn)向科學(xué)管理，用先進技術(shù)和手段實現(xiàn)管理科學(xué)。二是要健全評估分析機構(gòu)，通過評估中小微企業(yè)及其法人的信用等級，作為對中小微企業(yè)發(fā)放貸款的首要條件和依據(jù)。首先，要加強對中小微企業(yè)及其法人的資信調(diào)查和評估，做好貸款的事前風(fēng)險防范。同時，要通過健全和完善信用管理體系，全面收集分析中小微企業(yè)及其法人的信用狀況，為有效防控中小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險提供決策依據(jù)。其次，要對中小微企業(yè)及其法人的相關(guān)信息資料進行認(rèn)真研究和全面分析，建立中小微企業(yè)資信管理制度，做好貸款的事中風(fēng)險控制。三是樹立科學(xué)發(fā)展理念，加強中小微企業(yè)應(yīng)收賬款的專業(yè)化和系統(tǒng)化管理，真正讓中小微企業(yè)從根本上降低生產(chǎn)經(jīng)營成本，保證中小微企業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

（三）勇于創(chuàng)新，完善金融服務(wù)舉措

工作中，要以積極推廣“普惠金融”工作為契機，切實把做好中小微企業(yè)金融服務(wù)作為推動“普惠金融”發(fā)展的重要切入點，主動培植中小微企業(yè)信用工程，并協(xié)調(diào)配合相關(guān)部門為中小微企業(yè)融資提供信息共享平臺、風(fēng)險保證金、貼息、擔(dān)保等服務(wù)，提高中小微企業(yè)的貸款可獲得性。一是要利用好大數(shù)據(jù)信息共享平臺，為中小微企業(yè)融資提供增信；二是要利用好產(chǎn)品創(chuàng)新的政策措施，為中小微企業(yè)融資提供增信；三是要利用政策性擔(dān)保的特定條件，為中小微企業(yè)融資提供增信；四是要通過發(fā)展園區(qū)經(jīng)濟的優(yōu)勢，為中小微企業(yè)融資提供增信；五是要利用好保險資金等方式方法，為中小微企業(yè)融資提供增信；六是要認(rèn)真組織開展好中小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資專項行動?？傊ㄟ^引入優(yōu)質(zhì)企業(yè)或擔(dān)保公司為中小微企業(yè)提供擔(dān)保，確實增加中小微企業(yè)的信用等級，從而達到降低貸款利息的目的，積極支持中小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

（四）融通資金，加大金融扶持力度

一是要不斷改進中小微企業(yè)的融資環(huán)境，在貸款政策和利率方面，給予中小微企業(yè)與農(nóng)民群眾同等對待，在貸款條件審查和辦理程序上，一定要做到積極穩(wěn)妥，防范操作風(fēng)險。二是要積極創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式，合理有效運用好屬于中小微企業(yè)所有的財產(chǎn)所有權(quán)、財產(chǎn)使用權(quán)、企業(yè)經(jīng)營權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、持有的股權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)、個人生產(chǎn)資料，以及其他可以作為保證、抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)或者權(quán)益，并用于貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保，進一步擴大中小微企業(yè)申請辦理貸款的范圍和規(guī)模。三是要在支持“三農(nóng)”發(fā)展的基礎(chǔ)上，不斷健全和規(guī)范中小微企業(yè)的基本信用制度，地方黨委政府和相關(guān)部門應(yīng)該積極支持設(shè)立中小微企業(yè)信用擔(dān)保公司，對產(chǎn)品有市場、產(chǎn)品有銷路、市場前景好的中小微企業(yè)及時提供保證擔(dān)保，進一步加大對中小微企業(yè)信貸需求的投放力度。四是要加大票據(jù)融資力度，認(rèn)真做好票據(jù)融資業(yè)務(wù)，對信譽優(yōu)良的中小微企業(yè)，要積極辦理票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，為中小微企業(yè)融資提供信貸資金支持。五是社會各界要關(guān)心和支持農(nóng)信社的發(fā)展，為農(nóng)信社出謀劃策，切實幫助農(nóng)信社積極籌措支農(nóng)資金，壯大資金實力，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，大力支持中小微企業(yè)發(fā)展。同時，要在政策上幫助扶持農(nóng)信社，充分發(fā)揮農(nóng)信社在農(nóng)村金融工作中的主力軍地位和作用，從而推進廣大農(nóng)村全面建成小康社會的進程。