普惠金融在農村地區的發展

林婷婷

【摘要】黨的十九大提出我國的主要矛盾已經發生了根本性的改變，現已變成了人民日益增長的美好生活需要和不充分不平衡發展之間的矛盾。金融對經濟發展具有促進作用，要解決好不平衡發展問題就是要解決農村發展問題，因而是離不開金融的支持，所以要把普惠金融重點放在農村。

【關鍵詞】普惠金融 農村數字

一、普惠金融的提出與發展

“普惠金融“是由聯合國在2005年首次提出的，2008年9月由六十多個發展中國家成立了普惠金融聯盟，中國也于2011年加入。2013年11月在黨的十八屆三中全會決定上就有”普惠金融“身影的出沒，這是該概念第一次在黨文件中出現，因而也促使了普惠金融在中國的發展。2015年，國務院頒布的俐佳進普惠金融發展規劃（2016年一2020年》）是”十三五“期間我國普惠金融發展的綱領性文件，其以國家層面來確定普惠金融，接著把普惠金融的原則向了全世界推出，并于G20峰會上主推了數字普惠金融的原則，把它上升為國家戰略。

二、普惠金融于農村面臨的困境

（一）農村的征信體系不夠健全

金融服務主體發放給貸款申請者貸款的主要依據是征信，如今隨著移動支付、互聯網理財及保險等的快速發展，現今的征信服務己無法滿足普惠金融的發展需求，尤其在農村地區，農戶和農民的征信體系建設愈加欠缺，因為農村的征信所需要的基礎設施不夠完善以及信息搜集上存在著一定的難度。

（二）農村居民的金融知識和金融素養的缺乏

農村普惠金融所面臨的客戶群體更多的是由農民、低收入人群、婦女、老年人以及小微企業等容易被常規金融所排斥的群體所組成的，而對于這些群體開展普惠金融業務的難點就在于要面對他們的金融知識的欠缺以及金融素養的匱乏、金融消費技能不高、金融消費意愿較低等問題，且金融知識及金融素養并非一朝一夕即可建立起來，而是需要一個系統性的長期的培養。

（三）農村地區數字普惠金融環境建設的欠缺

數字普惠金融的基礎設施包括了實現網絡基礎設施的建設以及數字金融基礎的支付結算體系這兩個部分。而現今存在的一個問題就是我國農村的網民數量增加一直是較緩慢的，有時甚至出現了農村網民規模下降的情況。出現這種狀況的原因是中國城鎮化進程導致農村人口逐步減少以及農村地區經濟形態與外部聯系較少，農村居民上網的意愿較弱，不感興趣或者不會上網。

三、農村地區普惠金融發展的經驗

（一）完善信用體系，改善社會信用環境建設

普惠金融的長效發展依賴于信用體系的持續完善和信用環境的不斷改善，其業務拓展的深度和廣度也依賴于金融機構對信用信息的有效運用以及創新。對于信用環境建設我們需要注意到幾個方面：一是政府在農村信用環境的建設中起著主導作用；二是搭建符合其農村特點的信用信息共享平臺，使其與中國人民銀行信用信息基礎數據庫形成相互補充，以促進農村普惠金融所需要的良好外部信用環境；三是要完善信用信息平臺的數據收集整合、加工處理以及分析運用，運用大數據分析技術為金融機構開展普惠金融服務提供參考，為政府與多方開展普惠金融合作提供有力的信用信息支持。

（二）發揮政府的引導作用，調動金融的積極性

普惠金融的核心理念就是“共享“和”普惠“，它的基本原則中有健全機制、持續發展，機會平等、惠及民生，以及市場主導、政府引導，這體現的是商業性金融和政策性金融彼此融合的特點，只有政府制定和實施有效的制度和政策，才能夠促進農村地區普惠金融的穩健發展。在政府引導的同時，要建立科學完善，覆蓋性全面且能夠將真實情況反映出來的的普惠金融的統計指標體系進而進行評估和檢測，使得政府能夠精準”發力“；還要完善農村的普惠金融基礎設施，積極布設普惠金融惠農設施（惠農ATM機、惠農POS機）和普惠金融服務站點，推動農村金融服務、金融產品創新及完善支付手段（微信、支付寶等移動支付方式的推廣運用）。

（三）完善相關金融知識教育，提高農村居民的金融素養

完善農村金融教育內容的框架，使其了解普惠金融產品，有助于提升自身素養，并通過其選擇和使用的過程也提高了普惠金融市場的創新型和有效性；通過對農村居民進行個人征信相關知識的宣傳和教育，使其能夠了解誠信的好處以及違約的后果，進而培養良好的信用意識；深入拓展農村金融知識的傳播渠道，并加強常態化農村流動宣傳教育來全面提示農村居民的整體金融知識水平，如通過相應的公眾號，宣傳欄，街道建筑物外墻。

（四）提高金融科技的利用率，重視數字普惠金融的發展并運用

數字普惠金融是在包括互聯網、云計算、區塊鏈、大數據、人工智能、生物識別等在內的數字化技術在金融領域的多元化應用，可以彌補在傳統金融服務上的短板，進一步提高普惠金融的可獲得性、低成本性和廣覆蓋性，使得普惠金融的路徑更具現實性和可行性。對于農村地區，先要加快其經濟生活的觸網率，才可能支撐良好的數字普惠金融的環境。其次要以各類支付結算體系為載體，推動第三方支付的發展使其在未來誕生一些更重要的基礎設施而反哺整個體系。如，民間資金可以通過P2P網貸、眾籌等普惠金融機構來加大金融市場的供給，提高“邊緣群體“融資的可獲得性。

四、結語

農村地區的普惠金融發展存在著許多挑戰，建設社會信用體系，在此基礎上政府引導調動金融機構參與普惠金融的積極性，進而提高普惠金融改革中金融機構的參與度，此外，提高農村居民的金融素養和加快數字普惠金融發展是實現多路徑促進農村地區普惠金融可持續發展的保障。

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