我國互聯網金融校園貸現狀分析及監管建議

【摘 要】 2016年，校園貸問題頻發：從3月份的河南某高校在校大學生，因無力償還貸款跳樓自殺事件，到6月份的“裸條”事件。各種“校園網貸”問題暴露在公眾視野，引起了社會各界對校園貸的討論。本文就校園貸平臺存在的問題進行研究，提出監管建議。

【關鍵詞】 校園貸平臺 監管 建議

隨著互聯網金融產業的發展，各類P2P平臺層出不窮。不同的融資需求對象，適宜不同的P2P網貸平臺，校園貸就是其中一種受到很多大學生青睞的貸款平臺。究其原因，一方面是超前的消費觀念促使大學生通過各種途徑尋求貸款；另一方面，為了擴大業務量，搶占校園市場，各貸款平臺放松了對學生貸款的審核力度。因此，校園貸具有低門檻、零首付、方便快捷等特點。

一、互聯網金融校園貸簡介

校園貸是互聯網金融深入校園市場的產物，主要為在校大學生、研究生提供貸款或分期服務，其本質是一種分期消費、提前消費，目前主要活躍在二、三線城市。校園貸通常分為三種：一是諸如分期樂、趣分期等為大學生提供購物分期貸款及額度較低的現金貸款的平臺；二是如投投貸、名校貸等可以為大學生提供助學貸款和創業貸款的P2P貸款平臺；三是提供如京東白條、螞蟻花唄等購物信貸服務的傳統電商平臺。

二、互聯網金融校園貸平臺的發展現狀

根據數據統計，目前校園貸平臺排名前十的分別為趣分期、分期樂、愛學貸、名校貸、優分期、99分期、仁仁分期、零零花、桔子分期和喵貸。

作為排名第一的校園貸平臺，趣分期是互聯網金融領域獲投輪次最多的平臺，它創立于2014年，主要業務是為年輕人提供包括電子產品、奢侈品、戶外健身、旅游等商品的分期消費。并于2015年8月獲得了約2億美金的融資，2016年1月獲得近5億美金的F輪融資，完成VIE架構的拆分，但在2016年9月，趣分期宣布退出了校園市場。在此之前，學生在趣分期申請分期購物，網站并不收取利率，但需要支付服務費，這種服務費并不是統一的，消費越高，服務費越高。

三、互聯網金融校園貸平臺存在的問題

目前而言，互聯網金融校園貸平臺主要存在以下問題：

第一，各校園貸平臺間的信息共享缺失。由于征信系統的不完善，且各大校園貸平臺間屬于競爭關系，并不會將自己的客戶信息共享，借款人在一個平臺上的借款達到了最高額度，可以立即到另一個平臺去申請一個賬號繼續借款，平臺放款時并不會審核借款人是否已經借過款，這就很容易導致自制力較弱的學生們過度消費，或者在這個平臺上借款來還另一個平臺的錢，東借一點、西借一點，最后借款金額越來越多，資金漏洞越來越大，從而徹底還不上貸款，產生違約風險。

第二，各校園貸平臺的準入門檻過低。校園貸平臺五花八門，且大多屬于“一分鐘申請，十分鐘審核，快至一天放款，零抵押零擔保”類。門檻低，手續簡單，在正規的校園貸平臺申請貸款，除了提供學籍信息和身份證、學生證之外，還應該與學生的家長簽訂協議，在家長允許的情況下給學生放貸，然而很多平臺為了吸引更多的客戶，并不會審核這么嚴格，甚至有個別平臺只需要學生提供學生證就能完成申請，也不會在意申請者是否是證件持有人，因此一個學生可以在多家分期平臺、用多個身份信息注冊并貸款消費。

四、互聯網金融校園貸的影響

（一）正面影響

互聯網金融校園貸作為一個合法存在的民間借貸，有其存在的合理性。它為廣大有資金需求的大學生帶去了幫助：家庭困難的同學可以通過校園助學貸款繳納學費，繼續求學；在校創業的同學可以通過校園創業資金貸款獲取創業的本金，實現自己的夢想；參加培訓班的同學可以通過校園培訓貸款獲得培訓費用，增長自己的知識儲備。

（二）負面影響

第一，校園貸影響了大學生的理財觀念。許多在校大學生，雖然已經成年，開始獨立安排自己的日常生活和財務開支，但他們的消費觀念并不理性，自制力較差，喜歡互相攀比、追求時髦，存在嚴重的超前消費現象。當自身的財務收支不平衡，財務供給適應不了消費需求，更容易依賴于校園貸或者分期付款，從而導致自身的理財觀念淡薄。更甚至，當借款人無力償還貸款時，只能讓家長幫忙償還，這也給家庭帶來了沉重的負擔。

第二，校園貸影響了人身安全。校園貸平臺的催款方式往往伴隨著恐嚇、威脅，甚至強行控制人身自由等。若按正常的法律程序，對于逾期的借款人，放貸者應通過法院申請強制執行，并不會對借款人造成人身傷害。

第三，校園貸影響了信息安全。各種校園貸平臺可以通過借款人授權獲得隱私性信息，這些隱私性信息結合大數據，可能對借款人的生活帶來不利影響，同時也增加了借款人資金賬號被盜用的風險。很多校園貸注冊時需要學生的學籍、身份證等信息，嚴重影響了借款人的信息安全。

五、互聯網金融校園貸的監管建議

針對校園網絡借貸存在的種種問題，本文認為，首先，應當提高校園貸平臺的準入門檻，審核借款人和放貸人的基本信息。其次，定位校園貸平臺的中介角色，規范平臺行為。再次，鼓勵校園貸平臺加強自身建設，成立平臺聯盟，進行行業自律。最后，進一步明確監管主體，完善監管制度和規范。

當然，一個行業的健康發展，需要的不僅僅是某一個角色的努力。校園網絡借貸這個行業的發展，除了需要平臺自身加強監管，提升準入門檻，實行透明化借貸外，還需要借款人加強理性消費意識，提升對金融理財相關知識的了解，建立正確的人生觀、價值觀。同時，家長、老師也要多關心孩子，多與孩子進行溝通，了解其成長狀況，引導其選擇正確的人生道路。不僅如此，對于放貸人的一些違法犯罪的追款行為，對于一些問題平臺，有關部門還應加強對這一方面的排查治理，讓犯罪行為消失在萌芽狀態。

校園網絡借貸作為一種新興的金融模式，雖然還存在很多的問題，但就其本身而言，它在一定程度上為大學生的生活帶來了方便，具有積極的意義。因此，政府和行業應該共同努力，解決相關問題，促進其健康發展。

作者簡介：李珍珍，1993年10月，性別：女，民族：漢族，籍貫：四川達州，碩士研究生，西華大學，研究方向：公司金融。