宏觀經濟因素對商業銀行不良貸款率的影響及對策分析

邱瑋悅

【摘 要】 銀行作為市場經濟的重要參與主體，其本身的作用是多面的。既能夠推動市場經濟的發展，為市場提供必要的資金支持，又能夠對市場進行一定的調控，促進資源的優化配置。正是因為銀行在市場中的巨大作用，我們就必須要重視銀行的風險調控。受到市場波動以及其他不確定風險的影響，銀行也會因為這些不穩定因素而出現不良率飆升，導致自身發展受到影響。為了進一步的提高銀行的風險預見性，提高商業銀行的容錯率，就必須要對影響商業銀行不良貸款率的影響因素進行分析。筆者根據相關文獻對當前宏觀經濟因素對商業銀行不良貸款率的影響進行討論，并根提出相關的解決對策。

【關鍵詞】 宏觀經濟 商業銀行 不良貸款率

商業銀行貸款存在大量的不可測風險，由諸多原因造成，而宏觀經濟因素是其中也個重要的影響因素。隨著目前市場經濟的不斷發展，市場的不穩定性以及政府政策的變動，貨幣政策，匯率變動等宏觀調控政策，讓銀行不良貸款率受到影響，給銀行的運轉帶來了極大的威脅。

一、宏觀經濟因素對商業銀行不良貸款率的影響

1.1 國內生產總值（GDP）對不良貸款率的影響

商業銀行處在市場環節中，必然會受到經濟局勢的影響。如同宏觀經濟存在周期規律，當經濟預期較高，市場環境寬松時，企業銀行貸款就會增長，而銀行也會放低準入門欄，進行利潤的擴張。在這種積極的經濟氛圍中，企業的盈利能力匯總能漲，因此貸款違約幾率會降低，因此不良貸款就會減少[1]。而當出現經濟危機，或者是出現經濟實際狀況地域期望時，就會出現市場恐慌，經濟衰退，而這一時期，企業的盈利減少，一些企業甚至在這一時期出現破產等狀況，這就會讓企業還貸能力減小，讓銀行出現大批的不良貸款。同時，受到市場預期影響，這一時期投資者會因為市場風險的加劇而選擇將資金存入銀行，而非進行投資，因此這一時期市面上的流動資金就會出現大面積縮減，導致實體經濟受到沖擊，進一步加劇經濟衰退。而這最終也會導致不亮貸款的增加。以上，我們可以看出GDP與不良貸款之間的相互關系，二者是負相關關系[2]。

1.2 貨幣供應量（M2）對不良貸款率的影響

貨金融機構以及相關的企業和儲戶的綜合資金儲存量就是 M2的數值，也就是各類存款的綜合，這也是失市面上資金流通的保障，也是對金融市場進行穩定和平衡的重要指標。當 M2呈現上升趨勢時，就會讓利率下滑，這一時期，市場環境良好，企業發展客觀，因此就會有足夠的能力進行貸款償還，所以， M2上升，銀行的不良率就會下降。而該指數出現下降時，則會導致貸款不良率的上升，因此M2與其是負相關關系[3]。

1.3 資本充足率（CAR）對不良貸款率的影響

資本充足率是衡量單個銀行抗風險能力的關鍵指標，是銀行資本總額與其風險加權資產的比值。通過監視一個銀行的 CAR 可以保證銀行具有化解吸收一定風險的能力。適當的資本充足率可以保證銀行等金融機構正常運營和發展。資本充足率的提高，尤其是在資本證券化之后，銀行的抗風險能力得以增強，并且可以進一步加強對貸款的管理，從而降低不良貸款率[4]。

二、降低商業銀行不良貸款率的措施

2.1 提高銀行的風險處理能力，對宏觀經濟的波動要有前瞻性

經濟發展難免會產生波動，銀行必須要充分的了解資本市場，要對市場訊息有著靈敏的嗅覺，對市場波動要有前瞻性，以此來進行風險的防范，提高銀行危機處理能力，并且能夠做到未雨綢繆，進行系統的而風控體系建立。通過對風險的把控來對位置風險進行系統防范，一旦在運行中出現系統風險，就能夠及時進行風險的處理，切實的將不良貸款率進行控制。

2.2 強化征信系統，提高商業銀行的風控能力

為了能夠控制不良貸款的發生，銀行必須要對當前的征信系統進行完善。征信系統除了要包含客戶的基本信息資料外，還需要對客戶的借貸情況進行追蹤，對客戶的資金流向，資金用途，以及往來賬戶異常等情況進行實時監控。并通過征信系統來對客戶進行資格審查，嚴格的進行信貸撥款的審核，避免由于審核機制問題而導致出現炸貸、欺詐等情況，降低信貸風險，提高信貸的可控性。其次，為了能夠切實的提高銀行對于風險的控制能力，還需要不斷地提高銀行職員的專業能力。銀行需要提高從業人員的人們門欄，提高員工的綜合素質，確保相關人員的專業性。以此來避免首先要提高業務員對客戶的審核能力，其次要避免業務員由于業務不精出現的數據誤差，漏審、缺審情況。提高信貸員的操作合規性，提高風險把控能力，降低信貸風險。

2.3 完善立法，清晰權責

對于商業銀行來說，如果沒有一個完善的法制規定來進行監管和保護，那么一方面會讓銀行面臨諸多風險，出現大量的壞賬，不良率攀升，逾期嚴重，造成資金的不安全。因此，要想讓商業銀行的發展更有秩序，讓其少受影響，確保其穩定性，就必須要完善立法工作，只有將相關的權責進行清晰，才能在出現信貸風險時及時進行挽救和處理，利用法律武器來保護銀行的發展。

結束語

商業銀行的穩定性關系到經濟發展的穩定，一旦銀行不良貸款率大幅度攀升必然會給實體經濟帶來較大的影響，破壞市場經濟的正常發展，為了能夠提高經濟的穩定性，提高銀行的穩定性，就必須要對銀行的不良貸款率進行控制。而為了建立良好的信貸環境，防止信貸風險的發生，就需要不斷地加強銀行的警惕性，提高金融機構的監管力度，對當前的征信系統進行完善和加強，通過對客戶和資金的監控來控制風險。同事，為了能夠切實的降低銀行的不亮帶看率，商業銀行還必須要提高自身對于風險的預見性，提高監管和審查力度，提高銀行員工的專業性和合規性，以此來降低不良貸款率。

【參考文獻】

[1] 蔡朝林. 宏觀經濟因素對商業銀行不良貸款率的影響及對策分析[J]. 南方經濟，2017（03）：99-105.

[2] 劉根榮. 論市場經濟環境下宏觀經濟因素對商業銀行不良貸款率的影響[J]. 經濟學家，2017（05）：97-104.

[3] 湯天波，吳曉雋. 商業銀行不良貸款率的影響因素分析[J]. 科學發展，2015（12）：78-84.