中國特色的保險經紀人發展研究

張萱

一、選題背景和研究意義

1.選題背景

2018年2月9日，中國保監會中國保監會正式印發《保險經紀人監管規定》（簡稱《規定》），《規定》將于2018年5月1日起施行。

《保險經紀人監管規定》共8章109條，以嚴監管為重心，體現了合規經營和穩健經營的基調，明確了一系列門檻和要求，對保險經紀人市場準入、經營規則、市場退出、行業自律、監督檢查、法律責任等方面作出了更加全面和詳細的規定。本次新規的實質是規范準入，提高門檻，對持牌無經營或違規經營的經紀人實施強制退出市場，為行業后續的良性發展鋪平道路。

2.研究意義

保險經紀人的價值主要體現降低保險行業各參與方的信息不對稱程度、提升保險市場交易效率和增加交易雙的凈收益等方面，而這種效率提升和交易方凈收益的增加會帶來整個社會福利的增加。加入WTO以來，特別是經過金融危機后，保險業的競爭越來越激烈，專業保險經紀人的作用更加明顯[2]。

發展和完善中國保險經紀人制度，特別是“中國特色”的保險經紀人制度，既是中國保險市場與國際保險市場接軌的需要，也是增強我國保險業的國際競爭能力、促進保險事業健康發展的需要。完善我國保險經紀人的頂層設計，對我國消費者的保險消費心理調整有重要的作用。“中國特色”的保險經紀人因其獨特的市場職能，在我國整個保險業發展中起到不可或缺的作用。

二、中國特色的保險經紀人

1.“中國特色”的保險經紀人概述

《保險法》規定：保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。保險代理人是作為保險公司的代理人，代表著保險公司的利益，對外銷售保險公司的產品；而保險經紀人是作為投保人的代理人，代表著投保人的利益，為投保人設計方案，協助完成投保和索賠等。因此，在責任承擔層面，保險代理人與保險經紀人在面對投保人時，代理人的責任將歸于保險公司承擔，而經紀人需要自己承擔。

然而在中國，保險經紀人呈現出“中國特色”，一方面他們被要求更多地代表著投保人的利益；而另一方面，他們的傭金卻是由保險公司承擔，這與代理人的收費方式并無不同，只有提成比例的區別。從他們作為中介連接更多的保險公司產品的層面來講，他們又兼具著獨立代理人的特點。這就是中國特殊國情下的“中國特色”的保險經紀人的運行狀態。

“中國特色”的保險經紀人的收費方向決定其存在的道德風險。作為個險一員參與保險營銷工作的保險經紀機構或個人，都因為保險經紀人與保險代理人的都向保險公司收取傭金的收費方向問題，使得保險經紀人存在與代理人同樣的道德風險問題。

同樣地，因為“中國特色”的保險經紀人收取傭金的方向問題，“中國特色”的保險經紀人從保險公司獲得傭金，無法證明他們代表了保險消費者的權益，對消費者熱情的保險經紀人反而不能獲得消費者的信任，這在很大程度上限制了我國保險經紀人行業的發展。

2.中國保險經紀人的制度發展

中國的保險經紀人制度是隨著外國保險公司的進入而移植過來的。1949年10月建國后，我國政府對保險經紀人基本采取取締態度。1952年底，中國人民保險公司的發展壯大，公私合營保險公司轉為國營，隨后國內保險業務的全面停辦，我國保險經紀人存在的客觀環境消失。到1955年，我國完全廢除了保險經紀人制度。我國保險經紀人制度再度崛起是伴隨著我國經濟體制改革和保險市場格局的形成而出現的。1979年國務院批準恢復中國人民保險公司，并從1980年開始在全國恢復辦理國內保險業務，我國的保險及保險經紀業務也開始復蘇。

1995年10月，《中華人民共和國保險法》頒布實施，從法律上確立了我國保險經紀人制度的建立。1998年2月，我國又出臺了《保險經紀人管理規定（試行）》，進一步規范保險經紀人的行為。1999年5月15日，我國舉行了全國首次保險經紀人資格考試。1999年，中國保監督會開始有計劃、有步驟地批準設立保險經紀公司。2001年11月，我國對試行了兩年的《保險經紀人管理規定》加以補充和完善，宣布從2002年1月1日起正式實施《保險經紀公司管理規定》。我國保險經紀人制度處于逐步完善和發展中[3]。

2018年3月13日，國務院機構改革方案將銀監會、中國保監會的職責整合，組建中國銀行保險監督管理委員會（銀保會），作為國務院直屬事業單位，將銀監會、保監會擬定銀行業、保險業重要法律法規草案和審慎監管基本制度的職責，劃入央行。不再保留中國銀監會、中國保監會。

2018年2月9日，中國保監會中國保監會正式印發《保險經紀人監管規定》（簡稱《規定》），《規定》將于2018年5月1日起施行。

我國現行的保險經紀人制度對培育和完善保險市場、規范保險經紀人的行為、合理有效地配置保險資源、強化人們的保險意識、激活人們的保險需求、促進保險業的發展發揮了積極作用。但是，由于我國保險經紀人制度處于初始發育階段，各項制度尚待完善以及制度環境的影響，其市場功效并沒有很好的發揮出來，因此有必要對我國現行的保險經紀人制度進行理性的審視和深入的分析。

三、監管新規對中國保險經紀人的制度新要求

《保險經紀人監管規定》不僅在機構的監管上更加嚴格，在對高管以及從業人員的管理上也更趨嚴格。《規定》在如下四個方面著重做出了調整。

第一，完善市場準入退出制度。在機構（包括分支機構）的設立條件上，對不得成為股東的要求更為嚴格；保險經紀公司新設分支機構經營保險經紀業務的條件更為嚴格。

第二，對已取消許可的事項進行有效管理。規定分支機構經營保險經紀業務的條件，加強了對法人經營合規性和穩定性的考察。強化法人的管控責任，要求其對有風險隱患的分支機構采取整改、停業、撤銷等措施。

第三，促進專業化和規范化經營。規定提高了保險經紀人高級管理人員必須從事金融工作3年以上或者從事經濟工作5年以上等；允許保險經紀公司經營全部保險經紀業務，也可以專門從事再保險經紀業務。

第四，加強消費者權益保護。對向注冊地以外派出從業人員為自然人客戶提供服務的，要求在當地設立分支機構。明確保險經紀機構在信息披露、從業禁止、信息安全等方面規定，保護消費者權益。

《保險經紀人監管規定》體現了對“中國特色”的保險中介機構合規經營、誠信經營、穩健經營的監管趨勢，強調中介機構應該加強風險管控。

四、中國保險經紀人的發展方向

1.發達國家保險經紀人監管制度發展啟示

主要發達國家之所以能夠對保險業實施比較有效的監管，與其獨立和健全的保險監管機構設置密不可分。英國、美國、德國和日本都建立了詳細而完備的法律法規，這些法律法規相應構成了各國保險監管的基本框架。這些發達國家的保險監管法律體系都是在長期的保險監管實踐基礎上建立起來的。

償付能力是現代保險內容中最重要的一項，主要發達國家在償付能力監管領域都較早地開展了行動，目前基本完成了監管內容向償付能力監管的轉變，為全球范圍內的保險監管內容的轉變起到了典范作用，基本完成了由分業監管向混業監管的轉變并逐步放松對保險資金運用的監管。

中國保險市場尚處于初級發展階段，發達國家保險中介市場對我國的保險中介市場發展有很多啟示：第一，我國尚未建立完備的保險監管法律體系；第二，我國還需建立較為獨立、健全的保險監管機構；第三，我國的監管方式還需由機構監管轉變為功能監管；第四，我國需逐漸將償付能力監管作為保險監管的重點；第五，我國對保險資金運用的監管需逐步放松。

2.監管新規下“中國特色”的保險經紀人發展方向

第一，改變消費者對保險業和“中國特色”的保險經紀人抱有的傳統觀念。需要保險經紀人加強在大眾媒體上宣傳，讓社會公眾知曉保險經紀人的執業特點及意義。

第二，完善我國保險經紀行業法規體系。建立更完備的制度如準入制等對有利于保險經紀行業的發展，也有助于改善保險經紀行業在民眾心中的傳統印象。

第三，建立自律組織，加強行業自律。各自律組織加強管理、完善監管機制、統一標準、公開公正地約束行業發展有利于保險經濟行業健康成長。

第四，對“中國特色”的保險經紀人繼續教育管理，實施人才戰略。加強基礎教育，做好人才儲備，在高等院校開設保險經紀專業，抓緊完善保險經紀資格考試體系，加強保險經紀行業從業人員的在崗培訓。

第五，政府應出臺政策措施激勵保險經紀行業發展。建議政府能夠出臺一些政策措施如稅費減免、信用擔保等來扶持保險經紀人的發展，引導和鼓勵社會資本向保險經紀行業流入。

第六，整合我國保險經紀人主體。依據嚴格的市場準入、退出機制，淘汰不合規范的保險經紀公司，對那些符合規范、業務量小、資本實力比較薄弱的保險經紀公司進行整合，合理配置資源，壯大保險經紀人主體，增強保險經紀公司的市場競爭力。

第七，順應時代潮流，提升科技和服務。“中國特色”的保險經紀人要在科技和服務方面努力提升自己，利用新興技術來應對消費主體，更新客戶體驗，增強核心競爭力，夯實行業基礎，滿足消費者需求。

第八，立足于“中國特色”，重建保險經紀人的形象。“中國特色”的保險經紀人要本著“所謂的交流并不是思想的灌輸，而是建立在互相尊重上的傾聽和表達”的理念，才能真正地得到我國消費者廣泛認可和接受。

【參考文獻】

[1] 楊洲. 保險經紀業的轉型與發展[J].中國金融，2015（24）：56-57.

[2] 張虹. 我國保險經紀人制度研究[D].湖南大學，2003.

[3] 唐金成，唐思. 發達國家保險中介市場比較及經驗借鑒[J].西南金融，2017（02）：71-76.

[4] 閆偉. 促進保險中介均衡發展，提高保險市場效率[J].商，2015（41）：188.

[5] 王姝. 主要發達國家保險監管制度比較研究[D].吉林大學，2013.

[6] 蘇慶社，王穩. 保險經紀公司價值的理論分析[J].保險研究，2013（07）：12-21.

[7] 連豐. 中國保險經紀人發展現狀及對策[J].市場論壇，2011（01）：72-74.

[8] 鄒茵，林秀清. 發展與完善保險經紀人制度[J].金融經濟，2010（06）：73-75.

[9] 姚壬元. 日本保險中介市場發展分析及經驗借鑒[J].現代管理科學，2007（06）：100-102.

[10] 晉玉建. 美國保險代理制度及其對我國的啟示[J].財會月刊，2005（18）：70-72.

[11] 孫蓉，張華. 發達國家保險中介人制度模式及其啟示[J].財經科學，2002（04）：67-70.

[12] 申曙光，王少菁. 論我國保險經紀人制度的建立與發展[J].社會科學家，2001（04）：8-13.

[13] 粟榆. 論我國保險經紀人制度的完善[J].保險研究，2001（07）：20-21.

[14] 韓軍，楊永剛. 保險經紀人制度的發展策略分析[J].保險研究，2001（05）：26-28+38.

[15] 徐文苗. 發達國家保險經紀人制度比較[J].中國保險，2000（07）：45.

[16] 胡穎. 加入WTO：中國保險業面臨的挑戰和對策[J].金融研究，2000（01）：79-84.