中國特色的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展研究

張萱

一、選題背景和研究意義

1.選題背景

2018年2月9日，中國保監(jiān)會中國保監(jiān)會正式印發(fā)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》（簡稱《規(guī)定》），《規(guī)定》將于2018年5月1日起施行。

《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》共8章109條，以嚴(yán)監(jiān)管為重心，體現(xiàn)了合規(guī)經(jīng)營和穩(wěn)健經(jīng)營的基調(diào)，明確了一系列門檻和要求，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場準(zhǔn)入、經(jīng)營規(guī)則、市場退出、行業(yè)自律、監(jiān)督檢查、法律責(zé)任等方面作出了更加全面和詳細(xì)的規(guī)定。本次新規(guī)的實(shí)質(zhì)是規(guī)范準(zhǔn)入，提高門檻，對持牌無經(jīng)營或違規(guī)經(jīng)營的經(jīng)紀(jì)人實(shí)施強(qiáng)制退出市場，為行業(yè)后續(xù)的良性發(fā)展鋪平道路。

2.研究意義

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的價(jià)值主要體現(xiàn)降低保險(xiǎn)行業(yè)各參與方的信息不對稱程度、提升保險(xiǎn)市場交易效率和增加交易雙的凈收益等方面，而這種效率提升和交易方凈收益的增加會帶來整個(gè)社會福利的增加。加入WTO以來，特別是經(jīng)過金融危機(jī)后，保險(xiǎn)業(yè)的競爭越來越激烈，專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用更加明顯[2]。

發(fā)展和完善中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，特別是“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，既是中國保險(xiǎn)市場與國際保險(xiǎn)市場接軌的需要，也是增強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭能力、促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展的需要。完善我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的頂層設(shè)計(jì)，對我國消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)心理調(diào)整有重要的作用。“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因其獨(dú)特的市場職能，在我國整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中起到不可或缺的作用。

二、中國特色的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

1.“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人概述

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)代理人是作為保險(xiǎn)公司的代理人，代表著保險(xiǎn)公司的利益，對外銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是作為投保人的代理人，代表著投保人的利益，為投保人設(shè)計(jì)方案，協(xié)助完成投保和索賠等。因此，在責(zé)任承擔(dān)層面，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在面對投保人時(shí)，代理人的責(zé)任將歸于保險(xiǎn)公司承擔(dān)，而經(jīng)紀(jì)人需要自己承擔(dān)。

然而在中國，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人呈現(xiàn)出“中國特色”，一方面他們被要求更多地代表著投保人的利益；而另一方面，他們的傭金卻是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，這與代理人的收費(fèi)方式并無不同，只有提成比例的區(qū)別。從他們作為中介連接更多的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的層面來講，他們又兼具著獨(dú)立代理人的特點(diǎn)。這就是中國特殊國情下的“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的運(yùn)行狀態(tài)。

“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的收費(fèi)方向決定其存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。作為個(gè)險(xiǎn)一員參與保險(xiǎn)營銷工作的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)或個(gè)人，都因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的都向保險(xiǎn)公司收取傭金的收費(fèi)方向問題，使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人存在與代理人同樣的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

同樣地，因?yàn)椤爸袊厣钡谋ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取傭金的方向問題，“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從保險(xiǎn)公司獲得傭金，無法證明他們代表了保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，對消費(fèi)者熱情的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人反而不能獲得消費(fèi)者的信任，這在很大程度上限制了我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)的發(fā)展。

2.中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的制度發(fā)展

中國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是隨著外國保險(xiǎn)公司的進(jìn)入而移植過來的。1949年10月建國后，我國政府對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基本采取取締態(tài)度。1952年底，中國人民保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大，公私合營保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)為國營，隨后國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面停辦，我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人存在的客觀環(huán)境消失。到1955年，我國完全廢除了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度再度崛起是伴隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革和保險(xiǎn)市場格局的形成而出現(xiàn)的。1979年國務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)中國人民保險(xiǎn)公司，并從1980年開始在全國恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國的保險(xiǎn)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也開始復(fù)蘇。

1995年10月，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，從法律上確立了我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建立。1998年2月，我國又出臺了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為。1999年5月15日，我國舉行了全國首次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試。1999年，中國保監(jiān)督會開始有計(jì)劃、有步驟地批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。2001年11月，我國對試行了兩年的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》加以補(bǔ)充和完善，宣布從2002年1月1日起正式實(shí)施《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度處于逐步完善和發(fā)展中[3]。

2018年3月13日，國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案將銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會的職責(zé)整合，組建中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（銀保會），作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，將銀監(jiān)會、保監(jiān)會擬定銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)，劃入央行。不再保留中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會。

2018年2月9日，中國保監(jiān)會中國保監(jiān)會正式印發(fā)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》（簡稱《規(guī)定》），《規(guī)定》將于2018年5月1日起施行。

我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度對培育和完善保險(xiǎn)市場、規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為、合理有效地配置保險(xiǎn)資源、強(qiáng)化人們的保險(xiǎn)意識、激活人們的保險(xiǎn)需求、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但是，由于我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度處于初始發(fā)育階段，各項(xiàng)制度尚待完善以及制度環(huán)境的影響，其市場功效并沒有很好的發(fā)揮出來，因此有必要對我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度進(jìn)行理性的審視和深入的分析。

三、監(jiān)管新規(guī)對中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的制度新要求

《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》不僅在機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上更加嚴(yán)格，在對高管以及從業(yè)人員的管理上也更趨嚴(yán)格。《規(guī)定》在如下四個(gè)方面著重做出了調(diào)整。

第一，完善市場準(zhǔn)入退出制度。在機(jī)構(gòu)（包括分支機(jī)構(gòu)）的設(shè)立條件上，對不得成為股東的要求更為嚴(yán)格；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司新設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的條件更為嚴(yán)格。

第二，對已取消許可的事項(xiàng)進(jìn)行有效管理。規(guī)定分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的條件，加強(qiáng)了對法人經(jīng)營合規(guī)性和穩(wěn)定性的考察。強(qiáng)化法人的管控責(zé)任，要求其對有風(fēng)險(xiǎn)隱患的分支機(jī)構(gòu)采取整改、停業(yè)、撤銷等措施。

第三，促進(jìn)專業(yè)化和規(guī)范化經(jīng)營。規(guī)定提高了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人高級管理人員必須從事金融工作3年以上或者從事經(jīng)濟(jì)工作5年以上等；允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營全部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也可以專門從事再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

第四，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。對向注冊地以外派出從業(yè)人員為自然人客戶提供服務(wù)的，要求在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)。明確保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在信息披露、從業(yè)禁止、信息安全等方面規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》體現(xiàn)了對“中國特色”的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、誠信經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營的監(jiān)管趨勢，強(qiáng)調(diào)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

四、中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展方向

1.發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管制度發(fā)展啟示

主要發(fā)達(dá)國家之所以能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)業(yè)實(shí)施比較有效的監(jiān)管，與其獨(dú)立和健全的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置密不可分。英國、美國、德國和日本都建立了詳細(xì)而完備的法律法規(guī)，這些法律法規(guī)相應(yīng)構(gòu)成了各國保險(xiǎn)監(jiān)管的基本框架。這些發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系都是在長期的保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐基礎(chǔ)上建立起來的。

償付能力是現(xiàn)代保險(xiǎn)內(nèi)容中最重要的一項(xiàng)，主要發(fā)達(dá)國家在償付能力監(jiān)管領(lǐng)域都較早地開展了行動，目前基本完成了監(jiān)管內(nèi)容向償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，為全球范圍內(nèi)的保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容的轉(zhuǎn)變起到了典范作用，基本完成了由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變并逐步放松對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管。

中國保險(xiǎn)市場尚處于初級發(fā)展階段，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)中介市場對我國的保險(xiǎn)中介市場發(fā)展有很多啟示：第一，我國尚未建立完備的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系；第二，我國還需建立較為獨(dú)立、健全的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)；第三，我國的監(jiān)管方式還需由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ鼙O(jiān)管；第四，我國需逐漸將償付能力監(jiān)管作為保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)；第五，我國對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管需逐步放松。

2.監(jiān)管新規(guī)下“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展方向

第一，改變消費(fèi)者對保險(xiǎn)業(yè)和“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人抱有的傳統(tǒng)觀念。需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加強(qiáng)在大眾媒體上宣傳，讓社會公眾知曉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)特點(diǎn)及意義。

第二，完善我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)法規(guī)體系。建立更完備的制度如準(zhǔn)入制等對有利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展，也有助于改善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)在民眾心中的傳統(tǒng)印象。

第三，建立自律組織，加強(qiáng)行業(yè)自律。各自律組織加強(qiáng)管理、完善監(jiān)管機(jī)制、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、公開公正地約束行業(yè)發(fā)展有利于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)行業(yè)健康成長。

第四，對“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人繼續(xù)教育管理，實(shí)施人才戰(zhàn)略。加強(qiáng)基礎(chǔ)教育，做好人才儲備，在高等院校開設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)，抓緊完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)從業(yè)人員的在崗培訓(xùn)。

第五，政府應(yīng)出臺政策措施激勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展。建議政府能夠出臺一些政策措施如稅費(fèi)減免、信用擔(dān)保等來扶持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會資本向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)流入。

第六，整合我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體。依據(jù)嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制，淘汰不合規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，對那些符合規(guī)范、業(yè)務(wù)量小、資本實(shí)力比較薄弱的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行整合，合理配置資源，壯大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體，增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場競爭力。

第七，順應(yīng)時(shí)代潮流，提升科技和服務(wù)。“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要在科技和服務(wù)方面努力提升自己，利用新興技術(shù)來應(yīng)對消費(fèi)主體，更新客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)核心競爭力，夯實(shí)行業(yè)基礎(chǔ)，滿足消費(fèi)者需求。

第八，立足于“中國特色”，重建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的形象。“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要本著“所謂的交流并不是思想的灌輸，而是建立在互相尊重上的傾聽和表達(dá)”的理念，才能真正地得到我國消費(fèi)者廣泛認(rèn)可和接受。

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