農村金融與現(xiàn)代化支付

王東亮

農村金融服務是做好“三農”工作的重要保障，為此，有關部門需要在積極貫徹落實黨中央、國務院關于推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和金融服務精神的基礎上進一步制定農村現(xiàn)代化支付體系建設措施，協(xié)調各方力量，為改善農村支付服務環(huán)境不懈努力。

一、現(xiàn)代化農村支付體系內涵概述

現(xiàn)代化農村支付體系是農村資金轉移制度和技術安排的統(tǒng)稱，具體包括農村支付服務組織、支付基礎設施、支付工具、支付監(jiān)管體系等。現(xiàn)代化農村支付體系的建設以農村信用社、郵政儲蓄等為主體，調動一切力量打造多層次、多類型的金融機構，從而為城鄉(xiāng)一體化發(fā)展提供高效的支付服務設施支持。

二、新時期農村支付體系建設面臨的機遇和挑戰(zhàn)

（一）新時期農村支付體系建設面臨的機遇

1.惠農政策的支持。伴隨十九大報告中“推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展”戰(zhàn)略部署的設施，農村地區(qū)道路交通、通信設施等發(fā)展瓶頸問題得到突破，農村人口實現(xiàn)了轉移，由此為提升金融服務輻射力和降低服務供給成本提供了重要支持。同時，國家財稅政策也為農村金融設施建設提供了重要支持，補貼規(guī)模和資金費用持續(xù)擴大。

2.“三農”支付服務需求的擴張升級的支持。在社會經濟發(fā)展和農村居民收入的增加下，農村企業(yè)和個人對支付服務需求提升，企業(yè)對各類非現(xiàn)金結算解決方案以及新貸款需求更為多元。在這樣的背景下，為各方積極參與差異化競爭、細分市場份額提供了支持。

3.信息技術的進步降低了農村支付體系建設成本。農村支付體系建設具有分散、金額小的特點，在發(fā)展的過程中對成本有著很高的要求。在現(xiàn)代化信息技術的使用下有效提升了農村支付業(yè)務處理自動化發(fā)展，降低了供給成本費用。

（二）新時期農村支付體系建設面臨的挑戰(zhàn)

1.農村支付服務組織缺失，支付清算體系不完善。在金融改革的深入發(fā)展下，受市場競爭壓力的影響，一些金融機構逐漸退出市場，收縮業(yè)務，在一定程度上導致農村金融網點快速減少，農村金融服務出現(xiàn)了缺位的現(xiàn)象，農村金融結構發(fā)展日漸邊緣化。現(xiàn)階段，大多數(shù)農村金融機構除了農村信用社、儲蓄銀行、農業(yè)銀行之外基本上沒有其他商業(yè)銀行網點分布。農村信用社雖然是農村支付結算的主力，但是缺乏現(xiàn)代化的支付結算設備，支付操作比較繁雜，支付手段落后。

2.農村支付清算渠道不順暢，資金結算效率較低。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建立為跨行資金清算提供了重要平臺支持，但是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的功能沒有延伸到農村地區(qū)。農村金融服務機構雖然加入了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)并開通了一系列業(yè)務，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的農村機構還沒有加入現(xiàn)代支付系統(tǒng)，跨行資金清算比較繁雜，增加了資金在中途周轉的時間，資金清算效率低。

3.農村支付體系建設設施投入不足。現(xiàn)階段的農村金融機構在現(xiàn)代支付清算體系發(fā)展建設中存在電子化程度低的現(xiàn)象，農村自主銀行設備設施配備不充足，ATM、POS的安排力度不夠，且大多數(shù)的ATM只能辦理簡單的業(yè)務。農村金融機構電子聯(lián)行系統(tǒng)網絡運行速度較慢、安全性較差、結算方式落后，這些問題的存在，制約了農村金融現(xiàn)代支付清算體系建設發(fā)展。

4.支付監(jiān)管體系缺乏針對性。現(xiàn)階段以《票據(jù)法》、《支付結算辦法》等為基礎的支付結算法律法規(guī)的之下，現(xiàn)代農村支付結算法律法規(guī)和規(guī)章制度體系逐漸形成，確定了安全和高效同時關注的監(jiān)督管理目標，為支付系統(tǒng)穩(wěn)定運行發(fā)展提供了重要支持，有效規(guī)避了結算風險。但是城鄉(xiāng)實施的支付服務政策以及監(jiān)管模式和農村支付體系不相適應，在很大程度上制約了農村支付體系的發(fā)展。

三、新時期農村支付體系建設完善策略

（一）確定長期發(fā)展戰(zhàn)略，推動農村支付體系建設

農村支付體系的建設是一項長期化的工作，需要得到國家政策的支持。同時，農村支付體系建設還需要結合實際情況進行，現(xiàn)階段，為了能夠更好的促進農村支付體系建設發(fā)展，需要相關人員加快打造城鄉(xiāng)社會發(fā)展一體化機制，實現(xiàn)農村支付服務組織多樣化發(fā)展，提高農村金融服務機構運行效率，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。

（二）優(yōu)化農村金融布局，打造完善的農村金融組織體系

針對當下農村地區(qū)金融網點分布不均衡的現(xiàn)狀，需要政府部門積極引導和扶持建設各類農村金融網點，完善各個農村建設網點的服務功能，結合實際適當調整農村地區(qū)銀行金融機構準入政策，放款現(xiàn)代農村支付準入條件，積極鼓勵第三方市場發(fā)展。另外，在保證農村商業(yè)金融、合作金融和政策金融平衡發(fā)展的同時還需要采取措施彌補農村金融不足的問題。各個銀行機構在發(fā)展的過程中要注重關注農村城市化發(fā)展，結合實際調整各個網點布局，完善農村金融服務組織體系，打造互為補充、彼此競爭的現(xiàn)代農村支付服務組織體系。

（三）完善農村支付基礎設施建設

第一，需要進一步擴大支付清算系統(tǒng)在整個農村的覆蓋面，在保證體系穩(wěn)健的基礎上調動一切積極因素將農村金融機構網點接入到各個支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)中，提升農村資金周轉率。第二，加強農村支付網上、手機銀行等電子支付渠道的建設，彌補傳統(tǒng)服務渠道的單一，實現(xiàn)城鄉(xiāng)資源共享。第三，積極暢通銀行卡受理渠道。農村支付基礎設施建設的過程中需要進一步加大農村地區(qū)ATM機、POS機的布設力度，將金融自助服務系統(tǒng)延伸到農村。

（四）創(chuàng)新農村金融支付工具，完善支付清算體系

支付工具是農村金融支付體系的關鍵，在新時期，農村金融支付工具的推廣需要和農民生產生活密切關聯(lián)，加強農村金融機構、金融產品和城市金融機構、金融產品的對接，降低農村金融發(fā)展風險。比如以農業(yè)銀行發(fā)展為例，在推行惠農卡業(yè)務的同時還需要進一步拓展三農市場，解決廣大農民金融服務問題。

（五）政策扶持和監(jiān)管結合，為農村支付體系健康發(fā)展提供重要支持

農村支付體系的建設發(fā)展不僅需要政府部門的政策支持，而且還需要相關部門的監(jiān)督管理。農村地區(qū)需要結合本地經濟發(fā)展水平，在遵循城鄉(xiāng)區(qū)別、改善結構原則基礎上，加快打造持續(xù)、長效的農村支付體系政策扶持機制，對不同業(yè)務類型實行差別政策。

結束語

綜上所述，農村支付體系建設是一項長遠化的工作，在國家相應政策的提出下，需要從農村地區(qū)發(fā)展實際出發(fā)，加快構建現(xiàn)代化農村支付體系，打造城鄉(xiāng)經濟一體化機制，推進農村支付服務組織多元化發(fā)展，加快建立覆蓋城鄉(xiāng)所有金融機構的支付清算系統(tǒng)，從而更好的促進農村金融和現(xiàn)代支付體系建設。

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