淺談互聯網金融時代農商行的發展路徑

張玉林

（貴州思南農村商業銀行股份有限公司，貴州 銅仁 554300）

當前，隨著互聯網的迅猛發展，互聯網不但滲透到了我們生活的方方面面，而且也融入進了國民經濟的各個板塊。在互聯網生態環境之下，很多行業都做出了主動適應和轉型升級，并且也取得了較好的效果。而反觀金融行業，隨著云計算、大數據、區塊鏈、平臺互聯、人工智能等一系列新一代信息技術的發展和運用，科技革新將打開銀行業的腦洞，傳統銀行業去人工化、去機構化已是不可逆轉的趨勢，隨之而來的，是信息化智能銀行漸行漸近。而用戶第一的互聯網思維，也將必然對銀行人傳統的思維定勢形成巨大的挑戰。

面對互聯網金融的強勢沖擊，我們在冷靜觀察、沉著應對的同時，也應對互聯網金融的思維模式和發展規律進行深入的思考和研究。互聯網金融具有強大的數據整合能力和服務創新能力，能夠有效吸附大量小微客戶并充分滿足其個性化的服務需求，只要農商行能順勢而為、科學創新，將互聯網金融的特點和優勢融入自身的發展模式，必將對自身戰略的踐行起到巨大的助推作用。

互聯網金融浪潮給以傳統銀行業務為主的農商行帶來強力沖擊的同時也使得農商行的業務發展擁有了新的契機和更加廣闊發展空間。站在“互聯網+”的發展路口，面對迅猛發展的金融大潮及白熱化的市場競爭，農商行要想通過業務轉型及創新實現突圍就必須要積極探索出一條既符合互聯網金融平臺特點，又能夠充分發揮自身既定優勢的發展路徑。具體可從以下幾點進行嘗試：

一、積極部署上線直銷銀行系統，為線上業務發展打下良好基礎

直銷銀行伴隨著互聯網金融的興起應運而生，在歐美發達國家經過20余年發展已成為金融市場的重要組成部分。在國內，自2014年民生銀行率先開發直銷銀行以來，目前已有北京銀行、興業銀行等30多家商業銀行推出了直銷銀行。而作為農村金融主力軍的農商銀行應積極啟動直銷銀行建設項目，以“打造線上線下兩個銀行”為戰略目標，認真學習和借鑒大型商業銀行的前沿經驗，加大科研開發投入力度，積極開發出適合自身客戶群體需求的一系列線上直銷產品，在內部多次試運行并不斷完善各項基礎功能的基礎上正式推向市場。與此同時，在下一階段應對系統功能進行持續開發，并不斷豐富產品種類。在投資功能上，應結合自身業務優勢，開發上架具有農村商業銀行特色的理財產品，并積極開展各類業務代銷，向客戶提供保險、貴金屬、基金、理財產品等綜合服務；在貸款業務方面，應開發并逐步完善貸款業務線上辦理功能，實現小額農貸、單位職工貸款、住房按揭貸款、汽車貸款等的在線申請、審批和發放；在便民服務方面，應積極配置在線訂購機票、車票、公共事業代繳費、加油卡充值、公交卡充值、手機充值、ETC代辦、交通罰款代辦等各項功能。此外，還應通過良好的系統界面設計和功能配置，以及有效的宣傳推廣，不斷優化用戶體驗，提升人氣，持續培育農村商業銀行直銷銀行的增長潛力，使之盡快成為其業務發展和規模增長的重要推手，再造一個線上的農村商業銀行。

二、接軌電商，探索建立專業化企業服務平臺

借助直銷銀行上線的良好契機，農商行應主動加強與各類電商的接觸交流，積極尋求合作機遇。在深入調研的基礎上，農商行可與國內一些高科技創業型企業建立戰略合作伙伴關系。積極開發線上產品，以手機APP為依托，為周邊從事農業種植、養殖，鄉村土特產買賣，農村生態旅游等企業提供在線交易平臺。用戶通過實名認證注冊后可通過客戶端發布供需信息，自行匹配交易對手，在供需雙方簽訂線上電子合同并向平臺繳納一定比例的保證金后，即可發起線下的實物交易行為。這一交易撮合模式能效解決因時間、空間問題產生的上下游信息不對稱和交易違約問題，能夠大大提升交易效率，降低買賣雙方的風險和成本。同時，平臺還應逐步整合金融、保險、稅務、法律、物流、加油等各類資源，不斷增強為企業提供增值服務的能力。在開展合作后，農商行將成為該平臺內金融服務的優秀供應商，為所有用戶提供支付結算服務，這對農商行而言，除了能帶來良好的業務收益，還將大大增強其直銷銀行的獲客能力。

三、大力推進自助發卡機項目，進一步完善自助服務功能

農商銀行作為服務農村的金融機構，因其網點大部分位于鄉鎮，客戶居住地離網點的距離較遠，因而自助銀行作為農商銀行對外服務的重要窗口，在農村商業銀行支付渠道體系中扮演著十分重要的角色。為進一步完善自助服務功能，優化客戶體驗，推動自助銀行往“準人力網點”的方向優化升級，農商行應在各營業網點內增設自助發卡機，加大網點的發卡力度，可參照農業銀行等大型商業銀行的經驗，由知名電子信息產業公司負責系統建設，并提供自助發卡設備。為有效防控業務風險，可依托第二代個人身份證讀取系統對客戶身份證進行信息讀取和有效性識別，通過公民身份聯網核查系統進行核查，并配套人像拍攝、身份證圖像掃描等系統，對客戶身份識別信息進行全面采集，建立后臺集中審核中心，負責在業務過程中對客戶身份信息進行后臺人工審核，確保客戶身份認證信息的真實可靠。同時，相關部門應制定自助發卡業務風險管理及內部控制規章制度，并對各分支機構負責人及業務人員進行全面培訓，從各方面為自助發卡業務的開辦進行積極的準備。最后，還應啟動全方位的宣傳推廣工作，使得廣大客戶享受到更加便捷的自助服務，全面提升其自助銀行服務品質。

四、加強自身互聯網支掌體系的建設

作為農村商業銀行，不僅要能夠有效借勢互聯網技術來發展互聯網金融業務，還應當要建設好自身的互聯網體系模塊，為金融業務和互聯網的融合發展提供良好的基礎。對此，農商行應進一步加大科技投入力度，全面夯實科技建設基礎，加快提升金融借勢互聯網發展的能力。具體可從以下幾方面發展：一是抓好信息科技硬件設施建設，做好數據中心、運行維護中心、災備控制中心這些信息科技所需的硬件建設，進一步提升對業務運行連續性和信息數據安全的保障作用；二是全面擁抱最新互聯網科技，積極探索布局大數據、云技術、區塊鏈和人工智能等前沿技術，建成較為完備的信息系統以及內外部數據歸集、分析和建模的平臺，不斷強化技術支撐，努力實現行業的科技領先，抓緊新建和優化改造基礎業務系統，努力增強發展后勁，打造未來的核心競爭力；三是深入推進數字化戰略，積極整合銀行現有的資源，切實開展好數據平臺項目，全面規范數據治理體系和數據架構體系，充分運用好業務數據和市場數據，發掘信息價值，為金融業務發展提供更為有力的數據化支撐；四是搭建好農商行自身的互聯網組織架構，全面布局線上存、貸、匯、付、代等各類功能，全面推進真正意義上的線上銀行建設步伐，并通過積極引進外部人才和培養內部人才，解決好關鍵崗位人才短缺的矛盾。五是認真學習、借鑒互聯網金融的思路、做法，把完善農商行自身的互聯網信息系統體系，列入重大工程來實現，把錘煉自身的建模能力作為核心工作來推動，尋求與農商行契合度高的建模公司合作，并引進、培養大數據人才，建設符合農商行現行發展階段的組織架構。

總體而言，近幾年大部分農商行業務發展穩定、風險控制有效、改革創新也取得了明顯的成效，尤其是互聯網思維、科技信息手段和創新服務理念在經營管理工作中得到了較好的運用和實踐，為未來發展打開了更為廣闊的空間。下一步，農商行應繼續遵照監管部門的指導和要求，始終堅持穩中求進的總基調，在確保全行安全穩健運行的基礎上，深入推進好現有的各個重點項目，不斷深化與大型互聯網企業的戰略合作，同時不斷加大改革創新的力度，努力提升自身的差異化、特色化、專業化發展能力，積極打造一個便民、惠民、安全、快捷的金融服務平臺，將優質、高效的金融服務真正惠及到轄內的廣大客戶與市場。