人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性建設(shè)問題分析

趙文郁

（中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

業(yè)務(wù)連續(xù)性建設(shè)面臨的問題：

一、外部挑戰(zhàn)

（一）金融體制、國(guó)家政策及信用風(fēng)險(xiǎn)差異

人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)受到支付交易所在國(guó)的國(guó)家政策、金融體制及信用風(fēng)險(xiǎn)等方面的影響，不同國(guó)家和地區(qū)的差異將影響商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)連續(xù)性建設(shè)的決策。從金融體制角度來看，人民幣在全球貨幣體系中的地位日漸提高，但由于我國(guó)的金融管制程度較高、境外金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻高、業(yè)務(wù)種類受限、與交易對(duì)手國(guó)之間貨幣政策差異等因素，人民幣跨境支付業(yè)務(wù)仍存在制約。從國(guó)家政策及信用風(fēng)險(xiǎn)角度來看，跨境人民幣支付一方面面臨交易國(guó)所在地的合規(guī)檢查及政策監(jiān)管。近年年多家境內(nèi)商業(yè)銀行的海外分行面臨境外合現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控的挑戰(zhàn)。如很多境外政府加大了對(duì)反洗線及其他相關(guān)合規(guī)性檢查的力度，商業(yè)銀行需研究和關(guān)注所在國(guó)家的監(jiān)管政策及變化，評(píng)估其法律風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于各國(guó)信用級(jí)別跨度較大且信用水平差異較大，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)際銀行同業(yè)了解不深，對(duì)客戶資源、業(yè)務(wù)種類了解欠缺，為開展跨境人民幣業(yè)務(wù)帶來了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。除聯(lián)合國(guó)制裁名單外，為打擊特定國(guó)家的融資能力，美國(guó)及歐洲等國(guó)家和地區(qū)開展了對(duì)如俄羅斯及中東等國(guó)家和地區(qū)的交易制裁。因此，跨境人民幣業(yè)務(wù)連續(xù)性建設(shè)也同樣面臨監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和應(yīng)對(duì)、防止區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生等問題。

（二）跨境人民幣支付習(xí)慣的差異

目前，各國(guó)的中央銀行和商業(yè)銀行開展清算業(yè)務(wù)通常采用本國(guó)支付系統(tǒng)直接對(duì)接SWIFT的方式。雖然SWIFT報(bào)文是全球大多數(shù)銀行通用的標(biāo)準(zhǔn)化電文，但跨境人民幣業(yè)務(wù)的代理清算涉及SWIFT報(bào)文與本地清算系統(tǒng)（HIPS及CIPS）報(bào)文的格式轉(zhuǎn)換問題，許多國(guó)家的銀行機(jī)構(gòu)發(fā)出的SWIFT報(bào)文信息欄位往往比較長(zhǎng)（如俄羅斯、中東等國(guó)家因其客戶名稱的特殊性）；雖符合SWIFT丁對(duì)報(bào)文欄位的規(guī)定，但在境內(nèi)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯過程中無法完全做到本地清算不統(tǒng)與SWIFT報(bào)文100%匹配，導(dǎo)致系統(tǒng)無法自動(dòng)處理，需人工干預(yù)，極大影響處理業(yè)務(wù)的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。

（三）時(shí)差與語言障礙

建立全球布局的人民幣跨境支付系統(tǒng)，也意味著與交易對(duì)手之間存在時(shí)差和語言的障礙。時(shí)差方面，人民幣跨境支付系統(tǒng)面臨延長(zhǎng)業(yè)務(wù)時(shí)間以滿足境外跨境人民幣支付業(yè)務(wù)需要的問題；語言方面，面臨非英語國(guó)家語言障礙及地區(qū)英語水平差異大等問題。

二、內(nèi)部問題與不足

（一）技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全及系統(tǒng)的挑戰(zhàn)

隨著全球參與到人民幣支付業(yè)務(wù)的國(guó)家和地區(qū)、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)個(gè)人不斷擴(kuò)大，新的業(yè)務(wù)品種不斷增加，上線一個(gè)能夠支持全球24小時(shí)支付清算的人民幣跨境清算結(jié)算系統(tǒng)是人民幣國(guó)際化進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)要求。支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性在某種程度上以技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)安全為基礎(chǔ)，要求商業(yè)銀行無論是由網(wǎng)絡(luò)連接、服務(wù)器中斷還是其他程序癱瘓所導(dǎo)致的中斷或?yàn)?zāi)難發(fā)生時(shí)，仍然保持支付服務(wù)的能力。在技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全方面，人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性面臨問題著如何搭建系統(tǒng)服務(wù)器集中化與虛擬化，如何在遠(yuǎn)程站點(diǎn)復(fù)制更多數(shù)據(jù)服務(wù)，如何保障跨國(guó)、跨區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)安全與解決帶寬升級(jí)高成本等一系列問題。

（二）人民幣跨境支付業(yè)務(wù)人才缺乏

我國(guó)的金融從業(yè)人員數(shù)量不少，但金融人才結(jié)構(gòu)單一。既懂清算業(yè)務(wù)又熟悉風(fēng)險(xiǎn)控制流程、系統(tǒng)安全的高端人才比較少。與傳統(tǒng)人才的培養(yǎng)不同，跨境人民幣業(yè)務(wù)連續(xù)性建設(shè)對(duì)人才有更高的要求。一方面，要求人才的綜合化。人民幣跨境支付業(yè)務(wù)需要的人才可分為金融業(yè)務(wù)人才和金融科技人才，業(yè)務(wù)人才需了解系統(tǒng)的基礎(chǔ)及架構(gòu)，可以提出有全局觀念的系統(tǒng)創(chuàng)新需求、行業(yè)優(yōu)化方案等而；技術(shù)人才則需了解人民幣跨境支付業(yè)務(wù)的理論及邏輯構(gòu)成，使其能深入運(yùn)用于系統(tǒng)研發(fā)中。另一方面，要求人才的多樣化。多樣化不僅體現(xiàn)在所處地域、國(guó)別及人種，也體現(xiàn)在多領(lǐng)域的學(xué)習(xí)和工作能力。例如，人民幣跨境業(yè)務(wù)要求的人才需要具備風(fēng)險(xiǎn)管理和識(shí)別的能力，保證在處理重大、高風(fēng)險(xiǎn)傾向業(yè)務(wù)時(shí)能快速反應(yīng)。

（三）商業(yè)銀行支付戰(zhàn)略管理前瞻性不足

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性管理建設(shè)，不僅是指上述提到IT系統(tǒng)的保障、人才體系的培養(yǎng)，更重要的是戰(zhàn)略管理層面的前瞻性，如危機(jī)預(yù)測(cè)、危機(jī)報(bào)告與反饋機(jī)制、危機(jī)管理和應(yīng)急管理、業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃等各方面。業(yè)務(wù)連續(xù)性管理是組織機(jī)構(gòu)整個(gè)管理層百的操作，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性的管理需從戰(zhàn)略管理的高度，關(guān)注適應(yīng)環(huán)境、全程管理、整體最優(yōu)、全員管理、反饋修正等方面。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)連續(xù)性管理除了組織體系、人員管理及系統(tǒng)架構(gòu)等關(guān)鍵資源之外，還包括制度、流程以及與業(yè)務(wù)連續(xù)性管理相關(guān)的文化理念。

商業(yè)銀行已將業(yè)務(wù)連續(xù)性納入到戰(zhàn)略管理的范疇，而在人民幣跨境支付領(lǐng)域系統(tǒng)連續(xù)性建設(shè)的研究和前瞻性仍有所不足。隨著跨境人民幣業(yè)務(wù)的全球布局和市場(chǎng)形勢(shì)變更，無論是災(zāi)備中心的建設(shè)、支付系統(tǒng)的優(yōu)化，還是人才的培養(yǎng)及運(yùn)營(yíng)體系的創(chuàng)新都是長(zhǎng)期戰(zhàn)略。支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的不斷全球化影響著業(yè)務(wù)連續(xù)性建設(shè)方案的建設(shè)方向，商業(yè)銀行需要分析跨境人民幣未來業(yè)務(wù)發(fā)展方向及其特有屬性，進(jìn)一步部署跨境人民幣支付業(yè)務(wù)連續(xù)性的管理和建設(shè)。

（四）人民幣跨境支付行業(yè)規(guī)范有待完善

人民幣跨境支付行業(yè)與其他全球貨幣的支付行業(yè)一樣，需要遵循統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則。自2009年起我國(guó)人民幣跨境結(jié)算試點(diǎn)啟動(dòng)后，人民幣業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)屬性與人民幣跨境支付業(yè)務(wù)有了本質(zhì)的區(qū)別。跨境人民幣的傳統(tǒng)屬性僅滿足境內(nèi)銀行間的資金清結(jié)算業(yè)務(wù)，而跨境人民幣業(yè)務(wù)的處理范圍、處理時(shí)效、交易對(duì)手都有了很大的差異。一直停留在傳統(tǒng)屬性上的人民幣支付行業(yè)規(guī)范是無法滿足新形勢(shì)下跨境人民幣支付業(yè)務(wù)需求的。

跨境人民幣業(yè)務(wù)在各商業(yè)銀行各有政策，涉及報(bào)文格式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，行業(yè)規(guī)范不夠健全。2017年人民幣跨境支付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)出臺(tái)了《人民幣跨境支付同業(yè)償付指引》，旨在為人民幣跨境支付參與方解決實(shí)務(wù)中遇到的同業(yè)償付問題提供參考性意見，減少因費(fèi)用償付引起的業(yè)務(wù)糾紛。人民幣跨境支付已成為全球主要跨境清算主渠道上，人民幣跨境支付行業(yè)更多統(tǒng)一規(guī)則的制定到不容緩。