互聯(lián)網(wǎng)金融支付對(duì)金融改革作用的研究探析

李桂峰 謝武貴

（1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西分行，廣西 南寧 530028；2.廣西北部灣銀行，廣西 南寧 530028）

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融支付以第三方支付為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，并通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代化信息技術(shù)，挖掘客戶信息及管理信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)高效的金融資源配置，進(jìn)一步拓展了金融邊界，但同時(shí)也滋生出了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付給金融改革帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）商業(yè)銀行等傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)受到侵蝕

互聯(lián)網(wǎng)金融支付實(shí)現(xiàn)高效的金融資源配置，拓展了金融邊界，同時(shí)金融科技極大地豐富了金融生態(tài)圈，移動(dòng)場(chǎng)景化的交易模式大幅提高金融交易的頻率，銀行作為資金的最終清算方，交易量也隨之大幅上升。

（二）商業(yè)銀行的金融交易中介角色邊緣化現(xiàn)象

互聯(lián)網(wǎng)金融必然帶來(lái)金融功能的巨大改進(jìn)，從而很可能會(huì)帶來(lái)整個(gè)銀行業(yè)甚至金融業(yè)的重大變革，互聯(lián)網(wǎng)金融支付對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，隨著二維碼支付、刷臉支付、虹膜支付、ApplePay等各類支付技術(shù)日漸成熟，借助高效的平臺(tái)和豐富的場(chǎng)景，金融科技公司滲透到人們生活方方面面，直接為客戶提供便捷高效的支付服務(wù)，而銀行在整個(gè)支付交易中逐漸退居后方，交易角色被邊緣化：以商業(yè)銀行代收移動(dòng)話費(fèi)業(yè)務(wù)為例，商業(yè)銀行在柜臺(tái)啟動(dòng)代收移動(dòng)話費(fèi)業(yè)務(wù)，后逐步擴(kuò)充全渠道，到2015年業(yè)務(wù)量到達(dá)頂峰狀態(tài)，但隨著微信、支付寶等第三方互聯(lián)網(wǎng)繳費(fèi)沖擊，業(yè)務(wù)量逐年減少，目前月均業(yè)務(wù)量不到原來(lái)的10%。

（三）商業(yè)銀行的信用中介優(yōu)勢(shì)有所削弱

互聯(lián)網(wǎng)的特性加速了金融脫媒的進(jìn)程，金融科技形勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)金融公司利用原有互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下積聚的客戶基礎(chǔ)，以支付為入口，迅速滲透到金融服務(wù)各個(gè)領(lǐng)域，在一定程度上具有了信用中介功能，替代了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的作用。以阿里巴巴為例，截至2017年底，余額寶規(guī)模已達(dá)資產(chǎn)總規(guī)模為1.5萬(wàn)億元，創(chuàng)下史上最高水平，螞蟻金服消費(fèi)貸款達(dá)6千億，這些產(chǎn)品對(duì)銀行的存款、貸款均形成了較大沖擊，銀行獨(dú)有的信用中介所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)已被互聯(lián)網(wǎng)公司削弱。對(duì)商業(yè)銀行而言，低成本存款逐漸較少，吸收存款成本越來(lái)越高，貸款客戶擴(kuò)展難度增大。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的金融管理風(fēng)險(xiǎn)方面的促進(jìn)

以貸款為例，互聯(lián)網(wǎng)金融通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以提升評(píng)估的精確性；通過完整掌握借款者的商業(yè)運(yùn)行狀況，可以整體把握其資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況；通過實(shí)時(shí)跟蹤貸款者的商業(yè)運(yùn)行及資金使用情況，可以更好地避免壞賬損失。而在存款方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過對(duì)存款者資金使用習(xí)慣的把握可以更好地進(jìn)行流動(dòng)性管理。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)倒逼金融管制逐步取消，推動(dòng)構(gòu)建一個(gè)更為高效、更加鼓勵(lì)創(chuàng)新的市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)完善金融市場(chǎng)體系，發(fā)展普惠金融，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品，化解金融供給的結(jié)構(gòu)性矛盾起到積極的作用。現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)或進(jìn)入金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，可以在統(tǒng)一的金融監(jiān)管原則和框架下實(shí)施公平有序的競(jìng)爭(zhēng)。金融體系需要互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融體系的補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于促進(jìn)金融創(chuàng)新有著積極的作用，創(chuàng)新是推動(dòng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)朝更有效率的方向調(diào)整的動(dòng)力，促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展和鼓勵(lì)創(chuàng)新必然是金融改革的目標(biāo)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融科技在商業(yè)銀行的應(yīng)用實(shí)踐

（一）大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用

一是研究搭建大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，將客戶信息和交易信息集中存儲(chǔ)、加工，為后續(xù)“以客戶為中心”開展大數(shù)據(jù)挖掘分析和精準(zhǔn)營(yíng)銷奠定基礎(chǔ)。二是依靠模型算法有效發(fā)揮大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)價(jià)值。充分利用銀行數(shù)據(jù)資源，對(duì)存儲(chǔ)在分行的代發(fā)單位工資數(shù)據(jù)進(jìn)行加工計(jì)算，依據(jù)工資額度為客戶生成貸款預(yù)授信額度，擴(kuò)充信貸客戶來(lái)源。

（二）網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付結(jié)算

傳統(tǒng)商業(yè)銀行為提升支付產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，開展POS智能終端掃碼支付推廣，開發(fā)二維碼等支付方式。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)

推廣網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，依據(jù)模型自動(dòng)判斷貸款準(zhǔn)入、推行審批自動(dòng)化，有效滿足客戶融資的便利性和快捷性。

（四）數(shù)字身份驗(yàn)證和智能服務(wù)

研發(fā)以生物識(shí)別為代表的數(shù)字身份識(shí)別技術(shù)，在ATM刷臉取款、存款業(yè)務(wù)應(yīng)用。實(shí)現(xiàn)智能柜臺(tái)服務(wù)平臺(tái)，提供一站式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)絕大部分非現(xiàn)金業(yè)務(wù)機(jī)具自動(dòng)快速處理，為客戶提供便捷的體驗(yàn)式服務(wù)。

四、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付的方法

（一）探索金融科技創(chuàng)新，將云計(jì)算、人工智能AI的等新興技術(shù)應(yīng)用到銀行交易和安全控制領(lǐng)域

一是探索人工智能的應(yīng)用，推動(dòng)VIP人臉識(shí)別精準(zhǔn)營(yíng)銷、ATM語(yǔ)音識(shí)別智能取款。二是發(fā)揮大數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的支撐作用，加快數(shù)據(jù)治理，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，及時(shí)反映業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果和發(fā)展變化，為網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供服務(wù)支持。三是加快移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，研究微信、支付寶等快捷支付，打造移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)。四是加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，前瞻性研究區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)加密、時(shí)間戳、共識(shí)機(jī)制等關(guān)鍵技術(shù)，利用區(qū)塊鏈的可追溯、不可更改和便捷性探索在商業(yè)銀行的可行應(yīng)用模式。

（二）優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新及項(xiàng)目研發(fā)機(jī)制

一是加強(qiáng)金融科技統(tǒng)籌規(guī)劃，構(gòu)建金融科技戰(zhàn)略布局，有效促進(jìn)金融科技推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。二是完善研發(fā)機(jī)制，以業(yè)務(wù)部門為創(chuàng)新主體，構(gòu)建科技部門與業(yè)務(wù)部門聯(lián)合創(chuàng)新體系，做到科技部門全流程參與、業(yè)務(wù)部門全方位介入。

（三）加大科技支撐力度

加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)加大科技支撐，一是加快科技創(chuàng)新前移，進(jìn)一步整合相同或類似的項(xiàng)目需求，建立統(tǒng)一的系統(tǒng)、平臺(tái)或接口，做好客戶支持類、營(yíng)銷服務(wù)類的系統(tǒng)平臺(tái)創(chuàng)新。二是培養(yǎng)適應(yīng)金融科技發(fā)展的科技人才隊(duì)伍。

（四）探索多維度跨界合作

金融科技時(shí)代是一個(gè)多元化的時(shí)代，更是一個(gè)合作共贏的時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)采取更加開放合作的態(tài)度，打造新的金融生態(tài)。一是與金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、科技創(chuàng)新企業(yè)開展合作，適當(dāng)引入外部技術(shù)力量合作開發(fā)。二是探索借助高校人才優(yōu)勢(shì)，與高校開展戰(zhàn)略合作，提升科技創(chuàng)新能力。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共同發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)謀求發(fā)展可采取的對(duì)策：改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式，建立共生體系；實(shí)現(xiàn)信息共享，提高客戶黏性；明確內(nèi)部機(jī)制與發(fā)展規(guī)范。

監(jiān)管部門應(yīng)該采取的措施：一是創(chuàng)新監(jiān)管模式。提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司支付平臺(tái)數(shù)據(jù)的分析能力，建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司支付數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫(kù)，為政策制定提供更全面、細(xì)致、前沿的數(shù)據(jù)參考。二是積極為支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)創(chuàng)新考慮適度放松監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付準(zhǔn)入監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定性和安全性的統(tǒng)一。三是將互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)有序接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，避免金融“脫媒”現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)一步提高其清算效率與流動(dòng)性管理水平，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，力求讓監(jiān)管效果達(dá)到最優(yōu)。四是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司清算流程進(jìn)行全程監(jiān)控，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。