大數(shù)據(jù)背景下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)

石 峰

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

一、背景

大數(shù)據(jù)是指依靠傳統(tǒng)軟件工具在一定時(shí)間范圍內(nèi)難以捕獲、管理和處理的數(shù)據(jù)集。它是一種龐大的、高增長的、多元化的信息資產(chǎn)，需要新的處理模式才能使數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出人們能讀取的信息。值得注意的是這些“新的”處理模式大多產(chǎn)生于上世紀(jì)50年代，當(dāng)時(shí)數(shù)據(jù)量太少不足使這些處理模式發(fā)揮作用，也就是數(shù)據(jù)的處理模式和數(shù)據(jù)是相輔相成的關(guān)系。在大數(shù)據(jù)的浪潮面前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著很高的商業(yè)敏感性和很強(qiáng)的行動(dòng)力。一系列基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的第三方支付在支付結(jié)算方面有著巨大的優(yōu)勢。一方面，大大降低了銀行支付中介的作用。對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在∶銀行手續(xù)費(fèi)收入減少，銀行作為支付功能的收入減少明顯。另一方面，以阿里巴巴和騰訊為首的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入了金融、保險(xiǎn)、基金、證券等行業(yè)，在一定程度上影響了銀行的資金來源和商業(yè)銀行自身理財(cái)產(chǎn)品的銷售。例如，螞蟻金服推出的余額寶實(shí)際上是一只貨幣市場基金，其收益率遠(yuǎn)高于銀行活期存款利率。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和一系列眾籌平臺(tái)的推出，以其強(qiáng)大的便捷性和靈活性對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有一定的影響，但不可否認(rèn)的是它也是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的有效補(bǔ)充。它有效地滿足了企業(yè)家、小微企業(yè)、中低收入者和其他無法提供擔(dān)保但確實(shí)需要資金的人的需求。

二、依托大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊主要是新互聯(lián)網(wǎng)金融模式的處理方式。利用平臺(tái)日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中積累的海量數(shù)據(jù)資源，利用建立的數(shù)據(jù)模型分析每個(gè)客戶的信用狀況，判斷是否有可能發(fā)放貸款。這顯然瓜分了一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。但不能否認(rèn)的影響可能是積極的,在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款,貸款質(zhì)量分類復(fù)雜的方法,常見的分類方法是正常的,關(guān)注,次級,可疑,貸款損失對不同貸款提供不同種類的存款準(zhǔn)備金,而大數(shù)據(jù)平臺(tái)的應(yīng)對措施更具有“連續(xù)性”。基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)，每個(gè)人的信用觀察會(huì)更加準(zhǔn)確，每筆資金流動(dòng)都可以被監(jiān)控，這無疑會(huì)更加準(zhǔn)確和有效。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)擁有龐大的人口紅利，截止2018年8月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)突破8億。以余額寶為例，依托支付寶平臺(tái)的強(qiáng)大推動(dòng)力，各類貨幣市場基金的銷量良好，大流量平臺(tái)具有天然的廣告優(yōu)勢使得傳統(tǒng)的銷售手段難以望其項(xiàng)背。

三、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托大數(shù)據(jù)背景做出的改變和創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣做出了快速的改變。根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示,金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的投資分布顯示，銀行是投入最多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，證券排在第二位而保險(xiǎn)排在第三位。下面以銀行為例介紹大數(shù)據(jù)技術(shù)的最新應(yīng)用。

很多國內(nèi)銀行已開始以大數(shù)據(jù)為核心推動(dòng)相關(guān)的業(yè)務(wù)操作,比如中國招商銀行開始使用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶信用水平為發(fā)放小微貸款提供參考。中國光大銀行建立了一個(gè)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫；中信銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)時(shí)銷售,一般來說，銀行大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要分為以下幾個(gè)方面。

（一）為客戶建立多維度的數(shù)據(jù)分析

針對個(gè)人客戶數(shù)據(jù)分析的指標(biāo)包括人口特征、消費(fèi)能力數(shù)據(jù)、興趣數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好數(shù)據(jù)等。針對企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)分析指標(biāo)包括生產(chǎn)、運(yùn)營、流通、銷售、產(chǎn)業(yè)鏈等。通過對社交媒體上客戶行為分析可以更多元的了解客戶概況，并以此進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。如果銀行掌握了企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的數(shù)據(jù)，就可以更好的了解企業(yè)外部環(huán)境的發(fā)展，進(jìn)而預(yù)測企業(yè)的未來狀態(tài)。比如中國工商銀行一直在招聘大量數(shù)據(jù)挖掘方面的人才，從經(jīng)營活動(dòng)中產(chǎn)生的海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中尋找商業(yè)價(jià)值。

（二）更加針對性的營銷

互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使得商業(yè)銀行改變經(jīng)營策略，將營銷理念以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變?yōu)槔锟蛻魹橹行摹Ｍ瑫r(shí)，商業(yè)銀行在經(jīng)營活動(dòng)中積累了大量的客戶行為數(shù)據(jù)與特征，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展這些數(shù)據(jù)的價(jià)值越來越大。比如客戶的購物行為是有關(guān)聯(lián)性的，比如客戶訂購了出國的機(jī)票，那么客戶很可能需要外幣兌換服務(wù)，如果打通了銀行與保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)連接，客戶可能還有購買境外旅游保險(xiǎn)的需求。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行還可以通過客戶生命周期管理，進(jìn)行新客戶獲取、防止客戶流失與流水客戶的贏回等業(yè)務(wù)。

（三）更好的風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行可以依托新興的大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，通過企業(yè)的生產(chǎn)、流通、銷售、財(cái)務(wù)等相關(guān)信息進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分析，形成企業(yè)之間的利益網(wǎng)絡(luò)，量化企業(yè)的信用額度，更有效地為中小企業(yè)開展貸款，更好的為小微企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)。金融詐騙一直讓人們深惡痛絕，但是大數(shù)據(jù)技術(shù)顯然提供了一個(gè)解決方案，銀行可以通過銀行卡持卡人基本信息可以通過基本信息、交易歷史、客戶行為模式，結(jié)合智能交易規(guī)則模型實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易反欺詐的分析。例如，向陌生賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬會(huì)觸發(fā)反詐騙提醒。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)雖然很多優(yōu)點(diǎn)，但是也有一些不能忽視的缺點(diǎn)。大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)采集能力是非常強(qiáng)大的。隨著大量的數(shù)據(jù)被收集，涉及到的內(nèi)容多種多樣，不僅包括個(gè)人位置、購買偏好和財(cái)務(wù)狀況，還包括實(shí)時(shí)位置、健康數(shù)據(jù)、資產(chǎn)分布和信用狀況。這些數(shù)據(jù)信息都可以被存儲(chǔ)和分析。如果數(shù)據(jù)信息被泄露和濫用，將不可避免地威脅到個(gè)人隱私和安全。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往以追求利潤為最優(yōu)先的選項(xiàng)，很難幫助客戶保護(hù)隱私。監(jiān)管部門并沒有強(qiáng)制向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行具體的信息披露，某些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不僅沒有主動(dòng)披露信息與相關(guān)業(yè)務(wù)信息，甚至存在故意隱瞞的不良現(xiàn)象。因此，大數(shù)據(jù)并沒有消除信息不對稱現(xiàn)象，不良的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反而利用信息不對稱來謀取商業(yè)利益。不僅如此，交易雙方的區(qū)域分布相對分散，信息不對稱問題越來越嚴(yán)重。互聯(lián)網(wǎng)金融本來應(yīng)該有更高的透明度，但事實(shí)并非如此。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往在高杠桿下運(yùn)營，甚至引入第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有足夠的擔(dān)保力度，甚至無抵押貸款也不在少數(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也銷售不符合風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)同樣也面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。為了吸引更多的投資者，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出了具有高流動(dòng)性、高收益的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配的問題隱藏在高收益背后，容易讓人忽視，這可能導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金公司在使用這些資金的時(shí)候沒有考慮期限性。一旦出現(xiàn)消費(fèi)者大規(guī)模贖回現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)基金平臺(tái)就會(huì)面臨經(jīng)營困難。此外，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于創(chuàng)業(yè)缺乏監(jiān)管，缺乏應(yīng)對短期負(fù)債和期限錯(cuò)配的經(jīng)驗(yàn)和措施。金融行業(yè)的一些不良習(xí)慣流入到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)會(huì)產(chǎn)生更高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵S多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)市場信譽(yù)不高,投資者缺乏信心,更容易撤資。雖然從業(yè)者數(shù)量龐大，但是其中大多數(shù)缺乏金融專業(yè)知識(shí)，不懂風(fēng)險(xiǎn)控制，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

五、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有更加健全的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收到相關(guān)部門的嚴(yán)格監(jiān)管，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展有章可循，在應(yīng)對安全性風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面有豐富的經(jīng)驗(yàn)；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有大量具有專業(yè)素養(yǎng)的從業(yè)人員，他們大多經(jīng)過職業(yè)培訓(xùn)，持證上崗，更加值得投資者信賴。

六、大數(shù)據(jù)背景下的金融發(fā)展新趨勢

大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)力的強(qiáng)弱正在成為衡量金融企業(yè)競爭力的重要指標(biāo)。金融安全最重要的保障就是風(fēng)控，風(fēng)控必須要以數(shù)據(jù)為依托。風(fēng)控水平的高低，風(fēng)控的覆蓋是否徹底將直接影響金融機(jī)構(gòu)的利潤與壞賬率。現(xiàn)在，各大金融機(jī)構(gòu)正在加大在大數(shù)據(jù)項(xiàng)目中的投入力度，計(jì)算機(jī)方面的人才大量融入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，為其構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，建造屬于企業(yè)自身的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)更加專業(yè)的管理。數(shù)據(jù)的管理是大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融機(jī)構(gòu)需要重新思考的重要命題，通過有效的數(shù)據(jù)管控，讓數(shù)據(jù)成為對金融機(jī)構(gòu)有價(jià)值的一種資產(chǎn)。

整個(gè)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)越來越形成開發(fā)共享的發(fā)展趨勢。金融機(jī)構(gòu)不是關(guān)起門來做只供自己受益的數(shù)據(jù)，而是越來越樂于分享自己的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)越分享越有價(jià)值，這是大數(shù)據(jù)發(fā)展的必由之路。各國政府和全球的金融企業(yè)逐漸認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)共享帶來的巨大商業(yè)價(jià)值和額外的社會(huì)效益，數(shù)據(jù)開放已經(jīng)成為全球全行業(yè)的一種熱潮。這種熱潮不僅僅局限在金融行業(yè)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)價(jià)值是跨越行業(yè)隔閡的，大量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)通過新興的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)正在產(chǎn)生意想不到的效果。

金融數(shù)據(jù)的應(yīng)用呈現(xiàn)泛化態(tài)勢。大數(shù)據(jù)技術(shù)日漸成熟，各種數(shù)據(jù)挖掘算法層出不窮，數(shù)據(jù)采集技術(shù)發(fā)展迅速，大量數(shù)據(jù)科技企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，使用模式識(shí)別、語音和圖像識(shí)別、自然語言處理等技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)從多維度收集海量數(shù)據(jù)，包括但不限于各種網(wǎng)站的公開數(shù)據(jù)、社交平臺(tái)數(shù)據(jù)。借此金融機(jī)構(gòu)可以全方位的了解客戶潛在需求，使得金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更加高效率。

可以想象在不遠(yuǎn)的未來，大數(shù)據(jù)的發(fā)展更加完善。金融機(jī)構(gòu)可以更加智能地獲取其他行業(yè)的數(shù)據(jù)，比如教育、交通、醫(yī)療、電信、電商。這不僅會(huì)有力地提高全行業(yè)數(shù)據(jù)融合程度，使得金融系統(tǒng)的運(yùn)作更加高效率。更加重要的是，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)更加全方位的服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。