鄉村振興戰略背景下金融支持農業產業轉型路徑研究
——以保山市為例

中國人民銀行保山市中心支行課題組

（中國人民銀行保山市中心支行，云南 保山 678000）

黨的十九大報告首先對實施鄉村振興戰略提出了總要求，并分別從鄉村的生產發展、生態建設、精神面貌、社會治理、生活狀態這五個角度提出了具體要求。2018年中央一號文件對實施鄉村振興戰略進行了全面部署，明確提出了鄉村振興，產業興旺是重點，指出了產業發展是實施鄉村振興戰略的基礎，鄉村振興戰略的實施對優化農業經濟結構，實現農業產業發展轉型具有重大意義，而轉變農業產業發展方式、優化農業經濟結構、推動農業由增產導向轉向提質導向將是實施鄉村振興戰略的基礎和保障。農業產業轉型發展離不開金融的有效支持，而鄉村振興戰略的實施使金融支持農業產業轉型面臨著新的形勢和變化，金融如何在鄉村振興戰略背景下支持農業產業發展的轉型是一個值得研究和探索的問題。

一、引言

鄉村振興戰略其主要目的是解決鄉村發展不平衡、不充分的問題，其目標是實現城鄉統籌一體化可持續發展。產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕是鄉村振興戰略實施的總要求及主要內容。從鄉村振興戰略的內容看，產業興旺就是要促進農業產業發展，引導和推動資本、人才、技術等各類生產要素投入到農業農村，充分調動廣大農民的積極性和創造性，促進農業產業與其他產業的融合發展，增強農業農村經濟可持續發展能力，最終形成現代農業產業體系。鄉村產業興旺并不單純指農業發展，而是指農村產業的綜合發展，這就需要破除體制機制障礙，深化供給側結構性改革，引導更多的資本、技術、勞動力等要素流向鄉村，提升鄉村產業供給體系的質量，保持鄉村經濟發展的旺盛活力，實現要素融合、產業融合和城鄉融合發展。建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，加快推進農業農村現代化。產業興旺

二、保山市農業產業轉型發展現狀

（一）農業產業發展轉型機制不斷完善

近年來，為加快農業產業轉型發展，保山市給合農業產業發展實際，按照農業規模化的發展要求，不斷完善農業產業轉型發展機制，及時制訂和出臺了《關于深入推進農業供給側結構性改革加快培育農業農村發展新動能的實施意見》、《關于10個萬畝規模農業示范區建設實施意見》、《關于加快轉變農業發展方式大力推進高原特色農業現代化的意見》、《關于加快構建新型農業經營體系的意見》、《關于鼓勵社會資本投向農業和建設新農村意見》等政策措施。這一系列政策意見的出臺不僅為農業產業轉型發展提供了政策保障，也為下一步實施鄉村振興戰略奠定了基礎。

（二）農業示范區建設初顯雛形

目前，保山市12個萬畝規模農業示范區建設積極推進，共流轉土地13.9萬畝，帶動農戶2.1萬戶、6.6萬人，12個農業示范區完成投資32372萬元。一是建立健全農業示范區建設發展機制。為推進農業示范區建設，保山市先后出臺了《關于加快農業規模化發展實施意見》、《關于推進全市10個萬畝規模農業示范區建設的實施意見》等政策引導性文件，明確了農業示范區建設的重點任務和保障措施，重點以農田水利建設為重點，結合農業綜合開發、土地整理、高標準農田建設、中低產田地改造、農村公路等建設項目，加快規模農業示范區水、電、路、通信、倉儲物流等基礎設施建設，充分聚集各種資源，注重差異化發展，實現規模農業示范區之間的互補發展。二是加快農業示范區項目建設步伐。截至2017年末，保山市12個萬畝農業示范區共流轉土地13.9萬畝，涉及茶葉、銀杏、咖啡、水果、中藥材5個產業。其中：茶葉3個3.59萬畝、銀杏1個1.45萬畝、咖啡1個1.12萬畝、水果2個2.17萬畝、中藥材4個4.17萬畝，完成新植、改造9.59萬畝，共計完成投資3億元。同時，保山市以農業示范區建設為切入點，為農民就業脫貧和農村產業發展提供了平臺。示范區通過土地流轉、勞務用工等方式共帶動示范區周邊農戶26094戶7萬余人，其中建檔立卡戶2643戶9382人。三是創新農業示范區運作模式。保山市在推進農業示范區建設過程中，通過改變農業種植、生產模式，有效破解了農業產業產值不高和三農發展瓶勁。改變種植模式，通過推廣并完善“公司+專業合作社+農戶、公司+協會+大戶+農戶、公司+基地+農戶”等的產業發展模式有效彌補了傳統小農生產方式在種植和管理技術上的短板，規模農業示范區建設讓農民實現土地流轉收入的同時，還為項目區群眾創造了到企業務工的機會，土地流轉后，國家惠農政策支持依然歸土地承包農戶享受,繼續享受惠農政策收入。同時，通過構建“契約制+合作制+股份制”等多種利益分配機制，采取“返包倒租”的形式，承包給懂技術、會經營的農戶或家庭農場，讓農民獲得承包者完成核定任務后的比例提成。

（三）新型農業經營主體持續穩步發展

一是持續推進農民專業合作社發展。近年來，保山市按照《關于發展農民專業合作社的實施意見》的要求，通過承包、租賃、購買、股份合作等形式將分散的農戶土地整合起來，規模化組建農民專業合作社，有效提高了農民組織化程度。截至2017年末，保山市發展農民合作社2423個，其中：種植業1625個、養殖業491個、流通業50個、公益服務140個、其他和行業117個，農民合作社覆蓋全市72個鄉（鎮）80%以上的村（社區），入社農戶27.1萬戶，農戶入社率達43.7%，帶動農戶40.8萬戶，社員出資總額26.67億元。二是加快新型農業經營主體的培育。保山市充分依托區域和資源優勢，積極培育現代農業莊園、家庭農場等新型農業經營主體，切實推進農業產業轉型升級。截至2017年末，保山市共登記農業莊園28戶，同比增長86.67%；登記家庭農場107戶，同比增長67.19%。建成了一批以高黎貢山生態茶莊園、昌寧紅茶味莊園、百益和生態莊園、香菇莊園、鳳溪玉葉莊園、高山烏龍茶莊園、小粒咖啡莊園、極斛莊園、紅花油茶莊園等為代表的具有保山特色和市場競爭力的現代農業莊園。三是積極扶持地方特色新型農業經營主體發展。十二五以來，保山市以糧油、蔬菜、茶葉、畜禽蜂、飲料、道地中藥材等優勢特色產業為重點，共投入資金2.65億元，其中：各級財政資金0.72億元，自籌資金1.93億元，重點扶持騰沖縣高黎貢山生態茶業有限責任公司、隆陽區慶英蔬菜種植專業合作社等97個新型農業經營主體，建成優質茶葉基地2.25萬畝、咖啡基地0.12萬畝、橡膠基地0.06萬畝、甜柿基地0.06萬畝、草果基地0.23萬畝、蔬菜基地0.19萬畝、石斛基地0.02萬畝。以云南保山利根絲綢有限公司、隆陽區方平生豬養殖專業合作社為代表的一批新型農業經營主體，先后跨入國家、省農業產業化龍頭企業和農民合作社示范社行列，成為帶動群眾增收致富的龍頭。

三、保山市金融支持農業產業轉型發展現狀

（一）有效推進農村金融服務產品及方式創新

一是大力推廣“三權”抵押貸款業務。目前，保山市已全面啟動了“兩權”抵押貸款試點工作，各金融機構在發展林權抵押貸款的基礎上，積極探索將農村住房財產權、土地承包經營權納入抵押品范圍，,加快確權登記頒證和搭建流轉平臺建設,有力地推動了業務開展。截至2017年末，全市林權抵押貸款余額2.43億元，受益企業11戶，受益農戶231戶；農村基礎設施建設貸款余額123.58億元，較上年同期增加27.83億元，增長29.07%。2017年以來，全市農村承包土地的經營權抵押貸款發放7筆，金額27萬元，余額為31.59萬元；農民住房財產權抵押貸款發放28筆，金額246萬元，余額為346.11萬元。二是創新融資產品。為拓寬農產品加工企業融資渠道，優化企業融資環境，2017年，保山市充分發揮產業基金的引導作用，引導社會資本投入農產品加工業，并撬動金融資本推動農產品加工業發展。目前，產業基金扶持的農產品加工業主要是在轄區從事農產品加工業的農業產業化龍頭企業10戶，已完成股改2戶，納入基金支持8戶，已確定7家農產品加工業的扶持項目，扶持基金1.3億元，涉及茶葉、生物科技、褚橙、柑桔、咖啡等地方特色農產品加工項目，其中：茶葉、生物科技、褚橙、柑桔等每處項目扶持基金2000萬元，咖啡項目扶持基金1000萬元。

（二）創新農業產業鏈金融服務模式

一是完善支持農民專業合作社政策體系。推動政府出臺了保山市《關于促進農民專業合作社健康發展的意見》《關于推進財政支農資金形成資產股權量化改革的實施意見》等文件，進一步完善對農民專業合作社的扶持政策，明確由市財政每年統籌安排500萬元專項資金扶持農民專業合作社發展。二是健全農民專業合作社融資機制。與市供銷合作社建立了農民專業合作社融資信息共享機制，推動金融機構把農民專業合作社納入信用等級評定范圍，對農民專業合作社實行綜合授信；推動保山融合綜合服務合作聯社與云南省農業信貸擔保有限公司、富滇銀行小企業專營中心達成合作協議，自2017年9月份開始運行以來共為12家入股聯合社的農民專業合作社發放貸款1715萬元。三是加大信貸支持力度。建立金融支持農民專業合作社的專項統計監測制度，從信貸政策指導、扶貧再貸款政策工具運用等方面引導金融機構加大農民專業合作社支持力度。截至2017年末，保山市共獲得貸款支持的農民專業合作社152個，貸款余額2.3億元，帶動農戶10764戶。四是創新支持農民專業合作社的產品與服務。建設銀行靈活運用“小微快貸”支持農民專業合作社，目前已累計支持農民專業合作社貸款6家，年末貸款余額128萬元；加強部門間協調配合，拓展融資渠道；隆陽區供銷社加強與銀行溝通，通過“貸免扶補”項目為59個合作社的410戶成員發放了4056萬元創業貼息貸款；按照“風險可控、內部運作，服務規范、方便成員”的原則，在合作社內部開展資金互助；隆陽區尹家聯合生豬養殖合作社開展內部資金互助試點，社員入股600多萬元，為解決合作社及社員融資難進行了有益探索。

（三）不斷創新金融扶貧模式

鄉村振興戰略提出要全面改善貧困地區生產生活條件，增加金融投入對深度貧困地區的支持，著力改善深度貧困地區發展條件。近年來，人行保山中支針對金融支持產業扶貧融資成本過高、擔保抵押困難、風險補償缺失的難點，結合金融扶貧工作實踐，推動建立了政府、銀行、擔保機構三方合作機制。力求在金融扶持產業發展中發揮出積極作用。一是政府貼息和利率優惠并舉。對從事種植、養殖和農產品加工的企業，吸納50名及以上建檔立卡貧困戶就業且每個用工年度累計不低于6個月的，根據吸納人數多少，由市級財政分別給予年利率2%、2.5%和3%的貼息支持，單戶企業享受貼息的貸款額度最高可到2000萬元；對吸納建檔立卡貧困戶從事種植、養殖和農產品加工的合作社，建檔立卡貧困戶占社員總數比例達到30%及以上的，根據貧困戶占社員總數比例的多少，由市級財政分別給予年利率2%、3%的貼息支持，單個合作社給予貼息的貸款額度最高可到1000萬元。二是提供政策性擔保服務。由財政全額出資設立的保山市融資擔保有限責任公司為新型農業經營主體提供貸款擔保服務，對符合條件的企業提供貸款擔保業務時反擔保物的抵押品價值放大1.43倍，擔保費率降至1%；對符合條件的合作社提供貸款擔保業務時反擔保物的抵押品價值放大2倍，擔保費率降至1%。三是建立風險補償金。按照年末新型農業經營主體貸款余額的3%建立風險補償金，由市、縣兩級分別按2∶8的比例承擔并專戶管理。發生貸款損失時，先按相關法律規定由賠付主體賠付，剩余部分再由縣（市、區）人民政府和貸款金融機構按5∶5比例分擔。

（四）持續優化農村金融服務環境

一是農村金融服務點建設實現了廣覆蓋。目前，人民銀行保山中心支行針對部分鄉鎮地處偏僻、交通不便、金融機構網點缺失的情況，以惠農支付服務點建設為切入點，通過采取政府支持、金融機構承辦、農村商戶參與、市場方式運作的多方合作發展模式，實現了惠農支付服務點建設的廣覆蓋。截至2017年末，保山市惠農支付服務點已達1071個，實現有需求行政村和自然村的全覆蓋，惠及全市800多個行政村，200多萬農民群眾，累計發生業務575.78萬筆，金額20.39億元。同時，通過整合惠農支付服務點的資源，擴展現有的基本功能，加入現金兌換服務、農戶信用信息采集，疊加農村電商業務和金融知識的宣傳，滿足農民對農村金融服務的多樣化需求。二是積極穩步推進普惠金融服務站建設。人行保山中心支行根據轄內惠農支付業務開展情況，指導涉農金融機構因地制宜擬定建設方案，以農村信用社為突破口，建立多功能、綜合性強的普惠金融服務站，便利農民辦理各類業務，打通農村金融服務“最后一公里”。截止2017年末，由農村信用社建設的共23戶普惠金融服務站已完成驗收并正式掛牌開展業務。三是穩步推動農村信用體系建設。繼續以“三信”（信用鄉鎮、信用村、新用戶）創建為突破口，通過采取以人民銀行為主導，縣域為單位，農村信用聯社為主力，農信社信貸系統為數據平臺的方式，穩步推動農村信用體系建設。截止2017年末，全市累計評定信用鄉鎮34個信用鄉鎮，占全市鄉鎮總數的47.28%；評定信用村313個，占全市行政村總數的34.54%；全市累計建立農戶電子檔案522,481戶，占農戶總數的87.65%；評定信用農戶258,991戶，占農戶總數的43.39%。對已評定的信用農戶發放貸款累計49.78億元，累計優惠貸款利率3.17億元。

四、保山市金融支持農業產業轉型發展面臨的主要困難

（一）農業規模化發展基礎較為薄弱

經過多年的發展，保山市共培育農業產業化龍頭企業328戶，發展農業專業合作社2600戶，市級示范家庭農場60戶，雖然農業經營主體規模不斷壯大，但從全市農業規模化發展的項目看，數量較少，僅有13個農業規模化發展項目，規模農業比例低、基礎薄弱、經營主體小散弱仍然是制約全市規模化發展的瓶勁。從全市農業企業規模看，全市規模以上農業企業117戶，僅占農業企業總數的35.67%，占比較低，企業產值上億元的企業雖然有31戶，但其產值都沒有超過10億元，全市農業企業規模小、加工分散、產品結構單一，產業鏈不完整，整體實力不強，抗風險能力和帶動能力較弱。

（二）農村金融組織體系不健全

一是金融機構覆蓋面不廣。目前，在保山市金融機構中，信用社實現了所有鄉鎮金融服務全覆蓋，其次只有農行和建行在所有縣城均有網點，而其他金融機構都不同程度的存在金融網點覆蓋面不廣，導致金融服務不足。如：工行在全市范圍內共有物理網點15個，其中：隆陽區9個；騰沖縣5個；龍陵縣1個，全部網點均在布局于市、縣城區，無鄉鎮級網點。二是農村金融服務體系不健全。目前，保山市農村金融服務體系仍以農村信用社、農業發展銀行為核心的農村金融體系。從支農效果看，國有商業銀行、小額貸款公司等這些機構在農村金融服務體系中發展較為緩慢，支農作用尚未得到明顯體現。農村信用社、農業發展銀行涉農貸款占比較高，而工、農、中、建四大國有商業銀行涉農貸款占比較低。這種單一的金融支農體系已不能充分滿足現代農業發展多元化的信貸資金需求。

（三）農業金融風險保障機制不完善

一是農業保險作用尚未充分發揮。農業生產風險大、抗風險能力弱，現有的保險公司涉及農業保險太少，并且以政策性涉農保險為主，農業保險的風險保障與分擔作用尚未充分發揮。2016年，保山農業保險險種的總收入為4606.19萬元，總賠付為3131.58萬元。農業保險總收入占全市保險總收入比僅為2.41%，比例很低，另外農業保險中商業性保險收入為225.11萬元，占農業保險比例為4.89%，但賠付為1049.82萬元，占農業保險賠付比例為33.52%。二是農業信貸資金面臨一定風險。從全市涉農貸款情況看，農村信用社涉農貸款占比較高，其貸款對象主要是農民和中小企業，貸款方式多數為小額農戶信用貸款、農戶聯保貸款，缺乏有效的抵押資產物。從貸款用途看，部分貸款主要用于農業生產上，但農業生產周期較長，投入較多，產出較少，且產出較不穩定，影響農業生產的因素較多，這些因素的存在使農業信貸資金面臨損失的風險。

五、保山市金融支持農業產業轉型發展的政策建議

（一）進一步夯實農業規模化發展基礎

一是加快農田水利基礎設施建設步伐。加快水利工程、小流域水土流失綜合治理等農田水利建設步伐，在有條件的地方大力推廣噴灌、滴灌等高效節水技術，切實提高農業基礎設施建設水平和抵御自然災害的能力。二是實行多元化農業開發建設投入機制。實行以國家政策性資金投入為主體，地方財政資金相配套，農民集資為補充的多元化投入機制，吸納工商資本、工業企業等非農資金，開展中低產田改造、高標準基本農田、糧食生產基地、標準化規模養殖等項目建設，改善農業基地的水、電、路等生產基礎設施，建成一批專業化、規模化、優質化、標準化的農產品原料生產基地，夯實農業規模化發展的基礎。三是加強現代農業生產經營主體培育。鼓勵和支持企業引進先進的生產設備和加工技術進行精深加工，延伸產業鏈，提高經濟效益。同時，充分利用政策優勢、資金優勢、項目優勢，培育和壯大一批符合全市產業發展規劃、輻射帶動能力強、經營水平高、經濟效益好的農業產業化龍頭企業。

（二）加快構建和完善多層次的農村金融服務體系

一是構建完善的農村政策性金融服務體系。充分發揮農發行等政策性銀行的職能，加大對農村基礎設施、農業產業化和農業資源開發項目的資金投入。同時，人民銀行要充分發揮政策指導、督導作用，積極引導金融機構增加對農業產業轉型發展的有效信貸投入，為金融支持農業產業轉型發展搭建平臺，滿足其融資服務需求。二是構建商業性農村金融服務體系。國家應通過政策引導等方式，促進在縣及縣以下設立分支機構的國有商業銀行對農業發展的信貸支持，避免資金過分集中在大城市、大項目和大企業。

（三）提高農業保險保障能力

一是繼續完善農業風險保障機制。鼓勵專業性農業保險公司增設機構,積極探索適合農業生產的保險產品，開展農業設施、農作物種植、農產品加工、農機等保險服務,構建多形式、多渠道的農業保險體系，二是加強涉農信貸與保險結合。金融機構與保險公司可將涉農保險投保情況作為銀行授信要素，引導借款主體對融資抵押物、投資資產等進行投保，防范農業生產風險。同時，建立農村金融風險緩釋機制，整合涉農資金，建立不同層級補償基金，發揮對農村金融風險緩釋功能，提高涉農信貸投放積極性。三是加大財政對農業保險的保費補貼。各級政府要加大財政對農業保險的補貼力度和補貼比例，出臺針對農業大災之年保險公司虧損的有效補償機制，彌補保險公司承保農業科技項目的風險損失，充分調動保險公司的積極性。