基于OT分析的商業銀行發展科技金融建議

張 玲

（無錫職業技術學院財經學院，江蘇 無錫 214121）

一、商業銀行發展科技金融的現實意義

科技產業是新時期國家重點扶持的產業，與傳統行業相比，科技含量高，資源消耗低、環境污染小，符合國家轉變經濟發展方式和促進產業結構升級的基本國策，對科技產業提供信貸支持和金融服務將是商業銀行一個前景廣闊的新藍海。在該形勢下，發展科技金融不僅是商業銀行服務實體經濟發展和地方產業轉型升級的創新舉措，也是商業銀行自身調整業務結構、轉變發展方式、塑造專業品牌、形成業務新增長點的內在要求。

二、商業銀行發展科技金融的OT分析

（一）機會分析

1.國家政府大力支持。科技金融是一種將金融資本注入科技型中小企業的過程，直接推動了企業創新發展的能力，是實現國家戰略目標的必然選擇。當前國家及各級政府鼓勵企業成為科學技術創新的重要主體，促進金融資本對企業的高效配置和綜合集成，實施促進創新創業的金融導向，搭建各種形式的科技金融服務平臺，引導各類金融機構以及民間資本參與科技開發，鼓勵金融機構對高新技術企業，特別是針對科技型中小企業的金融服務優化。

2.社會資本大力追捧。憑借著科技創新帶來的高成長、高附加值的優勢，科技企業備受社會資本方的青睞。根據普華永道發布的《2016年第四季度及全年全球科技企業上市回顧》報告顯示，中國證券交易所科技公司上市數量占全球科技企業上市總量的42%，2016年中國科技企業融資金額占全球總量的57%。近幾年，大批中國科技企業登入了國內甚至國際股票市場，獲取了大量的市場融資，增強了PE/VC的信心，投資者也在科技公司上市融資過程中得到了高昂回報。整個社會對科技能夠給所有行業帶來的機遇有極大的期盼，更加促使科技企業獲得資本的優先青睞，其在公開市場的融資活動盛況空前。

3.資本市場蓬勃興起。我國經濟增長模式開始從原有的要素投入型向著未來的創新驅動型進行轉變，相應的金融資本要素也會隨著結構調整而發生偏移，最終達到資源和要素利用的最大化。因此，本輪金融改革的核心是將配置中心轉移到具有創新能力的輕資產行業中去。在直接融資市場體系建立發展的同時，讓資本市場中最具活力的風險投資利用市場化的篩選機制，通過高風險高收益的股權或債券融資工具，為高新科技或戰略新興產業提供更為快捷有效的金融支持。在轉型過程中，商業銀行也需要調整自己的經營模式，以適應金融發展的大變局。

（二）威脅分析

1.金融產品同質化。我國商業銀行的金融產品同質化比較嚴重。造成這一現象的主要原因有兩個：一是銀行體系內推出全新金融創新產品的難度較大，相關合規、內控的管理要求較高，而效仿和復制同業產品相對來說更容易得到認可；二是國外商業銀行的金融產品往往是國內商業銀行學習和效仿的重點，這種源頭一致的情況更容易導致各行的創新產品差異較小。

2.經濟形勢下行。我國正在進入經濟增長的“新常態”，隨著制度改革不斷深入、金融脫媒不斷加劇、利率市場化不斷推進、互聯網金融不斷沖擊，商業銀行依賴貸款拉動經營的傳統盈利模式正面臨著來自方方面面的挑戰。新的盈利增長點必將是所有銀行的關注重點，國內銀行“躺著賺錢”的時代宣告終結。

3.經營模式變革。越來越多的金融機構發展成兼營銀行、保險、證券、信托、租賃、投行等綜合金融業務的“航母級”企業。隨著金融控股公司的發展，金融監管也面臨著嚴峻的挑戰。特別是信息技術化和金融多元化催使相關金融衍生產品的大量出現，金融行業的主營業務邊際不斷模糊，控股公司的財務風險、合規風險、道德風險等監管難度大為增加。

三、基于OT分析的商業銀行發展科技金融建議

商業銀行應分別從客戶服務、產品設計、業務模式、團隊建設等方面實施全面增長戰略，獲取競爭優勢，使其科技金融品牌處于行業領先地位。

（一）客戶服務

1.提高服務質量。在科技型客戶管理上，商業銀行應根據經驗總結形成共識，即科技型中小企業普遍具有的高技術、輕資產、高成長性特點，在授信審批上,一看團隊，包括股東結構；二看產品，有無市場，有無生命力；三看商業模式；四看現金流，包括融資能力和主營業務。在一定程度上較以往淡化財務因素的比重，加大重視非財務因素和行為表現的評估，避免潛力企業客戶被拒之門外。在具體操作過程中，客戶經理可通過第三方渠道多維度研究企業，或請教各類專家，了解企業真正的技術、生產、銷售等環節。上述審核流程可以大大提高對科技型企業評估的準確性，更好地把握這類企業的特點，進行有針對性的服務。

2.提高服務效率。對于中小企業來說，首要考慮的是貸款效率問題。商業銀行可針對科技企業“小、短、快、頻”的特點，建立銀企合作新模式，突出強調放款速度“快”，審查流程“簡”，服務效率“高”的新制度。對專門服務科技金融的事業部門開辟綠色通道，對需求緊急的科技類貸款“特事特辦”，將臨時貸審會制度常態化，將業務辦理周期縮短至5到10個工作日，以適應科技型中小企業的需求。

（二）產品設計

在產品設計上，商業銀行可在總政策貫徹指引下進行各類新業務的創新和拓展，通過對創新產品設立綠色通道、縮短新產品的審批周期等方式，根據企業需求設計產品，提升對市場的反應速度。在條件允許的情況下，可考慮為科技型中小企業提供特色化的定制產品套餐，探索根據企業不同發展階段、不同評級等提供包括財務顧問、企業融資、個人融資等系列組合服務套餐。通過量身定制多樣化新產品拉開與同業產品的差距。

（三）業務模式

銀行必須創新運作架構和經營模式，打造科技金融業務產品鏈，為企業提供一站式的全面金融服務，拉長金融產業鏈條，圍繞科技金融業務的各個環節，整合各類金融資源，融風險投資、多層次資本市場、擔保機構、保險機構等金融機構為一體，結合外部機構的專業服務，創新科技金融業務模式。

（四）團隊建設

科技金融講究專業、專注和專屬的服務，目前科技金融經辦人員大都是由傳統業務客戶經理轉型而來，信貸經驗豐富但專業性有待加強。商業銀行需優選高素質、信貸經驗豐富的員工，將其培養成既深諳科技創新發展規律，又熟悉金融運作特征的復合型人才，加強科技金融專業培訓。同時搭建合理的績效考核制度，提高科技金融專員的營銷積極性。