商業銀行中間業務發展的對策研究

武依筱

（青島大學，山東 青島 266071）

一、中間業務概述

商業銀行的中間業務是不在商業銀行的資產負債表反映出來的并且不會影響到商業銀行的資產負債總額的一種經營活動。其有廣義、狹義之分。狹義的指的是不計入資產負債表內的，由商業銀行所經營的，那些不計入到資產負債表中去，但是在一定條件下能夠轉化為資產業務或負債業務。而廣義的指的是商業銀行所從事的不從資產負債表中反映出來的業務，一方面包含了以上所提狹義的中間業務，另一方面包含了金融服務類的表外業務，這一類業務一般只是給商業銀行帶來一些服務性的收入，而不會給商業銀行的表內業務的質量帶來影響的業務。

二、商業銀行開展中間業務的必要性

大力開展商業銀行的中間業務是世界銀行總體之所趨：第一，商業銀行開展中間業務有助于改善其盈利水平；第二，商業銀行開展中間業務有助于提升同國際接軌的速度；第三，商業銀行開展中間業務有助于經濟的快速發展。

三、我國商業銀行中間業務發展存在的問題

（一）觀念落后，科技投入不足

1.中間業務觀念落后。當今我國的國有商業銀行在經營的過程中很輕易的受到體制、觀念等的制約，均以傳統的存貸款業務作為商業銀行的主營業務，在這一方面沒有充分了解發達國家的商業銀行業務結構，在當今的利率市場化以及金融全球化的大環境下，更是對自己所面臨的發展環境以及發展壓力認識不夠充分，對于中間業務收入的重視程度遠遠不夠，國有商業銀行中間業務的發展被種種因素所制約著。

2.科技投入不足。經過近幾年的研究及其努力，我國的商業銀行正漸漸朝向科技信息化，但與科技信息化水平高的美國銀行相比較來說，仍舊存在一段較大的差距。進一步實現金融智能化、虛擬化和信息化是現階段金融改革的重心，但是當今我國的商業銀行仍舊處于需要進一步健全電子化的狀態，距離達成以上“三化”還有較長一段距離。

（二）專業人才匱乏，產品創新能力不足

1.專業人才匱乏。目前我國符合條件的復合型人才實在是少之又少，主要還是因為我國的商業銀行一直以來都是以存貸業務為主的，以至于對工作人員的要求都不是過分嚴苛，因此才沒有發現并儲備到高級復合型人才。我國金融界十分缺乏這些既具有理論知識又具有操作技能的專業人才，目前看來這已經成為商業銀行成功拓展中間業務的“瓶頸”。

2.產品創新能力不足。我國商業銀行雖然也一直在不間斷的創新，但是創新的方法除了借鑒國外的各種經驗，就是參考同行業的方法，導致了中間業務產品不是缺乏個性化，就是技術含量低，根本沒達到創新出跨領域、特點鮮明、具有特色的產品的目的，因此我國的中間業務的目前情況大致可以歸因于產品創新不足。

（三）管理水平低，市場營銷策略單一

1.業務重視不足管理水平低。由于當今我國商業銀行仍以存貸款業務作為主要的業務結構，致使中間業務在管理方面并沒有得到足夠的重視。目前的狀況就是不但不能切實的將中間業務的發展與商業銀行現有的存貸款業務有效的結合起來，反而把中間業務當作了用來促進傳統業務發展的手段，例如以中間業務手續費的減少等惡性競爭的手段來搶奪客戶等。從而致使該業務的開展由于需要涉及到多個部門而不得不出現管理混亂的情形。

2.市場營銷策略單一。商業銀行中間業務被我們普遍的熟知度較低，雖然原因較多，但對于市場營銷來說：其一，我國商業銀行對于中間業務營銷的管理的缺乏，市場宣傳的廣度及深度較低；其二，由于中間業務營銷機構的缺乏，較為專業化的營銷團隊還不能夠形成，致使產生不了起較大作用的營銷策略。因此這些原因在一定程度上嚴重阻礙了我國的中間業務開展的進度。

（四）互聯網金融受歡迎，中間業務被瓜分

1.互聯網金融受歡迎。在2013年，支付寶與天弘基金共同推出了一款十分受歡迎的貨幣基金，即余額寶，不但具有如同活期存款一樣存取方便的優勢，而且又具有了其利率遠遠超過商業銀行定期存款利率的優勢。當時余額寶的出現，說明互聯網金融已經成功侵入了基金代銷業務成為構成中間業務的一部分。

2.中間業務領域被瓜分。中間業務被互聯金融網的發展嚴重瓜分，網上支付能夠提供各種與銀行類似的，例如轉賬、代收等此類業務，并且與實體銀行相比可以以較低甚至免費的成本進行網購等活動，擔保、理財、信用評級等領域也在逐漸地被涉及，導致我國商業銀行中間業務接連受到打擊，互聯網金融分流會分流掉越來越多的業務。

四、我國商業銀行開展中間業務應采取的基本對策

（一）轉變經營觀念，加大科技投入力度

1.轉變經營觀念并確立開展中間業務戰略理念。目前中間業務的競爭是商業銀行間的主要競爭，因此，我國商行需要意識到其重要性，大力開展中間業務，將其視為新的提升利潤的業務。而大力開展中間業務的理念離不開一個針對于中間業務創新的戰略部署，從各個層面系統的統籌資源。從觀念上真正重視中間業務的前景，確立起一個全面、有效的管理系統。

2.加大科技投入力度。高科技是開展商業銀行的中間業務的重要推力，因此，對于電子化的投入應當加大建設強度，將金融基礎設施、處理業務的設備機器進行進一步完善加強，將各種設備、軟件等進行進一步更新及維護，加強線上技術的優勢，實現全國銀行間信息資源共享，以達到信息的及時性要求。

（二）重視專業人才培養，加速產品創新

1.重視專業人才培養。其一，吸引人才。商業銀行應建立起高效有用的選人及用人機制，進一步發現人才、培養人才，才能使得吸引人才的目的達到。其二，發掘人才。可以通過社會公開招聘等方式，通過國內外知名大學或者金融機構等來發現復合型人才。其三，培養人才。要針對新員工確立一套完整系統的培訓計劃。最后，留住人才。關鍵之處就是要確立一套合理有效的激勵機制。

2.加快產品創新速度。商業銀行需要充分利用自身的資源，不斷開發新的中間業務產品，提高創新能力，從而來提高利潤增長率、在競爭中脫穎而出。由于各種客戶的需求是不同的，因此銀行需要把經營戰略做到及時調整，對于中間業務的服務及其產品的創新與開展要進一步加強。一方面，商業銀行應該放大中間業務的范圍。另一方面，應當使得中間業務產品的創新與開展進一步加強，例如一些財務顧問、信用評級等中間業務產品。

（三）制定有效營銷策略，加強內部管理

1.制定有效營銷策略。首先，需要把各種層次的客戶對于中間業務的不同需求及其產品類型進行系統的統計及分析，其次，根據目前已經存在的中間業務產品確立一個市場營銷的目標，挖掘出潛在客戶，并針對這些客戶的需求設計出滿足其的中間業務產品，而后以此制定出一套針對性較強的、有效的營銷策略。

2.加強內部控制體系。商業銀行需要系統地分析中間業務開展中將要面臨的風險，以此確立出一套完整的應對措施，控制住風險。一方面，開發中間業務產品的同時需要有一套穩健、系統的方案，綜合的把市場風險、系統性風險等考慮在內。另一方面，商業銀行需要確立一套更加健全、系統的防控風險體系，并確立一套定期檢查機制，以此來快速發現風險漏洞并加以修復。

（四）與互聯網的優勢互補，互利共贏

商業銀行應當進一步開展與互聯網的相互促進及合作，從而可以在合作過程里積累一些經驗，并可以為了以后進一步開展中間業務提前做準備。互聯網可以與商業銀行之間實現優勢互補、資源共享、互利共贏。商業銀行應分析互聯網金融成功的原因進行參考，并進一步取得經驗，確立起全自給的支付平臺，從而發展起互聯網中間業務來。