探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

楊小霈

（四川省南充高級(jí)中學(xué)，四川 南充 637000）

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為了目前資金融通的一個(gè)主要形式，極大沖擊了商業(yè)銀行的地位，也給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了巨大沖擊與挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了積極影響，當(dāng)然也有負(fù)面影響，在這樣的情況之下，如果商業(yè)銀行不進(jìn)行轉(zhuǎn)型和改革創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的話，最終將會(huì)不保原本金融主體的地位，陷入危險(xiǎn)與尷尬的境地。這就需要商業(yè)銀行客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的正面以及負(fù)面影響，并提出針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代獲得持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的正影響

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了大勢(shì)所趨，所以對(duì)于商業(yè)銀行的改革而言，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的正影響是至關(guān)重要的，也是保證改革成效的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生的正效應(yīng)，主要體現(xiàn)在：第一，給商業(yè)銀行創(chuàng)新提供良好環(huán)境。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶群非常龐大，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物的方式也在不斷的普及，這也開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鑰匙。這實(shí)際上可以給商業(yè)銀行建設(shè)提供重要的電子渠道用戶，讓廣大用戶可以主動(dòng)接納網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，享受其便利性。第二，給商業(yè)銀行發(fā)展提供寬松監(jiān)管的氛圍。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式不斷產(chǎn)生，也促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)重新對(duì)銀行監(jiān)管模式以及業(yè)務(wù)要求等進(jìn)行重新考慮，為了更好的滿足金融業(yè)的持續(xù)性發(fā)展需要，未來(lái)的金融監(jiān)管會(huì)擁有一個(gè)更為寬松的環(huán)境。第三，給商業(yè)銀行創(chuàng)新打下技術(shù)基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行可以在多種技術(shù)手段的支持之下拓展銀行業(yè)務(wù)，解決銀行發(fā)展中存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，滿足客戶個(gè)性化需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及給商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)帶來(lái)積極影響的同時(shí)，也產(chǎn)生了一定的負(fù)效應(yīng)，只有解決好這些問(wèn)題才能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的融合創(chuàng)造良好條件。第一，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的層面上看，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了銀行的信貸業(yè)務(wù)，特別是對(duì)中小企業(yè)信貸的影響較大。在利率市場(chǎng)化的深入實(shí)施中，商業(yè)銀行開(kāi)始把側(cè)重點(diǎn)放在了支持中小企業(yè)發(fā)展，推出信貸業(yè)務(wù)上，但是其優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)信貸相比有著很大的差距，不能夠滿足企業(yè)渴望高效快捷并用較低成本獲取信貸的需要。這就造成了網(wǎng)絡(luò)信貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一種沖突，商業(yè)銀行帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)壓力。第二，從負(fù)債業(yè)務(wù)層面上看，互聯(lián)網(wǎng)金融在提升個(gè)人存款收入上顯現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)，極大挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的這一業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益率相對(duì)較高，還有門(mén)檻低、流動(dòng)性強(qiáng)、兼具多種支付功能的特點(diǎn)。而商業(yè)銀行收益率會(huì)根據(jù)產(chǎn)品的差異而不同，門(mén)檻高，設(shè)置有固定期限，具備投資上的功能。這在無(wú)形之中給商業(yè)銀行帶來(lái)了存款壓力，擠壓了存款利率。第三，從中間業(yè)務(wù)層面上看，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品降低了銀行存款量，接納了大量的電商，加劇了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)；第三方支付平臺(tái)的便利與安全性得到大眾肯定，使得客戶更青睞于這樣的支付方式，弱化了商業(yè)銀行的支付中介功能。

二、商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融效應(yīng)的策略

（一）徹底改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的積極影響以及不良影響，商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)，積極采取有關(guān)措施做好應(yīng)對(duì)，徹底轉(zhuǎn)變不利競(jìng)爭(zhēng)的局面。事實(shí)上，商業(yè)銀行同樣具備得天獨(dú)厚的客戶優(yōu)勢(shì)，雖然要進(jìn)行一定的學(xué)習(xí)借鑒，但不可一味模仿互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)方法，也不可固步自封，需要樹(shù)立開(kāi)放性的思想，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的先進(jìn)觀念，立足實(shí)際創(chuàng)造與商業(yè)銀行發(fā)展運(yùn)營(yíng)相符合的理念。理念是行動(dòng)的先導(dǎo)，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變理念的過(guò)程中要做到：打破固有經(jīng)營(yíng)觀念，通過(guò)實(shí)現(xiàn)既得規(guī)模效益與應(yīng)用相應(yīng)價(jià)值管理，使得銀行在變幻莫測(cè)的市場(chǎng)環(huán)境之中順應(yīng)潮流，步入嶄新發(fā)展局面；主動(dòng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，做到取其精華，去其糟粕，構(gòu)建以客戶為中心的全新經(jīng)營(yíng)管理理念，注意打破過(guò)去，固化思維的束縛，抓住有利的發(fā)展時(shí)機(jī)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)務(wù)的融合。

（二）推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

毋庸置疑，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在客戶群上，不過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行流失客戶的情況也變得非常明顯，于是商業(yè)銀行一定要保住自身優(yōu)勢(shì)，針對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)施重新的劃分與定位，積極借助大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段做好客戶分類(lèi)工作，結(jié)合客戶實(shí)際需求提供全方位服務(wù)和升級(jí)服務(wù)，增加客戶粘性，減少客戶流失。對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，是利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，又適合商業(yè)銀行自身優(yōu)勢(shì)發(fā)揮的重要措施。第一，通過(guò)對(duì)數(shù)字技術(shù)與電子技術(shù)的靈活應(yīng)用，發(fā)展全新電子銀行業(yè)務(wù)。比如銀行可運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析思維事先挖掘潛在客戶，并在客戶消費(fèi)時(shí)邀請(qǐng)其辦理網(wǎng)上銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，把消費(fèi)與現(xiàn)代融為一體。第二，在具體的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行要細(xì)分客戶偏好與消費(fèi)習(xí)慣，設(shè)置在線支付等客戶青睞的快捷服務(wù)，讓客戶在線上業(yè)務(wù)辦理方面享受到便利。

（三）積極拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道

商業(yè)銀行要想獲得更大的進(jìn)步，就要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)比分析，看到自身存在的局限性，不僅要把關(guān)注點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，還需與時(shí)俱進(jìn)開(kāi)發(fā)拓展新業(yè)務(wù)，構(gòu)建能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行特色的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，建立線上線下一體化服務(wù)體系，最終實(shí)現(xiàn)二者的合作共贏，這樣不管是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融都能夠顯現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)，并做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。第一，商業(yè)銀行要拓展電子銀行的業(yè)務(wù)涉及范圍，積極借助如今的智能移動(dòng)設(shè)備，給客戶推送產(chǎn)品與服務(wù)信息，比如可以利用目前用戶眾多的微信、微博等社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擴(kuò)大傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，保證營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的精準(zhǔn)度。第二，在傳統(tǒng)電商和資金清算模式基礎(chǔ)之上，加入互聯(lián)網(wǎng)因素，吸納互聯(lián)網(wǎng)思想，借助原有客戶群拓展市場(chǎng)容量。第三，在信用評(píng)估尚可以利用線上線下相結(jié)合，以線下為主的評(píng)估方法，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，迅速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（四）加強(qiáng)內(nèi)控做好風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行有著比較穩(wěn)固的發(fā)展基礎(chǔ)，在長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展過(guò)程中積累了眾多客戶，也贏得了客戶的信賴，為了提高客戶忠誠(chéng)度，保證商業(yè)銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中顯現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)力，就要做好內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理工作。商業(yè)銀行要把信息化建設(shè)作為突破口，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的利用效率，打造信息化管理新平臺(tái)，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控運(yùn)轉(zhuǎn)的順暢度。互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與理念創(chuàng)新都帶來(lái)了很大的沖擊影響到了銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)、利潤(rùn)獲取和盈利空間，更是加大了經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。面對(duì)如今這樣的局面，商業(yè)銀行要走自主創(chuàng)新的道路，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，再造業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)利率市場(chǎng)化的大環(huán)境。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，商業(yè)銀行要利用好現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加固防火墻，運(yùn)用多種安全防護(hù)技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制方面實(shí)施嚴(yán)格把控，給客戶更好的服務(wù)與安全保障。

（五）培育復(fù)合型的金融人才

走互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的整合發(fā)展道路是未來(lái)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，而為了適應(yīng)這樣的發(fā)展模式，商業(yè)銀行必須把復(fù)合型人才培養(yǎng)作為重中之重，不斷完善他們的信息素養(yǎng)，打造一支綜合素質(zhì)過(guò)硬的復(fù)合人才隊(duì)伍，更好適應(yīng)如今的新形勢(shì)。商業(yè)銀行先要分析全新時(shí)代背景下人才需要特征以及人才要滿足的工作要求，奠定培訓(xùn)方案設(shè)置的基礎(chǔ)。在培訓(xùn)內(nèi)容的設(shè)置上，除了要完善人才的理論素養(yǎng)以外，需要特別在實(shí)操方面加大支持，對(duì)人才進(jìn)行現(xiàn)代信息技術(shù)的訓(xùn)練以及職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。另外，新時(shí)代的人才除了要在柜臺(tái)業(yè)務(wù)上熟練操作和處理好各項(xiàng)工作以外，還必須在實(shí)操業(yè)務(wù)如營(yíng)銷(xiāo)、理財(cái)、統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域擁有過(guò)硬的能力，商業(yè)銀行適應(yīng)新形勢(shì)和獲得新生貢獻(xiàn)一份力量。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)給金融行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與繁榮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的發(fā)展，也要求商業(yè)銀行進(jìn)行徹底的變革，主動(dòng)將金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，走改革創(chuàng)新的發(fā)展道路，在互聯(lián)網(wǎng)革命時(shí)代獲得優(yōu)勢(shì)，掌握主動(dòng)權(quán)。具體而言，商業(yè)銀行要徹底改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道，加強(qiáng)內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理，培育復(fù)合型金融人才，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合。