河北地區小額貸款發展及對其監管問題的研究

胡志愷

（天津財經大學，天津 300000）

一、研究背景及意義

隨著我國經濟的不斷發展，各大小企業在融資方面也有了一定的進展，小額信貸就是在這樣的情況下應運而生的一種新型的貸款方式。在小額信貸蓬勃發展的同時，國家也越來越看重小額信貸的作用，同時對它的扶貧作用也有一定的重視度。小額貸款的扶貧作用，一開始只是在國際援助機構和非政府組織進行的一些援助和貸款的項目。但是根據我國國家的經濟發展以及結合國情來看，這種非盈利的貸款方式不適合我國的發展，對小額貸款的前期預想和后期效果很難達到統一和匹配，所以商業性的小額貸款隨之應運而生。

我國改革開放近三四十年的時間里，國家經濟得到了迅速發展，民間的資本有效的增加和積累，但是依據現有的國情來看，很多地方在進行融資和金融控制方面顯得很不規范。小額貸款公司作為民間金融的一部分具有極不規范性。小額貸款自從出現一直到發展，現在在民間都是受到很多人的非議，一方面是由于小額貸款本身的固不規范性以及他們在公司建立的制度責任監管以及監管主體不明確等方面引起人們的懷疑，這就使得他們不知不覺中流失了很多潛在的客戶。因此如何有效的進行責任監管，并且把責任落實到每一部分上，促進小額貸款的不斷發展成了現在解決農村扶貧問題以及小型企業融資困難問題的一項重要問題。

二、河北地區小額貸款

（一）河北地區小額貸款主要業務

在河北省，小額貸款主要是由個人投資社會的其他組織以及一些企業的代表人進行共同投資建立的企業，他們是不接受社會的存款，但是他們是將別人的融資借貸給需要的人。

以河北省石家莊為例，石家莊市人民市政府負責小額貸款的公司審核以及業務監管工作。他們主要有以下幾種任務，一是對前來辦理貸款的人員，實行各項貸款辦理。二是對一些票據進行貼現的業務。三是承擔一些資產轉讓的業務。

（二）河北省小額貸款公司的發展歷程

2007年初，河北省石家莊中心支行協同中國人民銀行的支持，在河北省石家莊附近進行了一系列貸款方面的調研，再通過貸款和數據收集的過程中，發現了有幾個縣市需要實行么哪些方面的貸款，并根據他們的要求制定了一系列的工作計劃。2007年7月份左右，河北省小額貸款公司模式正式啟動。河北省小額貸款公司一設立就取得了很大的成功。首先，一方面是因為小額貸款的需求量大，發展較快，在貸款方面的門檻低，無抵押等方面是一些傳統銀行通常做不到的，同時，一些農村地區和一些不穩定的貸款行業，紛紛向小額貸款學習先進的經驗，民營資本在投資參與性上的積極度也是非常高的。到2008年末的時候，河北省小額貸款公司的經營數額已經達到了90多家，每家最低的注冊金額也達到了3000萬元左右，到2013年為止河北省小額貸款的總資產量位于全國第五。

三、以匯豐源為例研究河北省小額貸款

（一）匯豐源小額貸款有限公司簡介

匯豐源小額貸款有限公司是河北省自從實現小額貸款有限公司的制度以來發展比較典型的一個公司。首先，它的小額貸款方面的體制做得非常充足，同時它在跨區域經營以及各項服務，比如說根據不同的個體戶的需要，建立不同的機構，使得他在河北省小額貸款所有的公司里名列前茅。同時經過八年的耐心經營和不斷的摸索和探索。目前他已經有了以石家莊微銀為代表的八家法人機構。匯豐源集團立足于小額貸款的本質，根據不同的個體戶的需要，作出不同的政策調整，同時在服務方面已盡力滿足貸款人的需求，為貸款人量身定做一定的金融服務計劃。隨著小額信貸的不斷發展，作為河北省最早的一批小額貸款公司，匯豐源小額貸款公司起到了很好的帶頭作用，充分體現了小額貸款的作用，讓金融資本更好的流通。

（二）對匯豐源小額貸款公司典型案例的總結

匯豐源小額貸款公司推動其建立中國著名的小微經濟體金融服務平臺的公司愿景實現，有些經驗值得河北省其他小型小額貸款公司學習與借鑒。

始終秉承“立足草根，扶助小微，支持三農、小企業、個體經濟發展”的服務宗旨，三農和個體戶的發展對我國經濟體具有巨大的影響力。

在實踐中逐漸積累經驗進行制度的構建，不斷完善業務操作，公司制度的建立，有助于公司科學管理，提高勞動生產率，保證公司日常經營活動順利進行。根據客戶現有條件創新靈活地提供擔保形式，不斷推出新的小額貸款產品，積極從客戶角度出發，始終牢記公司的核心價值觀，加強公司文化，讓每位員工有集體榮譽感，集體責任感，提高工作效率。小額貸款公司可以靈活的創新一些擔保方式或者產品把那些有機會創業，有能力就業的用戶囊括在客戶之列。

在對客戶進行貸款的過程中，為他們提供量身定做的信用評級體系。目前尤其是對農村的確來說，小額貸款的用戶存在數量多規模小類型豐富的特點，所以要根據每一個人不同的特點，給他們量身定做一定的信用評級體系，使得農村地區的規模建設以及體系建設更加完善。同時根據客戶的信用評級體系建立一定的信用客戶檔案，這樣的話有利于促進客戶的標準化管理不僅節約了運營成本，提高了工作效率，還有可能安撫和開發優質以及潛在的客戶。還會對一些劣質客戶進行監督和激勵，讓社會更加重視信用評級，每位公民也更加重視自己的信譽狀況。這樣不僅有利于小額信貸的發展還對國民素質的提高提供了巨大的幫助。

河北省小額貸款公司的發展還屬于起步階段，具體的法律法規不夠完善，監督管理體制不夠健全，對三農問題的重視程度還不夠高，所以河北省小額信貸還有很大的發展空間，隨著京津冀一體化的推廣，河北小額信貸將面臨眾多的機遇和挑戰。

（三）河北省小額貸款公司的存在問題

1.河北省小額貸款公司發展面臨的外部困境。根據國家規定，銀保監會和中國人民銀行是我國小額貸款公司的主要監管機構。但是中國人民銀行對小額貸款公司的監管機構只存在于業務方面對其他方面的監控起不到作用，這就導致在很多層面上小額貸款內部混亂，沒有辦法及時做到監管職責。小額貸款公司主要是利于其借貸的目標，但是就目前來說，河北省小額貸款還沒有實施完整的體系進行貸款用戶的信用檔案，所以在發放貸款的時候容易產生盲目性，這邊更加大了小額貸款本身內部的風險。

2.河北省小額貸款公司發展面臨的內部困境。小額貸款公司的后續發展資金不足是阻礙他們前進的最主要的一個因素，因為資金是小額貸款公司進行運營的基本保障，但是就目前來說，他們資金的進入方特別簡單，首先是有個人或者是一些企業社會組織等閑置資金的投入才能使得他們基本運營，但是他們卻不能像銀行那樣進入存款的行業，所以他們經常會出現后續資金不足的狀況，對他們的發展產生重要的影響。雖然小額借貸公司可以通過銀行融資，但事實上卻存在著很多困難，因為對于小額借貸公司來說，目前是不屬于國家的金融機構，所以他們的信用度就非常低，而且由于他們本身的規模比較小，而且融資的困難比較大，所以他們在運營的過程中很多銀行不愿意對他們發生貸款及時能夠取得銀行的融資，利率是非常高的，證實他們在運營過程中的成本非常高，本身的融資后續發展資金不足，發展風險又高，這就嚴重的影響了目前小額貸款公司的發展。

四、河北省小額貸款公司監管建議

（一）擴大資金來源，拓展業務范圍

小額貸款公司，首先第一個要解決的就是他們后續入駐資金的困難問題，這就要求他們在參與小額貸款公司之間的資金調劑與金融機構探索新型的融資方式，在不斷進行探索的過程中，盡量的擴大自己的業務范圍，擴大自己的資金來源，進一步拓展融資渠道。

（二）加大政策扶持，明確法律地位

基于小額貸款公司目前在我國的發展速度，國家應該出臺大力的支持和鼓勵政策來促進小額貸款公司的發展限度，比如說在一些方面減輕小額貸款公司的稅收負擔國家給試點公司一定的稅收優惠政策，同時對小額貸款的公司和法律方面給予一定的支持，積極開展和銀行等金融機構的合作，可以爭取財政補貼或貸款優惠等政策扶持措施。

（三）加強行業監管，優化發展環境

建立健全省市縣監管體制。按照《河北省人民政府關于建立健全地方金融監督管理體制的實施意見》文件要求，加大投入力度，配備與工作相適應的人員。把混業經營作為監管重點。對各種可以進行的小額貸款公司以及各種金融組織進行一定的宣傳，重點是加強防范防止風險相互引導等作用。建立金融辦、工業和信息化、商務等部門監管協調協作機制，定期召開協調會議，開展聯合檢查，摸清底數，溝通信息，分析評估。健全退出機制。在審計過程中或者是在經營過程中發現有的小額貸款公司具有非法融資的行為，要對他進行一定的懲罰，同時在放高利貸或者是變相進行高利貸款利率本公司要給予一定的狠狠的處罰，同時一定要完善企業內部的退出機制，實現很多小額貸款公司企業的兼并重組以及將各自的優點集合在一起的能力。