村鎮銀行支付結算業務問題研究

邢 慧

（河南財經政法大學，河南 鄭州 450046）

一、引言

2017年全國的金融工作會議提出了在農村地區推進金融方面的精準扶貧的工作要求。村鎮銀行成為實施金融扶貧的重要載體。在“低門檻、嚴監管”的原則下，銀監會穩妥推進村鎮銀行的健康發展。自成立以來，村鎮銀行是服務農業、農村和小微企業的主力軍，能有效激發農村金融市場活力，完善農村金融體系。

村鎮銀行目前沒達到進入支付結算系統的標準，就結算功能來說，匯兌、票據憑證都不能照常實現[1]。政策配套措施和設施都無法滿足客戶需求。因此，要準確把握村鎮銀行的市場定位，防范完善支付風險體系，健全監管制度，進一步推動偏遠地區和欠發達地區普惠金融服務水平的提升。

二、發展現狀

村鎮銀行成為金融精準扶貧的主力軍。覆蓋面積廣。截至2017年9月，村鎮銀行在全國達到1500余家，其中中西部有1000余家，占比約65%，覆蓋率高達到67%，其中覆蓋400多個國家級貧困縣。資產總額高。全國范圍內，村鎮銀行資產總額1.3萬億元，累計發放貸款近3.6億萬億元，其中農戶和小微企業貸款合計占比92.1%，支農支小特色顯著。

（一）發展狀況

1.支付工具落后。第一，電子支付業務發展落后。一方面，村鎮銀行的銀行卡辦卡率和使用率都很低。因為銀行卡尚未加載電子現金功能，客戶在日常生活中使用該卡不便利。另一方面，由于網絡沒能安全設置好，經常出現斷網情況，導致客戶辦理業務不方便。自助受理設備少，如ATM機數量少，客戶日常存取款不方便。另外，綜合服務不齊全。沒有開通網上銀行、手機銀行、電話銀行、互聯網支付等產品，更減少了銀行卡的辦理和使用率。第二，票據結算品種單一。村鎮銀行雖然開辦了支票業務、銀行承兌匯票業務，但仍是小部分才擁有辦理銀行承兌匯票轉貼現業務的權限。

2.支付清算匯路暢通。首先，借助主發起行，部分村鎮銀行間接的參與到全國支付清算系統中來，幾乎都是符合銀監會標準的，并依據具體情況及時完善應急預案，保證大、小額支付系統時刻暢通。其次，主發起行與村鎮銀行簽訂風險救助方面的協議，假如村鎮銀行發生了流動性風險或其他方面的風險，主發起行會第一時間對其實施救助，并定期檢測清算賬戶余額，實時監測大額資金出賬狀況、完善大額資金出賬狀況報告的審批制度。

3.帳戶類型單一。大部分村鎮銀行都能按照規章制度的要求來辦理結算賬戶業務。但新興的村鎮銀行市場開拓不足，吸儲能力不強，導致結算賬戶少。尤其在單位銀行結算賬戶中，基本存款賬戶數量少占比偏低[2]，主要以一般賬戶為主。

（二）宏觀政策支持

1.準入政策。2007年，銀監會1對機構的設立、股權設置和股東資格、公司治理等多方面進行了詳細規定。2012年，銀監會出臺政策，使民間資本有機會參與銀行業領域的發展2。降低村鎮銀行主發起行的最低持股比例到15個百分點，支持民間資本參與村鎮銀行發起設立。2014年銀監會修訂完善《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》中提出放寬村鎮銀行設立的條件，設立支行的年限為半年，加快完善農村金融服務網絡。2018年1月9日，銀監會發布《關于開展投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”制村鎮銀行試點工作的通知》。完善了村鎮銀行市場準入政策，進一步提升村鎮銀行縣（市、旗）覆蓋面，提高普惠金融服務覆蓋比例、可得性和滿意度。

2.市場定位。關于村鎮銀行的市場定位。2013年，黨中央中指出，村鎮銀行要盡力發揮在農村基礎金融服務中的積極作用。政府部門對于成效顯著的村鎮銀行，要積極給予財稅補貼優惠，在貨幣政策、金融監管政策等方面予以重點支持。2014年，《關于進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》中指出村鎮銀行應發揮“支農支小”市場定位，在當地發揮資金補充作用，服務于本土化金融發展事業。2018年1月，銀監會3提出村鎮銀行要強化支農支小戰略定力，創新金融產品服務、完善服務網絡體系，支持開辦新業務、遵循風險可控等要求。

3.風險監管。2007年，針對村鎮銀行的監管問題，銀監會指出4，以政府主導為導向，建立人行、銀監會、控股銀行的聯合處置機制來防控支付風險的發生。2013年，銀監會初步建立村鎮銀行審慎監管框架，實施法人、并表、聯動監管相結合機制，盡量守住不發生區域性、系統性的底線。到當年8月末，不良貸款率不足0.5%，撥備覆蓋率480%，撥貸比2.16%。2014年，銀監會5指出，以屬地原則為基礎，進一步健全銀行業的監管架構，全面的、多維度的建立防控風險的系統，將監管提升至戰略層次，做到預警、發現、處置都趁早。2018年1月9日，銀監會要求村鎮銀行科學有效的強化風險管理，防范和控制風險。另外，監管機構要落實屬地監管機制，前瞻性、多維度的進行風險監測。

三、村鎮銀行支付業務發展面臨的挑戰

（一）品牌認知度低，業務量發展緩慢

村鎮銀行在成立時間、規模、品牌知名度這幾個方面缺乏競爭力，金融供給能力差，對資金需求大的融資者不能滿足，公眾對村鎮銀行的認知不足，熱情不高，導致村鎮銀行在開拓市場過程中陷入尷尬的局面，不利于其自身業務的拓展。

（二）代理成本較高，盈利能力較弱

第一，核心系統選擇渠道較少。由于村鎮銀行的特色就是主發起行制，因此其核心系統的使用都是與主發起行保持一致的步調。第二，技術落實。核心系統雖與主發起行保持一致，滿足了當前的業務需求，但一個主發起行下面所有的村鎮銀行都使用同一種系統，這并沒有結合每一個村鎮銀行自身特色，不利于業務的擴展。第三，成本高。主發起行提供的核心系統是需要村鎮銀行支付費用的，特別是那些由第三方提供的系統的成本會更高，系統上線費用會超出100萬元。每年還要支付近百萬的維護費。高成本的維護費給村鎮銀行帶來了巨額的經濟負擔。

（三）風險防控體系不健全

村鎮銀行的員工大多未經培訓就直接上崗，他們本來就業務操作不熟練、行內規章制度掌握不到位，甚至有些從業人員學歷較低，知識存儲不到位，自然而然的在業務辦理中會存在這樣或那樣的欠缺。在離城市較為偏遠的地區開設村鎮銀行，主發起行和其他監管部門管理起來肯定存在極大的不方便，如期限錯配、時間錯配等問題在所難免，甚至出現與法律、規章制度發生擦邊球或違規操作的時候，也不好立馬查出問題。最主要的問題是，村鎮銀行都是受主發起行業務管控，但是不能具體問題具體分析，未能結合當地特色做業務發展、支付風險的改造，然而，如果讓村鎮銀行脫離主發起行的內控制度，那么他們自身難以起到有效的風險防控作用，支付風險防控體系有待進一步完善。

四、相關建議

（一）堅定市場定位、創新業務

村鎮銀行一定要守住支農支小的市場定位，任何情況下絕不動搖。借助主發起行成熟的管理技術，將服務農村市場的優勢發揮的淋漓盡致。多派出員工向技術成熟的銀行學習，提升辦理票據、銀行卡業務的能力，將信息技術與支付業務融合起來進行創新。為達到銀行發展戰略標準，滿足市場化需求，創新電子支付業務，尤其是在偏遠的經濟發展落后的地區，網絡信號也較差，更應該經常維修和完善銀行卡受理網絡。

（二）引入競爭機制，降低經營成本

一方面，為了降低運營成本，主發起行可引領自己的村鎮銀行建立統一的支付結算業務平臺，使得村鎮銀行通過資金清算組織，擁有自己先進的科學技術，完備的成熟系統。另一方面，為了給村鎮銀行帶來更大的發展空間，相關部門可選擇一家綜合實力較強的村鎮銀行作為直接參與者加入支付系統，其他的通過間接的形式參與到該系統中來[3]。

（三）規范發展

村鎮銀行的長遠有效發展，是要在防范風險的基礎上，努力創新。第一，采取有效措施強化風險防控。尤其在系統管理維護、票據融資業務等方面，既要求主發起行通過有效的外部監管，來順利控制好村鎮銀行的運營風險，同時又要預防主發起行以對村鎮銀行發展有利為借口，在村鎮銀行中開展不合理合法的操作，甚至偏離法律、逃避監管的行為的發生。第二，完善內控機制。內控體系的健全是要以當地特色為基礎，帶有本土特色的內控機制。第三，加大員工的培訓力度、引入競爭機制，通過舉辦行內規章制度的知識競賽、有獎問答、定期考試、開展演講比賽、座談會等形式，強化員工的學習力度，增加員工的知識儲備。行內領導要依據每個員工的性格特點合理劃分崗位，加強技術學習，優化產品操作流程，增加風險防控系數，使村鎮銀行能有效規范發展。

注釋

①2007年，銀監頒布《村鎮銀行管理暫行規定》。

②2012年，銀監會出臺了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》。

③2018年1月9日，銀監會發布《關于開展投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”制村鎮銀行試點工作的通知》。

④2007年，銀監會印發《關于加強村鎮銀行監管的意見》。

⑤2014年，銀監會發布《關于進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》。